Виды банковского кредитования физических лиц

Наиболее популярной услугой кредитования физических лиц в последнее время стал потребительский кредит. Потребительский кредит — это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п.). Главный отличительный признак потребительского кредита — целевая форма кредитования физических лиц. Стоит сказать, что многими банками потребительский кредит рассматривается исключительно, как продажа магазинами — партнерами банка товаров с отсрочкой платежа. Это не правильно, так как потребительский кредит может предоставляться как в товарной форме: товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле, так и в денежной: денежную ссуду получают в банке и используют в потребительских целях. 7].

Кредиты, которые предоставляются банками, можно классифицировать по разным признакам. Лишь комплексный подход к выделению видов банковского кредита позволяет полнее всего охарактеризовать кредитные операции коммерческих банков. (рисунок 1).

Рисунок 1 Классификация потребительских кредитов

Потребительский кредит предоставляется физическим лицам для удовлетворения их нужд. Существует несколько видов потребительских кредитов, основные из которых представлены на рисунке 2:

Рисунок 2 Услуги кредитования физ. лиц

Рассмотрим по одному примеру из каждой категории займов.

Кредит на неотложные нужды. Жизнь полна форс-мажора. Простой кредит (на неотложные нужды) предоставляются заемщику для личного потребления. Данный вид кредитования рассчитан на те случаи жизни, когда деньги нужны срочно и нет времени их искать. С помощью такого кредита реализуются товары длительного использования (автомобили, мебель, бытовая техника)(таблица 1).

Таблица 1. Условия кредитования на неотложные нужды.

Легче получить кредит, указав точно направление его использования: покупка, ремонт или строительство жилья, садовых домиков, автомобилей, других товаров длительного пользования. 34].

Ипотечное кредитование.

Ипотечное кредитование — это залог недвижимого имущества при получении займа в банке, дающее право кредитору преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества;

Ипотечный кредит — это долгосрочный кредит, выдаваемый банками под заклад недвижимого имущества, право собственности на которое переходит на время кредитования к кредитору, хотя само имущество находится в пользовании заемщика; [24].

По договору об ипотеке может быть заложено следующее недвижимое имущество:

земельные участки;

предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир;

дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

Преимущества программы:

Быстрое рассмотрение заявки (в течение 3-х дней);

Подача заявки на получение кредита, по электронной почте;

Подбор жилья после принятия решения;

Возможность приобретения жилья в любом городе Казахстана Условия кредитования:

Валюта займа — тенге, доллары США Максимальная сумма ипотечного займа на приобретение недвижимости до 70% от рыночной стоимости залогового обеспечения; для всех клиентов (60% при принятии в качестве обеспечения жилых домов).

Ставка вознаграждения фиксированная:

с анализом платежеспособности от 13 до 14%.

без анализа платежеспособности от 14 до 15%.

Первоначальный взнос — не менее 30% от стоимости приобретаемой недвижимости по жилым объектам;

Срок кредита — до 20 лет в тенге и в долл. США ;

Погашение — ежемесячно, аннуитет Обеспечение — приобретаемая и имеющаяся недвижимость Досрочное погашение мораторий 6 месяцев Дополнительная информация Выдача кредита производится с анализом платежеспособности.

Страховой тариф Комплексное страхование от 0,6% от суммы кредита (включено страхование жизни и недвижимости);

Страхование риска утраты права собственности (от 0,1% от рыночной стоимости залогового имущества) За рассмотрение заявки — 5 000 тенге За оформление кредита — от 0,5% от суммы займа, мин. 5 000 тенге Оценка обеспечения от 3500 тенге Ипотека способствует реализации построенных домов, рост же строительства вызывает оживление в производстве строительных материалов и конструкций, строительного и дорожного машиностроения, в деревообработке и производстве мебели и т. д. Промышленное ипотечное кредитование дает возможность модернизировать производства, что приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции—все это ведет к увеличению экономического потенциала страны. [8, c. 49].

Не случайно «новый курс» Рузвельта начался с развития кредитования домовладельцев (жилищная ипотека). Так было не только в США, но и в других странах, где оздоровление экономики, как правило, сопровождалось развитием ипотечного кредитования.

Поэтому на данном этапе развития Республики Казахстан необходимо уделять должное внимание развитию системы ипотечного кредитования. Т.к. развитие данной системы — это очередной шаг в развитии рыночных отношений в Казахстане Автокредит.

Как правило, банки выделяют отдельно кредиты на покупку транспортных средств, ввиду специфических характеристик этого товара и особых правил его приобретения. Автокредит — целевой кредит на покупку автомобиля. Автокредитование — составная часть потребительского кредитования.

Рынок банковских услуг в нашей стране развивается стремительными темпами и автокредитование — одна из перспективнейших услуг на сегодняшний день. Рассмотрим некоторые вопросы, возникающие при пользовании такой услугой в АО «БЦК»: (таблица 2).

Таблица 2. Условия автокредитования.

Без подтверждения доходов займы на приобретение автомобильного транспорта по суммам, не превышающим 7 500 000 тенге или 30 000 долларов США (в зависимости от региона Казахстана), могут быть выданы без подтверждения дохода в следующих случаях:

• · под залог недвижимости не более 50% от рыночной стоимости залогового обеспечения
• · под залог автомобильного транспорта не более 50% от рыночной стоимости залогового обеспечения (до 2 250 000 тенге или 15 000 долларов США);

Первоначальный взнос клиента в обязательном порядке вносится на его текущий счёт, расчётный счёт автосалона. Эффективная ставка по методике АФН от 20,4%.

Многие банки и автосалоны выбирают автокредитование приоритетным направлением развития, а значит, растет конкуренция в этом направлении. С расширением данного рынка услуг — условия между банками по услуге автокредитование становятся все более выгодными, процентные ставки ниже, сроки принятия решения по автокредиту — короче (так называемые экспресс — кредиты). Как правило, банки выдают кредиты на покупку автомобилей, а залогом являются сами автомобили. Это делается для того, чтобы банк мог окупить свои расходы, продав автомобиль в случае невыплаты клиентом кредита. Авто обязательно страхуется клиентом, что уменьшает риск для банка и, следовательно, понижает процентную ставку при автокредитовании. Существуют несколько подвидов такой услуги как автокредитование.

Автокредитование по-классически происходит следующим образом. Клиент подает в банк документы (ксерокопию паспорта, идентификационного кода, справку с места работы о заработной плате и об отсутствии задолженности как правило за 6 месяцев). Затем банк рассматривает документы клиента с привлечением отдела банковской безопасности. После принятия положительного решения кредитной комиссии клиент вносит не менее 10% первоначального взноса. Процентная ставка по кредиту зависит от категории платежеспособности клиента и срока на который дано автокредитование. Банк безналичным путем перечисляет средства на счет автосалона. Клиент страхует автомобиль и начинает им пользоваться. Как правило клиенту необходимо ежемесячно вносить равные суммы средств таким образом, чтобы у него не было задолженности не по основной сумме кредита, не по процентам, когда закончится автокредитование.

Экспресс автокредитование — отличается от классического скоростью получения кредита соответственно названию. Однако процент у такого кредита выше, чем у обычного и положительные решения кредитной комиссии реже (так как возрастает риск невозврата кредита банку).

Коммерческие банки готовы предоставить займы не только на покупку товаров, но и на оплату услуг. Отметим, сто одна из разновидностей подобного кредитования — образовательные кредиты.

Кредит на обучение.

Кредит на обучение, как и рассмотренный выше автокредит, является составной частью потребительского кредитования. Надо отметить, что, когда речь идёт об образовательных кредитах, в первую очередь имеются в виду займы на получение высшего образования.

На Западе кредиты на образование давно стали нормой. Передовой страной в этом плане являются США. Американское правительство давно внедрило федеральную программу, предусматривающую материальную помощь студентам. Она бывает двух видов — гранты на обучение и займы.

В получении образовательного кредита нуждаются, как правило, те, кто еще не имеет стабильного заработка. Значит, условия выдачи займа на образование должны быть более мягкими по сравнению с другими потребительскими кредитами: желательна более низкая ставка, а срок кредитования должен как минимум в 2−3 раза превышать срок обучения. (таблица 3).

Займы предоставляются только лицам, набравшим не менее 80 баллов по ЕНТ и среднюю оценку по комплексному тестированию не ниже 4,2 балла. Максимальный размер кредитной линии определяется стоимостью обучения по договору и ограничивается платежеспособностью заёмщика (созаёмщика, гаранта). Комиссия за оформление каждого отдельного займа 1,1% от суммы кредита (оплачивается комиссия в БЦК) Минимально 5 000 тенге.

Таблица 3. Условия кредита на обучение.

Комиссия за предоставление гарантии Финансовым центром заемщик оплачивает комиссионное вознаграждение (размер вознаграждения устанавливается АО «Финансовый центр») на расчетный счет АО «Финансовый центр», открытый в Банке. 34] Для достижения таких параметров кредитования активную роль должно играть государство. Как показывает мировой опыт, роль государства в создании системы образовательных кредитов заключается в формировании законодательной базы и обеспечении гарантий для банков-кредиторов. Понятно, что вопрос должен решаться на государственном уровне. Пока не найден ответ на главный вопрос: кто будет выплачивать долги, если студент не окончит вуз, не найдет работу или станет недееспособным.

Вариантов немного: либо государство возьмет на себя функцию поручителя, либо субсидиарная ответственность будет распределена между государством и банками — в этом случае для аккумуляции средств по возврату кредитов необходимо формировать резервный фонд.