Введение. 
Кредитная политика коммерческого банка и направления ее совершенствования в современных условиях

Банковская система является одной из важнейших и неотъемлемых частей рыночной экономики. Современные банки, находясь в центре экономической жизни страны, осуществляя денежные расчеты, кредитуя отрасли промышленности и население, выступая посредниками в перераспределении капиталов, значительно улучшают общую продуктивность производства, содействуют росту эффективности общественного труда, следовательно, оказывают непосредственное влияние на повышение уровня жизни населения страны.

Нынешняя банковская система Российской Федерации охватывает в своей деятельности разносторонние услуги, предоставляемые клиентам коммерческих банков, наряду с этим основа банковского дела представляет собой устоявшиеся расчетно-кассовые и депозитно-ссудные операции.

Прошедшие экономические кризисы в России являлись причиной крушения крупнейших кредитных институтов (кризисы 1998, 2008;2009 годов).

Продолжительный характер кризисов современной мировой экономики вызывает всё новые проблемы. Значительное количество банков вынуждено пересматривать свою кредитную политику дальнейшего развития, модернизировать свою работу, переоценивать приоритеты своей деятельности. Российская банковская система вступила в стадию активного развития. Кредитные операции, являясь наиболее прибыльными для банков, в то же время наиболее рискованными, продолжают приносить убытки кредитным организациям в следствии не поступления платежей от заемщиков. Актуальность выбранной темы дипломной работы подтверждается данной ситуацией, так как основой для проведения кредитных операций коммерческих банков является их кредитная политика, в которой отражаются все основные аспекты кредитования клиентов.

Кредитование является значительным стимулом повышения продуктивности труда населения, так как при ограниченном уровне заработной платы граждан, которой недостаточно для покупки товаров, как бытовой техники, так и автомобилей, и недвижимости, население имеет возможность получения кредита на данные цели. В дальнейшем средства, полученные в кредит, должны быть возвращены с причитающимися процентами банку, поэтому каждый отдельный заемщик стремится сохранить свое рабочее место, в целях выполнения обязательств перед банком в полном объеме и не ухудшения ситуации для себя. Таким образом, он характеризует себя как честный и добросовестный заемщик, тем самым создавая свою положительную кредитную историю перед банками. Актуальность данной темы в одинаковой степени зависит от того, что объемы кредитования населения в Российской Федерации продолжают расти. При нынешней ситуации увеличивается количество кредитов, в следствии увеличиваются кредитные риски банков, что может привести к приросту просроченной задолженности, это обязывает банки улучшать процесс оценки финансового состояния заемщиков, формируя свою грамотную кредитную политику.

Высокое развитие кредитования в большинстве стран привело к увеличению объемов производства в экономике, по причине того, что кредитование выступает в функции своеобразной технологии финансирования покупок населения, что резко увеличивает предложение на рынке товаров и услуг.

Цель дипломной работы охватывает рассмотрение основных подходов при формировании и проведении грамотной и результативной кредитной политики и направлений ее совершенствования в современных условиях. При написании объектом исследования был выбран ЗАО «Райффайзенбанк».

Для достижения указанной цели необходимо выполнить следующие задачи:

• · на основе теоретических данных формирования кредитной политики рассмотреть ее роль в стратегии коммерческого банка;
• · оценить факторы, влияющие на кредитную политику коммерческих банков, в современных условиях;
• · на основе анализа факторов выявить характерные черты формирования кредитной политики в современных условиях;
• · выявить основные проблемы проведения результативной кредитной политики коммерческого банка на современном этапе и рекомендовать пути их решения.

Основным видом деятельности ЗАО «Райффайзенбанка» является предоставление широкого спектра банковских услуг корпоративным и частным клиентам. В области кредитования категориями заемщиков у банка являются реальный сектор экономики, физические лица, а также предприятия микро, малого и среднего бизнеса. Взаимоотношения между физическими и юридическими лицами и ЗАО «Райффайзенбанк» по предоставлению и погашению кредитов являются предметом исследования данной работы.

При написании дипломной работы использовались материалы, связанные с вопросами кредитования, представленные в качестве учебно-методической литературы, таких авторов как, Лаврушина И. О., Колесникова В. И., Жарковской Е. П., Ольховой Р. Г. и других. Для подробного раскрытия темы были использованы научные работы различных авторов, опубликованные статьи в журналах, учебные пособия и периодические издания, отражающие содержание исследуемой проблемы в современных условиях. Использовались такие методы, как анализ, синтез, наблюдение, аналогия и дедукция.

В данном случае, изучив процесс формирования и проведения кредитной политики на практическом примере и раскрыв сущность банковского кредитования, можно выявить и изложить основные проблемы развития в современных условиях данной сферы банковской деятельности и предложить рациональные пути их решения.