Работа банка с клиентами

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ИНСТИТУТ МЕНЕДЖМЕНТА И БИЗНЕСА

Кафедра маркетинга

ОТЧЕТ

о производственной практике

________________________

ОАО АКБ «Приморье»

• Введение
• 1. Изучение деятельности банка и его бизнес единиц
• 1.1 Краткая характеристика банка
• 1.2 Краткая характеристика хозяйственной деятельности банка
• 1.3. Характеристика бизнес единиц банка
• 1.4 Место, роль и функции отдела привлечения клиентуры банка
• 2. Изучение положения компании в конкурентной среде
• 2.1 Вторичная информация о внешней среде на территории г. Владивостока Приморского края
• 2.2 Основные конкуренты банка
• 2.3 Характеристика конкурентов банка
• 3. Кабинетные исследования
• 3.1 Деятельность банка по минимизации возможного негативного эффекта от воздействия угроз внешней среды
• 3.2 SWOT анализ деятельности банка
• Выводы
• Введение
• Местом прохождения производственной практики является Открытое Акционерное Общество Акционерный Банк «Приморье» (далее — Банк). Период прохождения производственной практики с «___» ________ 2010 г. по «___"________ 2010 г.
• Основными целями производственной практики являются:

1. Изучение практической деятельности предприятия в области использования методов маркетинговой деятельности и их влияния на финансовые результаты.

2. Закрепление теоретических знаний в области маркетинга.

3. Получение практических навыков в области будущей профессиональной деятельности.

4. Сбор информации для выпускной квалификационной работы.

Для реализации поставленных целей, задачами прохождения производственной практики являются:

1. Ознакомление с основными направлениями деятельности Банка, его статусом.

2. Изучение организационно-управленческой структуры, место, роль и функции службы маркетинга.

3. Ознакомление с нормативными актами, регламентирующими деятельность Банка.

4. Изучение системы функционирования Банка в условиях рыночной экономики.

5. Оценка потенциальных возможностей Банка.

6. Проведение SWOT-анализа.

7. Проведение самостоятельных маркетинговых исследований.

8. Наметить некоторые направления совершенствования деятельности Банка в области маркетинга.

1. Изучение деятельности Банка и его бизнес единиц

1.1 Краткая характеристика Банка

Банк создан в 1994 году и действует на основании Генеральной лицензии Центрального Банка России № 3001.

Головной офис Банка располагается во Владивостоке, отделения Банка расположены в городах Приморского края: Уссурийске, Находке, Артеме, Арсеньеве, а также в поселках Врангель и Покровка.

Банк «Приморье» входит в число крупнейших региональных банков страны, является одним из наиболее устойчивых и компетентных финансовых структур Дальнего Востока.

Акционерами Банка являются ведущие предприятия региона, представляющие рыбную и пищевую промышленности, транспорт, строительство, торговлю, туризм.

Банк «Приморье» имеет репутацию надежного финансового партнера в деловых кругах региона, среди органов государственной власти и населения Приморского края. Среди клиентов Банка — значительная часть предприятий, представляющих практически все отрасли приморской экономики.

Таблица 1 — Реквизиты Банка

1.2 Краткая характеристика хозяйственной деятельности Банка

Характеристику деятельности Банка за период с 01.07.2008 по 01.07.2010 проведем согласно таблицам, регламентированным методическими рекомендациями к написанию отчета по производственной практике (далее — Отчет).

Таблица 2 — Динамика реализации услуг Банков в отчетном периоде

Из таблицы 2 следует, что:

1. Темп роста доходов, полученных банков по состоянию на 01.07.2010 в сравнении с 01.07.2008 увеличился на 128,29% или 130 749 тыс. руб.

2. В среднем, за отчетный период процентные доходы Банка росли на 14,18%, что свидетельствует о положительной динамике.

3. В структуре доходов значительную долю занимают доходы, полученные от ссуд, предоставленных клиентам (не кредитным организациям) — по состоянию на 01.07.2008 года доля в структуре доходов составляла 93,4%, по состоянию на 01.07.2010 года доля в структуре доходов составила 85,32%. Изменение доли, связано, на мой взгляд, с кризисной ситуацией в Российской экономике. Многие предприятия не смогли вовремя рассчитаться по кредитам с банками, которые, в свою очередь, не рисковали предоставлять кредиты в условиях нехватки ликвидности предприятиям.

4. Снижение доли доходов от ссуд, предоставленных клиентам (не кредитным организациям) произошло за счет переориентации политики Банка в сторону получения доходов от вложений в ценные бумаги. Доля данного вида доходов возросла на 10,03% и на 01.07.2010 составила 14,46% в общей сумме доходов.

Таблица 3 — Текущие затраты Банка по элементам затрат в отчетном периоде

Из таблицы 3 следует, что:

1. За отчетный период времени расходы банка возросли на 59 893 тыс. руб. и на 01.07.2010 г. составили 568 504 тыс. руб.

2. Процентные расходы Банка за отчетный период возросли на 60 201 тыс. руб., также возросла их доля в общей сумме расходов на 7,31%.

3. Увеличение процентных доходов произошло за счет увеличения расходов по привлеченным средствам клиентов (не кредитных) организаций на 85 267 тыс. руб. и за счет снижения расходов по привлеченным средствам кредитных организаций на 19 220 тыс. руб., и на 5 846 тыс. руб. — расходы по выпущенным долговым обязательствам.

4. За отчетный период отмечается снижение Банком комиссионных расходов на 16 400 тыс. руб. Так же отмечается снижение доли данного вида расходов в общей сумме расходов на 3,77%. Таким образом, Банк сократил расходы на оказание услуг не кредитного характера, главным образом, расходы по оплате услуг посреднических организаций. Обычно плата за их услуги взимается в форме комиссии от суммы совершаемой операции, поэтому данная группа расходов получила название комиссионных. Хотя комиссионные расходы обычно составляют не значительную долю в общей массе расходов, они в значительной степени влияют на цены и уровень доходности не кредитных услуг банка, таких, как расчетные, конверсионные, гарантийные, депозитарные.

5. За отчетный период отмечается увеличение Банком операционных расходов при одновременном снижении доли данного вида расходов в общей сумме затрат Банка на 3,55%.

Таблица 4 — Динамика и источники формирования прибыли Банка за отчетный период

Из таблицы 4 следует, что:

1. Темп роста расходов Банка в отчетном периоде возрос на 138,07% и по состоянию на 01.07.2010 г. в абсолютном выражении составили 218 327 тыс. руб.

2. Темп роста доходов Банка в отчетном периоде возросли на 128,29% и по состоянию на 01.07.2010 г. в абсолютном выражении составили 592 907 тыс. руб.

3. При этом чистые процентные доходы Банка в отчетном периоде возросли на 123,2% и по состоянию на 01.07.2010 г. составили 374 580 тыс. руб.

4. Отмечается негативная снижение показателя сальдо прочих доходов и расходов Банка (комиссионные расходы). За отчетный период Банк «ушел» в убыток от осуществления комиссионных операций. По состоянию на 01.07.2010 г. сальдо прочих доходов и расходов составило «минус» 2 414 тыс. руб.

5. Таким образом, за счет снижения доходов по прочим не кредитным операциям Банк снизил показатель «чистые доходы» за отчетный период на 197 422 тыс. руб. и по состоянию на 01.07.2010 г. данный показатель составил 372 166 тыс. руб. (темп роста 65,34%).

6. Усугубило ситуацию рост операционных расходов на 105,23%, что неизменно повлекло за собой снижение прибыли до налогообложения (темп роста 18,4%).

7. Рост расходов Банка при одновременном начислении налогов, пеней и штрафов, вкупе с экономическим кризисом привели к чистому убытку Банка по состоянию на 01.07.2010 г. Чистый убыток составил «минус» 44 584 тыс. руб., что говорит о том, что дивидендов держатели акций Банка по состоянию на 01.07.2010 г. не увидели.

Таблица 5 — Анализ показателей рентабельности Банка за отчетный период

Из таблицы 5 следует, что:

1. Рентабельность активов до налогообложения в отчетном периоде снизилась на 26 коп., и по состоянию на 01.07.2010 г. составила 3 коп. Таким образом, если на каждый рубль актива баланса на 01.07.2008 г. приходилось 29 коп. прибыли, то к 01.07.2010 г. каждый рубль актива приносил 3 коп. прибыли. Тенденция — негативная.

2. Рентабельность активов после налогообложения аналогичным образом снизилась, при этом на 01.07.2010 г. чистый убыток на каждый рубль актива составил 3 коп. Тенденция — негативная.

3. Рентабельность доходных активов до налогообложения в отчетном периоде снизилась на 34 коп., и по состоянию на 01.07.2010 г. составила 6 коп. Таким образом, каждый рубль из работающих активов Банка принес 6 коп. прибыли. Тенденция — негативная.

4. Рентабельность доходных активов после налогообложения в отчетном периоде снизилась до отрицательной величины, то есть каждый рубль из работающих активов приносил чистый убыток в размере 6 коп. Тенденция — негативная.

5. Рентабельность капитала Банка в отчетном периоде снизилась на 26 коп., и по состоянию на 01.07.2010 г. составила 3 коп. Таким образом по состоянию на 01.07.2010 г. каждый рубль капитала Банка принес 26 коп. прибыли. Тенденция динамики показателя — негативная.

6. Рентабельность капитала Банка после налогообложения снизилась до отрицательной величины и по состоянию на 01.07.2010 г. каждый рубль капитала Банка приносил убыток в размере 3 коп.

7. Рентабельность Уставного капитала Банка до налогообложения в отчетном периоде снизилась на 85,4 коп., и по состоянию на 01.07.2010 г. каждый рубль уставного капитала приносил 19 коп. прибыли. Тенденция динамика показателя — негативная.

8. Рентабельность Уставного капитала Банка после налогообложения снизилась до отрицательной величины. На 01.07.2010 г. каждый рубль уставного капитала приносил чистый убыток в размере 18 коп.

Таблица 6 — Анализ состава и структуры имущества Банка за отчетный период

Таблица 7 — Оценка состава и структуры источников средств Банка за отчетный период

Таблица 8 — Анализ показателей финансовой устойчивости Компании

Из таблицы 8 следует, что:

1. Норматив достаточности собственных средств (Н1) по состоянию на 01.07.2010 г. составил 16,61% при требуемом минимальном значении: 10%. Уменьшился по сравнению с 01.07.2008 на 5,28 процентных пункта за счёт увеличения суммарного объёма активов.

2. На 01.07.2010 г. нормативы мгновенной ликвидности (Н2) и текущей ликвидности (Н3) увеличились соответственно на 32,83 и 50,38 процентных пункта и составили соответственно 76,55% и 105,34%.

3. Норматив долгосрочной ликвидности (Н4) по состоянию на 01.07.2010 г. составил 53,56% при требуемом значении: не более 120%. Уменьшился по сравнению с 01.07.2008 г. на 22,81 процентных пункта.

1.3 Характеристика бизнес единиц Банка

Организационная структура бизнес единиц Банка представлена на рисунке 1. Характеристика абсолютно всех бизнес единиц представляется автору отчета по производственной практике не целесообразной. Автор отчета рассмотрела следующие бизнес единицы Банка:

1. Общее собрание акционеров Банка. Согласно Уставу Банка — высшим органом управления Банка является Общее собрание акционеров. К компетенции Общего собрания акционеров относятся:

· внесение изменений и дополнений в Устав Банка или утверждение Устава Банка в новой редакции, за исключением изменений и дополнений, решение о внесении которых должно быть принято Советом директоров Банка;

· реорганизация Банка;

· ликвидация Банка, назначение ликвидационной комиссии и утверждение промежуточного и окончательного ликвидационных балансов;

· определение количества и номинальной стоимости объявленных акций, а также прав, предоставляемых этими акциями;

· приобретение Банком размещенных акций в случаях, предусмотренных Федеральным законом «Об акционерных обществах»;

· принятие решений об одобрении крупных сделок, предметом которых является имущество, стоимость которого составляет более 50 (Пятидесяти) процентов балансовой стоимости активов Банка, в случаях и в порядке, предусмотренных статьями 78, 79 Федерального закона «Об акционерных обществах»;

· увеличение уставного капитала путем увеличения номинальной стоимости акций;

· увеличение уставного капитала путем размещения дополнительных акций по открытой подписке в случае, если количество дополнительно размещаемых акций составляет более 25 процентов ранее размещенных Банком акций;

· увеличение уставного капитала путем размещения дополнительных акций по закрытой подписке;

· размещение эмиссионных ценных бумаг, конвертируемых в акции, посредством открытой подписки, когда по условиям выпуска эти ценные бумаги могут быть конвертированы в акции Банка, составляющие более 25 процентов ранее размещенных обыкновенных акций;

· размещение эмиссионных ценных бумаг, конвертируемых в акции, если указанные эмиссионные ценные бумаги, конвертируемые в акции, размещаются посредством закрытой подписки;

· дробление и консолидация акций;

· уменьшение уставного капитала Банка путем уменьшения номинальной стоимости акций либо путем приобретения Банком части акций в целях сокращения их общего количества, а также путем погашения приобретенных или выкупленных Банком акций;

· и так далее.

2. Совет директоров Банка. Совет директоров Банка осуществляет общее руководство деятельностью Банка, за исключением решения вопросов, отнесенных Федеральным законом «Об акционерных обществах» к компетенции Общего собрания акционеров. К компетенции Совета директоров Банка относятся следующие вопросы:

· определение приоритетных направлений деятельности Банка;

· разработка и утверждение стратегических планов развития Банка, предусматривающих реализацию основных направлений деятельности Банка на среднесрочную и долгосрочную перспективу;

· созыв годового и внеочередного Общих собраний акционеров Банка, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 8 статьи 55 Федерального закона «Об акционерных обществах»;

· утверждение повестки дня Общего собрания акционеров;

· определение даты составления списка лиц, имеющих право на участие в Общем собрании акционеров, и другие вопросы, связанные с подготовкой и проведением Общего собрания акционеров в соответствии с действующим законодательством и настоящим Уставом;

· увеличение уставного капитала за счет имущества Банка путем размещения дополнительных акций, распределяемых среди всех акционеров Банка, а также внесение соответствующих изменений в Устав Банка по итогам размещения акций;

· увеличение уставного капитала Банка путем размещения дополнительных акций по открытой подписке (в пределах количества объявленных акций), если количество дополнительно размещаемых акций составляет 25 и менее процентов ранее размещенных Банком обыкновенных акций;

· утверждение итогов размещения дополнительных акций и иных эмиссионных ценных бумаг (в том числе утверждение Отчета об итогах выпуска ценных бумаг);

· внесение в Устав Банка изменений, связанных с уменьшением количества объявленных акций по результатам размещения дополнительных акций;

· размещение облигаций и иных эмиссионных ценных бумаг, конвертируемых в акции, если указанные облигации (иные эмиссионные ценные бумаги) размещаются посредством открытой подписки и при этом конвертируемые облигации (иные эмиссионные ценные бумаги) могут быть конвертированы в обыкновенные акции Банка, составляющие 25 и менее процентов ранее размещенных обыкновенных акций.

· размещение облигаций и иных эмиссионных ценных бумаг в случае, когда по условиям размещения таких ценных бумаг они не являются конвертируемыми в акции;

· определение цены (денежной оценки) имущества, цены размещения и цены выкупа эмиссионных ценных бумаг в случаях, предусмотренных Федеральным законом «Об акционерных обществах»;

· приобретение размещенных Банком акций, облигаций и иных ценных бумаг в случаях, предусмотренных Федеральным законом «Об акционерных обществах»;

· утверждение Отчета об итогах приобретения Банком у акционеров акций по решению Общего собрания акционеров об уменьшении уставного капитала Банка путем приобретения части размещенных акций;

· образование исполнительных органов Банка, досрочное прекращение их полномочий, утверждение количественного и персонального состава коллегиального исполнительного органа (Правления Банка);

· и так далее.

3. Правление Банка. Правление Банка является коллегиальным исполнительным органом Банка, подотчетным Совету директоров и Общему собранию акционеров Банка, и действует на основании настоящего Устава, а также Положения о Правлении, утверждаемого Общим собранием акционеров Банка. К компетенции Правления относится решение вопросов текущей деятельности Банка:

· разработка текущих планов Банка, предусматривающих реализацию основных направлений деятельности Банка и представление их на утверждение Совету директоров Банка;

· утверждение тарифов на оказание Банком услуг клиентам;

· утверждение ежеквартального отчета о ценных бумагах;

· уточнение классификации ссуды на основании признания обслуживания долга хорошим по реструктуированным ссудам и ссудам, предоставленным Банком заемщику прямо или косвенно в целях погашения долга по ранее предоставленной ссуде;

· принятие решения о классификации в более высокую категорию качества, чем третья, а также о включении в портфели однородных ссуд;

· установление размера процентных ставок по активным и пассивным операциям Банка;

· определение порядка списания нереальной для взыскания ссудной задолженности;

· принятие решения о списании на доходы кредиторской задолженности после истечения срока исковой или приобретательной давности;

· определение перечня информации, составляющей коммерческую тайну Банка, а также порядка работы с такой информацией и ответственности за нарушение порядка работы с ней в соответствии с требованиями действующего законодательства;

· утверждение внутренних документов Банка по вопросам, связанным с проведением операций Банка, учетом, отчетностью, внутренним контролем и другими вопросами текущей деятельности Банка;

· утверждение типовых договоров, иных документов, регулирующих порядок обслуживания клиентов Банка.

банк клиентура конкурентный Рисунок 1 — Организационная структура бизнес единиц Банка.

4. Кредитное управление Банка концентрирует всю работу по формированию кредитного портфеля, кредитованию клиентов, контролю за обеспеченностью ссуд, контролю кредитной деятельности филиалов, анализу кредитных операций и их методическому обеспечению. Первоначально в отделе формирования кредитного портфеля рассматриваются заявки на получение кредитов, включая экспертизу контрактов, технико-экономических обоснований, анализ финансового состояния заемщиков, их уставных документов. Здесь же готовятся предложения в кредитный комитет банка для рассмотрения вопросов о выдаче крупных ссуд, изучаются предложения по предоставлению банковских гарантий, анализируется состояние и разрабатываются рекомендации по оптимизации структуры кредитного портфеля.

5. Управление по операциям Банка с ценными бумагами. Данное управление осуществляет прием, хранение, учет ценных бумаг, позволяя банку получать за эту работу определенное комиссионное вознаграждение.

6. Расчетно-кассовое управление. В функции рассчетно-кассового управления входят: открытие и ведение счетов, осуществление расчетов, проведение кассовых операций.

7. И так далее.

1.4 Место, роль и функции отдела привлечения клиентуры Банка

Организационной структурой Банка предусмотрен отдел по привлечению клиентуры, на который возложены маркетинговые функции: планирование маркетинговых мероприятий, их осуществление, контроль и корректировка. Маркетинг помогает в разработке стратегических планов банка, которые, в свою очередь, определяют роль маркетинга в банке.

Служба маркетинга банка ориентируется на потребителя. Однако маркетологи должны считаться с мнением других подразделений и сотрудничать с ними при разработке системы планов, обеспечивающих достижение общих стратегических целей банка.

Реализуя свою роль в банке, маркетологи вовлекаются в процесс маркетинга. В центре внимания деятельности маркетолога находится клиент.

Банк делит рынки на сегменты и выбирает для себя те из них, которые предоставляют для него наилучшие возможности. Затем банк разрабатывает маркетинговый комплекс с целью выведения своего банковского продукта и обеспечения ему конкурентных преимуществ за счет эффективного позиционирования на рынке. Для того чтобы разработать лучший маркетинговый комплекс и успешно его реализовать, служба маркетинга банка занимается маркетинговым анализом, маркетинговым планированием, маркетинговой реализацией и маркетинговым контролем.

Для обеспечения нормальной работы в каждом направлении по маркетингу маркетологи начинают с составления планирующих документов, учитывающих всю сферу услуг. Основная часть маркетингового плана включает обзор плана маркетинговых мероприятий, анализ рынка, шансы и угрозы, задачи и проблемы, маркетинговые стратегии, программы действий, бюджет и контроль.

Процесс перехода от маркетинговых стратегий к маркетинговым действиям включает три ключевых момента:

· программа действий определяет основные задания и мероприятия, необходимые для реализации маркетингового плана, с указанием исполнителей и сроков выполнения работы;

· организационная структура определяет задачи и полномочия сотрудников службы маркетинга банка, а также координирует их усилия;

· система принятия решений и поощрений службы маркетинга банка координирует такие виды маркетинговой деятельности, как планирование, получение информации, составление бюджета, оплата труда, поощрения и обучение персонала.

Хорошо составленная программа действий, отлаженная организационная структура и система принятия решений и поощрений обеспечивают эффективную реализацию маркетингового плана.

2. Изучение положения Компании в конкурентной среде

2.1 Вторичная информация о внешней среде на территории г. Владивостока Приморского края

Кредитный риск Банка.

Реализация кредитного риска способна принести банку наиболее масштабные потери, что требует высокого уровня управления рисками в сфере кредитования юридических и физических лиц.

Страновой риск Банка.

Основную деятельность Банк ведет на территории Российской Федерации, по этой причине основные страновые риски, которым подвержена организация, связаны именно с Российской Федерацией. В то же время Банк осуществляет различные типы операций с контрагентами ближнего и дальнего зарубежья, преимущественно, финансовыми институтами.

Основными страновыми рисками для Российской Федерации на текущий момент являются:

· зависимость экономики Российской Федерации от состояния мировой экономики;

· негативное изменение конъюнктуры мировых сырьевых рынков, в первую очередь динамика цен на нефть;

· низкое доверие иностранных инвесторов;

· замедление темпов экономического роста.

Рыночный риск.

Подверженность Банка рыночному риску связана с наличием активов и обязательств, чувствительных к изменению рыночных факторов риска: курсов валют, процентных ставок, котировок ценных бумаг. Целью управления рыночным риском является снижение влияния рыночных факторов на стоимость капитала путем ограничения и сокращения размера возможных убытков, которые Банк может понести по открытым позициям в связи с изменением ситуации на рынках.

Фондовый риск Банка.

Банк является участником рынка ценных бумаг, поэтому управление фондовым риском достаточно важный процесс, направленный на ограничение максимальных потерь, которые могут возникнуть в результате реализации фондового риска.

Оперативная группа по управлению текущими рисками и ликвидностью является постоянно действующим коллегиальным органом, одна из функций которого — управление рыночным риском — устанавливает лимиты рыночного риска, принимает решения по согласованию параметров сделок, несущих рыночные риски, определяет тактику управления рыночным риском.

Валютный риск Банка.

Валютные риски связаны с влиянием на деятельность банка неблагоприятного изменения курсов иностранных валют и определяются состоянием открытой валютной позиции банка.

Ежедневный контроль лимитов открытых валютных позиций, в том числе соблюдения сублимитов позиций филиалами банка минимизирует валютный риск.

Ежедневно рассчитывается валютный риск на основании отчета об открытых валютных позициях и требуемый капитал для его покрытия.

В условиях нестабильности курсов иностранных валют банк максимально сокращает открытую валютную позицию, то есть сводит валютный риск к минимуму.

Процентный риск Банка.

Процентные риски связаны с влиянием на деятельность банка неблагоприятного изменения процентных ставок. Сроки и ставки, по которым банк привлекает и размещает денежные средства, различаются между собой. Для управления процентным риском Банком проводится стресс-тестирование. Посредством стресс-тестирования изучается воздействие маловероятных событий на кредитный портфель или портфель ценных бумаг.

При изменении рыночных условий соответствующие процентные ставки пересматриваются.

Риск ликвидности Банка.

Риск ликвидности — риск убытков вследствие неспособности банка обеспечить своевременное исполнение своих обязательств в полном объеме. Для управления риском ликвидности банк на ежедневной основе отслеживает ожидаемые параметры движения средств по клиентским и банковским операциям в рамках общего процесса управления активами и обязательствами, рассчитывает нормативы ликвидности. Еженедельно анализируется структура ресурсов и вложений, ее изменение в динамике, рассчитываются предельные объемы активно-пассивных операций. С учетом предстоящих активно-пассивных операций прогнозируются значения обязательных нормативов ликвидности. Банком постоянно проводится стресс-тестирование платежной позиции с учетом различных сценариев.

Операционный риск Банка.

Операционный риск — риск возникновения убытков в результате неадекватности или сбоев в работе внутренних процессов, персонала и технических систем или в результате внешних факторов.

Управление операционными рисками проводится на постоянной основе во всех структурных подразделениях.

Оценка и прогноз операционных рисков производится с использованием стандартизированного подхода. Общий уровень операционного риска рассчитывается путем взвешивания коэффициентов риска по всем направлениям деятельности Банка. Коэффициенты взвешиваются по доле доходов, получаемых по направлению деятельности, в общей сумме доходов.

Правовые риски Правовой риск — риск возникновения у Банка убытков вследствие влияния нижеуказанных факторов:

· несоблюдение Банком законодательства Российской Федерации, в том числе по идентификации и изучению клиентов, установлению и идентификации выгодоприобретателей (лиц, к выгоде которых действуют клиенты), учредительных и внутренних документов Банка;

· несоответствие внутренних документов Банка законодательству Российской Федерации, а также неспособность Банка своевременно приводить свою деятельность и внутренние документы в соответствие с изменениями законодательства;

· неэффективная организация правовой работы, приводящая к правовым ошибкам в деятельности Банка вследствие действий служащих или органов управления Банка;

· нарушение Банком условий договоров;

· недостаточная проработка Банком правовых вопросов при разработке и внедрении новых технологий и условий проведения банковских операций и других сделок, финансовых инноваций и технологий;

· и так далее.

2.2 Основные конкуренты Банка

Основные конкуренты ОАО АКБ «Приморье» в сфере обслуживания юридических лиц:

1. ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк».

2. ОАО «Дальневосточный банк».

3. ОАО «Сбербанк России».

4. ОАО АКБ «РОСБАНК» (банковская группа «Сосьете Женераль»).

5. ОАО Банк «ВТБ».

6. ОАО «Альфа-Банк».

7. ОАО «Промсвязьбанк».

Основные конкуренты ОАО АКБ «Приморье» в сфере обслуживания физических лиц:

1. ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк».

2. ОАО «Дальневосточный банк».

3. ОАО «Сбербанк России».

4. ОАО АКБ «РОСБАНК» (банковская группа «Сосьете Женераль»).

5. ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк».

6. ЗАО «ВТБ 24».

7. ОАО «Альфа-Банк».

8. ОАО АКБ «Восточный» («Восточный экспресс банк»).

2.3 Характеристика конкурентов Банка

Характеристика конкурентов Банка, содержится в таблице 9.

Таблица 9 — Показатели для оценки деятельности Банков-конкурентов по 10 бальной шкале

Из таблицы 9 следует, что Банк:

1. ОАО АКБ Приморье занимает 1-е место (71 балл).

2. ОАО АКБ «РОСБАНК» (банковская группа «Сосьете Женераль») занимает 2 место (70 баллов).

3. ОАО Банк «ВТБ» занимает 3-е место (68 баллов).

4. ОАО «Сбербанк России» занимает 4-е место (67 баллов).

5. ОАО «Дальневосточный банк» занимает 5-е место (64 балла).

6. ОАО «Альфа-Банк» занимает 6-е место (62 балла).

7. ОАО «Промсвязьбанк» занимает 7-е место (57 баллов).

С учетом данных таблицы 9 заполним таблицу 10.

Таблица 10 — Анализ сильных и слабых сторон Банка в конкурентной борьбе по состоянию на 01.07.2010 г.

1. Графа I — Явный лидер, лучше чем кто-либо на рынке.

2. Графа II — Выше среднего уровня, показатели хозяйственной деятельности достаточно хорошие и стабильные.

3. Графа III — Средний уровень. Устойчивые позиции на рынке.

4. Графа IV — Есть повод для беспокойства, ухудшение показателей хозяйственной деятельности. Следует позаботиться об улучшении своих позиций на рынке.

5. Графа V — Предприятие попало в кризисную ситуацию, позиции на рынке должны быть улучшены самым решительным образом

3. Кабинетные исследования

3.1 Деятельность Банка по минимизации возможного негативного эффекта от воздействия угроз внешней среды

В части кредитного риска, Банк постоянно проводит стресс-тестирование кредитного портфеля. В процессе стресс-тестирования с учетом макроэкономической ситуации рассматриваются сценарии возможного снижения реальной процентной ставки по кредитному портфелю, возможного ухудшения качества кредитного портфеля и увеличения затрат на резервирование. Применение в стресс-тестировании наиболее пессимистических сценариев констатирует достаточность имеющегося капитала Банка и устойчивость к такого рода рискам. По результатам стресс-тестирования принимаются управленческие решения, позволяющие минимизировать возможные потери.

В части странового риска, Банк проводит оценку кредитоспособности иностранных партнеров ОАО АКБ «Приморье», их способность и намерения своевременно и полностью выполнять свои долговые обязательства с использованием рейтингов, присвоенных ведущими рейтинговыми агентствами S&P (Standard & Poor’s), «Fitch Ratings», «Moody's» и анализом финансовой отчётности.

В части рыночного риска Банк, последний ограничивается лимитами на инструменты, исходя из принимаемого Банком уровня риска операций. Соблюдение лимитов контролируется ежедневно. Рыночный риск рассчитывается ежедневно для определения достаточности капитала.

При управлении портфелем ценных бумаг используются различные методы анализа, в том числе и методы технического анализа.

Экспертная оценка финансового состояния нового эмитента основывается на анализе финансовой отчетности компании, результатах ее финансово-хозяйственной деятельности, кредитной истории, долговой политике, информации об инвестиционных рейтингах эмитента и/или его ценных бумаг (если рейтинги по международной и/или российской шкале присваивались), качестве корпоративного управления и других критериях, которые могут повлиять на степень надежности эмитента, инвестиционные риски.

Мониторинг рыночного риска проводится ежедневно при отлаженном взаимодействии подразделений Банка, отработанной технологии сбора информации, расчета величины рыночного риска, анализа его динамики и требуемого размера капитала на его покрытие.

В части фондового риска, Банк проводит оценку фондового риска и расчет требуемого размера капитала на его покрытие производится Банком ежедневно в отношении следующих финансовых инструментов:

· обыкновенных акций;

· депозитарных расписок;

· конвертируемых ценных бумаг (облигаций и привилегированных акций), удовлетворяющих следующим условиям конверсии в обыкновенные акции;

· производных финансовых инструментов, базовым активом которых являются ценные бумаги, а также фондовый индекс. Производные финансовые инструменты, базовым активом которых является фондовый индекс, рассматриваются как единая (длинная или короткая) позиция.

Размером общего фондового риска является разность между чистыми длинными позициями и чистыми короткими позициями по финансовым инструментам (без учета знака позиций), взвешенная на коэффициент риска 8%.

В части валютного риска, Банк проводит стресс-тестирование валютного риска по операциям банка с применением методов VaR-анализа. Расчет размера капитала, требуемого для покрытия валютного риска констатировали достаточность имеющегося капитала банка и устойчивость к такого рода рискам.

В части процентного риска, Банк, при изменении рыночных условий соответствующие пересматривает процентные ставки.

В части операционного риска, Банк проводит оценку последних по следующим направлениям деятельности:

1. Оказание банковских услуг корпоративным клиентам, органам государственной власти и местного самоуправления на рынке капиталов;

2. Операции и сделки на валютном рынке, на рынке ценных бумаг и срочных финансовых инструментов;

3. Банковское обслуживание физических лиц;

4. Банковское обслуживание юридических лиц;

5. Осуществление платежей и расчетов (кроме платежей и расчетов, осуществляемых в рамках обслуживания своих клиентов);

6. Агентские услуги;

7. Управление активами;

8. Брокерские услуги.

Факты возникновения операционного риска вносятся в Единый реестр операционных рисков, как с понесенными операционными убытками в момент возникновения операционных рисков, так и без них, или вероятным их получением.

Комплексная система управления операционными рисками в Банке, включающая в себя разработку методологии проведения банковских операций и формирование базы данных о понесенных операционных убытках в разрезе направлений деятельности с целью последующего их анализа позволяет минимизировать операционные риски.

3.2 SWOT анализ деятельности Банка

Используя результаты исследований, изложенных в предыдущих главах Отчета, составим матрицу SWOT анализа.

По результатам анализа:

1. Установим комплекс целей стратегии развития Банка на второе полугодие 2010 г.

2. Определим алгоритм реализации стратегии развития Банка на второе полугодие 2010 г.

Таблица 11 — Матрица SWOT анализа Банка

С учетом результатов матрицы SWOT анализа основными целями на вторую половину 2010 года должны стать следующие задачи:

1. Увеличение продаж розничных продуктов и повышение рентабельности каждого клиента за счет предоставления максимально полного комплекса розничных услуг.

2. Сохранение лидерства в обслуживании зарплатных проектов организаций Приморского края.

3. Увеличить объемы кредитного портфеля.

4. Продолжать работу по совершенствованию сервиса в отделениях Банка.

5. Развивать современные формы дистанционного обслуживания.

Конечным результатом вышеприведенных шагов, должно стать увеличение клиентской базы, поддержание сбалансированного и диверсифицированного портфеля активов, рост размера и доли комиссионных доходов, увеличение обслуживаемых объемов платежей населения и денежных потоков корпоративных клиентов, а также формирование в сознании потребителя устойчивой ассоциации Банка «Приморье» с надёжностью, стабильностью и высоким уровнем обслуживания.

Реализация стратегии должна строиться с учетом следующих параметров:

1. Расширение розничного направления должно произойти путем расширения дистрибуции за счет автоматизированных устройств самообслуживания, в том числе в рамках программы развития терминальной сети Банка. Сеть банкоматов и терминалов должна быть увеличена минимум на 10%.

2. Увеличение объемов кредитного портфеля должно увеличиться минимум на 35%, в том числе за счет населения Приморского края.

3. Совершенствование сервиса в отделениях Банка должно произойти за счет переезда дополнительных офисов в июле 2010 г. в более комфортные и современные помещения в г. Артеме и поселке Врангель, также расшириться офис на ул. Черемуховой в г. Владивостоке.

4. Развитие современных форм дистанционного обслуживания должно идти по пути перевода большей части корпоративных клиентов на обслуживание с помощью систем «Клиент-Банк» и «iBank2» с предоставлением смарт-карт — современных носителей информации, обеспечивающих дополнительную безопасность при использовании каналов удаленного доступа; модернизации системы «Телебанк» для расширения возможностей системы (в частности, совершение переводов с карточного счета с использованием DPA/CAP-устройства); увеличения количество операций, выполняемых посредством системы «Интернет-Клиент-Банк» для частных лиц.

В части внешних угроз Банк должен прводить следующие мероприятия:

1. Постоянно наращивать сеть банкоматов и терминалов на территории Владивостока и Приморского края, что позволит Банку охватить больший объем клиентов.

2. Модернизировать банкоматы с целью улучшения потребительских свойств, что, в конечном счете, повысит привлекательность карт, эмитируемых Банком.

3. Постоянно повышать профессиональный управленческий и финансовый менеджмент, что позволит считать Банк финансово устойчивым, повысит конкурентоспособность продуктов Банка на рынке.

4. С целью достижения задач, осуществить расходы по повышению уровня подготовки персонала Банка в области разработки и сопровождения прикладного, системного программного обеспечения, развитию системы Клиент-Банк и Web-технологий для предоставления финансовых услуг клиентам банка как юридическим, так и частным лицам.

Выводы

В заключение отчета по производственной практике необходимо отметить следующее в отношении:

1. Реализации полученных результатов на основе поставленных во введении задач практикант:

· ознакомился с основными направлениями деятельности Банка;

· изучил организационно-управленческую структуру, место, роль и функции службы маркетинга (подраздел 1.3 «Характеристика бизнес единиц Банка, подраздел 1.4 «Место, роль и функции отдела привлечения клиентуры Банка»);

· ознакомился с нормативными актами, регламентирующими деятельность Банка, в том числе: Федеральный Закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395−1; Инструкция ЦБР от 16.01.2004 № 110-И «Об обязательных нормативах банков»;