Во многом размер ее будет зависеть от типа и сроков кредитования, наличия обеспечения по кредиту. При недостаточном обеспечении банк «Санкт-Петербург» предлагает бизнесменам обратиться в Фонд содействия кредитованию малого бизнеса, с которым активно сотрудничает. Кроме того, можно получить поддержку, воспользовавшись специальной программой КЭРППиТ при Правительстве Санкт-Петербурга, которая поможет вам получить компенсацию расходов по кредитованию за счет средств бюджета. Таким образом, малому и среднему бизнесу выгоднее обратиться за кредитом в ОАО «Банк Санкт-Петербург». 3. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса
Условно проблемы в кредитовании малого и среднего бизнеса можно поделить на две группы:
1) Проблемы в кредитовании малого и среднего бизнеса с позиции банков:
Непрозрачность малого бизнеса;
— Отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов;
— Высокие риски невозврата кредитов;
— Недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства российских малых предпринимателей.
Высокий уровень банковских издержек2) Проблемы с точки зрения предпринимателей:
Высокая стоимость кредитов;
— Слишком жесткие условия получения кредитов;
— Большие сроки рассмотрения заявок;
— Невозможность получить кредит на создание бизнеса «с нуля» .Следует отметить, что существует проблема, которая задевает интересы обоих сторон. Это недостаточная государственная поддержка малого бизнеса. Главной проблемой кредитования малого бизнеса банкиры называют непрозрачность российского малого среднего бизнеса, с точки зрения официальной отчетности. К примеру, предприниматель хочет получить кредит на сумму три миллиона рублей, который он будет выплачивать в течение трех-семи лет (так называемое инвестиционное кредитование). Но в соответствии с официальной отчетностью он зарабатывает два миллиона рублей в год. У банкиров в таком случае возникает логичный вопрос: из каких источников клиент собирается выплачивать кредит. Раскрывать банкам реальные схемы поступления доходов предприниматели часто не хотят. По этой причине банки запрашивают максимум бумаг, часто требуя показать «реальную» бухгалтерию, что не реально для малого бизнеса в связи неадекватности налогового законодательства к нему. Количество предприятий с чистой бухгалтерией с каждым годом увеличивается. Но для координального улучшения дел в этом вопросе, необходимо усовершенствовать налоговое законодательство в пользу предпринимателей. Ведь только так они смогут предоставлять кредиторам «чистую отчетность».
Второй проблемой является отсутствие надежных залогов, так как большинство представителей МБ не является владельцем ликвидного имущества (недвижимость, акции, векселя и т. д.), которые можно рассматривать в качестве обеспечения. У малого бизнеса, кроме товара в обороте, ничего нет, но даже товары в обороте не могут решить проблему залога, поскольку такой залог банки берут не всегда. А те, что берут (например, Сбербанк) устанавливают высокий дисконт в 50−6О%.Если же говорить о ссудах на более длительные сроки или на большие суммы (например, 10−15 млн рублей на пять лет), то российские банки за редчайшим исключением применяют залоговое кредитование. Причем во многих случаях оценочная стоимость залога должна вдвое превышать сумму кредита. Но у малого бизнеса зачастую нет имущества, которое можно оформить в залог.
Да и сам малый бизнес слабо развит. Здесь малому бизнесу может помочь государственная поддержка, то есть предоставление гарантий со стороны государства. Некоторые банки при поддержке государственных структур выдают кредиты без залога. Третий немаловажный фактор — недоверие к малому и среднему бизнесу, испытываемое банками. Российский бизнес как таковой существует менее двадцати лет и в этих условиях далеко не всегда можно говорить о сложившихся репутациях и кредитных историях. Малого же бизнеса эта проблема касается вдвойне — небольшие предприятия, как правило, находятся на рынке существенно меньше, чем крупные, к тому же большинство из них не смогло пережить кризис 1998 года. Поэтому до последнего времени на российском рынке было очень немного устойчивых, успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю. Представители банков отмечают, что это происходит во многом из-за непонимания со стороны самих предпринимателей. «Как показывает статистика, основной проблемой небольшого бизнеса, который кредитуется в пределах трех миллионов рублей, заключается в том, что с 2008 года эта категория заемщиков сильно изменилась в сторону неблагонадежности, их кредитная история оставляет желать лучшего.
Когда видно, что текущий долг обслуживается недобросовестно, и клиент не признается в этом, не раскрывает ситуацию изначально, то понятно, что такой заемщик не получит кредит. Но бывает так, что однажды испорченная кредитная история становится непреодолимым барьером для дальнейшего сотрудничества с банками. В таком случае
Банки способны подходить индивидуально к проблеме клиента. Кредиторы способны разобраться в причинах. Почему возникла задолженность? Как долго она не погашалась? Может быть, она связана с какими-то форс-мажорными обстоятельствами, которые не зависят от клиента. Четвертой причиной, мешающей развитию плодотворных отношений между банком и бизнесом, является стереотипы.
Часто предприниматели заранее убеждены, что получить кредит — трудно, дорого и долго. Причина распространения таких стереотипов — низкая информированность бизнеса о том, что в действительности требуется для одобрения кредитной заявки. Исходя из всех проблем, можно сделать следующий общий вывод. Многие из перечисленных проблем тесно связаны. Например: издержки банка влияют на проценты кредита. Следовательно, уменьшая одну проблему, улучшается положение в другой, то есть по нарастающей. Для устранения проблем или хотя бы для их уменьшения, необходим компромиссный подход со стороны банков, государства и самих предприятий. Только при четком понимании всеми участниками проблем, активном содействии, можно добиться желаемого результата. Заключение
Реформирование экономики России невозможно без развития и совершенствования малого и среднего предпринимательства. В силу ограниченных ресурсов (сырьевых, финансовых, рабочей силы) данный сектор наиболее подвержен влияниям внешней среды, однако по этой же причине МСБ — наиболее мобильная хозяйствующая единица, не требующая громоздких управленческих систем. Так называемая малая экономика — один из ведущих секторов полноценного рынка, во многом определяющий темпы экономического роста, состояние занятости населения, структуру и качество валового национального продукта страны. Без малого бизнеса невозможно становление цивилизованной рыночной экономики. Во-первых, он обеспечивает необходимую мобильность в условиях рынка, создает глубокую специализацию и кооперацию, без которых немыслима его высокая эффективность. Во-вторых, он способен не только быстро заполнять ниши, образующиеся в потребительской сфере, но и сравнительно быстро окупаться. В-третьих, создавать атмосферу конкуренции. Для развития бизнеса необходимо его бесперебойное финансирование, основным источником которого и выступает кредитование. В развитых странах кредитование предприятий малого и среднего бизнеса — одно из приоритетных направлений в деятельности банков, приносящее им существенную часть дохода. Этому способствуют более низкая процентная ставка по долгосрочным кредитам, да и сами сроки значительно выше, по сравнению с российскими. В России банковское кредитование малого и среднего, бизнеса развито слабо; при кредитовании малых предприятий банки сталкиваются с целым рядом проблем:
непрозрачность малого бизнеса;
— отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов;
— высокие риски невозврата кредитов;
— недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинствавысокий уровень банковских издержек. Решение этих сложностей возможно при совместных усилиях комерческих банков и государства. Среди факторов, сдерживающих кредитование малого бизнеса, можно назвать: неприемлемый уровень соотношения «доходность-риск», отсутствие данных о кредитной истории, недостаточность ресурсной базы, нормативно-правовые требования Центробанка по формированию резервов. Мировая практика свидетельствует: без определенных государственных преференций, в том числе финансовых, малое предпринимательство развиваться не может. Развитие малого бизнеса в нашей стране должно приобрести статус национального проекта, считают руководители банков. В дальнейшем прогнозируется что сфера кредитования малого и среднего бизнеса будет развиваться по двум направлениям: кредитные продукты для средних клиентов, которые по масштабам своей деятельности ближе к малым, стандартизуются, а для растущих малых компаний, которые приближаются к средним, условия кредитования, наоборот, станут более гибкими и индивидуальными. При этом все банкиры сходятся во мнении, что конкурентная борьба за качественного среднего заемщика в 2011 г.
возросла, что проявилось в росте сумм и сроков кредитования, снижении процентных ставок, сокращении сроков рассмотрения заявок (в ряде банков до 2−3 дней). В ближайшей и среднесрочной перспективе подобные тенденции сохранятся. То есть, не смотря отставание в кредитовании МСБ, отечественные банки не стоят на мести, а нооборот активно идут в перед. На российском рынке кредитования МСБ пристутствует достаточно большое количество банков.
Приход на рынок все большего количества кредитных организаций — еще один признак обострения конкуренции. От сюда вытикает большое количество программ кредитования для развития действующего бизнеса заемщиков. К сожелению этого нельзя сказать о «start-up» проектах. Список использованных источников
Банковские операции: учебное пособие / кол. Авторов; под. ред. О. И. Лаврушина. — М.: КНОРУС, 2007. -
384 с. Банковское дело и кредитование. URL: www.banksway.ru/banksways-965−1.html.Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие / Л. П. Кроливецкая, Е. В. Тихомирова. М.: КНОРУС, 2009
Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева, С. Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина.- 3-е изд., доп. — М.: КНОРУС. 2007.
— 264 с. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности «Финансы и кредит» / [Е.Ф. Жуков и др.]; под ред. Е. Ф. Жукова, Е. Д. Эриашвили. — 4-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТА-ДАНА, 2011.
— 687 с. Банковское дело: учебник/под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.
Г. Коробовой. — 2-е изд., перераб. и доп. -
М.: Магистр, 2009. — 590 с. Банковское кредитование: Учебник / Под ред. А. М. Тавасиева. -
М.: ИНФРА-М, 2010. — 656с. Википедия — свободная энциклопедия. URL:
http://ru.wikipedia.orgВсе о кредитах. URL:
http://o-kreditah1.ru/kredit/bankovskij-kredit /principy-bankovskogo-kreditovanija.htmlГаланов В. А. Основы банковского дела. М.: Форум. 2009. 288 с. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федеральный закон от 26.
01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 19.
07.2011). Ст. 819.Деньги. Кредит, Банки: учебник / Г. Е. Алпатов, Ю. В. Базулин и др.; под ред. В. В, Иванова, Б. И. Соколова. М.: Велби, Проспект, 2003. С.
67.Колесников В. И. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2008. 326 с. Колпакова Г. М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. М.: Финансы и статистика. 2008.
544 с. Компания Финансовые врата. URL:
http://www.biznesvkredit.ru/ kredit_problems.php.Коробова Ю. И. Банковские операции: учеб.
пособие для средн.
проф.образования / М.: Магистр. 2007. 446 с. Лаврушин О. И. Особенности и направления развития кредита в экономике России // Банковское дело. 2011.
№ 3. С. 36−37.Лапуста М. Г., Старостин Ю. Л. Малое предпринимательство: Учебник.
— М.: ИНФРА-М, 2004. — 454 с. Малые предприятия: Организация, экономика, учет, налоги / под ред.
В.Я. Горфиннеля, В. А. Швандера. М.: ЮНИТИ, 2011. — 320 с. Маркова О. М. Банковские операции. М.: Форум.
2009. 352 с. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Положение Банка России 31.
08.1998 № 54-П) (ред. от 27.
07.2001).О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации: Федеральный закон от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ (ред. от 01.
07.2011). Об особенностях отчуждения недвижимого имущества, находящегося в государственной собственности субъектов Российской Федерации или в муниципальной собственности и арендуемого субъектами малого и среднего предпринимательства, и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации: Федеральный закон от 22 июля 2008 г. N 159-ФЗ.Об утверждении Порядка оценки стоимости чистых активов акционерных обществ: Приказ Минфина РФ № 10н, ФКЦБ РФ № 03−6/пз от 29.
01.2003 (Зарегистрировано в Минюсте РФ 12.
03.2003 № 4252).Печникова А. В, Маркова О. М., Стародубцева Е. Б. Банковские операции: Учебник. — М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М., 2009. — 352 с. Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками: Банком России 26.
06.1998 № 39-П (ред. от 26.
11.2007). РБК. Рейтинг. URL:
http://rating.rbc.ru/articles/2011/04/13/ 33 245 662_ tbl. shtml?2011/04/13/33 245 567.РБК. Рейтинг. URL:
http://rating.rbc.ru/articles/2011/04/13/ 33 245 662_ tbl. shtml?2011/04/13/33 245 574
Рудакова О.С., Банковские электронные услуги: учеб. пособие. М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М. 2010. 400 с. Широков Б. М. Малый бизнес: Финансовая среда предпринимательства: Учеб.
метод. пособие. — М.: Финансы и статистика, 2006. — 496 с.
