Страхование в социально-культурном сервисе и туризме

Примечательно, что каждый тур пробуют сначала работники компании, а уже потом он корректируется, убираются недочеты, если они есть, и тур предлагается клиентам. Работники турфирмы всегда рады предложить своим клиентам то, что попробовали сами и остались довольны. Это самый эффективный способ прямых продаж, когда человек знает, что предлагает клиенту, когда он сам доволен этим, когда он сам это попробовал.

В первую очередь необходимо отметить, что данная туристская фирма очень активно развивает выездной туризм, организацию путешествий в экзотические страны. Поэтому, не будет преувеличением сказать, что компания имеет очень большое значение на туристском рынке города.

При заключении договора оказания туристских услуг, в стоимость путевки входит обязательное страхование туристов от несчастного случая, и других форс-мажорных обстоятельств (по желанию).

Каждый турист получает памятку, где прописано, как надо себя вести, в случае наступления страхового случая.

При внезапном заболевании, несчастном случае, отравлении пищей в установленном турпутевкой месте питания турист (далее — застрахованный) обязан принять следующие меры:

1. В течение 24 часов с момента наступления страхового случая связаться самому или через руководителя (лидера) тургруппы по телефону, телефаксу или иным способом с диспетчерским пунктом указанной в страховом полисе сервисной службы и сообщить оператору:

— фамилию, имя пострадавшего, номер и срок действия страхового полиса;

— местонахождение, контактный телефон или номер телефакса;

— коротко описать, что произошло, или сообщить диагноз.

Разговор по телефону производится за счет вызываемого абонента, т. е. страховой компании.

В случае если срочный звонок не произведен до обращения к врачу, застрахованный или руководитель тургруппы обязан:

— предъявить страховой полис врачу, который оказывает первую медицинскую помощь, и сообщить, что связанные с лечением расходы оплачиваются сервисной службой, указанной в страховом полисе;

— указать врачу, что сервисная служба должна быть оповещена в течение суток с момента оказания скорой медицинской помощи.

Несвоевременное уведомление застрахованным или лечащим (оказавшим первую помощь) врачом сервисной службы страховщика о наступлении страхового случая дает право последнему отказать в страховой выплате полностью или частично, если застрахованный не докажет, что он не имел возможности по состоянию здоровья своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

3. Если оплата понесенных расходов на оказание медицинской помощи и лечение в результате наступления страхового случая произведена самим застрахованным, страховая выплата осуществляется непосредственно ему. При этом все счета за лечение, чеки на лекарства, квитанции и компьютерная распечатка телефонных переговоров, связанных со страховым случаем, должны быть оформлены на имя застрахованного и содержать сведения о болезни (диагноз), лечении, предписанных лекарствах.

Застрахованный по возвращении на место жительства должен не позднее 31 дня по окончании срока действия договора страхования представить страховщику письменное заявление с требованием страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая. Вместе с тем он должен представить страховщику следующие документы:

— оригинал страхового полиса;

— счета из медицинского учреждения (на фирменном бланке и с соответствующим штампом) с указанием фамилии застрахованного, диагноза, даты обращения за медицинской помощью, продолжительности лечения, перечня оказанных услуг с разбивкой по датам и стоимости; направления врача на лабораторные исследования; документную итоговую сумму оплаты;

— рецепты, связанные с данным заболеванием и выписанные врачом, со штампом аптеки, а также чек об оплате с указанием стоимости каждого приобретенного медикамента;

— по необходимости — историю болезни и медицинское заключение медицинского учреждения, а также оригиналы других документов, имеющих отношение к страховому случаю.

4. Застрахованный обязан по требованию страховщика пройти медицинское обследование и представить его результаты.

5. Если застрахованному будет отказано страховщиком в страховой выплате (в письменной форме с мотивированным обоснованием причин), отказ может быть обжалован страхователем в гражданском суде в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

Рис. 3 Организационная структура ООО «Бегемот»

Каждый из работников турфирмы выполняет определенные функции, руководствуясь должностными инструкциями.

Компания ООО «Бегемот», начиная свою трудовую деятельность, заключила договор со страховой компанией ООО «Росно», и в настоящее время партнер туристской фирмы ни разу не подвел, ни компанию, ни туристов.

Анализировать объем страхования рисков в туризме на примере российских страховых компаний очень сложно, так как их отчетность не содержит ясных указаний на этот элемент их работы. В туристическом страховании заняты многие страховые компании России, как большие, так и не очень, однако нет ни одной специализирующейся только на этом виде страхования. Объяснение может быть очень простое: страхование туристических рисков в нашей стране не является еще отдельной отраслью, да и пакет страховых услуг в сфере туризма не достаточно развит в нашей стране. Основным видом страхования, услуги по которому предоставляют практически все наши страховщики, является медицинское и медицинско-транспортное. Развивается в последнее время страхование гражданской ответственности и страхование на случай отмены поездки.

Сегодня туристический бизнес является динамичной и доходной отраслью с высоким потенциалом роста. На долю мирового туризма приходится 3,6% ВВП и 9,5% мировых капиталовложений. Число рабочих мест непосредственно в туристско-рекреационной сфере составляет 74,5 млн., с учетом же сопряженности ее с другими отраслями — 225 млн. В ближайшие 10 лет темп роста туристской индустрии в мире прогнозируется на уровне 4−5% в год [37].

Анализ проблем туристического комплекса оправданно проводится, учетом теории риска в деятельности хозяйственных систем. В экономической литературе эта теория достаточно хорошо исследована для производственных, финансовых, страховых и других институтов, методам же оценки и управления туристскими рисками уделено гораздо меньше внимания.

Не следует забывать и о влиянии рисков вне их непосредственной связи с предприятиями рекреационной сферы. Довольно часто они носят неэкономический характер и проявляются либо из-за пренебрежения личной безопасностью самими туристами, либо вследствие внешних угроз (терроризм, эпидемии, травматизм и т. д.) и могут наносить прямой или косвенный экономический ущерб туристам. Так, по данным МВД РФ, на российских дорогах совершается до 17 тыс. преступлений в год, в том числе и при перевозках в туристических автобусах.

В туристическом комплексе, следовательно, происходит наложение рисков друг на друга, их временное и пространственное рассредоточение. В результате совокупное влияние неблагоприятных факторов и процессов кристаллизуется в обобщенном понятии «туристический риск» .

Основываясь на данных Росстата, составлены таблицы № 2.5 и 2.

6., в которых показано число поездок гражданами России за границу и число прибытий на территорию РФ иностранных граждан за период 2008 — 2011 г.

Года 2008 2009 2010 2011

Служебная 2 357 2 340 2 162 1 968 Туризм 6 785 7 752 9 369 11 314 Частная 17 205 16 957 20 232 21 067 Обслуживающий персонал 2 129 1 871 2 456 2 198 Всего 28 476 28 920 34 219 36 538

Табл.

2. Выезд российских граждан за границу по целям поездок в 2008 — 2011 гг., (тыс. поездок)

Год 2008 2009 2010 2011

Служебная 3,2 3,2 3,3 4,1 Туризм 2,4 2,4 2,2 2,3 Частная 14,3 14,5 15,1 15,1 Транзит 0,5 0,6 0,5 0,5 Обслуживающий персонал 1,7 1,8 1,8 1,7 Всего 22,2 22,5 22,9 23,7

Табл. 3 Въезд в Россию иностранных граждан в 2008 — 2010 гг. по целям поездок, (млн. прибытий) Выездные туристические потоки превысили въездные за 2011 г. в 4,7 раза (в 2009 г. — в 1,7), что свидетельствует о высокой привлекательности для российских туристов зарубежных туров.

Динамика рынка страхования выезжающих за рубеж напрямую связана с темпами развития туристического рынка. Если рынок выездного туризма растет на 10−15%, то рынок страхования в туризме может расти в среднем на 20%, в последнее время это связано с тем, что появляются страны, которые начинают требовать наличия полиса для въезда на свои территории.

Так же увеличение потока туристов за рубеж способствует увеличению программ страхования и ориентации страховщиков на определенные категории клиентов. Например, у страховой компании «РОСНО» резкое увеличение количества клиентов связано с переориентацией клиентов на страны с упрощенной возможностью въезда, т.к. сегментом рынка данной компании являются страны массового отдыха российских граждан, такие как Турция, Египет, Таиланд и т. п. У страховой компании «Группы Ренессанс Страхование» увеличение роста портфеля компании в туризме на 30−35% связано с политикой ориентированной, в первую очередь, на удовлетворение потребностей видового туризма. Для тех, кто предпочитает автобусный туризм предлагается одна программа страхования, для круизников — другая, для курортников — третья. Это позволяет дифференцировать страховые продукты по видам страховых услуг. С другой стороны возрастает диверсификация рисков, что очень важно для страховой компании.

Разительное отличие от множества страховых фирм представляет собой страховая компания «РОСНО», которая по традиции представляется народной, являясь фактически островком европейского страхового бизнеса в нашей стране. Во всяком случае с 2008 года, когда контрольный пакет акций (97% уставного капитала) стал принадлежать Allianz — одному из крупнейших игроков на рынке страхования в Центральной и Восточной Европе.

" РОСНО" являясь универсальной страховой компанией, активно развивает страхование имущества, ответственности, медицинское страхование, страхование жизни и управление активами.

ОАО «РОСНО» созданное в 1991 г. является одним из крупнейших российских страховых обществ и предоставляет своим клиентам более 130 видов добровольного и обязательного страхования. Региональная сеть РОСНО насчитывает более 100 филиалов, объединенных по территориальному признаку в 7 дирекций, и 300 агентств во всех субъектах Российской Федерации.

На протяжении ряда лет РОСНО удерживает 3,4% российского рынка страхования. Тенденции развития страхового рынка за истекшие пять лет показывают, что количество страховых компаний сокращается (1203 — 2007; 1187 — 2008; 1063 — 2009; 983 — 2010; 921 — 2011), в то же время расширяется филиальная сеть остающихся на рынке страховых компаний и неуклонно растет объем страховых взносов (премий) собираемых компаниями. Не исключение РОСНО. В видах страхования, которые напрямую заключаются с выезжающими из страны за рубеж и путешествующими по нашей стране объем страховых взносов (премий) увеличился по медицинскому и медико-транспортному страхованию почти в два раза. Это свидетельствует о привлекательности тарифов компании и ее надежности как страхового агента, как для туристов, так и для туроператоров.

Несколько снизились объемы страхования гражданской ответственности в 2010 г., причем страховые выплаты по этому виду страхования возросли (таблица 4).

Вид страхования 2008 2009 2010 премий выплат премий выплат премий выплат Страхование ответственности 652 693 33 737 834 095 52 388 830 722 96 083

Таблица 4. Объемы страхования гражданской ответственности в 2010 г.

Структура страхового портфеля ОАО «РОСНО» представляет собой следующую картину:

Рис. 4 Структура страхового портфеля ОАО «РОСНО»

ОАО «РОСНО» своевременно и в полном объеме выполняет свои обязательства перед страхователями. Общий объем страховых выплат в 2010 г. составил 10 760 млн руб. наибольший рост страховых выплат был отмечен в страховании автомобильного транспорта и страховании гражданской ответственности перевозчиков, что также относится, хоть и частично (около 24%) к страхованию туристических рисков.

Одним из наиболее значимых показателей деятельности страховой компании является показатель платежеспособности. Страховые компании России в соответствии с законодательством обязаны соблюдать нормативное соотношение активов и принятых обязательств по договорам страхования и перестрахования.

На протяжении последних лет устойчиво и динамично растет величина собственных средств ОАО «РОСНО». Рост собственных средств позволяет компании повысить долю собственного удержания при страховании крупных рисков, повышает финансовую устойчивость и создает базу для дальнейшего расширения деятельности. Изменение объемов страховых операций непосредственно отражается на валюте баланса.

Для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств РОСНО в порядке и на условиях, установленных законодательством Российской Федерации, образует из страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы. Страховые резервы размещаются в высоколиквидные и доходные активы. Стабильный рост сформированных резервов гарантирует исполнение обязательств по заключенным договорам.

Активы компании представлены средствами в инвестициях, денежными средствами, основными средствами, долей перестраховщиков и дебиторской задолженностью.

Средства в инвестициях являются основной частью активов страховой компании, представляя собой материальное воплощение страховых резервов и капитала компании.

Рис. 5 Структура активов на 31 декабря 2011 года Страхование в туризме относится, как мы уже упоминали, к личному страхованию. Нормативно-правовая база регулирования данного вида страхования сосредоточена в Федеральном законе «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» в соответствии с эти законом в случае, если законодательством страны (места временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор обязан предоставить такие гарантии на случай возникновения следующих видов рисков:

— Внезапного заболевания;

— Несчастного случая.

— Субъектами страхования при этом становятся:

Страховщики — страховые компании, осуществляющие страхование туристических услуг в целом или по частям (в пути следования, во время проживания, выезда за пределы зоны проживания и т. д.);

Страхователи — компании любой организационно-правовой формы, осуществляющие предоставление и продажу туристических услуг;

Застрахованные лица (туристы) — граждане, посещающие страну (место) временного пребывания в оздоровительных, познавательных, профессионально-деловых, спортивных, религиозных и иных целях без занятия оплачиваемой деятельностью в период от суток до шести месяцев подряд или выполняющих не менее одной ночевки.

Страхование туристов на случай внезапного заболевания или несчастного случая — основная форма предоставления таких гарантий. Страховое возмещение может выплачиваться по распоряжению страхователя непосредственно пострадавшему лицу (лицам), например туристам.

У застрахованного лица в наличии должен быть оформленный страховой полис, которым предусматриваются оплата медицинской помощи и компенсаций расходов при возникновении страхового случая в зоне (месте) временного нахождения. Страховой полис оформляется на русском языке и государственном языке страны временного нахождения. По требованию туриста туроператор (турагент) оказывает помощь в предоставлении услуг по страхованию других рисков, связанных с совершением поездки.

К страхованию в туризме относится также обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов), имеющее характерные свойства, определенные имеющейся системой взаиморасчетов между страховщиком и страхователем, порядком предоставления страховщику информации о заключенных договорах страхования, которые необходимо учитывать в целях образования страховщиком резерва незаработанной премии. Для этого резерв незаработанной премии по состоянию на отчетную дату устанавливается как размер, соответствующий произведению определенного процента и суммы базовых страховых премий, рассчитанной по зачислившейся страховой премии в определенном периоде времени.

Страховая компания «РОСНО» не выделяет в своем страховом портфеле страхование туристических рисков, а работает с рисками, которые в свою очередь распространяются и на лиц, выезжающих в туристических целях за границу, а также путешествующих по стране. Таким образом, проблемы данной страховой компании распространяются на все виды страхования жизни и имущества граждан, заключивших договоры страхования в этой компании. Несмотря на обширную филиальную сеть, а компания на сегодняшний день открыла филиалы во всех субъектах Российской Федерации, ей так и не удалось стать ведущей компанией на рынке страховых услуг в России (только 3−4 место по рейтингу 2011 г). Привлечение иностранного капитала, смена руководства компании, произошедшие в 2011 году, расширение базовых услуг компании не привнесло практически ничего нового в ее деятельность, по крайней мере пока.

Вложения в качество, как мы видим на примере компании РОСНО после ее покупки немцами, в развитие сервисной инфраструктуры требуют от страховщиков значительных финансовых ресурсов. В то время как у иностранных компаний ресурсы практически не ограничены (вопрос лишь в соизмерении издержек и выгод), российским страховщикам (даже с государственным пакетом акций) приходится искать источники финансирования, а это дается далеко не всем. По-прежнему, практически единственным реализуемым на практике способом финансирования страхового бизнеса (без потери контроля над управлением) остаются инвестиции со стороны собственника компании, но этот ресурс близок к исчерпанию — владельцы страховых компаний проявляют все меньшую готовность к масштабным вливания в них. Уже в ближайшее время лидеры рынка придут к необходимости рыночного привлечения средств для развития.

Перспективный и вполне доступный путь развития — объединение страховых бизнесов. Укрупнение страховых компаний позволяет не только увеличить доступную страховую емкость и финансовую устойчивость, но и дает возможность повысить качество сервиса при объединении ресурсов нескольких компаний благодаря возникающему эффекту масштаба. Среди страхового сообщества постепенно созрело понимание того, что только консолидация и укрупнение позволят выжить в новой агрессивной конкурентной среде. Небольшим страховым компаниям все труднее находить для себя рыночные ниши: необходимость в страховых посредниках постепенно отпадает, сегмент страхования крупного бизнеса давно поделен, а в страховой рознице без развитой филиальной сети, отлаженной системы урегулирования убытков и раскрученного бренда обойти лидеров страхового рынка не удастся.

3.

2. Проблемы и перспективы развития страхования в туристической деятельности С началом рыночных преобразований в России медленно, но верно развивается и коммерческое страхование. В различных отраслях народного хозяйства это происходит по-разному. Туризм, особенно международный, в силу своей специфики относится к тем сферам деятельности, где страхование довольно быстро завоевало надлежащую позицию. Однако без трудностей и проблем, конечно, не обошлось.

Толчком для развития страхования в российском туризме послужили требования ряда стран об обязательном наличии у российских граждан полиса медицинского страхования на время пребывания на их территории. Условие вполне справедливое и разумное, как с точки зрения зарубежного государства, так и со стороны российского туриста. Государственные органы страны посещения снимали с себя нелёгкое бремя ответственности за здоровье посещающих их иностранцев, а российские граждане получали в случае необходимости доступ к получению медицинской помощи. Посольства и консульства таких стран, а это, например Германия, Франция, Нидерланды, Финляндия, Чехия, Эстония и некоторые другие, не выдают российским гражданам въездную визу без предъявления соответствующего полиса. Казалось бы, хотя бы здесь всё в порядке, но проблемы имеют место и в данной сфере.

Есть группа стран, скажем Кипр, Украина и некоторые другие, которые не требуют с российских граждан получения визы для въезда на их территорию. Соответственно они не требуют и наличия медицинской страховки. Приводят такие действия, а вернее сказать бездействие, к тому, что значительная часть российских туристов, направляющихся в указанные страны, едут туда, не купив полиса медицинского страхования, последствия чего вполне понятны [23, с. 2].

Во-вторых, некоторые государства первой группы, например Германия, Финляндия, выдают визы при предъявлении полисов только тех страховых компаний, которые прошли аккредитацию в посольствах и консульствах упомянутых стран. Беда в том, что иностранцы зачастую совершенно не владеют ситуацией на российском страховом рынке, в результате чего в консульских учреждениях этих стран появляются списки аккредитованных у них российских страховщиков, содержащие грубейшие ошибки и несуразности.

В-третьих, к сожалению, не каждый страховой полис, который принимается визовыми отделами зарубежных государств, предоставляет необходимый объём медицинской помощи. Конкурируя между собой за страхователя, некоторые страховщики идут на разные уловки, позволяющие сделать полис более дешёвым, формально удовлетворяющим требованиям зарубежного государства, но существенно сокращающий при этом объём и доступность страховой защиты.

Ещё одна трудность подстерегает туриста, покупающего путёвку в туристической фирме. Практически каждая туристическая фирма имеет агентский договор с какой-либо российской страховой компанией, чьи полисы и продает. Следовательно, едет ли человек в Финляндию, Болгарию или на Украину ему предложат полисы именно этой компании, хотя условия, цены и уровень сервиса в разных страховых компаниях отнюдь не одинаковый. И если для Финляндии это действительно лучшее из того, что можно было бы найти, то для других стран полисы другой страховой компании, вполне вероятно, подходят в значительно большей степени.

Помимо медицинского страхования выезжающий за рубеж гражданин России имеет возможность застраховаться от несчастного случая, застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, застраховаться на случай вынужденной отмены поездки и, наконец, застраховать свой багаж и купить полис автомобильного Ассистанса. Проблема в том, что все эти виды страхования не являются даже условно обязательными, а потому большинство страховщиков их и не предлагают. В связи с их малой распространённостью условия разных страховщиков различаются ещё в большей степени, чем условия медицинского страхования. А такие виды как страхование багажа, на случай отмены поездки и автомобильный Ассистанс сопровождаются ещё и значительным числом существенных оговорок [18, с. 8].

Если страхование туристов при выезде за рубеж имеет в России уже десятилетнюю историю, то страхование туристов, путешествующих по России, во всех своих проявлениях развито гораздо меньше. Российские граждане не склонны позаботиться о себе на время поездки по России, да и в большинстве своём просто не подозревают, что это возможно. Страховые организации также в свою очередь не слишком настойчиво предлагают свои услуги по данному направлению, да и делают это очень незначительная часть страховщиков. Вызвано такое отсутствие интереса, во-первых, спадом количества путешествующих по России, а во-вторых, отсутствием надёжно и повсеместно работающих сервисных служб.

Так же немало проблем имеются и в области страхования любителей активного отдыха и туризма. Основные проблемы таковы:

— лишь немногие страховые организации предлагают услуги по страхованию альпинистов;

— организаторы самодеятельных (то есть без участия туристских фирм) туров плохо осведомлены о деятельности страховщиков в сфере страхования туристов и путешествующих, включая приверженцев так называемого экстремального туризма;

— не скоординированная работа страховых компаний и сервисных служб;

— любители — экстремалы зачастую плохо, либо совсем не знают, как следует вести себя при наступлении страхового случая.

Таблица 5. Перспективы развития страхования путешествующих в РФ

Для освещения и принятия путей решения проблем в области страхования экстремалов проходят различные семинары и конференции, в том числе и на государственном уровне. К примеру, 23 ноября 2007 состоялась конференция «Обеспечение безопасности при занятиях спортом и активном отдыхе в горах», главными организаторами которой выступили Федерация альпинизма России и МЧС. В мероприятии приняли участие Федеральное агентство по туризму (Ростуризм), ВСС, представители ряда страховых компаний, другие общественные спортивно-туристские объединения и клубы. Главной темой мероприятия стала организация эффективного взаимодействия государственных организаций, общественных объединений и страховых компаний в деле развития альпинизма и возмещения затрат на проведение поисково-спасательных операций в горах.

МЧС, Федерация Альпинизма России, другие общественные организации, Ростуризм, ВСС договорились о продолжении контактов и диалога с целью построения действенной системы страхования лиц, занимающихся спортом, активным отдыхом и туризмом в горах. Такая задача особенно актуальна в свете приближающихся Олимпийских игр 2014 г, когда тысячи туристов устремятся не только к морю, но и в горы, на Красную Поляну [31].

В ходе такого диалога страховщики постараются повысить осведомленность граждан, занимающихся активным отдыхом, о доступных страховых услугах, механизме и инструментах страхования, которое позволяет успешно справляться с последствиями всякого рода чрезвычайных ситуаций на горных трассах или где бы то ни было. Глава МЧС РФ Сергей Шойгу считает необходимым ввести в России систему страхования туристов — экстремалов, на операции, по спасению которых государство тратит большие деньги. МЧС России рассчитывает на поддержку туристического и спортивного сообществ России в вопросе введения обязательного страхования путешественников, которые занимаются экстремальными видами туризма.

Но и в этом вопросе существует ряд преград:

1. в законодательстве термин «туристы — экстремалы» не определен. Экстремальным может стать любой поход, если он плохо подготовлен или туристы не имеют необходимой подготовки. Даже невинная прогулка за грибами станет экстремальной, если вдруг что-то случится — например, люди пошли без снаряжения и заблудились. Нельзя оценивать степень риска только по внешним факторам: опытный турист без проблем пройдет маршрут, на котором новичок может погибнуть;

2. в идеале, страховой полис для экстремалов должен предусматривать не только медицинскую помощь, но и поисково-спасательные работы. В природной среде России, за исключением нескольких популярных мест, сейчас создана весьма слабая спасательная инфраструктура, сеть спасательных отрядов МЧС охватывает далеко не на всю страну.

Это наглядно показывает такой факт: сейчас руководство МЧС ставит задачу довести количество своих штатных спасателей до 4 тысяч (до недавних пор их было 3150). Меньше 4 тысяч спасателей на всю огромную Россию — это явно недостаточно;

3. отсутствие связи: зона покрытия обычной мобильной связи часто ограничивается населенными пунктами, не говоря уже о высокогорных районах.

Обязательная страховка поможет компенсировать государству затраченные на спасение средства, но она не повысит безопасность туристов и не ускорит оказание им помощи.

Что же делать с любителями «острых ощущений»? На наш взгляд, необходимо вводить обязательную регистрацию в спасотрядах МЧС туристов, отправляющихся на сложные или опасные маршруты или просто путешествующих активным способом передвижения. Такая регистрация сейчас обязательна только для спортивных туристов с маршрутными книжками, доля которых в общем объеме путешественников составляет не более 5%. А прочие российские и иностранные туристы часто уходят в горы, тундру, тайгу, даже не зарегистрировав свою группу в контрольно-спасательной службе. Даже турфирмы часто свои коммерческие группы у спасателей не регистрируют [37]. Хотя такая регистрация происходит совершенно бесплатно, а без нее искать туристов приходится гораздо дольше. И, конечно же, в туристских клубах должны учить людей грамотному поведению на природе, в страховых компаниях — четко разъяснять о возможностях страхования в активном туризме и правилах поведения при возникновении страхового случая. Можно отметить, что роль государства в регулировании развития страховых отношений в, казалось бы, такой рыночной отрасли народного хозяйства как туризм, тем не менее, достаточно велика, и государство может в этом направлении сделать ещё очень многое.

Итак, исходя из вышеизложенного, можно сделать следующие выводы:

1. К личному страхованию в сфере туризма относятся медицинское страхование и страхование от несчастных случаев.

2. В целях защиты жизни и здоровья туристов в действующее законодательство России о туризме целесообразно внести нормы, предусматривающие обязательное медицинское страхование при совершении любой туристской поездки, независимо от требований законодательства той страны, в которую турист выезжает. Особенно пристального внимания заслуживают любители активного туризма и отдыха, а также тургруппы, отправляющиеся на маршруты различной категории сложности.

3. Весь перечень страховых услуг, предоставляемый туристу, определенной страховой компанией подробно изложен в правилах страхования.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Рассмотрение вопросов страхования, в том числе для отдельных видов хозяйственной деятельности, приобретает особую важность в последнее время в связи с тем, что страхование в России находится в стадии своего развития. Более чем десятилетняя история современного страхового рынка показала, что пока это рынок предложения страховых услуг, в то время как одним из показателей развитого страхового рынка является наличие, с одной стороны, предложения, или достаточного количества страховых компаний, предлагающих страховые услуги, с другой стороны, спроса на страховые услуги со стороны потребителей.

Страхование следует рассматривать не просто как финансовую услугу для физических и юридических лиц, и не только с позиции участников рыночных отношений, как продажу специфического товара, с помощью которого можно защитить себя и свой бизнес в неблагоприятных ситуациях, а страховщиков необходимо оценивать как перспективных партнеров. Взаимное проникновение и слияние различных отраслей хозяйствования, в числе которых страховой бизнес, принесет дополнительные преимущества всем участникам такого процесса.

Страхование и сфера туризма имеют большое значение для развития экономики страны. Услуги, к числу которых относятся данные виды деятельности, являются важными компонентами национальной экономики. Сфера туризма имеет достаточно широкое распространение и по статистическим показателям занимает одно из первых мест в экономике по объемам предоставляемых услуг. Туристская деятельность вносит значительный вклад в экономику страны, способствуя созданию новых рабочих мест и обеспечению занятости населения, позволяя привлекать дополнительные средства в государственный бюджет, в том числе валютные, активизируя внешнеторговый оборот. Страхование — важнейший элемент экономических отношений и эффективный способ возмещения ущерба. Несмотря на неразвитость страхования в России с каждым годом увеличивается объем собираемых страховых взносов.

Расширение внешнеэкономических связей требует соответствия всех сегментов рынка международным стандартам.

В нашей стране в большей мере развит выездной туризм, а, значит, при осуществлении туристских операций затрагиваются интересы не одного государства. Внешнеэкономический характер объектов туристского страхования проявляется в расположении имущественных интересов туристов и туристских фирм. Так как важнейшим условием существования страхового интереса является то, что он не существует сам по себе, а связан с определенным лицом, очевидно, что имущественные интересы туристов во время их зарубежных поездок находятся не в месте их постоянного проживания, а в стране их временного пребывания.

Активное поведение туристов объективно рождает необходимость высочайшей организации производства, труда и управления в сфере туризма. В этом смысле вся деятельность сферы туризма приобретают особый, динамичный смысл. Поэтому в этой сфере велика роль специалистов организаторов всех видов туристкой деятельности. Что в свою означает необходимость использования страховой поддержки.

Страхование является способом снижения рисков, возникающих в сфере туризма, в частности таких его субъектов как туристских организаций и туристов. Наряду с тем, что существуют общие риски, характерные для большинства хозяйствующих субъектов, в области туризма имеются специфические риски, особенно сопровождающие туристов, как субъектов туристской деятельности.

Необходимость страхования в сфере туризма обуславливается также международными нормами по предоставлению финансовых гарантий, что, в свою очередь, способствует развитию страхования самих туристских фирм, в частности, страхованию гражданской ответственности туристских организаций. Наличие страхового полиса является обязательным для стран Шенгенской группы, а для других стран такая страховка не является строго обязательной и приобретается туристом по желанию.

Увеличение количества путешествующих граждан, при нормальном развитии страховых отношений, ведет к увеличению количества заключенных договоров страхования, и, соответственно, к увеличению суммы собираемых страховых взносов по туристскому страхованию и объемов страхового рынка в целом. Изменение качественной составляющей страховых продуктов позволяет на должном уровне выполнять обязательства страховщикам по договорам страхования, а туристским организациям по обеспечению безопасности туристов, стремящихся, в свою очередь, купить качественный туристский продукт. Такое взаимное влияние и расширение направлений сотрудничества способствует развитию этих секторов экономики.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Законодательные акты

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая. — М.: Омега-Л, 2008. — 665 с.

Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.), (с поправками от 30 декабря 2008 г.).

Федеральный закон от 7 февраля 1992 г. № 2300−1 «О защите прав потребителей» (в ред. Закона РФ от 02.

04.1993 № 4741−1, с изменениями, внесенными Указом Президента РФ от 24.

12.1993 № 2288, Федеральным законом от 01.

07.1994 № 9-ФЗ).

Федеральный закон от 28 июня 1991 г. № 1500−1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (в ред. Закона РФ от 02.

04.1993 № 4741−1, с изменениями, внесенными Указом Президента РФ от 24.

12.1993 № 2288, Федеральным законом от 01.

07.1994 № 9-ФЗ).

Федеральный закон от 24.

11.1996г. «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (в ред. Федеральных законов от 10.

01.2003 № 15-ФЗ, с изменениями от 22.

08.2004 № 122-ФЗ, от 05.

02.2007 № 12-ФЗ от 27.

12.2009 № 365-ФЗ).

Федеральный закон от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. Федеральных законов от 20.

11.1999 № 204-ФЗ, от 21.

03.2002 № 31-ФЗ, от 29.

11.2007 № 287-ФЗ, с изменениями, внесенными Федеральным законом от 21.

06.2004 № 57-ФЗ) Федеральный закон от 9 февраля 2007 г. N 16-ФЗ «О транспортной безопасности» (в ред. Федеральных законов от 23.

07.2008 № 160-ФЗ, от 19.

07.2009 № 197-ФЗ).

Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «О государственном обязательном страховании пассажиров» (с изменениями от 6 апреля 1994 г., 22 июля 1998 г.).

Постановление Правительства РФ «О Федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью» (Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ — Указ Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177).

Постановление Правительства РБ от 11.

05.2005 № 85 «Об утверждении инструкции по обеспечению безопасных условий путешествий с активными способами передвижения»

Учебные пособия и статьи из периодических изданий Александров А. А. Страхование: Учеб. пособие / А. А. Александров — М.: ВЛАДОС-ПРЕСС, 2005. — 207 с.

Алякринский А. Л. Правовое регулирование страховой деятельности России. М.: ИНФРА-М, 2009. -121 с.

Балабанов, И. Т. Страхование: учеб. для вузов / И. Т. Балабанов, А. И. Балабанов. — СПб.: Питер, 2004.

Биржаков, М.Б.

Введение

в туризм: учеб. для вузов / М. Б. Биржаков, В. И. Никифоров — 3-е изд., перераб. и доп. ;

СПб.: Изд. дом «Герда», 2007. — 528 с.

Биржаков, М.Б. — Безопасность в туризме: учеб. пособие / М. Б. Биржаков, Н. П. Казаков. — СПб.: Изд. дом «Герда», 2009. — 208 с.

Бурдейкин. М. А. Отдых в России и за рубежом: Учеб.

пособие / М. А. Бурдейкин.

— М.: ВЛАДОС-ПРЕСС, 2005. — 207 с.

Гвозденко, А. А. Основы страхования: учеб. для вузов / А. А. Гвозденко. — М.: Финансы и статистика, 2008

Гвозденко, А. А. Страхование в туризме: учеб. пособие /А.А.Гвозденко. — М.: Аспект пресс, 2007. — 256 с.

Желтоносое, В. Специфика страхования в сфере туризма / В. Желтоносое, П. Мартыненко// Страховое ревю. — 2008. — № 4 — С. 3−11

Когда турист остался дома // Турбизнес. — 2007. — № 3. — С. 110−115

Михайлова М. Н. Управление качеством туристских услуг: Конспект лекций. — Псков, 2009. — 128 с.

Никулина, Н. Н. Страхование: теория и практика: учеб. пособие для вузов / Н. Н. Никулина, СВ. Березина. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.

: ЮНИТИ, 2008. — 511 с.

Скамай Л. Г. Страхование: Учебное пособие. / Л. Г. Скамай. — М.: Эксперт. 2001. -С.14−21.

Соколова Н. Самовыживание страхового рынка. // Страховое дело. Ростов-на-Дону, 2007

Сплетухов, Ю. А. Страхование: учеб.

пособие / Ю. А. Сплетухов, Е. Ф. Дюжиков. — М.: Инфра-М, 2006.

Страхование: учебник/ под ред. В. В. Шахова, Ю. Т. Ахвледиани. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ, 2007. — 511 с.

Стуканов А. Страховщики и турфирмы. Сотрудничество или конфликт интересов? / А. Стуканов // Туризм: практика, проблемы, перспективы. ;

2007. — № 3. — С.54−57

Юлдашев, Р.Т.

Введение

в продажу страхования / Р. Т. Юлдашев. — М.: Анкил, 2009. — 136 с.

Яковлева, Т. А. Страхование: учеб. пособие / Т. А. Яковлева, О. Ю. Шевченко. — М: Экономистъ, 2006.

Электронные ресурсы Васин П. Н. Из истории развития страхования в России / Васин П. Н. // Страхование в России. — 2008. — № 12 [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www. sib-insur.ru/info02−1.htm.

История страхования [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www. insurance2000.ru/books/04/1−1.php.

Кому поможет обязательное страхование туристов-экстремалов? [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.ratanews.ru/news/news_30 112 007₁.stm.

Медицинское обслуживание в туризме [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.altaionline.ru/pg.php?id=235.

Новая программа страхования туристов [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.turnovosti.com.ua/ru/main/27 267.html.

Новости страхования [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www. protos-strahovanie.ru/news/.

Нормы права в страховой деятельности [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.lonsphotography.com/insure/54.

Опция страхования — «активный отдых». [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.landholiday.ru/index.php.

Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж. Страхование жизни. [Электронный ресурс]. — Режим доступа:

http://straxconsult.ru/straxovanie-zhizni/organizaciya-straxovaniya-grazhdan-vyezzhayushhix-za-rubezh.html.

Правовая основа страховой деятельности [Электронный ресурс]. Режим доступа: www. insurance2000.ru/books/04/3−1.php.

Случаи из практики [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www. class-assistance.com/?lng=ru&id=31.

Страхование и риски экстремального туризма [Электронный ресурс]. — Режим доступа:

http://russianclimb.com/russian/strahovanie.html.

Страховка для туриста [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.dengi.ua/clauses/11 255.html.

Скользят и падают одни, на солнце «жарятся» другие… [Электронный ресурс]. — Режим доступа:

http://www.insur-info.ru/press/8888.

Туризм в России [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.adrenalinetour.ru/statii.html.

ПРИЛОЖЕНИЯ Приложение 1

Программы страхования в России

Приложение 2

Страхование туристов за рубежом

Приложение 3

Исключения из страхового покрытия