Проблемы и перспективы развития краткосрочного кредитования юридических лиц

В современных условиях развития российской экономики и всего общества в целом особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций.

Особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов.

Ни для кого не секрет, что одни лишь крупные предприятия не способны вывести российскую экономику из непростой экономической ситуации. Экономику нужно строить за счет других ресурсов, в том числе за счет развития малого и среднего бизнеса. Именно развитие этого вида бизнеса — основная цель проводимых в стране реформ. В результате, значительно расширяется роль региональных банков, развитие данного бизнеса является их основной нишей на рынке банковских услуг.

Одной из основных причин, вызывающих трудности работы банков с малым бизнесом, является далекая от совершенства законодательная и налоговая база в этом направлении. Сейчас изменения происходят молниеносно, поэтому нельзя, единожды разработав законопроект, удержать данный бизнес в его рамках. Необходимо динамичное изменение законодательной базы, согласованное с требованиями рынка.

Кроме того, имеется ряд недостатков и в организации работы самих банков, в первую очередь, несоблюдение основных принципов кредитования: обеспеченность, целевого использования и возвратности полученных кредитов. Выдавая кредиты, работник кредитной службы должен помнить, что ни один кредит не свободен от риска, и что ни один банк не сможет продолжать свою деятельность, если откажется от выдачи рисковых кредитов, кредиты выдавать необходимо, но далеко не всем, кто добивается их получения.

В первую очередь банки должны более серьезно относиться к оценке финансового состояния кредитополучателя. Анализ кредитоспособности позволяет на ранней стадии кредитного процесса до выдачи кредита спрогнозировать риск и практически полностью предотвратить всевозможные потери. Следует отметить, что существующие методики определения кредитоспособности основываются на анализе бухгалтерского баланса заемщика, однако совокупность данных расчетов не всегда отражает действительную ситуацию финансового положения. Решить эту проблему в иностранных государствах помогает широкая сеть независимых аудиторских фирм, чье объективное заключение о финансовом состоянии потенциальных заемщиков облегчает работу банков. В нашей же стране аудиторское дело находится на стадии становления.

Одной из наиболее важных проблем кредитования юридических является определение процентной ставки. Ставка по кредиту должна быть такой, чтобы заемщик и банк получали прибыль и компенсировали риски. Чем выше уровень конкуренции на рынке банковских кредитов, тем ниже ставка процента. Юридическим лицам невыгодно кредитоваться по завышенным ставкам в крупных банках, в то же время предприятий, удовлетворяющих жестким требованиям таких банков, мало. У средних банков требования к потенциальным заемщикам не так высоки, и они готовы работать индивидуально с каждым заемщиком. Но они не имеют достаточного количества ресурсов, для того чтобы полностью удовлетворить потребности бизнеса.

Существует также проблема анализа количественных показателей, связанных с расчетами коэффициентов, которые могут в той или иной мере характеризовать устойчивость финансового состояния клиента.

Проблемы с кредитованием юридических лиц связаны зачастую с отсутствием системы грамотного финансового менеджмента на предприятии. Интуитивно предприниматель понимает финансовый механизм деятельности своего бизнеса (в противном случае бизнеса бы не было как такового). Но структурировать финансовые потоки и грамотно представить действительную картину банку-кредитору предприниматель в ряде случаев не может.

Следует также выделить проблему зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный банк РФ для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов.

Кроме того, одной из главных проблем как банковского сектора, так и всей экономики в целом, остается все же мошенничество. Мошенничество как форма незаконного умышленного завладения чужими денежными средствами получает наибольшее распространение в финансово-кредитной сфере российской экономики.

Одной из главных проблем системы современного кредитования в условиях текущей экономической ситуации в России является трудность привлечения долгосрочных ресурсов. Ресурсы, привлеченные на короткие сроки или по высокой стоимости, существенно ограничивают возможности российских банков в процессе кредитования населения страны. Ни одно банковское учреждение РФ не в состоянии формировать собственный кредитный портфель из долгосрочных ссуд, опираясь на краткосрочные источники.

На сегодня существуют три основные стратегии привлечения финансовыми компаниями финансовых ресурсов для кредитования клиентов:

• 1) ориентация на депозиты российского населения и депозиты юридических лиц;
• 2) ориентация на кредитные линии иностранных и российских кредитных компаний, целевые облигационные займы, денежные средства институциональных инвесторов, то есть все доступные кредитные источники;
• 3) ориентация на источники государства, то есть целевые денежные средства «антикризисных» фондов или бюджета.

Предпосылок увеличения кредитования сегодня можно выделить несколько:

• · Определенное снижение инфляции;
• · Центробанк снизил ставку рефинансирования на треть, и на данный момент она составляет около 8,75%;
• · Банковские компании России накопили достаточно ликвидности и могут предоставлять кредиты населению;
• · Восстанавливается спрос на кредиты.

Значительная роль в восстановлении кредитования в России отводится государственным банкам. Сегодня российские крупные компании ведут себя достаточно активно, и тем самым задают темп остальным небольшим банкам. К примеру, Сберегательный банк полностью восстановил все виды кредитования, предлагая отечественному потребителю полный пакет кредитных услуг, включая программы жилищного кредитования в иностранной валюте. Также банк ВТБ 24 возобновил программу рефинансирования ипотеки других банков. Например, клиент, который взял кредит в долларах на период до 10 лет, может рефинансировать ссуду в рублях на период 50 лет. Начальная ставка рефинансирования при этом в рублях начинается от 14,1%.

Эксперты с гордостью отмечают значительное оживление рынка недвижимости. В последнем квартале число сделок по купле/продаже жилья выросло на 42%. Стоит также отметить, что около 15−17% сделок происходят с использованием ипотечного кредитования. Большинство банков, прежде всего, с государственным участием, уже долго активно работают в сфере ипотечного кредитования.

В итоге хочется сказать, что одним из приоритетов финансовой политики нашей страны выступает стимулирование рынка кредитования.