Классификация кредитного продукта

Различают большое множество кредитного продукта, но мы рассмотрим самые основные:

Банковские потребительские кредиты — самые популярные среди населения. Суть данного банковского продукта — это выдача кредитных средств на текущие расходы. Потребительский вид банковского кредита делится на два класса: целевой и нецелевой кредит. При оформлении целевых кредитов в договоре должно четко описываться предмет, на который будут израсходованы кредитные средства. Целевые кредиты самые популярным в сетях магазинов и супермаркетов по продажи бытовой техники или схожи товаров. Нецелевой кредит самый востребованный у населения. Он дает полное право заемщику распоряжается денежными средствами на любые виды расходов, товаров и нужд клиента. Потребительский кредит, как и все другие виды кредитования, могут быть обеспеченными и необеспеченными это в зависимости от наличия поручителя. Обеспеченные кредиты — это Обязательное наличие поручителя. При необеспеченном кредите поручитель не требуется. Для того, чтобы одобрить заявку заемщика на потребительское кредитование, банки чаще всего используют специальную, популярную программу так называемую скоринговую систему. Эта программа дает возможность в кратчайшие сроки дать положительный или отрицательный ответ заемщика. Если сума кредита существенного размера, то такие заявки уже рассматриваются более детально на самом кредитном комитете.

Самыми популярными кредитами после потребительских являются кредиты на автомобили. Главной причиной высокой популярности автокредитования является соотношение желания заемщика улучшить качество жизни и огромными предложениями широких ассортиментов на рынке автомобилей. Данный вид кредита чаще всего подлежит рассмотрению на новые автомобили, но также некоторые банки предлагать услуги по автокредитованию поддержанных автомобилей. В случаи кредитования нового автомобиля между банком кредитором и продавцом автосалоном должен быть заключен договор сотрудничества. Когда банк одобрил заявку заемщика, который так же является покупателем, для полного оформления кредита нужно провести ряд самых сложны процедур. Покупатель заключает договор купли продажи, а так же дополнение к договору на хранение автомобиля и договор с аккредитованной банком кредитором страховой компании на весь период кредитования. После покупатель оплачивает аванс автосалону продавцу дальше регистрация автомобиля в Госавтоинспекции, после чего заключается договор кредитования с банком кредитором. Так же с банком заключается договор залога автомобиля. И, наконец, банк переводит остальную суму стоимости автомобиля на счет продавца автосалона эту суму погашает покупатель заемщик банку в условиях заключенного договора на автокредитование. Как видно одним из самых основных отличий автокредитования — это обязательное наличие авансового платежа для правильного и полного совершения сделки купли продажи автомобиля. Плюс наличие обязательного страхования.

На сегодняшний день во всем мире мало у кого имеется возможность приобрести жилье за собственные средства. Такая сложившиеся ситуация делает популярным ипотечное кредитование. Ипотечное кредитование по структуре очень схоже с автокредитованием. Кредитуются как новые объекты недвижимости, так и вторичный рынок даже более чем у автомобилей подлежит к рассмотрению на ипотечное кредитование. Обязательное наличие страхового договора и очень часто требуется авансовый платеж заемщика. Самым главным отличием ипотечного кредитования является долгосрочность. Если потребительское кредитование — это краткосрочная форма — до 3−5 лет автокредитование — это среднесрочный вид от 2 до 7 лет, то Ипотека — это долгосрочная форма кредитов от 5 и до 30 лет. В зависимости от платежеспособности заемщика. Важно так же отметить что платить по краткосрочному кредиту дороже, так как большая процентная ставка. Они наиболее расходные для заемщика. А долгосрочные виды кредитов более дешевые для заемщика, так как более низкая процентная ставка ну и средне строчные средние соответственно.

Кредитные карты — это платежные карты, которые позволяют клиенту оплачивать товары и услуги за счет средств банка. В классическом понимании кредитные карты не предусматривают наличия на них собственных денег клиента. В России под такими картами подразумеваются в том числе и дебетовые карты с овердрафтом (держатель может использовать как собственные, так и заемные средства). По данным экспертов, овердрафтными картами в РФ пользуется более трети населения.

При определении кредитного лимита банк учитывает различные характеристики будущего заемщика: возраст, уровень дохода, кредитную историю и др. При первичном выпуске карты банки, как правило, не устанавливают большие кредитные лимиты. Если держатель соблюдает правила пользования кредитной картой (главным образом, исполняет свои обязательства по погашению задолженности в установленные сроки) и активно расплачивается ею, то кредитный лимит может быть многократно увеличен, либо по инициативе банка, либо по заявлению клиента. При принятии решения об увеличении лимита банки оценивают характер совершаемых операций. Типичной операцией должна быть покупка товара по карте. Снятие наличных в кредит не приветствуется (к слову, комиссии за снятие очень высокие и могут достигать 5%, еще и поэтому лучше ограничиваться безналичными платежами).

Следующем на очереди идёт сельхоз кредитование и т.к. основным займодателем в России является Россельхозбанк то на его примере и рассмотрим:

Чтобы воспользоваться программой «сельхоз кредит», заемщику необходимо соответствовать следующим требованиям:

• 1. иметь возраст старше 18 лет. При этом обязательства по кредиту должны быть выполнены не позднее, чем заемщику исполнится 65 лет;
• 2. наличие лицевого счета и соответствующей записи в похозяйственной книге местной администрации;
• 3. если гражданин является единственным членом личного подсобного хозяйства, то он должен иметь договор страхования жизни и здоровья;
• 4. обладать минимальным набором инвентаря, оборудования, построек;
• 5. обладать обеспечением кредита, которое признается ликвидным;
• 6. предоставить ходатайство от имени главы администрации села;
• 7. иметь источник ежемесячных денежных поступлений, с помощью которого возможно погашать задолженность по основной сумме кредита и процентной ставке. Это может быть заработная плата по основному месту работы, доход от ведения подсобного хозяйства, социальные выплаты.

Если владельцу личного подсобного хозяйства необходим сельхоз кредит на приобретение ГСМ, запасных частей для сельхозтехники, покупку удобрений, семян, молодняка животных, кормов, оборудования, а также на оплату аренды складов, земли, хранилищ и сезонных затрат, то срок его погашения будет равен двум годам (максимально).

При этом льготный период погашения основной суммы долга составляет не более 12 месяцев.

Кредит сроком от двух до пяти лет предоставляется лицам, ведущим подсобные хозяйства, тогда, когда им необходимо:

• § купить скот (в том числе, для материнского стада и племенной), оборудование для занятия животноводством или переработки продукции;
• § приобрести малогабаритную сельхозтехнику, поливное оборудование, автотранспорт;
• § построить животноводческие помещения или реконструировать имеющиеся;
• § купить в собственность участки земли, предназначенные для занятий сельским хозяйством;
• § построить дороги с твердым покрытием, ведущим к производственным объектам;
• § произвести работы в сфере мелиорации, газификации.

То есть сельхоз кредит сроком до 5 лет выдается на капитальные вложения. Льготный период внесения основной суммы долга не превышает 24 месяца.

От каких показателей зависит сумма сельхоз кредита? В первую очередь, от величины совокупного дохода, ведущего ЛПХ гражданина и членов семьи либо созаемщиков. При этом максимально возможная сумма не может превышать трехсот тысяч рублей. Данная сумма может быть получена единовременно или частями (при оформлении кредитной линии).

Обеспечением по кредиту банк признает поручительство юридического лица, поручительство физических лиц (при сумме кредита до 150 тысяч рублей — 1 лица, до 300 тысяч рублей — 2 лиц), а также залог недвижимости или движимого имущества. Обеспечение не требуется, если заемщик рассчитывает на сумму до 30 тысяч рублей и имеет рекомендации от имени главы сельской администрации.

Овердрафтным кредитованием называется банковский кредит, которые используют для того, чтобы осуществить оперативную оплату платежных документов в том случае, когда отсутствуют или не хватает денежных средств на расчетном счету в том размере, который был установлен банком предварительно.

Овердрафтное кредитование подразумевает отсутствие целевого назначения кредитных средств, которые были получены на основании соглашения кредитования расчетного счета. Благодаря услуге овердрафта, компании удается покрыть краткосрочные разрывы в поступлении денежных средств. Воспользовавшись же услугами коммерческого кредитования, финансируют целевые проекты или пополняют оборотные средства.

Овердрафтный кредит считается самым приемлемым и простым видом кредитования. Конечно, изначально компании требует потратить определенный период времени для того, чтобы банк выполнил все процедуры и проверил все нюансы. Исходя из того, что лимит кредитования зависит от реальных объемов поступлений денежных средств на расчетный счет клиента в выбранном банке, не требуется составление технико-экономического обоснования выбранной суммы кредита. Необходимы только документы, чтобы оценить финансовое состояние клиента и подтвердить, что поступления денежных средств в период кредитования останется неизменным. Руководителю компании предоставляют гарантии, на основании которых можно быть уверенным, что банк выделит денежные средства тогда, когда будут возникать кассовые разрывы.

Но когда по расчетному счету платежи проходят не часто, реже раза в три дня, овердрафтное кредитование не является самым эффективным инструментом. В этом случае, гораздо выгодней будет оформление обычного коммерческого кредита.