Пути повышения эффективности проведения активных операций в ОАО «Сбербанк России»

За последние годы Сбербанк стал крупнейшим и наиболее значимым финансовым институтом Центральной и Восточной Европы, а также одним из заметных участников мирового финансового рынка. Этот рост происходил на фоне исключительно динамичного развития российского банковского рынка. На сегодняшний день Сбербанк является абсолютным лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объему активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов. Масштаб и устойчивость Банка особенно явственно проявляются в периоды нестабильности на финансовых рынках.

В то же время работа Банка на сегодняшний день связана с рядом серьезных недостатков, без преодоления которых нельзя говорить о реализации его потенциала развития. К ним относятся:

• — низкая эффективность использования двух важнейших конкурентных преимуществ Банка: сбытовой сети и клиентской базы, что связано с недостаточной организацией клиентской работы и неразвитыми навыками и системами продаж и обслуживания. Проявлениями этого являются низкий уровень перекрестных продаж, низкий уровень доходов от многих продуктов, недостаточный охват потенциальной клиентской базы;
• — низкое качество обслуживания с точки зрения скорости принятия решений, сложности процессов и процедур, уровня общения и взаимодействия между Банком и клиентом, а также удобства и функциональности филиалов Банка.
• — исключительно низкий уровень производительности труда.
• — недостаточно эффективные и затратные системы управления рисками. Большинство из них сегодня являются распределенными, недостаточно формализованными и плохо масштабируемыми. Также в ряде случаев баланс между контролем рисков и доходностью слишком сильно смещен в сторону недопущения рисков. В результате Банк несет высокие расходы на осуществление контроля, которые не дают ожидаемой отдачи, и недополучает доходы;
• — слабые стороны корпоративной культуры Банка, прежде всего избыточный бюрократизм, недостаточная ответственность за итоговый результат работы Банка и качество клиентской работы, недостаточное стремление к совершенствованию и развитию.

Основным источником дохода банка являются активные операции. В этой связи к активным операциям необходимо применять не только инструменты планирования, прогнозирования, контроля, но и инструменты, присущие конкурентной экономике управление рисками, оптимизация выигрыша и другие. Для создания предпосылок использования указанных инструментов организационная структура управления банка нуждается в соответствующей адаптации. Однако изменений только внутри банка недостаточно.

Институциональную среду финансового рынка составляют: банковская система, включая центральный банк и другие кредитные организации; страховые компании; пенсионные фонды; компании, занимающиеся финансовым лизингом; финансово-посреднические компании; финансово-инвестиционные компании, финансовые вспомогательные корпорации.

Обращение финансовых инструментов инициирует обновление факторов производства, стимулирует производство и потребление высокотехнологичных продуктов; сбережений с процессом публичного инвестирования, обеспечивающая трансформацию домохозяйств в участников общественного инвестиционного процесса; финансово-инвестиционное обеспечение ускоренного накопления человеческого капитала как главный фактор производства постиндустриального типа; последовательная монетизация экономических отношений.

Наличие у банков возможностей привлечения долгосрочных ресурсов позволяет им переходить к реструктуризации портфеля услуг и увеличивать в нем долю услуг, оказываемых на долгосрочной основе. В этой связи, в диссертации проведен анализ возможностей создания различных структурных альянсов, временных образований для предоставления синдицированных кредитов, а также предпосылок корпоративных реструктуризации банковского сектора.

Для обеспечения максимума получения дохода по каждой активной операции необходимо учитывать объем и структуру активных операций по каждому процессу и стоимость ресурсов. Таким образом, образуется система для максимизации прибыли банка, включающая все процессы, решение которой дает суммарный доход по всем активным операциям или суммарный доход банка за определенный период времени.

До настоящего времени, высокий уровень инфляции и значительный риск при долгосрочных инвестициях не позволяют банкам быть активными в этой сфере. Снижение уровня инфляции может создать принципиально новую ситуацию, при которой инвестиции станут важным направлением вложения средств для банка. Однако это произойдет только в том случае, если будут решены такие вопросы, как гарантии по рискам и возвратность вложений [11, c. 104−105].

Предоставление коммерческим банкам все большей самостоятельности и прав должно в перспективе привести к развитию их инвестиционной активности.

По мнению экспертов ЦБР, в экономике страны наметилась тенденция повышения эффективности долгосрочных вложений и снижения доходности краткосрочных финансовых операций.

Если рассматривать кредитные услуги, то проблема разработки и внедрения новых видов кредитных операций стоит наиболее остро. Чтобы учитывать приоритетность решения социальных проблем, а также реальные возможности социальной переориентации производства, необходимо уделить особое внимание разработке и внедрению новых видов кредитных операций, прежде всего в сфере жилищного строительства.

Во многих странах в настоящее время получили широкое развитие различные формы контокоррентного кредитования населения.

Под контокоррентным понимается срочный кредит, который предоставляется гражданам-клиентам банка в пределах определенного лимита кредитования. Контокоррентный кредит привлекается для финансирования текущих потребностей клиентов банка. Существует несколько разновидностей контокоррентного потребительского кредита. Наиболее интересен для нас жилищный кредит или кредит под заработную плату. Погашение кредита происходит за счет текущих поступлений на счета клиентов. Целесообразно положить начало развитию контокоррентного кредита в нашей стране. Предпосылками для него могут стать наметившиеся сдвиги в семейном бюджете, а также объективные тенденции и опыт развития кредитования в зарубежных странах.

Во многих странах получил развитие диспозиционный кредит. Он предоставляется банком заемщику без договоренности о сроках погашения и без увязки с определенной целью использования. Ссудозаемщиками могут выступать только владельцы текущего счета, которые располагают регулярными доходами. На их текущий счет могут перечисляться заработная плата, пенсии и другие регулярные доходы. В зависимости от условий деятельности конкретного учреждения размер кредита может быть различным. В любом случае он имеет строго фиксированный характер. Кредит определяется размером получаемых и зачисленных на текущий счет клиента регулярных доходов. Максимальный размер кредита составляет, как правило, сумму в размере 1−3 месячных поступлений на текущий счет. Данный кредит предназначается для удовлетворения любой краткосрочной потребности клиентов в денежных средствах. Обеспечение диспозиционного кредита опирается на установленную и подтвержденную в ходе ведения текущего счета платежеспособность клиента. Из этого можно сделать вывод, что данный вид кредита может быть предоставлен в принципе без какого-либо специального обеспечения. Срок погашения для диспозиционных кредитов специально не оговаривается. Клиент сам имеет право решать, как и когда он вернет взятую ссуду. Это характерная особенность для диспозиционного кредита [16].

Так же одним из важнейших и перспективных направлений банковской кредитной деятельности являются операции с векселями. Функциональная задача рынка векселей состоит в перераспределении в основном краткосрочных денежных средств, а его объектом являются коммерческие и финансовые векселя. Представляя собой часть единого денежного рынка, данный рынок имеет два уровня. На первом уровне его резидентами выступают кредитные учреждения и их клиенты, а в его основе лежат учетные, комиссионные, ломбардные и прочие операции коммерческих банков, других кредитных институтов или частных дисконтеров с векселями. На втором уровне субъектами являются только кредитные учреждения: с одной стороны — Центральный банк, с другой — учреждения второго уровня банковской системы, в том числе коммерческие банки. Основную массу операций данного уровня рынка составляет переучет и перезалог первоклассных векселей. Развитие специализации в банковской системе, потребности в децентрализованном перераспределении риска учетных операций предполагают появление на рынке промежуточного уровня, институциональная структура которого также состоит только из банковских учреждений и группируется вокруг специальных кредитных институтов — учетных домов, учетных банков и прочих учреждений.

Таким образом, в области активных операций у российских коммерческих банков существует много возможностей и перспектив.

В Стратегии развития Сбербанка на период 2014;2018 гг. выделено пять главных направлений развития, работа по которым должна обеспечить достижение финансовых и качественных целей, которые Банк ставит перед собой на период до конца 2018 года:

• * С клиентом на всю жизнь: построение очень глубоких доверительных отношений с клиентами с задачей стать полезной, иногда незаметной и неотъемлемой частью их жизни, и с целью превосходить ожидания клиентов.
• * Команда и культура: стремление к тому, чтобы сотрудники и корпоративная культура Сбербанка стали одними из основных источников конкурентного преимущества.
• * Технологический прорыв: завершение технологической модернизации Банка и интегрирование в бизнес всех самых современных технологий и инноваций.
• * Финансовая результативность: повышение финансовой отдачи бизнеса, благодаря более эффективному управлению расходами и соотношением риска и доходности.

* Зрелая организация: формирование организационных и упра…

• 10. Банковское дело: розничный бизнес [Текст]: учеб. пособие / под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. — М.: КНОРУС, 2010. — 416 с
• 11. Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебник для вузов. — М.: Логос, 2012.-75с.
• 12. Бобин, С. С. Развитие банковской системы в России// С. С. Бобин // Финансы и кредит. — 2011. — № 7. — С.84−91
• 13. Боннер Е. А. Банковское кредитование — М.: Городец, 2011. — 352 с
• 14. Букато В. И., Головин Ю. В., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России. — М.: Финансы и статистика, 2012.-с.13−24
• 15. Галанов В. А. Основы банковского дела. — М.: Форум, 2013.-57с.
• 16. Жарковская Е. П. Банковское дело. — М.: Омега-Л, 2010.-с.79
• 17. Жуков Е. Ф. Банковское дело. — М.: Юнити, 2012.-с.65−78

18.Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. — М.: Банки и биржи, 2011.-с.53−56.

• 19. Захаров В. С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит, 2010.-с.87−89
• 20. Иванов А. Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. — М.: Финансы и статистика, 2012.-с.364
• 21. Колесникова В. И. Кроливецкой Л.П. Банковское дело: Учебник, — М.: Финансы и статистика, 2010.-с.231
• 22. Кроливецкая, Л. П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учеб. пособие / Л. П. Кроливецкая, Е. В. Тихомирова. — М.: КНОРУС, 2009.-с.65−76
• 23. Кузнецов Н. А. Управление активами и пассивами коммерческого банка. — М.: ЮНИТИ, 2010.-534с.
• 24. Кулаков А. Е. Управление активами и пассивами банка // Финансы и кредит. — 2011.-с. 87−103
• 25. Лаврушин О. И Банковское дело: Учебник для вузов. — М.: Финансы и статистика, 2011.-423с.
• 26. Лаврушин О. И., Мамонова И. Д., Ларионова И. В. Основы банковского дела. — М.: КноРус, 2010.-545с.
• 27. Маммаева, Д. С. Об анализе активов коммерческих банков // Д. С. Мамаева // Банковское дело. — 2011. — № 4. — С.59−63.
• 28. Мурычев А. В. О развитии банковского кредитования банковских операций // Деньги и кредит. — 2010. — N 6. — с 66−67.
• 29. Неретина, Е. А. Современные концепции эффективности деятельности коммерческого банка // Е. А. Неретина, Е. В. Солдатов // Финансы и кредит. — 2010. — № 13. — С.14−22
• 30. Новиков К. Б. Банковские розничные услуги в России: источники ресурсов, переход к качественному росту // Банковский ритейл. — 2011. 213с.
• 31. Овчинникова, О. П. Стандартизация деятельности коммерческого банка, имеющего филиальную сеть // О. П. Овчинникова, В. Ю. Чеснокова // Финансы и кредит. — 2010. — № 36. — С.2−7.
• 32. Овчинникова, О. П. Методологические аспекты экономической сущности коммерческого банка // В. М. Желтоносов, Д. Я. Родин // Финансы и кредит. — 2012. — № 33. — С.8−14
• 33. Основы банковского дела: учеб. пособие / под ред. О. И. Лаврушина. — М.: КНОРУС, 2011.-с.143−151
• 34. Панова. Анализ финансового состояния коммерческого банка. — М.: Финансы и статистика, 2013. — 272 с.
• 35. Поляк Г. Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит. — М.: Юнити, 2010. 172с.
• 36. Родионова П. В. Государственная поддержка частного банковского бизнеса: возможности и перспективы // Банковское кредитование. — 2012.-276с.
• 37. Романовский, М. В Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / под ред. О. В. Врублевкая — М.: Юрайт — Издат, 2011. — 543 с
• 38. Рыбин Е. В. Пути повышения конкурентоспособности российских банков. — М.: 2011.-375 с.
• 39. Сенчагов, В. К. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / под.ред. А. И. Архипова — М.: «Проспект», 2012. 496с.
• 40. Стружкин, Дж.Ф. Управление финансами в коммерческом банке: учебное пособие / Под ред. Р. О. Стружкина. — М.: Экономъ, 2010. — 456с.
• 41. Трофилова, А. А. Рейтинговая оценка состояния менеджмента коммерческого банка с помощью относительных показателей // А. А. Трофилова, В. И. Зеленов // Финансы и кредит. — 2011. — № 4. — С.2−9
• 42. Тютюнник А. Финансовый кризис и управление рисками в банковском секторе // Финансовая газета. Региональный выпуск. — 2010.-с.23−25
• 43. Ушвицкий, Л. Н. Рыночные риски коммерческих банков: методы оценки и анализа // Л. Н. Ушвицкий, А. В. Малеева, О. А. Климова // Финансы и кредит. — 2011. — № 21. — С.2−8.
• 44. Шеремет А. Д., Щербакова Г. Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. — М.: Финансы и статистика, 2012.-с.54−76
• 45. Хатиков, А. М. Банковское дело: Учебник / Под ред. А. М Хатикова. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, Единство, 2010. — 203с.
• 46. Фролова Н. Банковские риски: пути минимизации // Финансовая газета. — 2013. — № 1. — с 6−7.
• 47. Чечевицына, Л. Н. Экономический анализ: учебник / под ред. Л. Н. Чечевицыной. — М.: изд-во «Феникс», 2011. — 394с.
• 48. Щербакова, Г. Н. Основные направления экономического анализа в коммерческом банке // Г. Н. Щербакова// Банковское дело. — 2010. — № 5. — С.44−49
• 49. Шеремет, А. Д. Финансы предприятий: менеджмент и анализ: учебное пособие / А. Д. Шеремет, А. Ф. Ионова. — 2-е изд., испр. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2011. — 479 с.
• 50. Эриашвили, Н. Д. Банковское право: учебник / Н. Д. Эриашвили. — 6-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2010. — 591 с.
• 51. Анализ финансовой отчетности [Электронный ресурс]: учебник / Б. Т. Жарылгасова, А. Е. Суглобов. — М.: КНОРУС, 2010. — 312 с.
• 52. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/