Совершенствование работы банка с депозитами физических лиц на примемре «Лефортовского отделения Сбербанка России»

Следует отметить, что вопросам формирования депозитной политики в нашей стране не уделялось должного внимания. Это было связано с тем, что спрос на банковские услуги значительно превышал предложение при высокой инфляции и наличии дешевых ресурсов все эти условия обеспечивали высокую норму прибыли банковских операций, меняя саму природу их риска. Снижение нормы прибыли и исчезновение таких традиционных источников дохода, как межбанковские кредиты и операции на срочном валютном рынке сделало формирование депозитной политики коммерческих банков в плане оптимизации структуры привлеченных ими средств и снижения процентных расходов по ним вопросом номер один.

Банковский кризис 2008 года и последующее развитие банковской системы России подтвердили необходимость повышения роли депозитной политики коммерческих банков, а следовательно, ее совершенствования.

Каждый банк должен располагать собственной политикой в отношениях с клиентами, в том числе физическими лицами. Коротко о такой политике можно сказать следующее.

Если банк сегодня хочет развиваться, то он должен выходить на рынок розничных услуг: все привлекательные корпоративные клиенты уже поделены, экспортный сектор в избытке обеспечен ресурсами. На противоположном полюсе оказались частные лица с огромными по российским меркам накоплениями (по некоторым оценкам, неорганизованные сбережения населения только в валюте составляют около 40 млрд долл.), которые люди хранят неведомо где, а также малый и средний бизнес этот сегмент рынка почти не освоен банками. Так что развитие розничных услуг физическим лицам можно признать стратегическим направлением для российских банков.

Большинство банков прилагает немалые усилия для завоевания доверия клиентов. При этом речь идет не столько о том, чтобы удовлетворить краткосрочные потребности рентабельных клиентов, а о том, чтобы максимально долго продлить отношения с потенциально выгодными клиентами, т. е. установить с ними прочные и долгосрочные связи. Стоящая перед банками цель повышения общей рентабельности заставляет их наряду с политикой снижения издержек разрабатывать проекты азвития отношений с клиентами. Привлечение новых клиентов обходится банку дорого, тем более что клиент, даже удовлетворенный предоставляемыми ему услугами, не всегда остается верным банку. В результате в условиях обостряющейся конкуренции каждый клиент становится для банка уникальным, и потому важно развивать различные сценарии развития отношений с клиентами с учетом не только нынешних, но и будущих отношений.

Исходя из сказанного, актуальность темы дипломного исследования обусловлена: во-первых, существенным повышением роли депозитной политики в обеспечении устойчивости коммерческого банка и, во-вторых, необходимостью комплексных исследований депозитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с клиентами.

Актуальность и недостаточная научная разработанность проблемы формирования депозитной политики коммерческого банка для физических лиц и обоснование ее роли в обеспечении устойчивости его функционирования определили выбор темы, цели и задачи дипломного проекта.

Целью написания данной работы Совершенствование работы банка с депозитами физических лиц является разработка основных направлений совершенствования деятельности банка в сфере депозитов физических лиц.

Для реализации поставленной цели потребовалось решить следующие задачи, определившие логику дипломного исследования и его структуру:

— определить сущность сберегательного дела в общем;

— исследовать теоретические основы депозитной политики коммерческого банка, раскрыв ее сущность и принципы формирования;

— провести анализ деятельности банка на конкретном примере;

— раскрыть основные аспекты депозитной политики для физических лиц конкретного банка;

— предложить проект совершенствования деятельности банка по депозитам физических лиц;

— оценить эффективность проектных решений.

Предметом исследования является система экономических и организационных отношений, складывающихся в процессе формирования и реализации российскими коммерческими банками их депозитной политики.

Объектом исследования является сберегательное дело, его особенности на примере конкретного банка.

Методологической основой исследования являются положения диалектического материализма. В прцессе исследования вопросов сущности депозитной политики физически лиц и организации деятельности банка по ее разработке и реализации использован системный подход к рассмотрению указанных вопросов.

Теоретическую базу дипломного исследования составили законодательные и нормативные акты Российской Федерации, Центрального Банка РФ, научные монографии, диссертационные исследования, экономическая периодика («Деньги и кредит», «Банковское дело», «Вопросы экономики», «Российский экономический журнал», «Бизнес и банки», «Финансовая газета» и др.), научные труды Батраковой Л. Г., Белоглазовой Г. Н., Жукова Е. Ф., Иванова В. В., Каценеленбаума З. С., Колесникова В. И., Коробовой Г. Г., Косого М. А., Красавиной Л. Н., Кроливецкой Л. П., Лаврушина О. И., Мамоновой И. Д., Медведева П., Миловидова А. Д. и др.

Информационной базой работы послужили статистические данные, публикуемые Центральным банком РФ и другими официальными органами, а также данные статистической и бухгалтерской отчетности: годовые балансы, отчеты о прибылях и убытках, ведомости.

Структурно дипломная работа состоит из введения, в котором обоснована актуальность выбранной темы, сформулированы цель и задачи исследования; трех логически взаимосвязанных глав, раскрывающих обусловленные аспекты исследуемой темы; заключения, где представлены обобщающие выводы по проведенному исследованию, списка использованной литературы и приложений.