Рисунок 4 — Доли крупнейших банков на рынке вкладов граждан в 2005;2008 гг.,%
Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Ее основная задача — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ. Изменение состава банков-участников за все время функционирования ССВ отражено в таблице 2. В настоящее время участниками ССВ являются 932 банка (на 1 сентября 2009 г.).
Таблица 2 — Изменение состава банков-участников системы страхования вкладов РФ в 2004;2008 гг.
Год Включено в состав участников Исключено из реестра банков Число банков в ССВ на конец года Страховые случаи в течение года 2004 381 0 381 0 2005 562 12 931 1 2006 10 7 934 9 2007 7 7 934 15 2008 13 10 937 27
Агентство по страхованию вкладов создано в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.
Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций или вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка), его вкладчику в короткие сроки выплачивается денежная компенсация: возмещение по вкладам в установленном размере. В случае ликвидации банка его расчеты с вкладчиком в части, превышающей указанную выплату, проводятся позднее — в ходе ликвидационных процедур в банке. Страхование вклада осуществляется в силу закона.
В связи с изменениями в Федеральном законе «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» после 1 октября 2008 г. возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей. При расчете суммы возмещения валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая, а суммы денежных требований банка к вкладчику вычитаются из суммы вкладов. Сумма компенсации в одном банке не может превышать 700 тысяч рублей, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них максимальная сумма возмещения будет составлять 700 тысяч рублей.
В результате вклады (счета), средства на которых полностью застрахованы, составили в 2008 г. по количеству 99,8% (в 2007 г. — 97,4%), а по сумме — 63% (в 2007 г. — 25,3%) всех застрахованных обязательств банков перед физическими лицами. Указанное полностью отвечает главной задаче системы страхования вкладов — защите интересов массового вкладчика.
Застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные физическим лицом в банке во вклад или на банковский счет. Не страхуются денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2) размещенные в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в зарубежных филиалах российских банков.
Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие его личность. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения ликвидации банка, которая длится, как правило, до 2 лет. Страховое возмещение для «опоздавших» будет выплачиваться в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством (как правило, через уполномоченный банк-агент) в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай. Выплата производится в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство (банк-агент) документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов). Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков — участников системы обязательного страхования вкладов.
Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов. В настоящее время его размер составляет 86,3 млрд руб. (на 1.
10.2009 г.). Отметим, что с 1 октября 2008 г. ставка страховых взносов банков в фонд страхования вкладов была снижена с 0,13% до 0,1% расчетной базы, что позволило последовательно уменьшить финансовую нагрузку на банки, связанную с их участием в системе страхования вкладов. Согласно расчетам в 2009 г. банки смогут в совокупности сэкономить на страховых взносах до 9 млрд.
руб. При этом сохранится достигнутый баланс в соотношении размера страховой ответственности Агентства и размера фонда обязательного страхования вкладов, обеспечивающий достаточный запас прочности для осуществления страховых выплат. На 1 января 2009 г. в структуре источников Фонда страховые взносы банков достигли 67,3 млрд.
руб. (85%), имущественный взнос Российской Федерации — 6,9 млрд.
руб. (9%), капитализированная прибыль — 4,9 млрд.
руб. (6%) (рисунок 5).
Рисунок 5 — Структура фонда обязательного страхования вкладов (по источникам формирования) по состоянию на 1 января 2009 г.
Отношение размера фонда к страховой ответственности Агентства (показатель достаточности фонда) составляет 1,8%. Показатель достаточности фонда без учета банков, имеющих рейтинг международных рейтинговых агентств на уровне не ниже суверенного, составляет 6,5%. Согласно оценкам минимальный уровень достаточности фонда с учетом текущей экономической ситуации должен составлять 6−7% размера страховой ответственности (без учета банков, имеющих рейтинг международных рейтинговых агентств на уровне не ниже суверенного). С целью обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов Правительству России предоставлено право выделять Агентству средства федерального бюджета в случае дефицита средств фонда страхования вкладов.
Роль Агентства страхования вкладов в условиях кризиса значительно расширена, так, с принятием Федерального закона от 20 августа 2004 года № 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций“ и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» в России введен институт корпоративного конкурсного управляющего несостоятельными банками, функции которого возложены на Агентство. 27 октября 2008 года был принят Федеральный закон № 175-Ф3 «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года», согласно которому Агентство было наделено еще и функциями по финансовому оздоровлению банков.
В 2008 г. наступило 27 страховых случаев с общим объемом страховой ответственности Агентства в размере 15,9 млрд руб. перед
343 тыс. вкладчиков. Количество вкладчиков, получивших право на страховое возмещение, увеличилось за год в 13 раз, а сумма страховой ответственности Агентства — в 44 раза. Всего в 2008 году Агентство обеспечивало возможность получения страхового возмещения вкладчикам 48 банков, в которых страховые случаи наступили в 2005—2008 гг. (из них
28 зарегистрированы в Московском регионе). Динамика страховых случаев в период 2004;2008 гг. приведена на рисунке 6.
Вступление в силу Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.
12.03г. № 177-ФЗ, принятие Банком России Указания от 16.
01.04г. № 1376-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов», позволяющего оценить коммерческие банки на соответствие критериям необходимым для вступления в систему страхования вкладов развивают подходы, базирующиеся на содержательной оценке деятельности кредитных организаций, определении режима банковского надзора и применении при необходимости мер надзорного реагирования, исходя, прежде всего, из характера рисков, принятых кредитной организацией, и качества управления рисками.
В условиях кризиса можно определить следующие направления развития рынка депозитных услуг населения и преодоления создавшихся проблем и противоречий. На начальном этапе необходимы обдуманные действия самих банков. Пока значимая государственная поддержка рынка отсутствует, задача — сформировать у потребителя образ вклада как эффективного и одновременно простого и безрискового инструмента управления своими средствами. Обеспечение максимальной привлекательности вклада необходимо, однако при этом депозит должен выполнять свою основную задача -сохранять сбережения, а не выступать в качестве источника получения дохода. Компромисс между привлекательностью и доходностью — включение в договор депозита возможности льготного предоставления дополнительных услуг.
Рисунок 6 — Количество страховых случаев в системе страхования вкладов РФ в 2004;2008 г.
Будущее рынка вкладов — именно за комплексными продуктами, сочетающими в себе возможности совершения одновременно как дебетовых, так и кредитовых операций. Простейший пример подобной стратегии — бесплатная кредитная карта за открытие вклада — успешно реализуется некоторыми банками. В ближайшие несколько лет депозит из стандартного средства сбережения должен превратиться в инструмент управления семейным бюджетом. Комплексные продукты не только повышают спрос на недепозитные услуги банка, но и позволяют в короткие сроки сформировать базу потенциальных потребителей.
Необходимо создание системы мониторинга риска потери банковских вкладов, и его законодательное закрепление за Агентством страхования вкладов. Причем представляется целесообразным ежеквартальное проведение мониторинга и накопление базы данных; возможность пересмотра и дополнения индикаторов, форм аналитической отчетности; апробация мониторинга на выборке сберегательных институтов депозитного типа и обязательная прозрачность результатов мониторинга для вкладчиков.
Заключение
Долгосрочный успех коммерческого банка определяется получением стабильной прибыли от реализации банковских продуктов и услуг и заключается в умении достигать того, чтобы клиенты в условиях конкурентной борьбы банков отдавали преимущества именно этому банку, здесь важно выяснить факторы взаимодействия клиента с банком. Также стабильному успеху коммерческого банка сопутствует его позитивный имидж у клиентов и разработка каждым банком его клиентской политики с целью ориентации банковской деятельности на клиента.
Депозитные операции представляют собой операции, связанные с аккумуляцией банками денежных вкладов и их размещением на соответствующих депозитных счетах. На основе депозитных операций коммерческих банков формируется подавляющая часть их ресурсов, используемых на цели краткосрочного и долгосрочного кредитования субъектов хозяйствования и населения. Роль депозитных операций будет достаточно весомой, если они будут основаны на качественно разработанной депозитной политике.
Реализовать комплекс мер по реализации депозитной политики сможет лишь тот коммерческий банк, который постоянно расширяет диапазон предлагаемых вкладоы, снижает затраты, улучшает качество обслуживания, предоставляет различные льготы при обслуживании клиентов, предлагает им разного рода консультации и т. п.
Банкам необходимо достичь высокого уровня доверия населения к своей работе в сочетании с доступностью и привычностью используемых форм хранения средств, что будет способствовать постепенному преодолению склонности населения хранить сбережения в наличной форме. По мере выхода из кризиса и замедления темпов инфляции возможности банков по привлечению средств населения будут возрастать.
Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач в десятках стран мира. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах-членах Европейского Сообщества, она действует в США, Японии, Бразилии, у наших ближайших соседей — на Украине, в Казахстане и Армении.
В условиях неопределенности и преобладания кризисных факторов на рынке безусловной популярностью будут пользоваться вклады с возможностью перевода пассивов из одной валюты в другую, а также с правом досрочного изъятия средств без потери процентов. Такие депозитные программы не приносят максимального дохода, однако позволяют вкладчикам контролировать и распоряжаться своими денежными средствами и менять размер депозита в любой момент времени.
Библиографический список
Гражданский кодекс Российской Федерации. — М.: ЮНИТИ, 2009. — 459 с.
Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
Федеральный закон от 20 августа 2004 года № 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»
Федеральный закон от 13.
10.2008 г. № 173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы РФ»
Федеральный закон № 175-Ф3 «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года»
Указание ЦБ РФ от 16.
01.04г. № 1376-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов»
Указание ЦБ РФ от 01.
04.2004 № 1417-У «О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками» Федеральным законом от 23.
12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
Положение ЦБ РФ № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с размещением и привлечением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.
06.1998 г.
Ефимова. Л. Г. Банковское право. 3-е изд.- М.: БЕК, 2009. — 305 с.
Загородников С. В. Финансы и кредит: Учебное пособие. — М.:Омега-Л, 2008. — 158 с.
Кузнецова В.В., Ларина О. И. Банковское дело: Практикум: Учеб. пособие.
М.: КНОРУС, 2009 .-260с.
Фетисов В.Д., Фетисова Т. В. Финансы и кредит: Учеб. пособие .- 3-е изд., перераб. и доп.-М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008 .- 455с.
Эриашвили, Н. Д. Банковское право: учеб. для студ. вузов. — 6-е изд., перераб. и доп. -
М.: ЮНИТИ-ДАНА; Закон и право, 2008. — 591 с.
Березина Е. Финансовый кризис существенно подкорректировал депозитную политику банков // ИзвестияЛичные Финансы. — 2008. — 29 октября. — С. 22 — 24
Буклемишев О. Л. «Чулок» непобедим или причуды депозитной политики Режим доступа: [Internet resource:
http://www.finance.opec.ru]
Захарова Л. На первое место при выборе банка выходит его надежность, а не доходность // ИзвестияЛичные Финансы. — 2009. — 29 апреля. — С. 3 — 6
Ильясов С. М. Управление активами и пассивами банков // Деньги и кредит. — 2006. — № 3. — С. 35.
Как же будут гарантироваться вклады граждан // Банковское дело. — 2005. — № 5. — С. 40−43.
Карпов М. Т. Вкладчики возвращаются в банки // Сегодня. — 2009.
— № 10. — С. 4.
О необходимости целостной системы гарантирования вкладов и ликвидности банков // Деньги и кредит. — 2005. — № 10. — С. 14−20.
Турбанов А. В. Участие Агентства по страхованию вкладов в предупреждении банкротства кредитных организаций // Деньги и кредит. — 2009. — № 3. — С. 9−13
Кузнецова В.В., Ларина О. И. Банковское дело: Практикум: Учеб. пособие.
М.: КНОРУС, 2009 .-С.27
Как же будут гарантироваться вклады граждан // Банковское дело. — 2005. — № 5. — С. 42
Буклемишев О. Л. «Чулок» непобедим или причуды депозитной политики //
http://www.finance.opec.ru
Фетисов В.Д., Фетисова Т. В. Финансы и кредит: Учеб. пособие .- 3-е изд., перераб. и доп.-М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008 .- с.33
Загородников С. В. Финансы и кредит: Учебное пособие. — М.:Омега-Л, 2008. — С.36
Загородников С. В. Финансы и кредит: Учебное пособие. — М.:Омега-Л, 2008. — с.37
Захарова Л. На первое место при выборе банка выходит его надежность, а не доходность // ИзвестияЛичные Финансы. — 2009. — 29 апреля. — С.5
Ильясов С. М. Управление активами и пассивами банков // Деньги и кредит. — 2006. — № 3. — С. 35.
Ефимова. Л. Г. Банковское право. 3-е изд.- М.: БЕК, 2009. — 305 с.
Карпов М. Т. Вкладчики возвращаются в банки // Сегодня. — 2009. — № 10.
— С. 4.
по оценке Агентства страхования вкладов (АСВ)
Березина Е. Финансовый кризис существенно подкорректировал депозитную политику банков // ИзвестияЛичные Финансы. — 2008. — 29 октября. — С. 23
Карпов М. Т. Вкладчики возвращаются в банки // Сегодня. — 2009. — №
10. — С. 4.
Эриашвили, Н. Д. Банковское право: учеб. для студ. вузов. — 6-е изд., перераб. и доп. — М.
: ЮНИТИ-ДАНА; Закон и право, 2008. — с. 189
Турбанов А. В. Участие Агентства по страхованию вкладов в предупреждении банкротства кредитных организаций // Деньги и кредит. — 2009. — № 3. — С. 11
