Паспорт гражданина Российской Федерации. Свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя — если Заявитель зарегистрирован как предприниматель без образования юридического лица (снимается копия, либо принимается нотариально заверенная копия). Пенсионное удостоверение — для пенсионеров, возраст которых не превышает возраста, установленного для Заемщиков Условиями предоставления кредитных продуктов (такие категории Заемщиков определяются Приказом Минздравсоцразвития Российской Федерации от 31.
03.2011 № 258н «Об утверждении Порядка подтверждения периодов работы, дающей право на досрочное назначение трудовой пенсии по старости») (снимается копия). Документ, подтверждающий величину доходов Заявителя/Поручителя и размер производимых удержаний за период, установленный Условиями предоставления кредитных продуктов: для работающих по найму граждан — справка предприятия — работодателя (форма 2-НДФЛ либо по форме банка), заверенная подписями уполномоченных лиц (руководителя/заместителя руководителя и/или главного бухгалтера предприятия), скрепленная печатью предприятия (для Кредитного дела берется оригинал справки). Форма документа, подтверждающего величину доходов Заявителя/Поручителя и размер производимых удержаний, устанавливается Банком. Копия трудовой книжки, заверенная подписью руководителя и печатью предприятия — работодателя (запрашивается и снимаются копии со всех страниц, имеющих записи, в случае если ее предоставление предусмотрено Условиями). Свидетельство о заключении брака либо Свидетельство о расторжении брака — предоставляется в случае, если Заявитель состоит в браке либо если брак, расторгнут (запрашивается и снимается копия в случае если его предоставление предусмотрено Условиями либо по запросу Банка). При предоставлении кредита под поручительство физического лица, последним предоставляются документы в соответствии с настоящим Регламентом, перечень документов, обязательных для предъявления, устанавливается отдельным распорядительным документом Банка. По требованию Банка у Заявителя/Поручителя могут быть запрошены иные документы, необходимые для принятия решения о выдаче кредита в соответствии с утвержденными Условиями. На основании предъявленных Заявителем/Поручителем/Залогодателем документов экономист ТПК обязан: Произвести идентификацию личности Заявителя/Поручителя/Залогодателя. Произвести проверку Заявителя/Поручителя/Залогодателя на наличие их в перечне физических лиц, связанных с террористическими организациями или террористами.
Произвести проверку места работы Заявителя/Поручителя/Залогодателя на наличие их в перечне организаций, связанных с террористическими организациями или террористами. Проверить предъявленные документы Заявителя/Поручителя/Залогодателя на наличие/отсутствие признаков противоправных действий с ними. Если при проверке документов не обнаружены признаки противоправных действий с ними, экономист ТПК предлагает Заявителю ответить на вопросы анкеты Заявителя с целью заполнения ее электронной формы. При заполнении электронной формы анкеты Заявителя экономист ТПК руководствуется «Порядком заполнения электронной формы анкеты Заявителя» в соответствии с Инструкцией специалиста ТП (точка продаж — отделение Банка) и порядком, прописанным в «Особенностях проведения предкредитной экспертизы в АРМ «Специалиста ТП"/SAP CRM_Кредиты. При предоставлении кредита, условиями которого предусмотрено наличие обеспечения, аналогичная анкета заполняется по Поручителю и/или Залогодателю. При заведении анкетных данных с целью подтверждения информации, заявленной о себе Заявителем, Поручителем, Залогодателем, экономист ТПК запрашивает у Заявителя оригиналы всех документов, которые указаны в анкете Заявителя, а также оригиналы документов, являющихся обязательными для предоставления в соответствии с Условиями (для Кредитного и Юридического дела экономист ТПК делает копии с документов, обязательных для предоставления в Банк, и заверяет их в установленном настоящим Регламентом порядке).Если Заявитель, Поручитель, Залогодатель не может предоставить оригиналы документов, обязательных для предоставления, в соответствии с утвержденными Условиями, анкета Заявителя к рассмотрению не принимается. Экономист ТПК, получив ответы на все вопросы анкеты Заявителя и заполнив ее электронную форму: проверяет правильность заполнения анкетных данных и в случае выявления ошибок, неточностей вносит соответствующие корректировки в электронную форму анкеты Заявителя; фотографирует Заявителя (Поручителя/Залогодателя), предоставленные им/ими паспорта (страницы паспорта с данными о: Ф.И.О., дате и месте рождения, дате и месте выдачи паспорта, семейном положении, адресе регистрации фотографируются в развороте); выводит ее содержимое на печать (на бумажный носитель); предлагает Заявителю (Поручителю/Залогодателю) проверить правильность заполнения анкеты Заявителя и, при отсутствии возражений, подписать анкету Заявителя (с расшифровкой подписи). Далее проводится предкредитная экспертиза в три этапа:
Предварительный, когда на основании анкетных данных Заявителя (Поручителя/Залогодателя), а также стоимости предоставленного залога (по кредитным продуктам, Условиями которых предусмотрено наличие обеспечения) проводится оценка кредитоспособности Заявителя/Поручителя, а также имущества, предоставляемого в залог. Результатом оценки является получение максимально возможного для Заявителя лимита кредитования. Дополнительный, когда в случае получения положительного лимита кредитования, дополнительно проводится проверка анкетных данных Заявителя (Поручителя/Залогодателя) службой безопасности Банка (СБ) на предмет достоверности предоставленной информации, наличия/отсутствия негативной информации по Заявителю (Поручителю/Залогодателю). Проверка анкетных данных Заявителя (Поручителя/Залогодателя) СБ осуществляется обязательно, если она предусмотрена Условиям. Заключительный, когда, в случае успешного прохождения 1 и 2 этапов, производится предоставление кредита. Оценка кредитоспособности Заявителя (Поручителя), а также оценка предмета залога, осуществляется экспертной программой Банка — ПО АРМ «Менеджер рисков» и/или кредитным экспертом на основании анкетных данных и документов по предоставляемому обеспечению. ПО АРМ «Менеджер рисков» выводит на экран в электронном виде информацию о вынесенном решении с указанием суммы кредитования для выбранного кредитного продукта (выдается значение максимально возможной суммы кредита для данного Заемщика, с учетом предоставленного обеспечения). Для кредитного продукта, Условиями предоставления которого предусмотрено наличие типа обеспечения — поручительство физического лица, в информации о вынесенном решении наряду с указанной суммой кредитования приводятся рекомендации (могут и не приводиться) для экономиста ТПК. Экономист ТПК использует данные рекомендации (в случае если они были приведены) при работе с Заявителем.
По желанию Заявителя экономист ТПК выводит на печать документ, содержащий суммы кредитования по каждому кредитному продукту. В настоящее время на официальном сайте ОАО «УБРиР» клиент уже предварительно может оценить свои шансы на получение кредита в разделе для частных лиц — в блоке «Получить деньги». На заключительном этапе предкредитной экспертизы экономист ТПК после получения положительного лимита кредитования и получения положительного решения СБ о возможности предоставления кредита согласовывает с Заявителем условия кредитования и, после согласования условий, оформляет выдачу кредита. Ответственность за полноту и правильность оформления Кредитного и Юридического дела в соответствии с утвержденными Условиями предоставления кредитов возлагается на сотрудника ТПК, который подписывает документы от имени Банка. Глава 3. Пути повышения эффективности управления кредитными рисками в ОАО «УБРиР"3.
1. Общие направления повышения эффективности управления кредитными рисками
При управлении кредитными рисками любой банк предварительно определяет приемлемый размер потерь, который он может себе позволить (лимит потерь). Если та или иная сделка характеризуется риском потерь, размер которых превышает установленную сумму лимита, она отклоняется. Тем самым банк регулирует уровень риска по осуществляемым сделкам. Имеется ввиду, что вероятность неплатёжеспособности со стороны сразу нескольких покупателей (заемщиков) довольно низка, поэтому в качестве основного показателя рассматривается объем убытков на одного заёмщика.
После определения максимально допустимого размера кредитного риска на одного клиента банку необходимо оценить вероятность неисполнения каждым заёмщиком своих обязательств. Делается это путем анализа внутренних факторов, влияющих на кредитоспособность клиента, таких как стабильность денежных потоков, величина собственного капитала, кредитная история, качество управления .ОАО «УБРиР» своей практикой работы в сфере банковских услуг подтверждает, что универсальность является конкурентным преимуществом, как во времена стабильного экономического роста, так и в пору перемен на рынке. Сбалансированная политика управления рисками, применение высоких технологий, устойчивая ресурсная база и профессиональный коллектив позволяют УБРиР предоставлять клиентам широкий перечень выгодных банковских продуктов", — отметил вице-президент ОАО «УБРиР» Алексей Крохин. Поэтому крайне важно появление различных взаимосвязанных банковских продуктов, позволяющих увеличить надёжность возврата ссуд. Можно отметить интересный продукт ОАО «УБРиР», обеспечивающий минимазацию потерь от невозврата — это предоставление кредита для сотрудников предприятий в рамках «зарплатных» проектов в сумме от 20 000 до 600 000 рублей.
В данном случае предприятие на котором работает сотрудник становится дополнительным гарантом платёжеспособности физического лица. То есть у банка есть возможность оценивать риски, имея дополнительную информацию о финансовом состоянии работодателя данного физического лица. Соответственно это повышает уровень надёжности предоставленного кредита. Конечно важны и аспекты, связанные с работой всего персонала банка, его квалификации, опытности и способности достоверного анализа состояния заёмщика, мониторинга его состояния и скорости подготовки информации для принятия правильного управленческого решения. В Приложении 2 представлена статья о судебном разбирательстве ОАО «УБРиР» по предоставленному кредиту физическому лицу. В данном случае банк понёс потери.
В связи с этим банкам необходимо постоянно заниматься обучением и мотивацией собственного персонала для повышения управления кредитными рисками. Усовершенствование методик по оценке кредитоспособности заёмщиков, диверсифицированный портфель залогового обеспечения и обучение и мотивация банковского персонала — это основные пути повышения эффективности управления банковскими рисками на нише предоставления ссуд.
3.2. Совершенствование методики расчёта кредитных рисков в банковской деятельности
При кредитовании физических лиц банком повышенные баллы потенциальный заёмщик на потребительский кредит часто получает за: регулярное погашение ранее полученных ссуд (имеет положительную кредитную историю в данном банке), стабильность дохода (прежде всего заработной платы), наличие собственного жилья, продолжительность работы на одном месте и срока проживания по данному адресу. При оценке сферы занятости человека (частного клиента) предпочтение отдается государственной службе — вероятность постоянного дохода больше. При кредитовании корпоративных клиентов повышенные баллы потенциальный заёмщик на кредит получает:
регулярное исполнение обязательств по ранее заключённым и действующим кредитным договорам с этим банком или с другими банками (имеет положительную кредитную историю заёмщика), является клиентом банка (имеет расчётный счёт в банке и осуществляет через него регулярные платежи), имеет «зарплатный проект» в данном банке, то есть производит перечисления заработной платы сотрудникам предприятия на пластиковые карточки, эмитированные данным банком, имеет высоколиквидное залоговое обеспечение. Глядя на эти показатели можно с уверенностью сказать, что все экономические процессы между собой взаимосвязаны. Поэтому банку следует использовать во внимание внешние экономические факторы и усовершенствовать работу своей внутренней системы. В связи с развитием рыночной экономики, интеграции России в мировое экономическое сообщество, тенденции развития предприятий различных отраслей промышленности, созданием холдингов и транснациональных корпораций для усовершенствования методик расчёта рисков в банковской деятельности необходимо использовать мировой опыт, что мы и видим на практике. Внедрение современных программных продуктов, принятие в действие нормативных актов и документов Центральным банком РФ (Банком России), позволяющим обезопасить банк от принятия неэффективных решения в области предоставления ссуд, а текущая грамотная и продуманная стратегия и тактика деятельности банка, направленные на получение и увеличение прибыли согласно основной формуле капитала: Капитал = Активы — Обязательства На мой взгляд повышение компетенции банковских служащих: постоянное обучение персонала банка, его правильная мотивация будет способствовать совершенствованию методики расчёта кредитных рисков и повышению эффективности управления ими. Заключение
В настоящее время отмечается возрастающее внимание к политике банков по управлению кредитными рисками, в связи с её непосредственным влиянием на банковскую деятельность и экономику страны в целом. Поэтому, системная разработка теоретических и практических вопросов формирования и внедрения механизма управления кредитным риском коммерческого банка является важной задачей. Решение этой задачи позволит внедрять системы комплексного банковского обслуживания потребностей клиентов в кредите, создавать механизм для соответствия этой системы международной системе управления кредитным риском, а также повышать её качество в условиях постоянного развития экономики в России и её интеграции в мировую экономику. Для этого необходимо использовать единые подходы к анализу кредитоспособности заёмщиков, внедрять передовой мировой и отечественный опыт в части оценки кредитных рисков, проводить последовательный анализ структуры и качества кредитного портфеля банка, в целом. Банком должен разработать процедуры проверки исходных данных на их полноту, точность, соответствие для модели прогнозирования риска. Данные должны быть репрезентативно представлены для всех используемыхкредитных продуктов, регионов и фактических заемщиков банка. В этом случае мыимеем возможность повысить эффективность кредитного процесса в целом и эффективность использования инструментов для увеличения количества клиентов и доходности кредитования. В заключение можно с большой долей вероятности сказать, что устойчивость и надежность каждого отдельного банка, и как следствие всей банковской системы страны, во многом определяются надежностью его системы управления рисками.
Список литературы
Аудиторское заключение о бухгалтерской отчётности ОАО «УБРиР» по итогам деятельности за 2010 г., составленной в в соответствии с правилами составления бухгалтерской отчётности. ЗАО «Екатеринбургский аудит-центр». 18.
04.2011г. Банки и банковское дело /Под. ред. И. Т. Балабанова.
СПб.: Питер, 2007. 239 с. Банковское дело: Учебник. — 2-е изд., перераб. и доп./
Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и. статистика, 2005.-672с.Банковское дело: Учебник/ Под ред. В. И. Колесникова и Л. П. Кроливецкой. -
М.: Финансы и статистика, 2006. — 231 с. Банковское право/Под ред. Л. Г. Ефимовой.
Москва: Бек, 2006. 145 с. Букато В. И., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России.
М.:ФИС, 2005. — 125 с. Бухгалтерский учёт в кредитных организациях. [Электронный ресурс]. № 11, 2010 г. Порядок внебалансового учета расчетных документов, ожидающих акцепта или не оплаченных в срок (картотеки № 1 и картотеки № 2)/Тарина Р.Ф.
http://www.buko.ru/show.php?page=723Габузов В.Ф. Финансово-кредитный словарь.
М.: Финансы и статистика, 2007. — 131 с. Годовой отчет ОАО «УБРиР» за 2008 год/ Официальный сайт Центрального банка РФ (Банка России) Годовой отчет ОАО «УБРиР» за 2009 год/Официальный сайт Центрального банка РФ (Банка России) Годовой отчет ОАО «УБРиР» за 2010 год/Официальный сайт Центрального банка РФ (Банка России) Финансовая отчётность ОАО «УБРиР» за 1 полугодие 2011 года/ Официальный сайт ОАО «УБРиР"Гитман Л.Ж., Джонк М. Д. Основы инвестирования. Пер. с англ.
М.:Дело, 1999.-1008сДеньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. О. И. Лаврушина .-М.: Финансы и статистика, 2004. — 135 с.Едронова. В. Н. Пути совершенствования кредитной политики/ В. Н. Едронова, С.Ю. Хасянова// Финансы и кредит.-2006.-N4.-с.
3.Кабушкин С. Н. Управление банковским кредитным риском: Учебное пособие .-М.: Новое знание, 2006. — 127 с. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12.
12.1993г.)Костерина Т. М. Кредитная политика и кредитные риски / Московская финансово-промышленная академия — М.: МПФА, 2005 — 104с. НЭП 08. Ежедневные экономические новости. Электронный ресурс]/Банки и финансы. Публикация от 28.
04.2011г. Клиентка УБРиР отсудила у банка крупную сумму денег. О банках и банковской деятельности. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395−1Организация деятельности коммерческих банков: Учебник /Под ред. Г. И. Кравцовой.
М.:БГЭУ, 2007. — 135 с. Официальный сайт ОАО «УБРиР». [Электронный ресурс]/
http://www.ubrr.ruОфициальный сайт Федеральной службы по финансовым рынкам. [Электронный ресурс]. Рынок ценных бумаг / Профессиональные участники.
http://www.fcsm.ruОфициальный сайт Центрального банка РФ (Банка России). [Электронный ресурс].
http://www.cbr.ruПоложением Банка России от 20.
03.2006г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери"Положение ЦБР от 26 марта 2004 г. N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (с изменениями и дополнениями) Российское информационное агенство «Федерал
Пресс". [Электронный ресурс]/ Проект БАНКИ. Статья от 04.
09.2009г. УБРиР признали самым универсальным банком Среднего Урала
Русанов Ю. Ю. Банковский менеджмент. Уч. пособие, М: ЮНИТИ, 2004.
155 с. Современный коммерческий банк /Под ред. В. М. Усоскина, Москва: ИПЦ «Вазар-Ферро» 2003. — 134 с. Финансовый менеджмент / Под ред.
Н.Ф. Самсонова. М: ЮНИТИ, 2005. 231 с.Forbes.ru [Электронный ресурс]. Публикация 21.
03.2011г./Какие банки самые надежные.
http://www.forbes.ru/rating/lichnye-dengi-package/banki/65 039-kakie-banki-samye-nadezhnyeПриложение 1. Отчёт об уровне достаточности капитала, величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов на 01.
01.2011гПриложение 2. Клиентка УБРиР отсудила у банка крупную сумму денег
Юрисконсульты консультационного пункта ЦЕФ ФГУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии» помогли отстоять права потребителя в споре с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития». Как сообщает пресс-служба Роспотребнадзора, в период с 2007 года по 2010 года жительница Верхней Пышмы заключила с УБРиР 4 кредитных соглашения. Два из них она погасила досрочно. В период исполнения третьего кредитного соглашения женщина утратила постоянный доход (находилась в декретном отпуске) и не смогла выплачивать платежи. О данном факте она сообщила сотрудникам банка, так как в это время проходила акция, позволяющая уменьшить ежемесячный платеж. Однако изменение графика платежей не провели. Письменных ответов заемщица не получала.
В апреле 2010 года ей была предложена реструктуризация долга. В июле 2010 года на сайте Роспотребнадзора женщина увидела информацию о том, что ОАО «УБРиР» привлечено к административной ответственности за включение в договоры условий, ущемляющих права потребителей. В частности, речь шла о комиссии за предоставление кредита, дополнительные платы за ведение карточного счета в рамках кредитного соглашения, комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета. Специалистами консультационного пункта была подготовлена претензия в адрес ОАО «УБРиР», но в досудебном порядке вопрос урегулирован не был. В связи с чем, был подготовлен иск в Верхнепышминский городской суд Свердловской области о признании недействительными условий договора, применения последствий их недействительности. Представитель УБРиР в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщал, хотя был извещен надлежащим образом.
15 февраля 2011 года суд вынес решение в пользу клиентки УРБиР. Суд признал недействительными условия кредитных соглашений в части взимания комиссии и других платежей в соответствии с тарифом в сумме 154 698,25 рублей, возмещения убытков необоснованно взысканных банком суммы в размере 47 672, 67 рублей, обязав ответчика произвести соответствующие зачеты внесенных денежных средств. Взыскал с банка в пользу заемщицы 1536 рублей в счет оплаты юридических услуг и государственную пошлину в размере 4 000 рублей в доход местного бюджета. В установленные сроки решение не было обжаловано, заявление о пересмотре заочного решения ответчик не подавал. Решение вступило в законную силу.
