Порядок выдачи и погашения кредита

Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита.

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитуемого подразделения (далее кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 10 календарных дней — по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца — по кредитам на приобретение недвижимости.

Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения банков, предоставлявших ранее кредиты; при необходимости направляет запросы в другие организации.

Отдел кредитования направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка.

Юридическая служба анализирует предоставленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменное заключение, которые передаются в отдел кредитования физических лиц.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты (кроме кредита под залог банковского вклада, по нему оценка платежеспособности заемщика не производится).

При рассмотрении дохода заемщика, его поручителей для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых обязанностей по месту основной работы. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Кредитоспособность заемщика определяется следующим образом:

Р= Д_ч * К * t, где Д_ч — среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей, К — корректирующий коэффициент в зависимости от величины Д_{ч ,}

К = 0,5 при Д_ч в эквиваленте до 500 долларов США, К = 0,6 при Д_ч в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США, К= 0,6 при Д_ч в эквиваленте свыше 1000 долларов США.

T — срок кредитования (в мес.).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Доход в рублях делим на Курс доллара США, установленный ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа:

1. Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика (Sр). При этом условно принимается, что:

S_р * годовая процентная * срок кредитования.

ставка по кредиту (в месяцах).

S_р + ___________________________________________ = Р.

12* 100.

Откуда S_р = ____________Р______________________.

Годовая процентная * срок кредитования (в месяцах).

ставка по кредиту.

1 + _________________________________________________.

12 * 100.

2. Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом. Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. По каждому из поручителей производится расчет аналогичный расчету максимального размера кредита для заемщика.

Далее величина максимального размера кредита уточняется с учетом благонадежности заемщика и остатка задолженности по другим кредитам.

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа о выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.

Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита:

• а) если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
• б) если платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение возврата не удовлетворяет требованиям Правил кредитования физических лиц отделениями банка.

О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту. В случае отрицательного решения, причина отказа клиенту не объясняется.

Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в пределах компетенции управляющего.

В остальных случаях кредитный инспектор готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, также оформление принятых решений, осуществляется в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

Для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита в кредитном комитете территориального банка кредитный инспектор направляет пакет документов, включая выписку из протокола заседания кредитного комитета отделения, в отдел кредитования территориального банка. При принятии комитетом отделения решения об отказе в предоставлении кредита вопрос не выносится на рассмотрение комитета территориального банка.

Кредитный инспектор сообщает клиенту о принятом решении.

При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

Оформление договоров.

Одновременно с оформлением кредитного договора и графика погашения кредита, кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:

• — договор поручительства;
• — договор залога;
• — другие документы согласно Регламентам о предоставлении отдельных видов кредитов.

Все документы, кроме договоров залога составляются в трех экземплярах, один экземпляр каждого документа — для заемщика (поручителя), два экземпляра — для банка. По кредитам в иностранной валюте все документы, кроме договоров залога, оформляют в той валюте, в которой выдается кредит.

Кредитный инспектор обеспечивает исполнение следующих требований при оформлении документов:

• — в текстах документов денежные суммы, числа, сроки должны быть обозначены хотя бы один раз прописью, адреса, имена, фамилии, наименование написаны полностью;
• — договор должен быть подписан от имени банка тем уполномоченным лицом, которое упомянуто в тексте договора.

При использовании в качестве обеспечения поручительства выдача кредита производится после оформления договоров поручительства установленном порядке. При использовании в качестве залога приобретаемое имущество, в договоре предусматривается обязательство заемщика предоставить банку страховой полис, технический паспорт средства и необходимые документы для заключения договора залога в течение 3-х дней после выдачи кредита.

Не допускается заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества в качестве единственного вида обеспечения.

График погашения кредита составляется, не зависимо от того, производится погашение неравномерно или равными долями, и оформляется в виде отдельного документа, как приложение к договору.

Договора поручительства составляются, как правило, на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору.

Заемщик может оформить кредит в течение 5 — 10 рабочих дней со дня принятия решения о предоставлении кредита. В случае неявки заемщика пакет документов для предоставления кредита подшивается в папку отказов. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен предоставить новый пакет документов.

После оформления перечисленных договоров кредитный инспектор формирует кредитное досье, в которое подшиваются вторые экземпляры каждого договора, графика платежей, копии срочного обязательства, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита, а также обновляет информацию в базе данных индивидуальных заемщиков.

Предоставление кредита Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

• — зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;
• — зачисление на счет пластиковой карты заемщика;
• — оплаты счетов торговых и других организаций, заключившим договор со Сбербанком.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре. В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки.

Кредитный инспектор составляет распоряжение за подписью уполномоченного лица и главного бухгалтера для передачи первых экземпляров кредитных документов (кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховой полис) в отдел кассовых операций установленным порядком.

Далее кредитный работник формирует и передает в операционный отдел распоряжение на выдачу кредита.

Операционист удостоверяется в личности заемщика по его паспорту, проверяет правильность оформления распоряжения на выдачу кредита, ставит свою отметку об исполнении и 1 экземпляр возвращает кредитному работнику. В зависимости от способа выдачи, указанного в распоряжении, операционист составляет на сумму кредита, выдаваемую наличными, расходный кассовый ордер с указанием в нем фамилии, имени, отчества заемщика, данных паспорта, номера лицевого ссудного счета и предлагает заемщику расписаться; передает документы в кассу. Если кредит выдается путем перечисления, то операционист оформляет поручение или заявление от имени клиента также с указанием фамилии, имени, отчества, № счета и предлагает заемщику расписаться.

Кассир удостоверяется в личности заемщика по его паспорту, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в кассовом ордере, производит выдачу заемщику наличных денег.

Порядок погашения кредита и уплаты процентов Для удобства Заемщика Сбербанк РФ предоставляет возможность погашать задолженность и проценты по кредитам различными способами:

• — безналичным порядком: путем перечисления со счетов по вкладам на основании разового платежного поручения или длительного поручения;
• — наличными через кассы филиала Сбербанка;
• — через сеть киосков самообслуживания и банкоматов, оборудованных устройствами самообслуживания;
• — перечислением с расчетных счетов предприятий — работодателей Заемщиков.

Уплата процентов по кредиту производится ежемесячно (исключение: кредиты под залог ценных бумаг и под заклад мерных слитков, уплата процентов по которым осуществляется единовременно в конце действия кредитного договора).

Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Суммы вносимые (перечисленные) заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

на уплату штрафов, пеней, неустоек;

на уплату просроченных процентов;

на уплату срочных процентов;

на погашение просроченной задолженности по ссуде;

на погашение срочной задолженности по ссуде.

При не поступлении от заемщика платежей в срок указанный в договоре суммы не внесенных в срок платежей относятся на счета просроченных задолженностей и просроченных процентов.

Сопровождение кредитного договора.

В период действия кредитного договора кредитный инспектор контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об расходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по оформлению резерва на возможные потери по ссудам.

При изменении процентной ставки по кредитам физических лиц кредитный работник направляет заемщику и поручителям извещение.

Заемщик должен произвести замену обеспечения по кредитному договору.

Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, представленных на приобретение объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется по документам, представляемым заемщиком, и путем проведения проверок на местах. Проверка на местах осуществляется кредитными работниками банка, а в случае необходимости, с привлечением других специалистов, проведение проверки оформляется актом, который подписывают проверяющий работник банка и заемщик.

Бухгалтер одновременно с отнесением на счета просроченных задолженностей и процентов, не внесенных в срок сумм, составляет перечень просроченных платежей по всем действующим кредитным договорам и передает его кредитному работнику.

Кредитный работник в тот же день должен принять меры к погашению задолженности заемщиками и их поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств, с предложением произвести оплату.

В случае не внесения платежей заемщиком и его поручителями кредитный работник привлекает юридический отдел и службу безопасности для подготовки иска в суд.

В случае смерти заемщика банк должен в течение шести месяцев со дня его смерти предъявить свои претензии в письменной форме наследникам, принявшим наследство, или исполнителю завещания, или заявление нотариальной конторе по месту открытия наследства, либо предъявить иск в суд к наследнику имущества. Претензии предъявляются независимо от наступления срока соответствующих требований.