Введение. 
Предложения, рекомендуемые для улучшения работы ОАО "Уралсиб" в сфере обслуживания клиентов

Банковская система — одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.

Для осуществления своих задач банк должен производить ряд действий, которые называются банковскими операциями. Они играют первостепенную роль не только в функционировании самого банка, но и в развитии промышленности и сельского хозяйства, других отраслей экономики. Банки имеют две основные задачи: привлечение к себе частных сбережений и денежных капиталов страны и предоставление этих сумм в распоряжение лиц, которые были бы в состоянии эффективно их использовать.

Пассивные операции коммерческого банка — это операции по привлечению капитала, который впоследствии будет определять ресурсную базу активных операций, непосредственно приносящих банку доход. Пассивные операции обеспечивают стабильность банковских ресурсов, их величина и структура служат важнейшими факторами надежности банка. И цена полученных ресурсов оказывает влияние на размеры банковской прибыли.

Фундаментальное свойство банковской системы состоит в том, что она может предоставлять кредиты, то есть может создавать деньги многократно увеличивая свои избыточные резервы.

Причем каждый отдельный банк системы не может путем предоставления ссуды расширить расчетные счета в количестве большем, чем его избыточные резервы. Банк России использует это свойство банковской системы, проводя кредитно-денежную политику в интересах государства. При этом происходит расширение депозитов, то есть поступление новых депозитов из источника.

Депозитные операции — это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады либо на определённый срок, либо до востребования. В качестве субъектов депозитных операций выступают предприятия всех организационно — правовых форм и физические лица. Объектами депозитных операций являются депозиты, т. е. суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят на банковские счета.

Осуществление депозитных операций предполагает разработку каждой кредитной организацией собственной депозитной политики, под которой следует понимать совокупность мероприятий коммерческого банка, направленных на определение форм, задач, содержания банковской деятельности по формированию банковских ресурсов, их планированию и регулированию.

Конечной целью выработки и реализации эффективной депозитной политики любого коммерческого банка является увеличение объёма ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учётом всех видов рисков.

Актуальность выбранной темы заключается в том, что в настоящее время в условиях конкуренции между банками возрастает необходимость привлечения как можно большего количества клиентов, вкладчиков, денежные средства которых являются источником пополнения ресурсной базы банка.

Проблема привлечения свободных денежных средств населения — сама по себе одна из наиболее актуальных сегодня, которая должна опираться на интересы вкладчиков, чтобы максимально заинтересовать их в хранении средств на банковских счетах. Борьба между банками за привлечение ресурсов создаёт необходимость разработки специальных программ по увеличению ресурсной базы банков.

Для того, чтобы своевременно и в полном объёме отвечать по своим обязательствам перед вкладчиками, необходимо оперативно управлять текущей ликвидностью и платёжеспособностью банка.

В связи с вышеизложенным считаем, что выбранная тема дипломной работы «Депозитные операции коммерческого банка» является наиболее актуальной.

В первой главе определяется роль ОАО «Уралсиб» в обеспечении интересов вкладчиков. Предметом теоретического анализа являются основные методы, способы, условия мобилизации средств населения во вклады, даётся их классификация и подробная характеристика. Вторая глава является аналитическим разделом дипломной работы. Предметом анализа является деятельность Салаватского подразделения ОАО «Уралсиб» на рынке привлечённых депозитов. Даётся подробная оценка вкладных операций с точки зрения условий привлечения, форм внесения денежных средств.

В результате проведённого исследования и полученных результатов в третьей главе предложены мероприятия, которые включают в себя методику «денежного потока остатков средств», прогнозирования денежных потоков вкладов населения для обеспечения текущего управления ликвидностью и платёжеспособностью банка с помощью оперативного анализа риска потери ликвидности. Активизация работы по данному направлению предоставляет возможность для улучшения работы банка надёжного хранения денежных средств населения.

Методологической основой послужило законодательство РФ, инструктивные материалы ЦБ России, Сбербанка РФ, отчётные данные Салаватского отделения банка «Уралсиб», труды экономистов по вопросам организации банковского дела.

В ходе написания дипломной работы были использованы исследования отечественных и зарубежных экономистов: А. И. Ачкасова, Г. С. Пановой, Э. ДЖ. Далан, Э. Рид, О. М. Марковой, О. И. Лаврушина и др.

В период исследования использованы такие приёмы, как анализ и синтез, сводка и группировка, построение динамических рядов, обобщение и другие.

Следует также отметить, что при управлении депозитными операциями и в целом банковскими пассивами необходима особая организационная структура, которая может носить название финансового комитета или комитета по управлению активами и пассивами (КУАП). В его функции должна входить разработка методик и регламентов по управлению активами и пассивами, а также осуществление мониторинга и контроля над реализацией данного процесса.

Современная банковская практика характеризуется большим разнообразием вкладов депозитов и депозитных счетов. Это обусловлено стремлением банков в условиях сегментированного высококонкурентного рынка наиболее полно удовлетворять спрос различных групп клиентов на банковские услуги и привлечь их сбережения и свободные денежные капиталы на банковские счета.

По экономическому содержанию депозиты можно разделять на группы:

• — депозиты до востребования, включая остатки средств на расчётных и текущих счетах;
• — срочные депозиты;
• — сберегательные вклады;
• — ценные бумаги.

Депозиты можно классифицировать также и по другим признакам: по срокам, по видам вкладчиков, условиям внесения и изъятия средств, уплачиваемым процентам; возможности получения льгот по активным операциям банка и др. [10, с.87].

Основной целью написания дипломной работы является определение возможностей банка по увеличению ресурсов путём привлечения денежных средств населения, предложение мероприятий по совершенствованию работы с частными вкладчиками, введение определённых методов по текущему управлению ликвидностью и платёжеспособностью банка и прогнозированию денежных потоков вкладов населения, которые должны привести к повышению ликвидности и платёжеспособности, систематизирование и обобщение имеющихся сведений о депозитных операциях коммерческих банков на примере банка «Уралсиб».

В соответствии с этим поставлены следующие задачи:

• — определить роль банка «Уралсиб» в обеспечении защиты интересов вкладчиков;
• — определить основные формы привлечения денежных средств населения; банк денежный ликвидность вклад
• — рассмотреть вопросы, касающиеся текущего управления ликвидностью и платёжеспособностью, как основных критериев работы банка;
• — выяснить миссию, цели и стратегические задачи работы банка «Уралсиб»;
• — рассмотреть итоги выполнения концепции развития банка «Уралсиб» по 2003 год;
• — провести анализ деятельности Салаватского отделения банка «Уралсиб» по привлечению вкладов населения;
• — на основании результатов анализа выработать мероприятия и предложить рекомендации по совершенствованию работы по текущему управлению ликвидностью и платёжеспособностью, а также по индивидуальному подходу к обслуживанию частных вкладчиков.