Характеристика отрасли страхования на современном этапе

Сущность и содержание страхования

Страхование представляет собой особую форму экономических отношений, призванную обеспечить защиту физических и юридических лиц, а также их интересов от различного рода рисков и опасностей [12, с.132].

Специфика рынка страховых услуг заключается в следующем:

1. Сама по себе страховая услуга существует только в момент его предоставления.

Это свидетельствует о том, что невозможно сравнить предложения от различных продавцов даже при наличии у них идентичных продуктов. Сравнение страховых услуг возможно только после получения услуги, в отличие, от других рынков.

2. Высокая степень неопределенности предоставления услуги.

Так как для предоставления страховых услуг требуется наличие определенных знаний и мастерства, которые покупателю трудно оценить.

В частности, страховая услуга обладает следующими основными характеристиками:

• — нематериальный характер услуг;
• — неразрывность производства и потребления услуг;
• — неоднородность качества;
• — неспособность услуг к хранению.

Нематериальный характер, то есть неосязаемость услуг вызывает определенные трудности, как у страхователей, так и страховщиков. Страхователю трудно разобраться и оценить, что продается, до приобретения услуги, а иногда даже после ее получения. Покупатель вынужден верить продавцу услуг на слово. Одновременно неосязаемость услуг усложняет управленческую деятельность страховщика. У него возникают две проблемы:

• 1) Сложно показать клиентам свой товар ;
• 2) Еще более сложно объяснить клиентам, за что они платят деньги.

Страховая компания лишь может описать преимущества, которые появляются в результате предоставления данной услуги, а сами страховые услуги можно оценить только после их выполнения (хотя в случае, если страховой случай не произойдет, и страхователь не получит страховую выплату, он может так и не оценить услугу). Этим объясняется то, что ключевые слова в маркетинге страховых услуг — «польза», «выгода», которые получит клиент, обратившись в данную компанию.

Так, для потребителя в связи с неосязаемостью услуги существуют определенные проблемы в оценке качества услуги до ее приобретения и получения. Иными словами, покупатель «верит продавцу на слово».

Также неосязаемость усложняет управленческую деятельность страховщика, так как ему довольно — таки сложно показать потенциальным клиентам свой товар и еще более сложно объяснить клиентам, за что они платят деньги.

Таким образом, характером страховой услуги определяются следующие его особенности:

• — В рисках катастрофического характера принимает достаточно активное участие государство.
• — Сильная регламентация страховой деятельности со стороны государства.
• — Сильный контроль со стороны органов страхового надзора и антимонопольных ведомств.
• — Большая часть рисковой составляющей.
• — Долгосрочный характер страхового продукта.
• — Нематериальный характер страховой услуги.
• — Отсутствие возможности патентования услуг, предоставляемых страховой компанией.
• — Сложность восприятия страховой услуги потребителем.
• — Особенности рекламной политики [10, с.144].

Участие государства реализуется для покрытия убытков катастрофического характера, к примеру, от террористических актов, загрязнения окружающей среды, стихийных бедствий и т. п.

Следующей особенностью страхования является большая рисковая составляющая в страховом продукте. Поэтому подробный анализ возможных рисков является наиболее важным элементом страхового маркетинга.

Долгосрочный характер страхового продукта определяется тем, что страховой договор может заключаться как на несколько месяцев, так и на несколько десятков лет. Например, срок действия договора страхования жизни составляет от 50 лет и более [9, с. 121].

Современный страховой рынок развивается высокими темпами в условиях нестабильной экономической и политической ситуации. Российскому страховому рынку чуть более 10 лет, он еще не достиг стадии зрелости.

На сегодняшний день на рынке страховых услуг в России действуют следующие четыре типа компаний:

• 1 тип:
  • — компании с государственным участием.

К данным копаниям относятся такие, как «Ингосстрах», «Росгострах» и другие. Такие компании находятся в несколько привилегированном положении по сравнению с другими страховыми компаниями и прямо или косвенно контролируются государством.

• 2 тип:
  • -страховые компании, созданные при участии крупных финансово-промышленных групп. Примерами таких компаний служат «Спасские ворота», «Энергогарант», «СОГЛЗ», «Интеррос-Согласис» и др.
• 3 тип:
  • -чисто рыночные компании: «РЕСО-Гарантия», «РОСНО» и прочие.

Данные компании нацелены на оказание широкого спектра услуг многочисленным контрагентам и не привязаны к какой-либо конкретной отрасли или материнской компании.

• 4 тип:
  • — дочерние компании иностранных страховых организаций («AIG — Россия», «Ост-Вест альянс», «Цюрих-Русь» и др.).

Эти компании практически монопольно обслуживают интересы зарубежных корпоративных клиентов материнских страховых организации в России («Кока-кола», «Марс» и др.)[4, c. 44].

Также на страховом российском рынке действуют перестраховочные компании. Информацию о них представим в таблице 1.

Таблица 1. Компании, занимающиеся перестрахованием [19, с. 110].

В зависимости от масштабов деятельности российские страховые компании можно классифицировать следующим образом:

• — крупные компании. К данной категории относятся компании первого типа, значительная часть компаний второго типа и несколько компаний из группы третьего типа.
• — Средние компании
• — Mелкиe компании
• — Дочерние компании иностранных страховщиков.

Таким образом, опираясь на рассмотренное выше можно отметить, что страхование представляет собой особую форму экономических отношений, призванную обеспечить защиту физических и юридических лиц, а также их интересов от различного рода рисков и опасностей. Современный страховой рынок развивается высокими темпами в условиях нестабильной экономической и политической ситуации. Российскому страховому рынку чуть более 10 лет, он еще не достиг стадии зрелости.