Регулирование международной банковской деятельности

Рассмотрим механизм регулирования деятельности банков, и, в частности, особенности государственного регулирования деятельности иностранных банков в промышленно развитых странах, представляющему собой многоуровневую структуру, в рамках которой банки-нерезиденты осуществляют свои операции с юридическими и физическими лицами, определяемые рядом правил, которым обязаны подчиняться иностранные банки.

Государства признали невозможность эффективного осуществления банковского надзора в рамках национальной юрисдикции без широкого доступа к информации о деятельности иностранных филиалов национальных банков и их дочерних предприятий за рубежом. Такой доступ может быть обеспечен только путем тесного сотрудничества между органами банковского надзора разных государств. Учитывая вышеизложенное, можно утверждать, что именно международная банковская деятельность обусловила появление обособленного нормативного комплекса мер в рамках международной банковской системы, цель которого заключается в достижении международно согласованных стандартов банковского регулирования.

Таким образом, банковское регулирование можно рассматривать как систему специфических правил поведения нормативного характера, сформулированных государственными органами (например, парламентом в виде законов), иными властными структурами (например, центральным банком в виде инструкций), а также негосударственными саморегулируемыми организациями (например, Ассоциацией банков в виде Кодекса банковской практики), которые имеют своей целью ограничение банковской активности и главным образом банковских операций. Из этого определения следуют как минимум три вывода:

• 1) регулирование представляет собой не что иное, как ограничение, поэтому конкурентная борьба в банковском секторе экономики проходит в исключительно жестко заданных параметрах и границах, в силу чего о свободной конкуренции как атрибуте рыночной экономики приходится просто забыть;
• 2) регулирование, имеющее по своей сути экономическую природу, всегда заключает в себе элемент внеэкономического принуждения, который и позволяет поддерживать заданные параметры конкурентной борьбы,
• 3) наиболее важной формой регулирования выступает правовая форма, когда регулирование осуществляется от лица государственно-властных структур. Именно эта форма наиболее эффективна в силу возможности применения государственного принуждения для ее реализации.

Кроме того, можно выделить два вида банковского регулирования валютное и пруденциальное. Задачей валютного регулирования является проведение разумной денежно-кредитной политики в условиях рыночной экономики, которая выступает инструментом достижения макроэкономических целей государства. Задачей пруденциального регулирования является обеспечение стабильности и надежности банков, а также защита интересов их вкладчиков.

Цели пруденциального регулирования — защита вкладчиков как потребителей банковских услуг от риска возможного краха каждого конкретного банка и защита банковской системы в целом от риска «цепной реакции» в виде краха целого ряда банков. То есть, пруденциальное регулирование всегда нацелено на защиту общественного (системного) интереса и в этом смысле носит макроэкономический характер.

Цели пруденциального регулирования определяют его функции, которые в конечном счете выступают как оперативная форма реализации целей. Можно выделить три функции пруденциального регулирования банковской деятельности превентивную, предназначенную для минимизации рисковой деятельности банков; защитную, призванную гарантировать интересы вкладчиков в случае краха конкретного банка; обеспечительную, призванную обеспечить финансовую поддержку конкретного банка в случае его кризисного состояния, оказываемую центральным банком как кредитором последней инстанции.

Превентивная функция выступает как ключевая функция пруденциального регулирования банковской деятельности. Главная цель, на реализацию которой направлена данная функция, заключается в ограничении операций банков, несущих высокую степень риска, для того чтобы уменьшить потенциальную возможность краха банков и тем самым предотвратить кризис банковской системы в целом.

Можно выделить три аспекта превентивной функции, достаточно полно раскрывающих ее содержание. Именно в них проявляется регулятивное воздействие государства на банковский сектор экономики. При этом государственное регулятивное воздействие неизбежно принимает форму определенной государственной политики, так как осуществляется посредством принятия нормативно-правовых актов соответствующими компетентными органами государства:

• 1) введение ограничений для субъектов экономической деятельности, желающих заняться банковским бизнесом, в форме их обязательной государственной регистрации и лицензирования, которые содержат целый ряд жестких требований специального характера, адресованных таким субъектам;
• 2) формулирование минимальных экономических стандартов банковской деятельносги, касающихся достаточности капитала, ликвидности и платежеспособное ги банков, которые определяют основные параметры их функционирования и тем самым сдерживают их излишне рискованную активность;
• 3) осуществление надзора за соответствием деятельности банков предписанным экономическим стандартам с целью контроля за стабильностью и надежносгыо функционирования банковской системы в целом.

Наиболее важным содержательным аспектом превентивной функции пруденциального регулирования выступает формулирование минимальных экономических стандартов банковской деятельности, так как именно они являются объективным критерием оценки стабильности и надежности каждого конкретного банка. В этой связи следует еще раз подчеркнуть, что пруденциальное регулирование банковской деятельности является одной из важнейших функций государства и осуществляется от его имени, как правило, органом специальной компетенции — центральным (национальным) банком государства.

Государственные мероприятия по регулированию деятельности иностранных банков осуществляются на национальном, региональном и межгосударственном уровнях, каждый из которых представлен в той или иной стране в зависимости от степени ее интеграции в современную мировую финансовую систему. Чем более развита финансовая система страны, чем более длительную историю финансовых отношений она имеет, тем большее внимание в системе государственного управления уделяется соответствию международным (региональным) требованиям, тем более конкурентоспособен ее финансовый сектор на мировом рынке капиталов.

Целями межгосударственного уровня регулирования деятельности иностранных банков являются: координация валютной политики отдельных стран, совместные меры по преодолению валютного кризиса, согласование валютной политики ведущих держав по отношению к другим странам. Достижение этих целей закреплено в соглашении о единых стандартах по банковскому капиталу.

Промышленно развитые страны в последнее время уделяли большое внимание межгосударственному регулированию, необходимость которого была обусловлена рядом причин.

Первая причина — это усиление взаимозависимости национальных экономик, включая валютную, кредитную и финансовую сферы деятельности. Таким образом, можно говорить о том, что существует опасность перерастания финансового кризиса одной страны или группы стран в кризис всей мировой финансовой системы.

Вторая причина — изменение соотношения между рыночным и государственным регулированием в пользу рынка в условиях либерализации хозяйственных отношений, что уменьшает эффективность страховых операций и приводит к необходимости создания дополнительных мер по уменьшению рискованности деятельности иностранных банков.

Третья причина — изменение расстановки сил на мировой арене. Безраздельное лидерство США сменилось господством трех центров партнерства и соперничества — США, Западной Европы и Японии, к которым вплотную приблизились новые индустриальные государства, что привело к созданию более сложной многофакторной модели функционирования мировых финансов, где переплетены традиции и условия существования многих финансовых национальных структур.

Четвертая причина — огромные масштабы мировых валютных, кредитных, финансовых рынков, которые отличаются нестабильностью в связи с резкими колебаниями плавающих валютных курсов, процентных ставок, периодическими нефтяными шоками, биржевыми кризисами и т. д., объем этих операций в случае отсутствия ограничений по максимально допустимым потерям и взвешенности рискованных операций, может привести к гигантским убыткам участников мирового финансового рынка.

Принимая во внимание все вышеизложенное, можно утверждать, что международное сотрудничество по вопросам регулирования является насущной необходимостью современного банковской системы, так как процессы интернационализации в банковской деятельности ослабляют национальные страховые мероприятия по предотвращению банковских кризисов и в то же время подчеркивают необходимость таких мер.

Региональный уровень сотрудничества всегда несет на себе печать территориальной общности государств, в нем участвующих, и ориентирован на достижение общих целей в рамках какой-либо региональной интеграционной группировки.

Итак, региональное валютное регулирование осуществляется в рамках экономических интеграционных объединений (регионов). Для промышленно развитых стран таким объединением является Европейский Союз. Однако региональное валютное регулирование, осуществляемое промышленно развитыми странами в рамках Европейского Союза, представляет собой неотъемлемую часть межгосударственного регулирования деятельности иностранных банков на территории промышленно развитых стран.

В качестве препятствия, лежащего на пути создания настоящей общеевропейской банковской стратегии, является смешение прямых и непрямых барьеров, которые существуют в странах Европейского Союза в каждом из финансовых секторов. Преодоление этих барьеров и стремление к унификации всех существующих норм и традиций в государственном регулировании деятельности иностранных банков в промышленно развитых странах отмечено в качестве основной тенденции мирового законодательного процесса по регулированию банковской деятельности.

Как уже было отмечено выше, на определенном этапе развития государства стали осознавать необходимость международного сотрудничества в области правового регулирования банковской деятельности. Однако национальные системы регулирования деятельности иностранных банков на территории промышленно развитых стран все еще необходимы для того, чтобы:

• 1) обеспечить экономическую безопасность и нормальные условия функционирования финансовой системы;
• 2) предотвратить проникновение на рынок и выпуск ценных бумаг со стороны недобросовестных инвесторов, скрывающих правдивую информацию о своей деятельности;
• 3) влиять на конкуренцию и открытость в предоставлении финансовых услуг;
• 4) стабилизировать деятельность финансовых институтов;
• 5) ограничивать активность иностранных агентов на лестных рынках и в составе национальных институтов;
• 6) контролировать уровень экономической активности.

В зависимости от степени интеграции страны в мировую экономику в национальной системе государственных мероприятий по регламентации деятельности иностранных банков представлены в большей или меньшей степени межгосударственные, европейские и национальные стандарты.

При рассмотрении национального уровня государственного регулирования деятельности иностранных банков выделены два основных подхода.

Первый связан с системой общественных институтов, наделенных законодательно определенной ответственностью по контролю за выполнением и претворением в жизнь установленных нормативов. Такой подход действует в США и большинстве стран Западной Европы.

Второй основан на добровольном принятии на себя определенных правил и норм поведения в рамках более широких нормативных схем. Широкое применение такой подход нашел в Англии, однако в настоящее время английское законодательство меняется в сторону первого подхода, что вызвано образованием Европейского Сообщества и стремлением Англии работать в его составе.

Регулирование деятельности иностранных банков в промышленно развитых странах основано на двух основополагающих принципах: принципе взаимовыгоды, иначе его можно назвать принципом паритетности, и принципе единого подхода к деятельности всех финансовых институтов на территории той или иной страны. Однако на практике все более проявляется тенденция перехода от принципа паритетности к принципу единого подхода к деятельности всех финансовых институтов с целью создания однородной конкурентной среды, что нам представляется более теоретически обоснованным.

Деятельность иностранных банков, на наш взгляд, должна подчиняться тем же принципам, которые определяют характер правил, регулирующих работу отечественных банков: общепризнанное стремление к обеспечению сохранности средств вкладчиков, избежание ненужного риска и криминализации. Особой проблемой банковской деятельности сегодня считается проблема финансовых рисков.

На основе анализа банковских кризисов нами выявлено, что существующие способы контроля финансовых рисков нуждаются в доработке, в связи с чем предложены пути их возможного совершенствования через создание межбанковских организаций, контролирующих степень риска при работе крупных международных банков.

Современная тенденция к дерегулированию деятельности иностранных банков в промышленно развитых странах вносит специфику в механизм ее регулирования.

В частности, речь идет о возможности создания международного банковского консорциума для оценки риска, связанного с международной банковской деятельностью. Поскольку одним из важнейших вопросов для нормального функционирования международной банковской системы является вопрос доверия к ее участникам и необходимости разработки критериев оценки их финансового состояния, международные консорциумы возьмут на себя роль посредников по вопросам доверия к банкам, состоящим в них, а каждые вновь вступающие в консорциум члены будут вынуждены следовать установленным правилам по бухгалтерским и управленческим стандартам, разработанным и признанным членами консорциума.

Данное предложение, однако, вряд ли встретит поддержку со стороны всех промышленно развитых стран в связи с тем, что регулирование деятельности иностранных банков традиционно находится в ведении национальных центральных банков, которые используют его в качестве политического средства для урегулирования разногласий. Однако контроль со стороны консорциума за деятельностью международных финансовых институтов, скорее всего, приведет к тому, что они будут вынуждены более полно и открыто освещать свою деятельность, что, несомненно, приведет к более надежным гарантиям стабильности работы иностранных банков в промышленно развитых странах, в то время как отчетность перед центральными банками своих стран носит более формальный характер.

Понимание российскими банкирами современных мировых тенденций банковской системы, а также разработка и принятие Центральным банком России нормативных актов в соответствии с этими особенностями позволят российским банкам интегрироваться в мировую финансовую систему и стать полноправными участниками мирового финансового рынка, что в свою очередь повлияет на стабилизацию экономических процессов внутри России и позволит устранить опасность дестабилизации всего мирового финансового рынка.