Порядок погашения физическим лицом кредита на потребительские нужды

Под способом погашения кредита понимают варианты прекращения обязательств кредитополучателя перед банком по кредитному договору. При заключении кредитного договора способ погашения определяется и отражается в нем как одно из обязательных условий.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование им производятся в валюте кредита, как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами ежемесячно в соответствии с условиями, определенными кредитным договором и законодательством РБ. Срок начала погашения кредита устанавливается по соглашению между банком и кредитополучателем, но не позднее 7-ми месяцев от даты заключения кредитного договора (в следующем месяце, за месяцем получения кредита).

Кредитные платежи могут производиться: путем перечисления денежных средств со счета физического лица; посредствам дебетовой пластиковой карточки и взноса наличными деньгами в кассу подразделения банка. Для отражения операций по погашению кредита и процентов по нему в банке используются кассовые документы: мемориальные ордера по уплате долга и процентов с использованием банковской пластиковой карточки, по которым в конце рабочего дня сотрудник банка формирует реестр принятых платежей. Если физическое лицо — заемщик погашает кредит наличными денежными средствами, то данные операции оформляются приходными кассовыми ордерами.

Погашение кредита и процентов, выданных в иностранной валюте, производится в белорусских рубля по курсу Национального банка РБ на дату поступления денежных средств в подразделение банка.

Датой погашения кредита и уплаты процентов по нему считается дата фактического перечисления (внесения) денежных средств в счет погашения кредита и уплаты процентов, независимо от даты отражения операции по счетам, предназначенных для учета кредитов и процентов. Начисление процентов осуществляется с учетом даты фактического совершения операции по погашению кредита. В кредитном договоре указывается порядок погашения кредита и процентов по нему.

Погашение кредита производится ежемесячно по последний рабочий день месяца в соответствии с графиком погашения кредита, рассчитанным кредитным работником банка. Срок уплаты процентов по кредиту — ежемесячно не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за расчетным периодом в соответствии с локальным нормативным актом «О порядке предоставления кредитов физическим лицам ОАО «Белагропромбанк» от 22.05.2009 протокол № 18.

В исключительных случаях, по письменному ходатайству кредитополучателя, возможно изменение графика погашения кредита в пределах общего срока погашения, с учетом установленных требований к платежеспособности кредитополучателя и заключением дополнительного соглашения к кредитному договору. При недостаточности денежных средств для уплаты кредитного платежа в полной сумме или др. платежей, вытекающих из условий кредитного договора, устанавливается следующая очередность платежей:

• Ш в первую очередь погашаются издержки подразделения банка, связанные с возвратом средств (судебные издержки, издержки от реализации залогового имущества и пр.);
• Ш во вторую очередь — просроченная задолженность по кредиту; затем очередной платеж, предусмотренный графиком погашения кредита; несвоевременно уплаченные (просроченные) проценты, начисленные на основной долг по основной процентной ставке; проценты, начисленные на основной долг за текущий расчетный период по основной процентной ставке;
• Ш в третью очередь: дополнительные проценты, начисленные на просроченную задолженность в соответствии с Гражданским кодексом РБ, и иные санкции, предусмотренные кредитным договором.

Условиями кредитного договора кредитополучателю может быть предоставлено право на досрочное погашение задолженности по кредиту. При досрочном погашении кредита график его погашения не изменяется.

При неисполнении кредитополучателем обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование им кредитная задолженность со следующего рабочего дня после наступления срока ее погашения является просроченной по основному долгу и процентам.

В исключительных случаях, по обоснованному ходатайству кредитополучателя, руководителем подразделения банка, либо лицом, уполномоченным им, может быть предоставлена кредитополучателю отсрочка очередного платежа по погашению основного долго и начисленным процентам на сроки не более 1 месяца без изменения графика погашения кредита и без начисления штрафных санкций. Решение принимается руководителем на основании заключения кредитного работника о целесообразности предоставления отсрочки, завизированного руководителем кредитной службы. После принятия решения, кредитный работник передает работнику бухгалтерии распоряжение на отсрочку очередного платежа по кредиту и начисленным процентам.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитополучателем обязательств перед банком по кредитному договору погашение (взыскание) задолженности производится в порядке, установленном кредитным договором и законодательством РБ.

Если кредитополучатель не обеспечивает выполнение условий кредитного договора, подразделение банка в течение 5 рабочих дней с момента возникновения просроченной задолженности письменно уведомляет кредитополучателя о необходимости уплаты просроченных кредитных платежей и о применении к нему штрафных санкций, предусмотренных условиями кредитного договора. Одновременно банк уведомляет поручителей о наличии у кредитополучателя просроченных платежей и о применении к кредитополучателю штрафных санкций, а также о необходимости исполнения поручителем своих обязательств по договору поручительства.

При длительности просроченной задолженности по кредиту и процентов по нему свыше 2 месяцев и отсутствии перспектив ее погашения, банк в течение ближайших 30 дней вправе направить документы в судебные органы для взыскания просроченной задолженности по кредиту (его части) и процентов по нему в принудительном порядке.

Кредиты, предоставляемые банком кредитополучателям на финансирование недвижимости, подлежат проверке на предмет их целевого использования.

При наличии у кредитополучателя карт-счета кредит погашается:

в течение срока действия кредитной карточки кредитополучатель ежемесячно производит обязательный платеж в размере не менее 2% от суммы фактического остатка задолженности по кредиту по состоянию на 1 число месяца, в котором производится взнос;

после окончания срока действия карточки (по истечении срока, на который выпускалась карточка) кредитополучатель производит ежемесячный платеж для погашения задолженности по кредиту равными частями, начиная с месяца, следующего за месяцем прекращения срока действия карточки в размере, рассчитанном по формуле П=С/ПМ, где (3).

П — размер платежа по погашению основного долга;

С — сумма остатка задолженности по основному долгу по кредиту по состоянию 1 число меся, следующего за месяцем, в котором истек срок действия кредитной карточки;

ПМ — количество платежных периодов (месяцев), оставшихся до истечения срока полного погашения кредита, установленного в кредитном договоре.

В случае взыскания кредита, предоставленного физическому лицу в иностранной валюте, в судебном порядке, белорусские рубли, поступившие по исполнительному листу, направляются банком в погашение задолженности по кредиту на основании распоряжения, подготовленного кредитной службой банка.