Анализ современного состояния страхового рынка и страхования имущества в РК

Процесс создания системы государственного регулирования страхового бизнеса в Казахстане затянулся. Первый Закон «О страховании в Республике Казахстан» был принят лишь 3 июля 1992 г., и введен в действие с 1 сентября. Закон в целом получился не совсем удачным. Наряду с прочими недостатками в нем отсутствовало главное — не были предусмотрены механизмы регистрации страховой деятельности и контроля со стороны государства.

Недостаточным был и установленный законом минимальный размер уставного фонда — 100 тыс. рублей. Для сравнения: в Российской Федерации он составлял 2 млн. рублей, в Белоруссии — 4 млн рублей, в странах с развитой рыночной экономикой — до 20 млн национальных валютных единиц.

Опираясь на государственное регулирование и соответствующие законы, страхование стало использоваться в решении социальных проблем общества, таких, как защищенность граждан от последствий дорожно-транспортных происшествий, от некачественной продукции, некоторые виды личного страхования (страхование накопительных пенсионных фондов и дополнительной пенсии, страхование от несчастных случаев) [22, с 45].

Однако с самого начала процесс формирования страхового рынка был пущен на самотек. В обстановке фактического отсутствия соответствующей нормативной и правовой базы стихийно возникали новые страховые организации, учредителями которых в ряде случаев выступали отдельные отраслевые министерства и ведомства. Например, на автомобильном и железнодорожном транспорте, в авиации, строительстве, сельском хозяйстве и т. д., а также в банковских структурах. К сожалению, абсолютное большинство новых страховых организаций таковыми были лишь по названию.

Таким образом, несмотря на наличие закона, страховой рынок в Казахстане оставался неуправляемым и неконтролируемым: не было единого подхода к основным принципам организации страхового дела, а также документооборота, бухгалтерского и статистического учета, отчетности и т. д. Нужны были четкие экономические и правовые требования к созданию любых страховых организаций, определению возможной сферы их капитала, страховых резервов. Инициатором таких реформ часто выступала Государственная коммерческая страховая компания Республики Казахстан, в частности, безотлагательного создания органа государственного страхового надзора.

В определенной мере недостатки и упущения действовавшего Закона «О страховании в Республике Казахстан» были поправлены Указом Президента Республики Казахстан от 16 апреля 1994 г. N 1658 «Об организационноправовых мерах по формированию и развитию страхового рынка» .

В соответствии с этим указом был образован департамент страхования при Министерстве финансов Республики Казахстан с полномочиями лицензионного и надзорного государственного органа в страховании. В результате за год число страховых организаций уменьшилось более чем в 10 раз. Остались только те, для которых страхование стало действительно серьезным бизнесом.

По существу первым законодательным актом, заложившим прочный фундамент для формирования правовой базы страхования, стал Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу закона, «О страховании», принятый в октябре 1995 года.

Он создал реальные условия для свободной добросовестной конкуренции как государственных, так и частных страховых организаций, открыл внутренний страховой рынок для иностранных инвестиций. В соответствии с указом был создан Государственный страховой надзор Республики Казахстан. К сожалению, в ходе реорганизации министерств и ведомств Государственный страховой надзор был преобразован обратно в департамент страхового надзора при Минфине [23, с 66].

На Госстрахнадзор РК были возложены следующие функции: регистрация страховых организаций, выдача им лицензий на проведение определенных видов страхования, осуществление контроля за деятельностью всех страховых организаций и их объединений, обобщение в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства в страховании и развитии страхового рынка в республике.

Общий объем страховых выплат, произведенных за 10 месяцев 2013 г., составил Т3,3 млрд. увеличившись по сравнению с аналогичным периодом 2014 г. на 80%. При этом доля страховых выплат, осуществленных за счет перестраховочных организаций нерезидентов РК, составляет 15,8% (Т0,5 млрд.).

Как правило, при анализе данного рынка учитывается такой важный показатель состояния развития страховых организаций, как коэффициент убыточности (отношение страховых выплат к страховым премиям). В РК пока он в среднем не превышает: по обязательным видам страхования — 38,9%, по добровольному личному страхованию — 36,6%, по добровольному имущественному страхованию — 8%.

Между тем, как известно, коэффициент убыточности нередко достигает 100 и более процентов. Оперируя большими объемами страховых премий, западные страховщики имеют возможность вкладывать их на фондовом рынке, повышая свою доходность, диверсифицируя инвестиционный портфель и содействуя развитию других отраслей, в том числе производства [24, с 12].

В Казахстане этого пока не происходит по объективным причинам — неразвитость фондового рынка, дефицит привлекательных финансовых инструментов и т. п. Однако в целом можно говорить о позитивных сдвигах.

Повышается степень доверия страхователей к этому сегменту финансового рынка и роли страхования в стране. Можно сказать, что страховой рынок Казахстана имеет устойчивую позитивную тенденцию и развивается достаточно высокими темпами.

В течение последних двух лет активно формируется современная инфраструктура национального страхового рынка. При этом государству удалось придать актуальность страхованию в стране, повысить уровень защиты законных интересов страхователей. В значительной степени улучшились финансовая дисциплина страховщиков, перечень и уровень предоставляемых ими страховых услуг.

Имеющаяся на сегодняшний день законодательная база по регулированию страховой деятельности в целом соответствует международным стандартам.

При этом продолжается работа по поэтапной гармонизации законодательства, регулирующего страховую деятельность, с международным законодательством и, в частности, с директивами Евросоюза. Так, за прошедший год были внесены изменения и дополнения в Закон «О страховой деятельности», направленные на усовершенствование порядка регулирования деятельности участников страхового рынка.

Также был принят ряд нормативных правовых актов, устанавливающих новые требования к капитализации страховых организаций, выполнению ими новых пруденциальных нормативов, порядку составления и представления финансовой отчетности на основе международных стандартов бухгалтерского учета. Кроме того, пересмотрены требования к лицензированию страховых организаций, согласованию их руководящих работников, процедуре выдачи разрешения на приобретение права контроля над страховой организацией, оформлению бланков страховых полисов, добровольной реорганизации и ликвидации страховых организаций, установлены нормативы вычетов для страхователей при расчете ими своей налогооблагаемой базы.

Обязательное страхование.

Как известно, список обязательных видов страхования расширяется. А именно, с появлением обязательного страхования связано интенсивное развитие страхового рынка вообще. На сегодняшний день законодательно определены условия проведения 8 видов обязательного страхования, осуществляемых страховыми организациями. Это обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, перевозчика перед пассажирами, частных нотариусов, аудиторов и аудиторских организаций, турагента и туроператора, владельца опасных объектов, растениеводства, ГПО работодателя.

Кроме того, был принят Закон «Об обязательном социальном страховании», который гарантирует работающим гражданам право на получение социальных выплат в случае утраты трудоспособности, потери кормильца, работы (от безработицы). В соответствии с этим законом, создан Государственный фонд социального страхования, который осуществляет сбор социальных отчислений от всех работодателей. При наступлении страхового случая фонд будет осуществлять соцвыплаты — в зависимости от вида и степени причиненного вреда.

Пока главным и самым массовым видом обязательного страхования остается ГПО автовладельцев. Законом введено два вида договоров страхования: комплексный и стандартный. Первый заключается в отношении нескольких транспортных средств, эксплуатируемых одним владельцем — физическим лицом (при этом страховая премия платится только за одно транспортное средство), а второй — в отношении одного транспортного средства, эксплуатируемого несколькими владельцами (заключается один договор, действие которого распространяется на всех владельцев данного транспортного средства).

Введение

этих видов договоров направлено на снижение затрат граждан на страхование. В условиях Казахстана, где на семью приходится, как правило, один автомобиль, введение стандартного договора представляется очень важным. Примечательно также, что владельцам, которые эксплуатируют транспортные средства неполный год (например, в весенне-летний период), предоставлено право заключать договора страхования только на несколько месяцев [25, с 76].

В условиях рыночной экономики собственность граждан является составной частью частной собственности. Право собственности признается и охраняется Конституцией Республики Казахстан и законодательными актами.

В частной собственности граждан может находиться движимое и недвижимое имущество: земельные участки, жилые дома, квартиры, дачи, гаражи, предметы домашнего хозяйства и личного потребления, сельскохозяйственные и другие домашние животные, денежные средства, акции, облигации и другие ценные бумаги, средства массовой информации, предприятия, имущественные комплексы в сфере производства товаров, бытового обслуживания, торговли, иной сфере предпринимательской деятельности, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и иные вещественно-материальные ценности. Количество и стоимость имущества в частной собственности граждан не ограничиваются.

Изъятие из собственности граждан отдельных видов и предметов имущества допускается только по решению суда и в иных предусмотренных законодательством случаях.

Иными словами, только гражданину-собственнику принадлежит исключительное право владения, пользования и распоряжения своим имуществом. На собственника законодательством возлагается также бремя содержания имущества и убытков от его утраты или повреждения, т. е. государственные и иные структуры не обязаны, кроме предусмотренных законодательством случаев, возмещать гражданам ущерб за утраченные вещественно-материальные ценности. Таким образом, единственным инструментом защиты экономических интересов граждан в современных условиях является страхование.

Всю совокупность имущества граждан по степени его важности в удовлетворении жизненных потребностей можно условно разделить на две группы:

• — первая — приоритетное имущество, т. е. имущество первостепенной важности и необходимости, утрата которого глубоко задевает не только личные, но и общественные интересы;
• — вторая — прочее имущество, утрата которого не столь существенно отражается на личном благосостоянии гражданина и вовсе не отражается на общественных интересах.

К первой группе можно отнести жилые дома, квартиры, производственные здания и сооружения, технологическое оборудование, сельскохозяйственных животных, что составляет основу хозяйственной деятельности и материального благополучия человека.

Гибель такого имущества представляет для владельца чрезвычайный ущерб, при котором не обойтись без посторонней помощи, в том числе и со стороны государства. Чтобы повысить ответственность граждан за сохранность этого имущества и обеспечить его страховой защитой в эпоху социализма проводилось государственное обязательное страхование жилых домов, хозяйственных построек и сельскохозяйственных животных.

На сегодняшний день в Республике Казахстан, как известно, обязательное страхование какого-либо имущества граждан не проводится, оно может быть застраховано только в добровольном порядке. Однако на уровне правительства обсуждается вопрос о введении обязательного страхования строений на случай землетрясений и других стихийных бедствий.

Ко второй группе относятся предметы личного потребления, домашние животные (кошки, собаки), средства транспорта, предметы роскоши, произведения искусства, ценные бумаги и т. п. Однако и эта часть имущества представляет определенный интерес для страховых организаций.

Страхование строений По стандартному страховому полису могут быть застрахованы находящиеся в частной собственности граждан строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные и производственные постройки), поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу, а также отдельные квартиры в многоквартирных домах.

Обычно на страхование не принимаются:

• — строения, находящиеся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или другие стихийные бедствия с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами (органами гидрометеослужбы и др.) соответствующего документа (акта, заключения и т. п.), подтверждающего факт угрозы, за исключением случаев, когда договор страхования заключается на новый срок (возобновляется) до конца истечения срока действия предыдущего договора и в пределах страховой суммы, указанной в этом договоре;
• — строения, собственник которых не проживает в данном населенном пункте, и его строения не используются по назначению и не обеспечены надлежащим присмотром.

Добровольное страхование строений и квартир проводится на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей, морозов и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также когда для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия, указанного в настоящем пункте, было необходимо разобрать строения или перенести их на другое место.

Договоры страхования строений и квартир заключаются, как правило, сроком на один год.

Договор может быть заключен как на страхование всех строений, находящихся на отведенном страхователю земельном участке, так и отдельных из них, а также на страхование доли этих строений, принадлежащих страхователю.

Строения могут быть застрахованы на любую страховую сумму в пределах их действительной стоимости.

Если по желанию страхователя страховая сумма уменьшена, то страховщик устанавливает пропорциональную ответственность, предусматривающую выплату страхового возмещения в таком проценте от размера причиненного ущерба, какой процент составляет страховая сумма от действительной стоимости строения. Если же страховая сумма увеличивается, то заключается дополнительный договор.

При утрате страхователем права собственности на строения действие договора страхования прекращается без возврата страховых платежей, за исключением случаев, когда строения переходят в установленном порядке в собственность другого лица. В таких случаях эти строения считаются застрахованными до конца срока, установленного договором.

Договоры страхования заключаются по устному или письменному заявлению граждан после осмотра строений.

В том случае, когда все строения в хозяйстве застрахованы в общей страховой сумме ниже действительной их стоимости, то каждое из этих строений в отдельности считается застрахованным в таком проценте от его стоимости, какой процент составляет общая страховая сумма, указанная в договоре, от стоимости всех строений.

Договор страхования может быть заключен с уплатой платежа:

• — наличными деньгами страховщику;
• — путем безналичного расчета, в том числе через бухгалтерию организации по месту работы страхователя.

Страховые платежи наличными деньгами страхователь уплачивает одновременно с заключением договора.

Уплата страховых платежей путем безналичного расчета через бухгалтерию организации по месту работы страхователя производится на основании его письменного поручения о перечислении из причитающейся ему заработной платы (заработка) страхового платежа на счет страховщика.

Лицу, заключившему договор, вручается страховой полис в следующие сроки:

• — одновременно с уплатой платежа, если он вносится наличными деньгами;
• — не позднее чем в 5-дневный срок со дня поступления платежа на счет страхователя, если он уплачивается путем безналичного расчета.

В случае утраты страхового полиса страховщик выдает страхователю на основании его письменного заявления дубликат утраченного полиса.

Договор страхования вступает в силу:

• а) при уплате платежа наличными деньгами — на следующий день после уплаты платежа;
• б) при безналичном расчете со дня поступления платежа на счет страховщика;
• в) при заключении договора на новый срок (возобновление) до истечения действия предыдущего договора — с момента окончания действия предыдущего договора.

Действие договора оканчивается:

• — основного — через год по истечении дня, предшествующего числу, с которого договор вступил в силу;
• — дополнительного — одновременно с окончанием действия основного договора.

Лицам, страховавшим строения не менее трех лет без перерыва, практикуется предоставление месячного льготного срока для заключения нового договора.

Новый договор оформляется, и платежи исчисляются с момента окончания действия предыдущего договора. При этом, если в указанный месячный срок до заключения нового договора строения будут уничтожены или повреждены в результате страховых случаев, то страховое возмещение выплачивается исходя из страховой суммы, установленной по ранее действовавшему договору, а страховой платеж удерживается из суммы страхового возмещения.

Действие договора прекращается, если по нему выплачено страховое возмещение в полной страховой сумме.

Договор страхования, по которому страховое возмещение выплачено меньше страховой суммы, сохраняет силу до конца указанного в нем срока в размере разницы между страховой суммой, обусловленной договором и суммой выплаченного страхового возмещения.

В случае, если строения были повреждены и после этого они отремонтированы, страхователь может увеличить размер страховой суммы до размера их действительной стоимости (оценки), заключив дополнительный договор страхования на срок, оставшийся до конца действия договора, по которому произведена выплата.

По дополнительным договорам, заключенным на срок менее одного года, страховые платежи уплачиваются в следующих размерах от суммы годового платежа: при страховании на срок 1 месяц — 20%, 2 месяца — 40%, 3 месяца -45%, 4 месяца — 50%, 6 месяцев — 70%, 7 месяцев — 75%, 8 месяцев — 80%, 9 месяцев — 85%, 10 месяцев — 90%, 11 месяцев-95% [26, с 36].

По дополнительному договору страховой платеж за неполный месяц уплачивается как за полный.

В совокупность понятия «домашнее имущество» включаются принадлежащие страхователю и членам его семьи, совместно проживающим и ведущим общее хозяйство, предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи, а также элементы отделки и оборудования квартиры страхователя в домах независимо от формы собственности и принадлежности.

Домашнее имущество может быть застраховано:

• — по общему договору — все имеющиеся в данном хозяйстве предметы домашнего имущества (кроме тех, которые принимаются на страхование по специальному договору), а также на случай повреждения квартиры;
• — по специальному договору — определенные группы предметов домашнего имущества и отдельные предметы.

Право выбора варианта страхования предоставляется страхователю. При этом специальный договор может быть заключен независимо от того, имеет ли страхователь общий договор страхования домашнего имущества.

По специальному (отдельному) договору на страхование принимаются:

• — изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней;
• — коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ компетентной организации об оценке их стоимости;
• — радио, — телеаппаратура, видеоаппаратура, компьютеры, фотои киноаппаратура, музыкальные инструменты (кроме пианино и роялей), электронная аппаратура и электроприборы, а также кассеты (аудио, видео, фото, для персонального компьютера, в том числе с записью), грампластинки и компакт-диски;
• — запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и другое имущество, хранящееся в индивидуальном гараже;
• — строительные материалы, находящиеся на земельном участке, выделенном страхователю для индивидуального жилищного строительства или под коллективное садоводство, и предназначенные для строительства жилого дома, садового домика и хозяйственных построек;
• — документы, ценные бумаги, денежные знаки.

При этом специальный договор страхования может быть заключен как на все предметы, относящиеся к той или иной группе, так и на отдельные предметы.

Страхование домашнего имущества проводится на случай его уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, стихийных бедствий (наводнения, бури, урагана, смерча, шторма, ливня, града, обвала, лавины, оползня, выхода подпочвенных вод, паводка, половодья, селя, необычных для данной местности продолжительных дождей, морозов и обильного снегопада, удара молнии, просадки грунта, землетрясения) и следующих несчастных случаев: наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов, внезапного разрушения основных конструкций строений (помещений), в которых находится имущество, аварии систем отопления, водоснабжения и канализации, проникновения воды из соседних помещений, преднамеренных неправомерных действий третьих лиц, а также похищения имущества и уничтожения или повреждения его, связанного с похищением либо попыткой похищения [27, с 76].

Телевизоры и холодильники считаются застрахованными также на случай их возгорания (независимо от причины).

Страхование изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней обычно проводится только на случай их похищения, если иное не предусмотрено договором страхования.

Домашнее имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном (усадебном) участке по адресу, указанному в страховом полисе, а велосипеды и детские коляски, кроме того, на случай их похищения с места временного нахождения (в подъезде, на улице).

Имущество, принятое на страхование по специальному договору, считается застрахованным:

• — изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, документы, ценные бумаги, денежные знаки — по постоянному месту жительства и временному местопребыванию страхователя (на работе, в командировке, на улице и т. д.);
• — запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам — в индивидуальном гараже по адресу, указанному в страховом полисе, и постоянному месту жительства страхователя;
• — строительные материалы — на земельном участке по адресу, указанному в страховом полисе.

Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки железнодорожным, автомобильным и другими видами транспорта в связи с переменой страхователем в пределах территории Республики Казахстан постоянного места жительства, если иное не оговорено в договоре страхования, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого имущества.

При перемене страхователем постоянного места жительства перемещенное в связи с этим домашнее имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового полиса) до конца срока, предусмотренного договором.

Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным только в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

Если страховой случай произошел в течение месячного срока со дня переезда членов семьи страхователя на новое постоянное место жительства или во время перевозки домашнего имущества в связи с переменой ими постоянного места жительства, то с письменного согласия страхователя они пользуются правом на получение страхового возмещения в пределах страховой суммы, обусловленной договором, и наряду со страхователем несут вытекающие из договора обязанности.

Домашнее имущество, находящееся на даче или в летнем садовом домике (в том числе перемещенное с постоянного места жительства страхователя), принимается на страхование по отдельному договору. Не принимается на страхование домашнее имущество, если оно находится в аварийных строениях, проживание в которых запрещено, или в строениях, не обеспеченных надлежащим присмотром.

Домашнее имущество, находящееся в зоне, которой угрожают оползни, обвалы, наводнения или другие стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы, может быть принято на страхование на случай наступления тех событий, об угрозе которых не объявлено. Исключение составляют случаи, когда договор заключается на новый срок до истечения действия предыдущего договора. При этом страховая сумма по новому договору не может превышать размера, установленного прежним договором.

В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом полисе, независимо от причины выбытия (кроме перемены страхователем постоянного места жительства с перемещением домашнего имущества), договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.

Домашнее имущество обычно принимается на страхование: — по общему договору — на срок от 2 месяцев до 11 месяцев, от 1 года до 5 лет включительно;

Перестрахование.

Весьма симптоматично снижение объемов перестрахования рисков казахстанских страховщиков за рубежом. В этом году доля страховых премий, переданных в перестрахование нерезидентам РК, сократилась до 51,7%. Это обусловлено увеличением капитализации отечественных страховых организаций и, соответственно, возможностью принятия большего объема обязательств по отдельным договорам страхования. Так, размер собственного капитала страховых организаций составляет Т7,7 млрд. ($ 52,4 млн.), что на 28,9% больше, чем на аналогичную дату прошлого года. При этом надзорный орган (с января — отдельное ведомство) постоянно повышает требования к капитализации казахстанских страховщиков. Стоит отметить, что страхование, как правило, не может осуществляться в рамках только одной страны и предполагает выход на международные рынки страхования и перестрахования. Отечественные страховщики достаточно активно сотрудничают с иностранными перестраховщиками и страховыми брокерами по размещению страховых рисков за рубежом.

Стоит говорить об интеграции страхового рынка РК, которая, по всей вероятности, будет только усиливаться (в абсолютных показателях), даже учитывая рост капитализации отечественных страховщиков. Другое дело, что фактически отдельные крупные отечественные страховые организации выступали и продолжают выступать в качестве фронтирующих, т. е. принимаемые на страхование риски полностью передаются другим иностранным страховым (перестраховочным) организациям. При этом казахстанские страховщики не принимают участия ни в подготовке, ни в заключении, ни в дальнейшем ведении (мониторинге) заключенных договоров страхования и перестрахования [28, с 23].

Анализ показывает, что в общей доле премий, переданных за рубеж, основную долю составляют премии по добровольному имущественному страхованию (в основном по рискам в нефтегазовой, металлургической и транспортной отраслях). Ответственность по рискам в этих отраслях значительно превосходит возможности страховых организаций страны.

Однако, ситуация на рынке перестрахования постепенно улучшается. Так, доля страховых премий, переданных за рубеж в 2000 г., составляла 66,7% от их общего объема, в 2001 г. — 68,6%, в 2002 г. — 67,7%, а на 1 ноября этого года, как уже указывалось, — 51,7%, что также объясняется наличием законодательных требований к капитализации страховых организаций и проведению перестраховочных операций с нерезидентами. В частности, минимальный размер капитала должен формироваться адекватно объемам осуществляемых операций, а передача страховых рисков на перестрахование за рубеж должна осуществляться только перестраховочным организациям при наличии у них рейтингов ведущих рейтинговых агентств [29, с 9].

Нелегальное страхование.

Как известно, законодательство РК не допускает возможности заключения на территории страны договоров страхования со страховыми организациями — нерезидентами республики, в том числе и через страховых агентов. Однако такие факты продолжают иметь место, хотя при заключении договоров страхования со страховыми организациями-нерезидентами граждане РК не имеют никаких правовых гарантий. Прежде всего потому, что договоры страхования заключаются в соответствии с законодательством иностранного государства, хотя фактически уплата страховых премий осуществляется на территории республики, а также по той причине, что при заключении договора страхования невозможно определить правомочность деятельности страховой организации-нерезидента.

В целях пресечения таких сделок надзорный орган (НБРК), направил письма-разъяснения в банки второго уровня о неправомерности заключения договоров страхования страховыми организациями-нерезидентами с резидентами РК на территории Казахстана и, соответственно, осуществления переводов страховых премий лицами-резидентами в пользу зарубежных страховых организаций. Кроме того, агентство совместно с правоохранительными органами активизировало работу по выявлению и пресечению незаконной деятельности агентов иностранных страховых организаций на территории страны.