Ссудные операции коммерческого банка

Кредитная политика ОАО «Паритетбанк» строится на основе соблюдения основных принципов кредитования — срочность, платность, возвратность, обеспеченность.

Банк реализует следующие виды кредитных продуктов: разовый кредит, кредитная линия, овердрафт, факторинг, лизинг, гарантия (поручительство).

Кредитная линия может быть:

• Ш возобновляемая, когда при погашении части задолженности кредитополучателю выдаётся кредит в пределах установленного максимального размера (лимита) общей суммы предоставляемых денежных средств (лимита) и предельного размера единовременной задолженности;
• Ш невозобновляемая, представляющая собой обязательство Банка в течение определённого договором периода предоставить кредит отдельными частями по мере необходимости в пределах согласованного с кредитополучателем максимального размера (лимита) общей суммы предоставляемых денежных средств (лимита) и предельного размера единовременной задолженности. При погашении части кредита его повторная выдача не осуществляется.

Овердрафтное кредитование может быть предоставлено клиентам банка, отвечающим в совокупности критериям, установленным в соответствующих локальных нормативных правовых актах банка.

Финансирование под уступку денежного требования (факторинг) — это комплексный продукт, который включает в себя финансирование, управление дебиторской задолженностью и страхование рисков. Используя этот инструмент, субъект хозяйствования получает возможность превратить дебиторскую задолженность в свободные денежные средства на своём текущем счёте, что позволит решить проблему нехватки оборотных средств при работе с покупателями на условиях отсрочки платежа, или направить эти средства на развитие бизнеса.

Проведение операций финансовой аренды (лизинга) осуществляется, как правило, лизинговой компанией, созданной с участием банка: ООО «Инвестиционная компания „Паритет“».

ОАО «Паритетбанк» продолжает работу в части оптимизации линейки кредитных продуктов для физических лиц, в том числе за счёт предложения привлекательных стоимостных условий, диверсификации способов предоставления денежных средств (с использованием пластиковых карт, безналичных перечислений, выдача наличными денежными средствами), вариантов платежа по кредиту, а также за счёт упрощения технологий выдачи и погашения кредитов.

Для достижения целей кредитной политики приоритеты при принятии решений о формировании кредитного портфеля ранжируются следующим образом:

Ш качественные активы — стабильные, устойчивые активы, котрые обеспечивают адекватный доход даже при негативных изменениях макроэкономических условий или изменении условий ведения бизнеса.

Качественным кредитом является тот обеспеченный кредит, который может быть погашен в установленные соглашением сроки без возникновения проблем или затруднений у кредитополучателя. При этом кредиты должны быть не только обеспеченными, но и стабильными (устойчивыми), что выражается в стремлении клиента продолжать бизнес и обслуживать задолженность по кредиту, обеспечивая должное качество, как общего, так и финансового менеджмента;

Ш доходность кредитного продукта. Стоимость кредита должна соответствовать предполагаемой (расчётной) степени риска и отражать увеличивающийся со сроком кредита риск. При этом политика банка направлена на создание с течением времени устойчивых, прибыльных для банка отношений с клиентами.

Прибыльность отношений с клиентом следует максимизировать путём перекрёстных продаж банковских продуктов для обеспечения оптимального отношения риска и доходности;

Ш разумный рост кредитного портфеля. Банк стремится наращивать кредитный портфель в пределах разумных лимитов. Рост должен контролироваться таким образом, чтобы избежать неприемлемой концентрации риска, например по критериям: кредитополучатель, валюта, вид кредита и др.

В банке действует следующая система лимитов по кредитным операциям:

• 1. Лимиты на одного клиента (группу взаимосвязанных клиентов):
  • Ш по удельному весу в общем кредитном портфеле (включая пролонгированную и просроченную задолженность) — не более 10% от общей суммы кредитного портфеля и определяется при рассмотрении кредитной заявки клиента. Кредитополучателям может устанавливаться индивидуальный лимит, который утверждается в установленном порядке Правлением банка;
  • Ш в абсолютной величине по сумме всех кредитных продуктов, предоставленных клиенту (группе взаимосвязанных клиентов) — не более 25% от величины собственного капитала (сбор, анализ, систематизация сведений о взаимосвязанных клиентах, а также контроль за соблюдением данного лимита осуществляется в соответствии с локальным нормативным правовым актон банка по данному вопросу).
• 2. Лимиты по структурным подразделениям банка (кредитное управление, центры банковских услуг, расчётно-кассовые центры):
  • Ш предел полномочий руководителя на принятие самостоятельных решений по каждой активной операции. Лимит разрабатывается кредитным управлением, согласовывается в случае необходимости с заинтересованными службами банка, рассматривается Кредитным комитетом и утверждается Правлением банка;
  • Ш фиксированный размер кредитного портфеля физических лиц. Лимит разрабатывается кредитным управлением, согласовывается в случае необходимости с заинтересованными службами банка, утверждается Кредитным комитетом. Кредитный комитет вправе, при необходимости, устанавливать иные лимиты (структурные ограничения портфелей ЦБУ, РКЦ).

Контроль за соблюдением установленных лимитов осуществляется Кредитным комитетом. Информация о соблюдении лимитов структурными подразделениями банка представляется на рассмотрение Кредитному комитету кредитным управлением. [1].