Экономико-правовое обеспечение страховых операций Республики Казахстан

По существу первым законодательным актом, заложившим прочный фундамент для формирования правовой базы страхования, стал Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона, «О страховании», принятый 3 октября 1995 года. Он создал реальные условия для свободной добросовестной конкуренции как государственных, так и частных страховых организаций, открыл внутренний страховой рынок для иностранных инвестиций.

На сегодняшний день законодательство о страховании в Республике Казахстан состоит из соответствующих статей Гражданского кодекса (особая часть), Указа Президента Республики Казахстан от 3 октября 1995 года, имеющего силу Закона, «О страховании», законодательных актов и принятых в соответствии с ними нормативных правовых актов Президента и правительства Республики Казахстан, а также уполномоченного государственного органа. [25].

В страховых отношениях принимают участие, во-первых, стороны конкретного договора страхования — страховщики и страхователи, во-вторых, иные юридические и физические лица — застрахованные (выгодоприобретатели), страховые агенты и брокеры, банковские учреждения, финансовые, налоговые, правоохранительные органы, организации государственной власти и управления и другие.

Страхование, как и любая деятельность, без современных законодательных актов, крепкой и стабильной правовой и нормативной базы, касающейся порядка организации и деятельности страховщиков, теряет смысл в жесткой рыночной экономике. Без государственного управления и регулирования эта сфера не может обойтись и сейчас.

Таким образом, в орбиту экономических страховых перераспределительных отношений вовлекается ряд субъектов, являющихся носителями определенных прав и обязанностей. Регулирование их взаимоотношений в процессе практического осуществления страхования возможно только с помощью законодательных, подзаконных и иных нормативных актов, ведомственных инструктивных и методических документов. Иными словами, экономические страховые отношения в системе правового обеспечения страховых операций должны принимать юридическую форму.

Все правовые отношения, связанные с проведением страховых операций, можно подразделить на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование, то есть процесс формирования и использования страховых резервов, и правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, то есть деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банковскими учреждениями, бюджетом, органами государственного управления, контроля и регулирования.

Принято считать, что только первая группа правоотношений регулируется нормами гражданского права, а вторая — административного, финансового, уголовного, процессуального и других отраслей и подотраслей права. Поскольку страховые правоотношения, отражая сущность категории страхования, имеют форму взаимных обязательств сторон, эти отношения относятся к обязательному праву. 13].

Страхование в Казахстане было поднято на качественно новый уровень после обретения республикой суверенитета. Правовой основой этого процесса стал Закон Республики Казахстан «О страховании в Республике Казахстан» от 3 июля 1992 г № 1510-XII, отменивший государственную монополию на страхование и определивший его в качестве предпринимательской деятельности. Тогда же была разрешена возможность использования при страховании иностранной валюты.

Следующий этап развития национального страхового рынка связан с принятием Указа Президента Республики Казахстан (имеющего силу Закона) «Об организационно-правовых мерах по формированию и развитию страхового рынка» от 16 апреля 1994 г. № 1658, которым было введено условие об обязательности лицензирования субъектов страховой деятельности, определены особенности правового положения государственных страховых организаций и обществ взаимного страхования, страховым организациям запрещено осуществлять деятельность, не связанную со страхованием (в т.ч. производственную и торгово-посредническую). 17].

Одновременно было предусмотрено создание в составе Министерства финансов Республики Казахстан Департамента страхования, в функции и полномочия которого входило:

регулирование страховой деятельности и ее нормативно-методическое обеспечение;

контроль за исполнением страхового законодательства и подготовка предложений по его совершенствованию;

лицензирование страховой деятельности;

представление интересов Казахстана за рубежом по вопросам, связанным с надзором и регулированием страховой деятельности.

Названным Указом были утверждены Положения:

• · «О лицензировании страховой деятельности на территории Казахстан;
• · «О порядке и условиях проведения регистрации и выдачи лицензий страховщикам на территории Республики Казахстан».

В целях защиты интересов государства в международных экономических отношениях согласно этому законодательному акту было предусмотрено создание республиканской компании по перестрахованию «Казахинстрах» (с правом страхования) и Фонда государственного имущественного и личного страхования Республики Казахстан.

В соответствии с Указом Президента Республики Казахстан «О нефтяных операциях» от 18 апреля 1994 года № 1662, введено обязательное страхование нефтяных операций.

Указ Президента Республики Казахстан", имеющий силу Закона, «О медицинском страховании граждан» от 15 июня 1995 г. № 2329 закрепил правовые, экономические и организационные принципы обязательного медицинского страхования в республике и меры по охране здоровья населения. Тогда же создан Фонд обязательного медицинского страхования.

Следующим периодом в развитии рынка страховых услуг и правовом обеспечении страховых операции республики Казахстан были 1995 -1997 годы. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона, «О страховании» от 3 октября 1995 г. за № 2475 предусмотрел разделение страховых организаций по виду деятельности (по осуществлению общего страхования и страхования жизни), ввел новые условия к их лицензированию и требования к финансовой устойчивости (платежеспособности). Для осуществления надзора за страховой деятельностью создан самостоятельный государственный орган — Государственный страховой надзор. 18].

Постановлением Правительства Республики Казахстан от 19 декабря 1995 года № 1803 утверждено «Положение о Государственном страховом надзоре Республики Казахстан».

В марте 1997 года функции и полномочия Государственного страхового надзора были переданы Департаменту страхового надзора Министерства финансов Республики Казахстан (в связи с реформированием системы государственных органов).

Постановлением Правительства Республики Казахстан от 23 июня 1997 года № 1006 утверждено «Положение о Департаменте страхового надзора Министерства финансов Республики Казахстан (Департамент страхового надзора Минфина)», согласно которому этот департамент был наделен правами юридического лица.

Определенную позитивную роль в становлении страховых организаций и повышении уровня защиты населения сыграло введение в республике обязательных видов страхования:

обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств;

обязательное страхование гражданско-правовой ответственности частных нотариусов;

обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;

обязательное страхование сельскохозяйственного производства;

обязательное государственное страхование судей и их имущества.

Закон Республики Казахстан «Об обязательном социальном страховании» от 18 июля 1996 года № 34−1 закрепил основные условия обязательного социального страхования и статус создаваемых для этих целей государственных фондов. 18].

Постановлением Правительства Республики Казахстан от 25 июня 1996 года № 791 были определены основные направления развития страхового рынка в Республике Казахстан на 1996 -1998 годы.

Важным этапом в становлении отечественной страховой индустрии стало принятие Указа Президента Республики Казахстан «О дальнейших мерах по оптимизации органов государственного управления» от 30 июня 1998 г. № 3986, согласно которому функции и полномочия государственного органа страхового надзора были переданы Национальному Банку Республики Казахстан.

В 1999;2000 годы были определены новые принципы организации страховой системы в стране и полностью пересмотрена законодательная основа функционирования страхового рынка, включая правовое обеспечение страховых операций.

Национальным Банком Республики Казахстан создана эффективная правовая база регулирования страховой деятельности и осуществления страхового надзора, основанные на международных принципах и стандартах.

В частности, согласно Закону Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан» от 16 июля 1999 г. № 436-I ЗРК были внесены поправки в законодательные акты, включая Гражданский Кодекс Республики Казахстан, обеспечивающие усиление роли государства в регулировании отношений в сфере страхования и страховой деятельности. 19].

Государственная программа развития страхования в Республике Казахстан на 2000;2007 годы, утвержденная Указом Президента Республики Казахстан от 27 ноября 2000 г. № 491, предусмотрела следующие приоритеты в развитии страхования и страхового рынка:

совершенствование основ национальной страховой системы;

расширение сферы применения страхования;

активное использование инвестиционного потенциала страховой индустрии;

определение оптимального перечня видов обязательного страхования, законодательное закрепление особенностей их проведения;

ускоренное развитие страхования жизни и здоровья, системы аннуитетов и иных социально значимых видов страхования;

развитие инфраструктуры и потенциала национального страхового рынка;

усиление государственного регулирования страхового рынка и надзора за страховой деятельностью;

защита законных интересов страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей;

разработка необходимых мер по вхождению Казахстана в международные схемы страхования и определение условий иностранного присутствия на страховом рынке республики. 20].

Новый Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности» (от 18 …

Так же в 2008 году вышел ряд законодательных актов по обязательным видам страхования, в частности по обязательному страхованию:

• · гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента;
• · гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами;
• · гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств;
• · гражданско-правовой ответственности аудиторов и аудиторских организаций;
• · гражданско-правовой ответственности нотариусов.

Анализ казахстанского законодательства приводит к выводу, что одной из проблем в государственном регулировании страхового рынка является обеспечение надежности операций по передаче в перестрахование рисков за пределы республики. Данную проблему решили путем внедрения рейтинговой системы для международных перестраховщиков и страховых брокеров с учетом международного опыта и стандартов. Постановлением правления Национального Банка Республики Казахстан № 86 от 31.03.2001 г. утвержден перечень рейтинговых агентств, определяющих рейтинг финансовой надежности страховой (перестраховочной) организации рейтинговых агентств:

• · Moody’s Investors Serves (США);
• · Standard & Poor’s (США);
• · Fitch (Великобритания);
• · A.M. Best (США).

При этом уровень финансовой устойчивости деловой репутации таких организаций должен минимизировать возможность неисполнения ими обязательств по договорам перестрахования рисков, принятых от казахстанских страховых организаций. 21],[22].

Минимальный рейтинг финансовой надежности страховой (перестраховочной) организации — нерезидента Республики Казахстан, создающей (имеющей) дочернюю страховую (перестраховочную) организацию в РК, должен быть не ниже «Ваа3» (по классификации «Moody's investors Servis»), или не ниже «ВВВ-» (по классификации «Fitch»), или ниже «В+» (по классификации «A.M. Best»). Тот же минимальный рейтинг установлен и для перестраховочной организации-нерезидента РК, принимающей страховые риски на перестрахование от страховой (перестраховочной) организации-резидента РК.

Таким образом, подводя итог, из всего вышесказанного мы можем сказать, что на данном этапе правовое обеспечение страховых операций в Республики Казахстан руководствуется Гражданским кодексом, Законом «О страховании» от 3 октября 1995 года, а также законодательными актами и принятыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами.