Перспективы совершенствования форм обеспечения возвратности кредитов в ПАО «Росбанк»

С увеличением кредитования в Российской Федерации объем невозвращенных кредитов в кредитном секторе неизбежно растет. Несмотря на приток иностранных инвестиций, состояние местных валют не вызывало тревогу. Все это ожидало эйфории на фондовом рынке, в отрыве от реальности банки выдавали кредиты. Практически на каждом шагу была реклама аналогичного характера: «кредит за 30 минут», «просто звонок и деньги уже в кармане», газеты также заманили различными предложениями по кредитам, а в некоторых банках достаточно показать Только паспорт, карта.

Но чрезмерный рост кредитования может представлять угрозу, поскольку он часто заканчивается резким сокращением их объемов и последующими потрясениями для финансового и реального сектора экономики.

По данным МВФ, за последние 30 лет 75% кредитных бумов в странах с развивающейся экономикой сопровождались банковскими кризисами, а 85% - девальвацией национальных валют. Аналогичная ситуация сложилась и в России. И ведущую роль здесь сыграли просроченные долги как в потребительском кредитовании, так и в ипотечном секторе. Согласно официальным оценкам CMAAC, общая доля просроченных кредитов для кредитов гражданам составляла 4,3%, для предприятий — 2,1% всех займов, что касается ипотечного кредитования, то это почти 8%, а к концу 2016 года, согласно Экспертам Росбанка, по ипотеке приходилось около 20%.

Из этого следует, что в абсолютном выражении дыра в банковских балансах составляла 400−500 млн. рублей. В то же время предприятия, пытаясь растянуть процесс сбора долгов и тем самым отложить свое банкротство, грамотно используют все юридические возможности. Они пытаются оспорить кредитные соглашения с банками, обратившись в суд с встречными исками перед банком-кредитором. Их цель — выиграть время в надежде на изменение общей экономической ситуации в стране и мире. Надежда на скорейшее выздоровление, в том числе заверения правительства в том, что проблема кредитования российской экономики будет преодолена главным образом в ближайшие шесть месяцев или год. В поддержку этого, с октября 2008 года, правительство регулярно «ввело» деньги в российские банки (по некоторым данным, почти триллион рублей) с четкой целью — довести их до предприятий. И он обещает, что этот процесс будет продолжаться до тех пор, пока ситуация не будет нормализована. Конечно, это касается не всех предприятий, а только тех, которые являются наиболее перспективными для отечественной экономики, а также обеспечивают экономическую и оборонную безопасность страны. Кроме того, государство сообщает, что оно готово напрямую поддержать их, выкупив привилегированные акции или облигации зачисленных компаний, войдя в уставный капитал долговых организаций.

В дополнение к предприятиям население стало крупным неплательщиком. В последние годы этот сегмент рынка очень привлекателен для банков, поскольку доходность этого кредитного портфеля по сравнению с кредитованием юридических лиц значительно выше из-за большего риска и составляет 25−30%.

Наибольший уровень невозврата наблюдался в сегменте экспресс-кредитования — наиболее выгодном для банков. Поэтому почти все банки на данный момент просто прекратили выдачу этих кредитов. В меньших объемах, а также невозвраты на автокредиты и ипотечные кредиты растут [24, с. 147].

Правильная оценка кредитоспособности заемщика и, соответственно, справедливая цена кредитного продукта является залогом доверия к возврату зачисленных средств и, как следствие, эффективной деятельности банка. В этом смысле кризис вызвал санирующий эффект, выявив проблемы и узкие места банковской системы. Слабые банки не выжили, а остальные стали более ответственными за кредитование физических и юридических лиц, выбирая более надежных заемщиков. В результате розничные кредитные портфели банков должны стать лучше, и это снизит темпы роста просроченной задолженности.

Как банки укрепляют свою работу по оценке кредитоспособности своих клиентов?

Во-первых, банки внедряют и совершенствуют механизмы управления кредитным риском. Бюро кредитных историй являются одной из наиболее важных ссылок при анализе кредитных рисков. В то же время основными инструментами являются аналитика и программное обеспечение, то есть возможность автоматизировать и централизовать мониторинг и анализ данных потенциальных клиентов. Во-вторых, для этой еще относительно новой деятельности банка требуется найти компетентные кадры, в которых на данный момент наблюдается острая нехватка.

Банки либо пытаются решить проблему дефолта по кредиту, либо пытаются использовать свои собственные службы безопасности, либо все чаще используют такой инструмент для восстановления долговых обязательств, как перепродажу части кредитного портфеля другому кредитору или агентству по сбору платежей. Коллекционеры часто работают в качестве юрисконсультов, консультируют должников по юридической стороне, ссылаясь на законы, направленные на наказание злоумышленников и кредиторов. Некоторые банки считают, что необходимо проявлять осторожность в привлечении внимания подрядчиков к сбору платежей, и в то же время вряд ли какой-либо банк захочет потратить время на работу с кредитами с низкой вероятностью сбора. Даже в сегодняшнем сложном для финансового сектора инвесторы заинтересованы в покупке портфелей проблемных долгов России. Продажа такого портфеля с немедленным денежным расчетом позволит очистить баланс банка и освободить время для сотрудников отдела розничного кредитования.

Залог является самой перспективной формой обеспечения возвратности кредита в ПАО «Росбанк», поскольку обладает несомненными преимуществами среди других способов обеспечения исполнения обязательств в современных рыночных условиях.

Выделяют следующие преимущества залога:

• — договор залога имущества обеспечивает наличие и сохранность этого имущества на тот момент, когда должнику придется рассчитываться с кредитором, т. е. залог сохраняет силу на все время действия основного обязательства. Причем стоимость заложенного имущества будет возрастать пропорционально уровню инфляции;
• — реальная опасность лишиться имущества является хорошим стимулом для должника исполнить свои обязательства надлежащим образом, т.к. предметом залога, как правило, является особо ценное высоколиквидное имущество.

Также немаловажной формой обеспечения возвратности кредита являются гарантии и поручительства. В этом случае имущественную ответственность несет за заемщика, как правило, третье лицо.

Таким образом, кредиторы имеют в своем распоряжении самые различные способы обеспечения возврата ведаемого банковского кредита.

Какой способ следует применить на практике, зависит от самых разнообразных факторов, в том числе от: правовой обеспеченности возможности применения конкретных форм; наличия предшествующего опыта у кредитора в этой области; возможности привлечения квалифицированных юристов, специализирующихся на определенных формах обеспечения; реальных возможностей кредитора и заемщика и др.

Сфера использования разнообразных форм обеспечения возвратности кредита, учитывая степень эффективности этих форм, зависит от реальной экономической ситуации, которая складывается под влиянием многих факторов. Главными из них являются финансовое состояние заемщика и качество имеющегося у него обеспечения кредита (таб. 17).

Таблица 17 Балльная оценка качества вторичных форм обеспечения возвратности кредита.

Как видно из таблицы 17, самый высокий балл, что означает наиболее эффективный, имеет: залог и депозит депозитных вкладов. В этих случаях существует относительно высокая максимальная сумма кредита. В то же время сложность оценки ипотеки снижает максимальный уровень кредита. Более низкий балл был получен в гарантиях (гарантиях) и залоге ценных бумаг.

Максимальная сумма кредита, при условии гарантии с высокой кредитоспособностью гаранта, может достигать 100%. Если кредитоспособность гаранта сомнительна, степень риска увеличивается, и поэтому банк может уменьшить сумму предоставленного кредита по сравнению с суммой, указанной в гарантийном соглашении или в гарантийном письме. Самый низкий показатель, связанный с увеличением риска погашения кредита, — это уступка требований и передача права собственности [29, с. 168].

Наличие в арсенале банковских инструментов различных форм обеспечения возврата кредита подразумевает правильный выбор с экономической точки зрения одного из них в конкретной ситуации.

Для этого во время рассмотрения заявки на получение кредита необходимо проанализировать конкретного заемщика для риска предоставления кредита. В качестве критериев риска используются два показателя: финансовое состояние заемщика и качество его обеспечения.

Финансовое состояние заемщика в экономической жизни определяется уровнем рентабельности и долей резерва за счет собственных средств. В соответствии с этим выделяются три группы предприятий с разным уровнем риска несвоевременного погашения кредита:

• — безупречное финансовое состояние, т. е. Прочная база собственных средств и высокая рентабельность;
• — удовлетворительное финансовое состояние;
• — неудовлетворительное финансовое состояние, т. е. Низкая доля собственных средств и низкий уровень рентабельности.

По наличию и качеству предложения все предприятия делятся на четыре группы риска, имеющие:

• — безупречная безопасность;
• — достаточная, но неблагоприятная структура обеспечения;
• — трудно оценить залог;
• — отсутствие залога.

Несомненно, в зависимости от принадлежности предприятий к определенной группе, с учетом вышеприведенных критериев, степень риска для банка для более позднего погашения кредита варьируется. Следовательно, необходимо использовать некоторую форму обеспечения возврата кредита.

Меры, осуществляемые кредитным учреждением в отношении текущих кредитов, могут быть следующими (Таблица 18):

Таблица 18 Меры, осуществляемые кредитной организацией в отношении действующих кредитов.

Мы рассмотрим эти меры более подробно.

Внедрение и сопровождение системы банковских надзорных органов — руководителей и персональных менеджеров, способных обеспечить решение комплекса вопросов взаимодействия, клиента (особенно крупного) и банка. Присвоение персонального менеджера клиенту повышает эффективность обслуживания, скорость реагирования на возникающие проблемы и сложности, что значительно снижает операционные риски и риск непонимания между клиентом и сотрудником банка, который случайно призван решать конкретный (Разовая) проблема, которая требует гораздо больше времени, чтобы грамотно изучить как в самой системе отношений, так и в сущности конкретной проблемы и найти пути ее решения;

Создание типичной «матрицы признаков проблемы». Целесообразно, чтобы Банк использовал подробную группировку показателей, которые позволяют быстро и эффективно идентифицировать и классифицировать проблемные кредиты.

Для наиболее эффективной профилактики появления проблемных кредитов необходимо определить предпосылки для появления признаков проблем с транзакциями даже до того, как сами реализации будут реализованы. Знаки, которые сигнализируют о возможном возникновении проблемы (включая скрытый) долг, могут быть очень разными.

Создание типичной матрицы наиболее вероятного поведения заемщика. В этом случае основные (типичные, базовые) сценарии возможного развития ситуации должны быть разработаны после того, как заемщик получит кредит. Такая матрица может служить ключом для кредитного специалиста.

Создание типичной «матрицы действий банка». Для кредитного учреждения целесообразно установить алгоритм действий, который описывает ряд стратегических, тактических и оперативных мер, которые принимаются и адекватны тем или иным типичным сценариям для развития ситуации, особенно в случае (В идеале, начальные этапы появления начальных признаков проблем).

Разработка такого «матричного» комплекса мер потребует относительно небольших инвестиций, но приведет к значительному улучшению качества и скорости принятия решений по проблемным ситуациям, возникающим в системах типа «заемщик-банк», и будет Позволяют существенно и своевременно разрешать (предотвращать) конфликтную ситуацию. Уменьшить потерю сторон.

Создание программного пакета, помогающего сотруднику кредита своевременно принимать квалифицированные и взвешенные решения. Использование вышеописанных матриц приводит к созданию программного обеспечения (программного обеспечения), что позволяет им ориентироваться на кредитного специалиста.

Механизм действия этого класса программного обеспечения «экспертно-аналитическое обучение и система самообучения рекомендуется»: после ввода основных формализованных показателей для конкретной транзакции (показатели финансово-хозяйственной деятельности заемщика, внешние показатели эффективности Промышленность, заемщик и т. д.).

В программе системной базы данных, сравнивая введенные фактические данные с типичными данными матрицы признаков проблем транзакций и матрицей сценариев поведения заемщика, транзакции и «вопросов»: оценка ситуации, Признаки проблемных транзакций и список приоритетных действий, необходимых для улучшения качества транзакции [28, с. 21].

Задачами этого программного обеспечения являются:

• — Проанализировав каждую отдельную транзакцию, определите проблемные транзакции;
• — Предварительные проблемные транзакции анализируют показатели финансово-экономической, производственной деятельности заемщика, балансовые данные, другие отчеты в распоряжении Банка;
• — сравнить внешние и внутренние факторы, влияющие на обслуживание заемщиком сделки;
• — определить степень проблемной платежеспособности, рекомендованную для назначения;
• — сравнить состояние транзакции с сценариями поведения заемщика; «Предвидеть» наиболее вероятное поведение заемщика;
• — исходя из наиболее вероятного поведения заемщика и степени проблемы сделки, выберите наиболее приемлемое направление действий банка;
• — определить влияние этой сделки на однородный кредитный портфель и кредитный портфель банка в целом;
• — Прогнозировать совокупное влияние проблемных кредитов на показатели кредитного портфеля;
• — обрабатывать (вычислять) данные кредитного портфеля банка (объем, пропорции, концентрация рисков, оценку риска и т. д.).

Создание такого детального программного обеспечения чрезвычайно важно во время кризиса, сопровождающееся многократным увеличением объема работы с постоянным количеством кредитных специалистов.

Признание многих кредитов как проблемных было бы избежать, если бы заемщики предприняли следующие действия:

• — на стадии подачи заявки на получение кредита без искажений они указали полную информацию об их финансовом и ином статусе, долговой нагрузке;
• — своевременно информировал банк обо всех изменениях в их жизнедеятельности, финансовой и хозяйственной деятельности, которые могут прямо или косвенно повлиять на погашение кредита;
• — если возникли проблемы с погашением кредита, они не задерживали или не усугубляли ситуацию, но сразу же обратились в банк-кредитор за помощью в решении проблем.

Поскольку меры, которые могут быть приняты лицами, не являющимися кредиторами и заемщиками (третьи лица, включая государство), которые непосредственно влияют на качество отношений и финансовое состояние обоих, могут быть указаны в таблице. 19.

Таблица 19 Меры, влияющие на качество взаимоотношений и финансовое состояние банка.

Вышеупомянутые меры позволяют исключить потенциально ненадежных заемщиков, облегчить погашение уже предоставленных кредитов, повысить доверие к банковской системе в целом, в том числе из-за растущей роли государства в этом процессе, дать должнику возможность восстановить его «доброе имя» .

Таким образом, в заключение мы можем сделать следующие выводы:

• — ПАО «Росбанк» является одним из лидеров на рынке финансовых услуг для малого и среднего бизнеса. Банк предлагает комплексные услуги для малых и средних предприятий, включая специально разработанные кредитные продукты;
• — анализ финансовой деятельности и статистических данных за прошедший год кредитной организации. Открытое акционерное общество «Росбанк» указывает на отсутствие негативных тенденций, которые могут повлиять на финансовую стабильность банка в будущем;
• — Кредитная работа в ПАО «Росбанк» построена таким образом, что наибольшее внимание уделяется основным источникам погашения кредитов. Однако, чтобы минимизировать риски и преодолевать непредвиденные ситуации, должное внимание уделяется дополнительным источникам погашения кредита, которые включают залог, гарантии и поручительства;
• — залог является наиболее перспективной формой обеспечения возврата кредита в ПАО «Росбанк», поскольку он имеет несомненные преимущества среди других способов обеспечения исполнения обязательств в современных рыночных условиях;
• — идеальный способ обеспечить возврат банковских кредитов, увы, пока не существует. В связи с этим выбор определенного типа безопасности должен выполняться каждым кредитным учреждением независимо в пределах принятия решения о конкретной сделке с кредитом. Но в нашей стране все еще необходимо принять законы, которые позволили бы судьям и правоохранительным органам обеспечить погашение задолженности заемщика перед кредитором.
• — анализ динамики форм обеспечения погашения кредитов в контексте юридических и физических лиц показывает, что наиболее используемая форма обеспечения кредитных обязательств остается залогом за последние три года. Его доля в предоставлении кредитов корпоративным клиентам составляет 100%, так как по условиям кредитования юридических лиц Росбанк принимает только обеспечение залога. Доля обеспечения в обеспечении кредитов розничным клиентам ПАО «Росбанк» несколько ниже. В 2015 году он составил 53%, в 2016 году — 51%.