Сбербанк РФ и порядок совершенствования его операций (отделение 2327 Алтайский край)

Параллельно с услугами по управлению активами Усть-Пристанским отделением № 2327 ОАО «Сбербанк России» предоставляются банковские услуги по ответственному хранению и проведению расчетов по сделкам купли-продажи ценных бумаг.

Управление имуществом и активами богатых клиентов — наиболее прибыльный и наименее рискованный вид банковской деятельности. В составе состоятельных клиентов уменьшается доля богатых наследников и растет доля предпринимателей и руководителей предприятий, на долю которых приходится сегодня почти 70% создания (прироста) богатств. Будучи более молодой по возрасту, эта группа состоятельных клиентов предъявляет особенно высокие требования к качеству и уровню рентабельности вложений своих средств. Международные услуги по управлению имуществом состоятельных клиентов предоставляют крупные банки, среди которых первое место принадлежит швейцарским банкам, имеющим давние традиции предоставления таких услуг.

Чтобы наилучшим образом удовлетворить потребности частных клиентов, Сбербанк России создал для этого «ультраспециализированные» подразделения. Они позволяют быстро внедрять новую технологию, рационализировать тарификацию услуг, создавать централизованную информационную систему, повышать производительность и эффективность управления различными рисками: кредитными, рыночными, этическими, техническими, ухудшения репутации и так далее. В Усть-Пристанском отделении № 2327 ОАО «Сбербанк России» также планируется организовать индивидуальное обслуживание состоятельных клиентов.

Таким образом, перспективы развития банковских операций Усть-Пристанского отделения № 2327 ОАО «Сбербанк России» непосредственно связаны с развитием и совершенствованием услуг Сбербанка России в русле международных тенденций развития информационных технологий банковского обслуживания.

3.2 Предложения по совершенствованию банковских операций Усть-Пристанского Отделения № 2327 ОАО «Сбербанк России»

Как отмечено в предыдущем параграфе, важной проблемой, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является формирование ресурсной базы.

Депозитная политика Усть-Пристанского отделения 2327 ОАО «Сбербанк России» должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан — работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода.

В целях совершенствования депозитной политики Усть-Пристанского отделения 2327 ОАО «Сбербанк России» можно предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад, особенностью которого являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в банке — менеджеру по работе с VIP-клиентами. При этом проценты могут выплачиваться ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную банком пластиковую карту. Причем даже при внесении денег в кассу личность клиента не раскрывается. Таким образом, риск раскрытия информации о вкладе ничтожен.

Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы Усть-Пристанского Отделения 2327 ОАО «Сбербанк России», включает ряд финансовых и маркетинговых инструментов, представленных ниже на рисунке 3.

1.

Усть-Пристанское отделения 2327 ОАО «Сбербанк России» также может предложить соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.

Рисунок 3.1 — Инструменты совершенствования депозитной политики Усть-Пристанского отделения 2327 ОАО «Сбербанк России»

В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях укрепления ресурсной базы Усть-Пристанского отделения 2327 ОАО «Сбербанк России» возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка, что особенно важно в условиях нынешнего финансового кризиса. Для рассматриваемой кредитной организации защита от досрочного изъятия депозитов будет выгодна с той точки зрения, что при данном нововведении банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. А для того, чтобы компенсировать населению невозможность изъять досрочно свой вклад, Усть-Пристанскому отделению 2327 ОАО «Сбербанк России» необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент.

Служба клиентского сервиса по телефону (телемаркетинга) ведет индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными в получении более детальной информации, и с клиентами, которых не удовлетворяют стандартные условия обслуживания. При этом не обязательно быть клиентом данного банка. Информация, предоставляемая данной службой, должна отражать содержание вида услуг и возможности их приобретения. При желании клиенты могли бы проконсультироваться непосредственно у специалистов, работающих в конкретных подразделениях банка. В этом случае на сотрудников службы клиентского сервиса возлагается обязанность соединить клиента с менеджерами банка по телефону или договориться о встрече с ними, если в этом будет необходимость.

Вследствие этого, телемаркетинг позволит удовлетворить большинство первичных звонков и тем самым будет способствовать привлечению в Усть-Пристанское отделение 2327 ОАО «Сбербанк России» новых клиентов.

Таким образом, при разработке депозитной политики Усть-Пристанское Отделение № 2327 ОАО «Сбербанк России» следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:

взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;

сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);

дифференцированный подход к различным группам клиентов;

конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики Усть-Пристанского отделения 2327 ОАО «Сбербанк России» и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости. В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

Анализ практики реализации кредитной политики Усть-Пристанского отделения 2327 ОАО «Сбербанк России» позволил выделить ряд особенностей в данной сфере, среди них: наличие диспропорций в структуре кредитного потенциала банка; жёсткие регулятивные требования Банка России в сфере кредитования; низкий уровень кредитоспособности предприятий, что затрудняет перспективное прогнозирование финансового положения заемщиков, оценку источников обеспечения возвратности кредитов и планирования потребностей банка в кредитном потенциале.

По мнению автора, оптимизация кредитного процесса может проходить с различной степенью интенсивности, в различные сроки, предполагать частные изменения, либо коренным образом перестраивать весь процесс обслуживания клиентов. При этом Усть-Пристанским Отделением могут быть использованы методы улучшения отдельных этапов процесса, а также перестройки или реинжиниринга бизнес-процесса (таблица 3.1).

Таблица 3.1 — Методы оптимизации кредитного процесса в Усть-Пристанском отделении 2327 ОАО «Сбербанк России»

Характеристика метода Методы оптимизации кредитного процесса Улучшение Перестройка Реинжиниринг Политика Полностью сохраняется Улучшение происходит на уровне отдельных функций В основном сохраняется.

Удаляются излишние и малопроизводительные процедуры Коренная перестройка. Изменение принципиальных подходов к бизнесу Частота применения Осуществляется постоянно Проводится периодически Используется при необходимости Масштабность изменений Небольшая

Умеренная

Затрагивает весь процесс Способ реализации

Обычно осуществляется командой менеджеров

Часто проводится силами руководителей всех структурных подразделений Проводится руководством банка Эффективность Частичная Умеренная Революционная Стоимость, риски, трудоемкость Низкие

От низких до средних

Высокие

Эволюционная форма оптимизации кредитного бизнес-процесса включает в себя методы постоянного совершенствования, гармонизации, улучшения, а революционные включают метод активного внедрения инноваций, структурного обновления и реинжиниринга.

Предлагаем модель формирования и реализации программы комплексной реорганизации кредитного бизнес-процесса в Усть-Пристанском отделении 2327 ОАО «Сбербанк России» на основе поэтапного рассмотрения выполняемых операций и их последовательной детализации: рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с потенциальным заемщиком, оценка качества кредита уполномоченными службами банка, структурирование кредита и заключение кредитного договора, выдача, обслуживание и погашение кредита.

Логика проведённого исследования позволяет разработать концептуальную модель оптимизации кредитного процесса Усть-Пристанского отделения 2327 ОАО «Сбербанк России», включающую интегрированные цели пяти взаимосвязанных блоков: организационного, финансового, клиентского, внутреннего, кадрового (рисунок 3.2).

Рисунок 3.2 — Модель оптимизации кредитного процесса Усть-Пристанского отделения 2327 ОАО «Сбербанк России»

Представленная модель является важным инструментом оптимизации кредитного процесса коммерческого банка и способствует обеспечению стратегического соответствия организационной структуры кредитного процесса целевым ориентирам кредитной политики коммерческого банка.

Автор предлагает также провести реструктуризацию контрольно-аналитической деятельности Усть-Пристанского отделения 2327 ОАО «Сбербанк России» за счет включения новых направлений: качество кредитного администрирования и адекватность процедур оценки кредитных рисков. В частности: в качестве объекта анализа рассматривать критерии принятия управленческих решений на различных этапах кредитного процесса, процедуру делегирования полномочий, а также критерий соответствия фактического уровня кредитного риска банка применяемой для его оценки методике.

Ключевой целью кредитного менеджмента является повышение эффективности и надежности кредитной деятельности Усть-Пристанского Отделения № 2327 ОАО «Сбербанк России».

Автор предлагает выделить уровни кредитного менеджмента в зависимости от управленческой иерархии кредитной деятельности. Высший (топ) уровень кредитного менеджмента представлен Центральным банком РФ и его региональными подразделениями. К среднему уровню принадлежит Собрание акционеров, Правление Сбербанка РФ и его Председатель, Кредитный комитет. Низший уровень кредитного менеджмента представлен руководителями структурных подразделений, входящих в Кредитный комитет, а также начальниками функциональных отделов Усть-Пристанского отделения 2327 ОАО «Сбербанк России», их заместителями и непосредственными исполнителями — кредитными менеджерами.

Обобщение зарубежного и отечественного опыта в области управления кредитной деятельностью банка позволяет сформулировать следующие основные блоки оценки системы кредитного менеджмента Усть-Пристанского отделения:

— эффективность кредитного портфеля;

— профессионализм кредитных менеджеров и аудиторов банка (квалификация и опыт работы в банковской сфере);

— система повышения квалификации сотрудников банка (всех категорий);

— система перспективного и текущего планирования (наличие концепции развития банка, а также научно-обоснованной кредитной политики, содержание стратегических и текущих планов);

— адекватность организационной структуры кредитного процесса стратегии и тактике банка в сфере кредитования;

— соблюдение законов и инструкций;

— наличие и соблюдение основных направлений кредитной политики, а также ее согласованность с общебанковской стратегией развития;

— система внутреннего контроля;

— система управления рисками.

Применительно к каждому из этих блоков формулируются необходимые требования к содержанию, набору количественных и качественных показателей, правила и методики по выполнению указанных требований, ответственные и участники соответствующего блока системы управления, а также их права и обязанности. Это перспективные задачи, стоящие перед руководством Усть-Пристанского отделения 2327 ОАО «Сбербанк России».

В рамках концепции развития системы пластиковых карточек, разработанной в Сбербанке РФ, решением Правления также утверждена соответствующая концепция, которая считает одной из своих важнейших стратегических задач на обозримый период выход на российский и международный рынок и завоевание в стране лидирующих позиций. При этом дальнейшее развитие карточного бизнеса предполагается в рамках единых комплексных технологических и технических решений Сбербанка, но при высокой степени самостоятельности за счет создания Алтайским банком Сбербанка России собственного процессингового центра с центром авторизации, оснащенного отказоустойчивыми масштабируемыми аппаратными и программными средствами мирового класса, расширения сети банкоматов, зон и филиалов самообслуживания клиентов, обеспечив в них прием всех выпускаемых Сбербанком пластиковых карточек.

Предполагается дополнительная организация пунктов обслуживания пластиковых карточек Усть-Пристанского отделения 2327 ОАО «Сбербанк России».

Для расширения обслуживания пластиковых карточек Усть-Пристанского отделения 2327 ОАО «Сбербанк России» необходима разработка и внедрение в Отделении современного специализированного программного продукта, обеспечивающего непрерывную и бесперебойную связь с процессинговым центром.

Рассчитаем эффективность внедрения данной программы. В первую очередь определим показатель чистого дисконтированного дохода, или NPV. Расчет NPV производится по следующей формуле:

(3.1)

Pt — доход от внедрения проекта в t-м году,

ICt — расходы, связанные с внедрением проекта в t-м году,

t — порядковый номер года,

r — ставка дисконтирования,

n — срок реализации проекта.

Стоимость разработки программы программистами информационного центра Сбербанка и внедрения ее в Усть-Пристанском отделении 2327 ОАО «Сбербанк России» составляет 677 000 рублей. Затраты на техническую поддержку программы и обеспечение информационной безопасности хранящихся в ней данных составляют 9000 рублей в месяц, или 108 000 рублей в год. Срок полезного использования программы составит 5 лет.

В настоящее время в отделе обслуживания пластиковых карточек Усть-Пристанского отделения 2327 ОАО «Сбербанк России» работает 6 человек. С учётом расширения обслуживания банковских карточек в Отделении в рамках единых комплексных технологических и технических решений Сбербанка потребуется принять на работу 3 человека и оборудовать 3 рабочих места. Внедрение же предлагаемой программы позволит уменьшить количество операций, проводимых сотрудниками отдела, и оставить неизменным численность данного отдела. Рассчитаем экономию на затратах, которую обеспечит внедрение нового программного продукта.

Оклад сотрудника данного отдела составляет 26 000 рублей до вычета налога на доходы физических лиц. Причем оклад ежегодно индексируется на 5%.

Помимо этого Усть-Пристанское отделение 2327 ОАО «Сбербанк России» оплачивает для своих сотрудников стоимость полиса добровольного медицинского страхования (ДМС), которая составляет 17 550 руб. в 2010 году и увеличивается ежегодно в среднем на 7%.

Для каждого сотрудника необходимо оборудовать рабочее место, состоящее из компьютерного стола, офисного стула, несгораемого шкафа для документов и персонального компьютера. Стоимость компьютера составляет 30 000 рублей, мебели — 18 900 рублей. Общая стоимость одного рабочего места — 48 900 рублей. Обслуживание каждого рабочего места (коммунальные расходы, оплата труда уборщицы, налог на имущество и т. п.) составляет 5% от стоимости рабочего места. При этом нормативный срок службы компьютера считается равным 5 годам, мебели — 7 годам. Для расчета амортизации используется линейный метод. В этом случае стоимость компьютера ежегодно уменьшается 6000 руб. (30 000 / 5), а мебели — на 2700 (18 900 / 7).

Расчет стоимости обслуживания рабочего места представлен в таблице 3.

2.

Таблица 3.2 — Расчет стоимости обслуживания рабочего места, руб.

Год эксплуатации Стоимость рабочего места на начало года Стоимость обслуживания рабочего места Компьютер Мебель Продолжение таблицы 3.2 1 2 3 4 1 30 000 18 900 2445 (0,05×48 900) 2 24 000 (30 000 — 6000) 16 200 (18 900 — 2700) 2010 (0,05×40 200) 3 18 000 (24 000 — 6000) 13 500 (16 200 — 2700) 1575 (0,05×31 500) 4 12 000 (18 000 — 6000) 10 800 (13 500 — 2700) 1140 (0,05×22 800) 5 6000 (12 000 — 6000) 8100 (10 800 — 2700) 705 (0,05×14 100)

Совокупные затраты Усть-Пристанского отделения 2327 ОАО «Сбербанк России» в течение пяти лет при условии принятия в отдел трех дополнительных сотрудников представлены в таблице 3.

3.

Таблица 3.3 — Совокупные затраты Усть-Пристанского отделения 2327 ОАО «Сбербанк России» при условии принятия трех дополнительных сотрудников, руб.

Год Оклад ДМС Затраты на оборудование рабочего места Стоимость обслуживания рабочего места Всего затрат Всего затрат из расчета на трех человек 10 0 0 48 900 0 48 900 146 700 21 26 000 17 550 0 2445 121 995 365 985 32 27 300 (26 000×1,05) 18 779 (17 550×1,07) 0 2010 125 649 376 947 43 28 665 (27 300×1,05) 20 093 (18 779×1,07) 0 1575 129 531 388 593 54 30 098 (28 665×1,05) 21 500 (20 093×1,07) 0 1140 133 656 400 968 55 31 603 (30 098×1,05) 23 004 (21 500×1,07) 0 705 138 036 414 108

Далее автором была рассчитана величина чистого дисконтированного дохода (ЧДД) от внедрения данного программного продукта. Для этого необходимо определить ставку дисконтирования, которая определяется методом кумулятивного построения по следующей формуле:

(3.2)

r — искомая ставка дисконтирования,

rб — безрисковая ставка,

ri — i-й риск,

k — множество рисков, которые учитываются при оценке.

При расчете ставки дисконтирования примем значение безрисковой ставки равной доходности по государственным облигациям, т. е. 8%. Значение коэффициента k примем равным 2, т. е. будем учитывать 2 вида рисков — инфляционный риск в размере 8% и технический риск в размере 4%. Т.о., ставка дисконтирования составит 20% (8 + 8 +4). Исходя из значения ставки дисконтирования рассчитываются коэффициенты приведения по следующей формуле:

(3.3)

Kd — коэффициент приведения,

r — ставка дисконтирования,

n — порядковый номер года.

Далее рассчитываются приведенные значения экономии на затратах вследствие внедрения программы и затраты на внедрение и обслуживание программы путем умножения номинальных значений данных показателей на соответствующие коэффициенты приведения. Дисконтированный денежный поток равен приведенной к текущему году экономии на затратах за вычетом расходов на внедрение и обслуживание программы.

Все расчеты приведены в таблицы 3.

4.

Таблица 3.4 — Расчет величины дисконтированного денежного потока от внедрения программного продукта, руб.

Год Коэффициент приведения (см. ф. 3.3) Экономия на затратах Расходы на внедрение и обслуживание программы Чистый дисконтированный доход (NPV) NPV нарастающим итогом номинальная (см. табл. 3.3) приведенная номинальные приведенные 0 1 146 700 146 700 677 000 677 000 -530 300 (146 700 — 677 000) -530 300 1 0,833 333 (1/1,2) 365 985 304 988 108 000 90 000 214 988 (304 988 — 90 000) -315 313 2 0,694 444 (1/1,44) 376 947 261 769 108 000 75 000 186 769 (261 769 — 75 000) -128 544 3 0,578 704 (1/1,728) 388 593 224 880 108 000 62 500 162 380 (224 880 — 62 500) 33 836 4 0,482 253 (½, 0736) 400 968 193 368 108 000 52 083 141 285 (193 368 — 52 083) 175 121 5 0,401 878 (½, 48 832) 414 108 166 421 108 000 43 403 123 018 (166 421 — 43 403) 298 139

Итого 2 093 301 1 298 125 1 217 000 999 986 298 139

Как видно из таблицы, величина NPV равна 298 139 руб. Положительная величина данного показателя свидетельствует об окупаемости проекта. Чем больше чистый дисконтированный доход, тем эффективнее внедряемое мероприятие. Достоинством данного показателя является его абсолютный характер, а также то, что он учитывает масштабы инвестирования. Недостатки связаны с тем, что для инвестора необходимо знать период возврата вложенных средств. Основной недостаток NPV заключается в том, что он не дает представления о так называемом «резерве безопасности проекта». Имеется в виду следующее: если допущены ошибки в прогнозах денежного потока или коэффициента дисконтирования, то проект, который ранее рассматривался как прибыльный, окажется убыточным. С учетом отмеченных недостатков необходимо дополнить NPV расчетом других показателей.

«Резерв безопасности» определяется с помощью показателей индекса доходности (PI) и внутренней нормы прибыли (IRR). Первый из них рассчитывается по следующей формуле:

(3.4)

Pt — доход от внедрения проекта в t-м году,

t — порядковый номер года,

IC — расходы, связанные с внедрением проекта,

r — ставка дисконтирования,

n — срок реализации проекта.

В случае внедрения нового программного продукта в Усть-Пристанском отделении 2327 ОАО «Сбербанк России» индекс доходности составит, исходя из расчётов в таблице 3.4:

PI = 1 298 125 / 999 986 = 1,29

Чем больше значение РI превосходит единицу, тем больше резерв безопасности.

Внутренняя норма прибыли (IRR) представляет собой такую ставку дисконта, при которой величина приведенных доходов равна величине приведенных капитальных вложений, т. е. индекс доходности равен нулю. Данный показатель определяется следующим уравнением:

(3.5)

Pt — доход от внедрения проекта в t-м году,

t — порядковый номер года,

IC — расходы, связанные с внедрением проекта,

n — срок реализации проекта.

Существует два способа нахождения IRR:

— с использованием упрощенной формулы;

— с использованием Microsoft Excel.

Проведем расчет IRR с помощью упрощенной формулы.

1. Методом проб и ошибок рассчитываем NPV для различных значений дисконтной ставки до того значения, где NPV изменится от положительной к отрицательной. В данном случае пограничное значение находится в диапазоне от 0,4 (при котором NPV равно 26 628 руб.) до 0,45 (при котором NPV равно -18 391 руб.).

2. Рассчитаем IRR по следующей формуле:

(3.6)

r1 — пограничное значение ставки дисконтирования, при которой NPV еще положительно,

r2 — пограничное значение ставки дисконтирования, при которой NPV уже отрицательно,

NPV (r1) — значение NPV при ставке r1,

NPV (r2) — значение NPV при ставке r2.

Таким образом, значение данного показателя составит:

IRR = 0,4+(26 628/(26 628+18391))*(0,45−0,4) = 0,43 = 43%

Если внутренняя норма доходности превосходит цену инвестиционного капитала, проект должен быть принят, в противном случае он должен быть отвергнут. В данном случае IRR превышает используемую в расчетах ставку дисконтирования на 23%, следовательно, проект следует внедрять. Также чем больше IRR по сравнению с ценой авансированного капитала, тем больше резерв безопасности.

И, наконец, помимо вышеперечисленных показателей широко распространенным является показатель срока окупаемости проекта. Наиболее точен этот показатель, если при его расчете используются дисконтированные значения доходов и расходов. Как видно из таблицы 3.

4., проект начинает окупаться на третий год использования. Более точно данный показатель рассчитывается по формуле:

(3.7)

DPP — срок окупаемости с учетом приведенной стоимости доходов и расходов,

nок — год, в котором наступает окупаемость проекта, Кум. ЧДД (nок-1) — ЧДД (NPV) нарастающим итогом в году, предшествующему году окупаемости проекта,

PV (nок) — дисконтированные доходы от проекта в год его окупаемости.

В нашем случае данный показатель будет равен:

DPP = 2 — (-128 544 / 224 880) = 2,57

Точный срок окупаемости проекта составит 2,57 года. Учитывая, что предполагаемый срок использования программы составляет 5 лет, проект по ее внедрению следует принять.

Таким образом, учитывая совокупность рассчитанных показателей, проект по внедрению в Усть-Пристанском отделении 2327 ОАО «Сбербанк России» нового программного продукта, способного поддерживать растущий объём операций с банковскими картами в рамках общей концепции развития системы пластиковых карточек Сбербанка России, следует принять.

Теперь оценим экономический эффект для Усть-Пристанского отделения 2327 ОАО «Сбербанк России» от внедрения различных предложенных мероприятий по совершенствованию банковских операций. Согласно Приложению Б чистая прибыль Усть-Пристанского отделения 2327 ОАО «Сбербанк России» по итогам 2011 года составила 1 991 680 руб. Автор оценивает, как изменится чистая прибыль при внедрении предложенных мероприятий по совершенствованию банковских операций Отделения (таблица 3.5).

Таблица 3.5 — Экономический эффект от внедрения мероприятий по совершенствованию банковских операций Усть-Пристанского отделения 2327 ОАО «Сбербанк России».

Мероприятия Затраты на внедрение мероприятий, руб. Чистая прибыль Отделения за 2011 г., руб. Чистая прибыль Отделения после внедрения проектных мероприятий, руб. Абсолютное изменение чистой прибыли в результате внедрения проектных мероприятий, руб. (абсолютный экономический эффект)

(4) — (3) Относительное изменение чистой прибыли в результате внедрения проектных мероприятий, % (относительный экономический эффект)

((5) / (3)) х 100% 1 2 3 4 5 6 1. Расширение перечня вкладов 80 000 1 991 680 2 155 800 164 120 8,24 2. Выпуск сберегательных сертификатов 70 000 1 991 680 2 093 200 101 520 5,1 3. Выплата процентов по вкладам вперед 60 000 1 991 680 2 060 300 68 620 3,45 4. Защита от досрочного изъятия срочных депозитов 100 000 1 991 680 2 184 600 192 920 9,69 5. Определение оптимального периода и объема хранения средств 50 000 1991 680 2 050 900 59 220 2,97 6. Создание службы клиентского сервиса по телефону (телемаркетинга) 120 000 1 991 680 2 194 700 203 020 10,19 7. Активизация рекламной политики 90 000 1 991 680 2 169 800 178 120 8,94 8. Создание процессингового центра обслуживания пластиковых карт 140 000 1991 680 2 154 600 162 920 8,18 Итого 710 000 1 991 680 3 122 140 1 130 460 56,76

Таким образом, из всех предложенных мероприятий наибольший экономический эффект будет от создания службы клиентского сервиса по телефону, однако с учётом затрат на внедрения мероприятия наибольшую эффективность демонстрирует такое мероприятие, как активизация рекламной политики. При этом внедрение всех предложенных мероприятий по совершенствованию банковских операций Отделения потребует затрат в размере 710 000 руб., но при этом чистая прибыль банка увеличится на 1 130 460 руб., или на 56,76%, и достигнет величины 3 122 140 руб. Таким образом, экономический эффект достигается за счёт увеличения входящего денежного потока, а предлагаемый проект мероприятий рекомендуется внедрить.

Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала Усть-Пристанскому Отделению № 2327 можно предложить выполнить следующие мероприятия: расширить перечень существующих вкладов, освоить выпуск сберегательных сертификатов, принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов, производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь, активизировать рекламную деятельность банка.

Оптимизация кредитного процесса в Усть-Пристанском Отделении может проходить с различной степенью интенсивности, в различные сроки, предполагать частные изменения, либо коренным образом перестраивать весь процесс обслуживания физических лиц. При этом банком могут быть использованы методы улучшения отдельных этапов процесса, а также перестройки или реинжиниринга бизнес-процесса В Усть-Пристанском Отделении необходимо обеспечить прием всех выпускаемых Сбербанком России пластиковых карточек, а также расширить сеть банкоматов, обслуживаемых Отделением.

Обоснован проект по внедрению в Усть-Пристанском отделении 2327 ОАО «Сбербанк России» нового программного продукта, способного поддерживать растущий объём операций с банковскими картами в рамках общей концепции развития системы пластиковых карточек Сбербанка России.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Ужесточение конкурентной среды, приход иностранного капитала и передовых технологий предъявляют высокие требования к характеру развития компаний. Многие российские банки столкнулись с необходимостью продуманной последовательности действий по развитию и расширению собственного бизнеса. Жизнеспособность формируемого банками предложения банковских продуктов во многом определяется дальновидностью банковской финансовой политики.

Финансовая политика кредитной организации направлена на увеличение ликвидности путем организации новых форм расчетов с клиентами и политикой использования различных способов исчисления и уплаты процентов.

Способность банка отвечать по своим обязательствам определяется наличием ликвидных средств. Банк является ликвидным, если этих средств достаточно чтобы осуществлять текущие платежи, удовлетворять требования клиентов по изъятию средств со счетов. Кроме этого, банк должен обладать ликвидными средствами для осуществления активных операций.

Коммерческий банк — основное звено банковской системы. Главным отличаем от Центрального банка является отсутствие у них права эмиссии банкнот. Коммерческие банки осуществляют почти все виды банковских операций.

В балансе Усть-Пристанского отделения № 2327 ОАО «Сбербанк России» по Алтайскому краю отражаются состояние собственных и привлеченных средств банка, а также их размещение в кредитные и другие активные операции. От периода к периоду наблюдается увеличение валюты баланса, что говорит о расширении деятельности банка на рынке банковских услуг. Также во всех периодах Усть-Пристанское отделение № 2327 ОАО «Сбербанк России» по Алтайскому краю получало прибыль, что является главной целью деятельности любого коммерческого банка. По данным баланса осуществляется контроль за аккумулированием и размещением денежных ресурсов банка; состоянием кредитных, расчетных, кассовых и других банковских операций; правильностью отражения этих операций в бухгалтерском учете.

За 2011 год практически все составляющие активов Усть-Пристанского отделения № 2327 ОАО «Сбербанк России» по Алтайскому краю заметно выросли. Однако такой показатель, как чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения, за 2011 год снизился практически в два раза.

Прибыль Усть-Пристанского отделения № 2327 ОАО «Сбербанк России» по Алтайскому краю составила: за 2009 г. — 1102,1 тыс. руб., за 2010 г. -

2101,65 тыс. руб., за 2011 г. — 1991,68 тыс.

руб.

В Усть-Пристанском отделении № 2327 ОАО «Сбербанк России» по Алтайскому краю наблюдается положительная рентабельность, что является показателем эффективной работы банка и его ликвидности.

Кредитная политика Усть-Пристанского отделения № 2327 ОАО «Сбербанк России» по Алтайскому краю строится с учетом обеспечения эффективного управления кредитными ресурсами, минимизации кредитных рисков, создания и расширения конкурентных преимуществ. Банк обеспечивал максимально благополучные условия для обслуживания клиентов на основе расширения спектра предоставляемых услуг в сфере кредита.

В структуре размещения кредитных ресурсов наибольший удельный вес (74,38%) занимали кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим предприятиям и организациям.

Причем, из них наибольший объем кредитов был предоставлен предприятиям сферы торговли (64%) и сельскохозяйственным предприятиям (36%).

Наряду с вложением средств в реальный сектор экономики, Усть-Пристанское отделение № 2327 ОАО «Сбербанк России» по Алтайскому краю продолжает свое сотрудничество с населением. Доля потребительских кредитов в общем объеме выданных кредитов в 2011 году составила 10,17%, а доля кредитов, предоставленных физическим лицам-предпринимателям — 7,89%. У физических лиц широким спросом пользуются кредиты под залог приобретаемой дорогостоящей техники, а также кредиты под заклад ценных бумаг.

Приоритетным направлением деятельности Усть-Пристанского отделения № 2327 ОАО «Сбербанк России» по Алтайскому краю, является работа с населением в области привлечение вкладов. В этой сфере у банка устойчивые позиции благодаря эффективному сочетанию качества расчетных услуг с возможностями по управлению накоплениями. Вкладчики банка могут выбрать наиболее удобную схему защиты и приумножения своих накоплений. Банк предлагает клиентам гибкую систему депозитных вкладов в рублях и валюте на срок от 1 месяца до 1 года.

По итогам 2011 года лидерство в портфеле вкладов граждан продолжают сохранять рублевые депозиты, удельный вес которых составляет 92%. Наибольшей популярностью пользуются среднесрочные (91 день — 180 день) и долгосрочные вклады (от 1 года), составляющие 84,2% от общего объема привлечений.

Наибольшую долю составляют ресурсы сроком от 1 года до 3 лет (около 40%). Вероятно, банк обладает широкой линейкой вкладов, позволяющих населению вкладывать средства на выгодных для себя условиях на более длительные сроки. Это подтверждает и тот факт, что средства физических лиц преобладают в средствах со сроком как минимум 3 месяца.

Усть-Пристанское отделение № 2327 ОАО «Сбербанк России» по Алтайскому краю предлагает своим клиентам расчетно-кассовое обслуживание с широким спектром операций по открытию и ведению счетов, соответствующее высоким стандартам качества. Банк гарантирует высокую степень надежности.

Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала Усть-Пристанскому отделению № 2327 можно предложить выполнить следующие мероприятия:

Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов;

Освоить выпуск сберегательных сертификатов;

Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов;

Производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь;

Активизировать рекламную деятельность банка.

По мнению автора, оптимизация кредитного процесса в Усть-Пристанском отделении может проходить с различной степенью интенсивности, в различные сроки, предполагать частные изменения, либо коренным образом перестраивать весь процесс обслуживания физических лиц. При этом банком могут быть использованы методы улучшения отдельных этапов процесса, а также перестройки или реинжиниринга бизнес-процесса В рамках концепции развития системы пластиковых карточек, разработанной в Сбербанке РФ, решением Правления утверждена соответствующая концепция, которая считает одной из своих важнейших стратегических задач на обозримый период выход на российский и международный рынок и завоевание в стране лидирующих позиций. При этом развитие микропроцессорной карточки предполагается в рамках единых комплексных технологических и технических решений. В Усть-Пристанском отделении необходимо обеспечить прием всех выпускаемых Сбербанком России пластиковых карточек, а также расширить сеть банкоматов, обслуживаемых Отделением.

В работе обоснована эффективность предлагаемого проекта по внедрению в Усть-Пристанском отделении 2327 ОАО «Сбербанк России» по Алтайскому краю нового программного продукта, способного поддерживать растущий объём операций с банковскими картами в рамках общей концепции развития системы пластиковых карточек Сбербанка России.

В целом, из всех предложенных мероприятий по совершенствованию банковских операций Усть-Пристанского отделения 2327 ОАО «Сбербанк России» по Алтайскому краю наибольший экономический эффект достигается от создания службы клиентского сервиса по телефону, при этом с учётом затрат на внедрения мероприятия наибольшую эффективность демонстрирует такое мероприятие, как активизация рекламной политики. При этом внедрение всех предложенных мероприятий по совершенствованию банковских операций Отделения потребует затрат в размере 710 000 руб., но при этом чистая прибыль банка увеличится на 1 130 460 руб., или на 56,76% по отношению к прибыли за 2011 г., и достигнет величины 3 122 140 руб. Таким образом, экономический эффект достигается за счёт увеличения входящего денежного потока, а предлагаемый проект мероприятий рекомендуется внедрить.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Федеральный Закон № 86-ФЗ от 10.

07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» .

Федеральный закон № 395−1 от 02.

12.1990 «О банках и банковской деятельности» (со всеми изменениями и дополнениями) Инструкция Банка России от 16 января 2004 года № 110-И «Об обязательных нормативах банков»

Положение Банка России от 20 марта 2006 года № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери»

Положение Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»

Абрашин В.Д., Пещанская И. В., Фирсин Н. Я. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие/ Рук. авт. колл. Проф. Н. Я. Фирсин. — М.: МГЭИ, 2007. — 421 с.

Балабанов И. Т. Банки и банковское дело. — СПб.: Питер, 2009. — 365с.

Банки и банковские операции / Под ред. Жукова Е. А. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. — 126 с.

Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова. — М.: Вузовский учебник, 2006. — 491 с.

Банковские операции / под ред. Ю. И. Коробова. — М.: Магистр, 2007. — 446 с.

Банковские операции: учебное пособие / кол. авторов; под ред. О. И. Лаврушина. — М: КНОРУС, 2007. — 384 с.

Банковские операции: Учебник / под ред. А. В. Печникова, О. М. Маркова, Е. Б. Стародубцева, Москва, 2009. — 284 с.

Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. -М.: Финансы и статистика, 2009. — 176с.

Банковское дело: организация деятельности коммерческого банка. Белоглазова. М.: Высшее образование, 2006.

Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности 604 000 «Финансы и кредит» / Под ред. Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили. — М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2007. — 575 с.

Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник. — М.: Высшее образование, 2008. — 422 с.

Букото В. И. Банки и банковские операции в России. — М.: ИНФРА-М, 2006. — 352 с.

Буокина М. К. Деньги. Банки. Валюта. — М.: АО ДИС, 2004. — 289 с.

Вишняков И. В. Методы и модели оценки кредитоспособности заемщиков. — СПб.: СПбГИЭА, 2008. — 51 с.

Глушкова Н. Б. Банковское дело: Учебное пособие — М., Академический проект, 2005. — 210 с.

Ермаков С. Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков. Методические рекомендации. М.: Компания Алес, 2010

Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник для студентов вузов.

М., Омега-Л, 2008. — 480 с.

Киселев В. В. Управление банковским капиталом (теория и практика). — М.: ОАО Издательство Экономика, 2010 год. — 256 с.

Киселев В. В. Управление банковским капиталом, М. 2007.

Ольшаный А. И. Банковское кредитование. — М.: Русская деловая литература, 2007

Оценка рыночной стоимости коммерческого банка. Методические разработки.

М.:Маросейка, 2007.-224с Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки. М.: СП «Космополис», 2006.

Тавасиев А. М. Антикризисное управление кредитными организациями: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит» (60 400) и «Антикризисное управление» (351 000). — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. — 480 с.

Цисарь И. Ф. Оптимизация финансовых портфелей банков, страховых компаний, пенсионных фондов/ И. Ф. Цисарь.

М.:Дело, 2008.

Челноков В. А. Банки и банковские операции. Букварь кредитования/ В. А. Челноков.

М.: Высшая школа, 2008.

Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. — М.: Издательство «Консалтбанкир», 2011. — 288 с.

Шеремет А.Д., Сайфулин Р. С. Методика финансового анализа. — М., ИНФРА-Москва, 2007. — 376 с.

Бычков В. Проблемы возвратности банковских кредитов.// Финансовый бизнес.- 2008, № 3.

Велиева И., Волков С. Время собирать деньги //Эксперт, № 11 (650), 2009.

Котенков В. Н., Сазыкин Б. В. Диагностика развития и финансовой устойчивости банков // Аналитический банковский журнал, 2009. — № 8.

Кравцова Г. И. Виды и классификация банковских ссуд // Банковский вестник, сентябрь 2008.

Максутов Ю. Г., Алехин Р. В. Использование методики ФСА для определения себестоимости банковских продуктов // Аудит и финансовый анализ, 2009. — № 2.

Панова Г. С. Виды ссуд и условия кредитования частных клиентов за рубежом. // Банковский журнал, 2010, № 2.

Пашков А. И. Оценка качества кредитного портфеля // Бухгалтерия и банки № 3, 2008.

Салак С. Э. Доходность падает. // Национальная экономическая газета. — 2010. — № 74.

Солнцев О. М. Источники роста кредитных ресурсов // Эксперт. — 2011. — № 38.

Ячеистов К. К. Материализация с последующим разоблачением // Коммерсант-Деньги. — 2010. — № 5.

Штатное расписание Усть-Пристанского отделения № 2327 ОАО «Сбербанк России» по Алтайскому краю.

Положение о кредитовании юридических лиц Усть-Пристанского отделения № 2327 ОАО «Сбербанк России» по Алтайскому краю.

Положение о кредитовании физических лиц Усть-Пристанского отделения № 2327 ОАО «Сбербанк России» по Алтайскому краю.

Положение о порядке привлечения средств в депозиты Усть-Пристанского отделения № 2327 ОАО «Сбербанк России» по Алтайскому краю.

Положение о рассчётно-кассовом обслуживании Усть-Пристанского отделения № 2327 ОАО «Сбербанк России» по Алтайскому краю.

Интернет-сайт Центрального банка России (www.cbr.ru)

Интернет-сайт Федеральной службы государственной статистики (www.gks.ru)

Интернет-сайт рейтингового агентства Эксперт-РА (www.raexpert.ru)

Интернет-сайт ОАО «Сбербанк России» (www.sbrf.ru).

Собрание акционеров

Правление Банка Председатель Правления

Совет директоров

Аудитор Банка

(Deloitte & Touche)

Ревизионная комиссия

Вице-президенты, Советники Председателя Правления, консультанты Правления Комитеты банка

Главный бухгалтер Банка

Первый вице-президент (Администра-тивное и корпоративное управление) Первый вице-президент (Правовое обеспечение, проблемная задолженность)

Заместитель Председателя Правления

(Юридическое обеспечение деятельности Банка)

Заместитель Председателя Правления

(финансовое планирование, депозитарные услуги) Заместитель Председателя Правления

(расчетно-кассовое обслуживание) Заместитель Председателя Правления

(Клиентская база, кредитование) Заместитель Председателя Правления

(информа-ционные технологии) Заместитель Председателя Правления

(Безопас-ность, инкассация) Заместитель Председателя Правления

(Казначейство, доверительное управление) Заместитель Председателя Правления

(инвести-ционная банковская деятельность) Первый вице-президент

(Региональный бизнес, дочерние банки, операции с драгметаллами)

2011г

2010 г.

2009 г.

2011 г.

2010 г.

2009 г.

Финансовые инструменты

Расширение перечня вкладов.

Выпуск сберегательных сертификатов.

Выплата процентов по вкладам вперед.

Защита от досрочного изъятия срочных депозитов.

Определение оптимального периода и объема хранения средств.

Инструменты совершенствования депозитной политики Усть-Пристанского отделения 2327 ОАО «Сбербанк России»

Маркетинговые инструменты

Создание службы телемаркетинга.

Сегментирование депозитного портфеля по клиентам.

Активизация рекламной политики.

Организационный блок

Финансовый блок

предполагает проведение организационного аудита кредитного процесса, на основе комплексной диагностики организационного соответствия кредитного процесса общебанковской организационной структуре;

— организационное проектирование кредитного процесса в соответствии с изменениями внешней среды банков.

обеспечивает финансирование кредитного процесса банка, процесс минимизации кредитных рисков и оценку достаточности сформированных резервов на возможные потери по ссуде, увеличение капитальной базы банка в целом

Клиентский блок

обеспечивает эффективную ценовую политику, качество кредитных продуктов, их наличие и доступность, взаимоотношения с клиентом, характер и качество обслуживания, взаимовыгодное партнерство, маркетинговый анализ рынка кредитных услуг или так называемый опережающий маркетинг

Внутренний блок

предполагает реструктуризация бизнес-процесса кредитования, минимизацию внутренних издержек, внедрение инновационных технологий

Кадровый блок

обеспечивает формирование основ кредитной культуры, постоянное развитие профессиональных навыков у сотрудников кредитного подразделения банка, привлечение и сохранение высококлассных специалистов, мотивация персонала к выполнению целевых ориентиров