Совершенствование страховой защиты предприятий гостеприимства МО (на примере ООО «Триумф Плюс»)

Именно эта часть имущества наиболее подвержена вандализму. Тариф на «стекло» варьируется от 0,75 до 1,3%.

Деятельность гостиниц связана прежде всего с интенсивным движением людей. Поэтому, помимо стандартного набора услуг по страхованию имущества, сейчас на первый план выходит страхование ответственности собственников перед постояльцами. Потому что для таких компаний именно отношение к людям определяет успех бизнеса. И если еще три-четыре года назад владельцы крупных гостиниц мотивировали свой персонал, включая в соцпакет добровольные медицинские страховки, то теперь конкурентным преимуществом становится забота даже о случайных посетителях, которыми могут быть, например, участники международной конференции, проходящей в стенах гостиницы.

Застраховать находящихся на территории отеля людей можно двумя способами. Во-первых, дополнительно к договору страхования имущества владельцы могут включить страхование ответственности перед третьими лицами. Тогда страховая компания будет выплачивать деньги, даже когда случайный прохожий сломает ногу на скользкой лестнице перед отелем (если вина отельера будет доказана: например, он не повесил табличку «Осторожно, скользкие ступени!»). Такое страхование очень популярно в Европе и США, где человек старается быть защищенным со всех сторон. Во-вторых, отельерами могут заключаться договоры страхования от несчастного случая". И если с иностранными гражданами, которые приезжают отдыхать в нашу страну, имея на руках уже готовый полис по страхованию жизни и здоровья, все просто, то с российскими путешественниками дела обстоят сложнее: возможно, ситуацию спасло бы обязательное страхование жизни и здоровья на срок пребывания в отеле.

Страхование ответственности перед третьими лицам, включая постояльцев и арендаторов гостиницы, не столь востребовано на рынке, как классическое страхование имущества. Основная причина в том, что взносы по добровольному страхованию ответственности нельзя отнести на себестоимость. Грамотные руководители просчитывают возможные последствия от пожара, взрыва или залива, в результате которых может пострадать имущество постояльцев или их здоровье. Иски могут быть очень большими. Их объем способен разорить даже крупную гостиницу, а уж маленькую — тем более.

Так, компания «Ингосстрах» выплатила гостинице «Националь», которая пострадала от теракта, страховое возмещение около 7,2 млн рублей. В результате взрыва у отеля шесть человек погибли и 14 получили ранения. В здании гостиницы были выбиты стекла фасада, повреждены старинные оконные рамы, внешняя и внутренняя отделка.

Но даже с малыми отелями происходят неприятные ситуации. Случаи небольших заливов мини-гостиниц с повреждением подвесного потолка достаточно распространены, в жилом доме из-за неисправностей в номерах была затоплена квартира, которая находилась аккурат этажом ниже.

Помимо стандартного набора услуг по страхованию имущества на первый план выходит страхование ответственности собственника отеля перед постояльцами.

Страхование, с одной стороны, хорошая возможность защитить вложенные инвестиции, цивилизованный способ ведения дел. Конечно, оно спасает отельеров от непредвиденных расходов, связанных с последствиями аварий или пожаров. Но, с другой стороны, одним страхованием делу не поможешь — нужно прежде всего обеспечить помещение надежной системой безопасности, ведь достаточно много случаев связано с мошенничеством, которое «организуют» сами постояльцы, и страхование от таких бед не спасает.

Так, недавно в петербургском отеле сети «АЗИМУТ» остановился важный гость, имеющий высокое положение в государственных кругах. После бурно проведенной ночи он заявил администрации гостиницы, что из его номера пропала крупная сумма денег. При проверке службой безопасности выяснилось, что вечером и ночью, кроме него самого, в номер никто не заходил. Вызванный на место происшествия наряд милиции «помог» узнать, где находились деньги — гость запрятал их в дальний карман пиджака и попросту забыл. И после всего этого он не признал своей вины и не извинился за инцидент, а начал обвинять сотрудников отеля в инициировании этой ситуации. И это в очередной раз доказывает, что страхование — хорошо, но от недобропорядочных постояльцев не защищает.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование в туризме — это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их туристических поездок, путешествий. Под безопасностью туристов понимается не только личная их безопасность, но и сохранность их имущества и нанесение ущерба окружающей природной среде при совершении путешествий.

В страховании гостиниц есть своя специфика. Они могут страховаться по полису страхования имущества от всех рисков — в этом случае покрывается само здание и его содержимое от всех рисков, кроме специально исключенных. Но можно застраховать гостиницу и по более специализированному продукту — так называемому Hotels Comprehensive Insurance Policy (комплексное страхование гостиничных рисков).

Раздел ответственности также имеет свои особенности. Обычно покрывается ответственность отеля за телесные повреждения, которые могут быть причинены постояльцам как в самом отеле, так и во время отдыха на территории отеля или в экскурсионной программе, организованной отелем.

Объем покрытия за нанесение телесных повреждений может быть весьма обширным и зависит от фантазии самих организаторов — в программы включают джип-сафари, багги-сафари, квадроциклы, полеты на воздушных шарах и прочий активный отдых. Отдельно покрываются пищевые отравления. Каждому риску соответствуют свои лимиты по событию, по одному лицу, и агрегатно за год.

Кроме всего вышеперечисленного, в результате наступления страхового события собственники отеля могут понести убытки в связи с его простоем. Этот риск тоже страхуется. Собственники отеля также могут понести убытки от недобросовестности своих собственных сотрудников. Очевидно, что собственникам отеля хотелось бы видеть комплексную страховую защиту, а не раздельное покрытие отдельно по каждому «виду» страхования. Для этого и разработан комплексный продукт.

Единственное исключение в комплексном продукте составляет страхование убытков, связанных с террористическими актами. Как правило, такое покрытие приобретается отдельно, и у специализированных страховщиков.

Для целей страхования туристов, отдыхающих в отеле «Триумф-плюс», ее администрация заключает договор со страховой компанией «5 морей», имеющей лицензию на осуществление соответствующих видов страхования (медицинского, от несчастных случаев, гражданской ответственности и т. д.). В соответствующем договоре гостиница может выступать посредником или участником договора страхования, заключенного в пользу третьего лица, то есть туриста.

Заключая посреднический договор со страховой организацией, гостница «Триумф-плюс» фактически выступает в роли страхового агента. Страховыми агентами согласно п. 8 Закон РФ от 27.

11.1992 № 4015−1 «Об организации страхового дела в РФ» признаются постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Таким образом, по договору страхования:

страховщик — страховая фирма «5 морей».

застрахованный — турист.

Страховые полисы выдаются туристам ООО «Триумф-плюс» страховой компанией непосредственно с путевкой.

За осуществление посреднической деятельности «Триумф-плюс» получает соответствующее вознаграждение.

Российский страховой рынок очень оперативно реагирует на отмечающийся в последнее время рост спроса на страхование туристов, поэтому в данном секторе рынка даже возникает конкуренция по предоставлению туристических страховок, что говорит о положительных тенденциях развития, как туризма, так и страхования Одной из главных проблем в осуществлении страхования туристических услуг являются сезонные колебания.

Партнерские отношения между страховщиком и гостиницей по страхованию граждан, сложились давно и крепнут день ото дня.

Правда, еще пару лет назад большинство российских туристов, а вместе с ними и туроператоров воспринимали страховой полис как дополнительную, навязанную извне услугу, покупка которой необходима формально. Тогда главным критерием выбора страховой компании была цена страховки: чем она ниже, тем страховщик оказывался привлекательнее для гостницы. При этом никто из приобретателей страховок не задумывался о качестве и реальной возможности получения обещанных услуг: «Если что, мне помогут. Вот и страховой полис у меня есть» .

Каково же было удивление и возмущение наших граждан, когда оказывалось, что по имеющемуся дешевому полису можно получить разве что консультацию врача муниципальной больницы, не всегда способного предоставить необходимое лечение. А за более квалифицированное медицинское обслуживание и медикаменты приходилось доплачивать. Раздражение выливалось в конфликт, который был неприятен всем без исключения участникам. Клиенту — потому что он так и не получал компенсации своих расходов и справедливо считал себя обманутым. Гостинице — потому что она потеряла значительную долю «потом и кровью» заработанного престижа. Страховая компания и та страдала, потому что она оказывалась «крайней» во всей этих историях, хотя ее вина была лишь в том, что турфирма или гостинца должным образом не разъяснила клиенту условий страхования.

Со временем благодаря высокой конкуренции на рынке туристических услуг, не прощающей даже незначительных промахов, лед недоверия к страхованию был растоплен. Усилиями страховщиков некоторая культура страхования была привита и гостницам, и их клиентам.

Варианты страхования выбираются менеджментом гостиничного комплекса «Триумф Плюс» исходя из множества критериев при расчете страхового полиса: устойчивость фирмы, наличие прибыли т.д.

Всего на рынке г. Подольска работает 53 страховых компании, их них 6 предлагают различные виды страхования в сфере гостиничной индустрии. Это компании «Век — военно-страховая компания», «ВСК-страховой дом», «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах», «Росно», «5 морей».

Сравнительный анализ стоимости страховых тарифов компаний в сфере гостиничного страхования на рынке г. Подольска показал, что страховые компании предлагают примерно одинаковые условия страхования, однако условия «5 морей» и «Век» более выгодны. В настоящее время страховщиком гостиничного комплекса «Триумф Плюс» является страховая компания «5 морей».

На рынке города Подольска действует 10 гостиниц. Проведя анализ используемых видов страхования мы выяснили, что наиболее часто гостиницы используют такие виды страхования как Страхование имущества.

Страхование ответственности.

Страхование потери рентных платежей.

Чаще всего среди специфических рисков страхование используется для технологического оборудования, инженерных и технологических коммуникаций.

Имущественное страхование является наиболее развитым видом на рынке гостиниц г. Подольска. Следующим по значимости является страхование ответственности.

Договор страхования ответственности гостиницы «Триумф Плюс», заключенный в компании «5 морей», позволил:

значительно сократить расходы по возмещению вреда, причиненного клиентам в период их проживания в гостинице;

предоставить дополнительные гарантии клиентам ;

повысить качество предоставляемых услуг и вместе с тем повысить их конкурентоспособность.

Итак, в гостиничном комплексе «Триумф-плюс» используются: страхование имущества и ответственности перед постояльцами гостиницы, однако не разработаны вопросы страхования при занятии активными видами спорта, что говорит о необходимости восполнить данный пробел.

Как мы выяснили, в связи с внедрением таких травмоопасных услуг как картинг и конные прогулки на базе гостиницы «Триумф Плюс» возникает необходимость разработать Проект договора страхования жизни туристов, пользующихся дополнительными услугами гостиничного комплекса «Триумф Плюс».

Полис удобен для клиентов гостиничного комплекса «Триумф Плюс» тем, что они могут выбрать нужный им период действия полиса:

на весь срок страхования на период спортивных соревнований, тренировок, спортивных сборов, включая время в пути следования к месту их проведения и обратно, на подготовку и обслуживание спортивной техники и инвентаря Срок действия договора: от 1 дня до 1 года.

Страховая сумма по полисам может быть установлена в рублях, долларах или евро, при этом оплата страховой премии и выплата страхового обеспечения производится только в рублях по курсу ЦБ РФ на день наступления несчастного случая. Минимальная страховая сумма — 10 000 рублей, максимальная — 5 000 евро.

Стоимость полиса «Спортивный», в зависимости от возраста, срока действия полиса, периода ответственности и, если необходимо, от потенциальной травматичности вида спорта, которым занимается Застрахованный, составляет — 0,025% - 1,11% страховой суммы. Иначе говоря, при максимальной страховой сумме 5 000 евро полис будет стоить от 1,25 евро до 55,50 евро.

Также в рекомендательной главе разработаны предложения по работе гостиниц со страховыми организациями, показано, что их сотрудничество является взаимовыгодным.

Результаты работы могут быть использованы гостиницами города Подольска, а также других городов Московской области.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ И ИСТОЧНИКОВ

Гражданский кодекс Российской Федерации. М.: ООО «ВИТРЭМ», 2002. 472 с.

Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «О государственном обязательном страховании пассажиров»

Закон РФ N 132 «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции федерального закона т 31.

12.1997. № 157-ФЗ, от 20.

11.1999. № 204-ФЗ, от 21.

03.2002. № 31-ФЗ).

Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» с изменениями и дополнениями от 02.

04.1993.

Архипов А. П. Гомелля В. Б. Основы страхового дела: Учебное пособие для вузов. М.: Марм-ДС, 2002. 407 с.

Ансофф И. Стратегическое управление. -М.: Экономика, 2006с. 318.

Биржаков М.Б.

Введение

в туризм — М-С-Пб.: Питер, 2003.

с. 512.

Воблый К. Г. Основы экономики страхования. -М.: Финансы и статистика, 2006.

с. 256.

Гвозденко А. А. Основы страхования: учебник. — М.: Финансы и статистика, 2006с. 248.

Гвозденко А. А. Основы страхования. Учебник — М.: Финансы и статистика, 1999. 304 с.

Гуляев В. Г. Организация туристской деятельностиМ.: Финансы и статистика, 2002.

с. 248.

Дурович А.П., Копанев А. С. Маркетинг в туризме учебное пособиеМ.: Инфра-М, 2006.

с. 512.

Жулевич Е.В., Копанев А. С. Организация туризмаМ.: Дело, 2003.

с. 256.

Крутик А. Б., Никитина Т. В. Страхование: Учебное пособие. СПБ.: Издательство Михайлова В. А., 2006. 256 с.

Кисилева С. Туристический альтруизм.//Эксперт, #48 (260) от 18 декабря 2003.

с. 10−12.

Котлер Ф., Боуэн Д. Мейкенз Д, Маркетинг, гостеприимство, туризм.

М.:Прогресс, 2006с. 512.

Мелкумов Я.С. Социально-экономическая статистика. Учебно-методическое пособие. Издательство: ИМПЭ-ПАБЛИШ, 2004 г. с.

200.

Папирян Г. А. Экономика туризмаМ., Внешторгиздат. 2002с. 238.

Решетин Е. Страховые полисы бывают разные//Эксперт, #48 (260) от 18 декабря 2004 с. 18−21.

Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф. Страхование: Учебное пособие. М.: Инфра М, 2002. 312 с. (серия «Высшее образование»).

Страховое дело: Учебное пособие / Под ред. М. А. Зайцевой, Л. Н. Литвиновой. Мн.: БГЭУ, 2006. 286 с.

Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ, утвержденные Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02.02/08.

Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2002 с. 189.

Фуколова Ю. В, Колесник В. С. Затишье после бури // Секрет фирмы. № 11. 2003. — с. 35−38

Шахов В. В. Страхование. Учебник. М.: Страховой полис ЮНИТИ, 1997. 311 с.

Шихов А. К. Страхование: Учебное пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. 431 с.

Экономика современного туризма /Под ред. Г. А. Карповой-М- СПб.: Питер 2000. с. 128.

Яковлева Т. А., Шевченко О. Ю. Страхование: Учебное пособие. М.: Юристъ, 2003. 217 с.

http://www.infpl.nnov.ru/servise/inec_adp.htm

http://www.sogaz.ru

http://www.infpl.nnov.ru/servise/inec_adp.htm

http://www.inec.ru/cgi-bin/inec/news.pl?id=12 031&gid=4

http://assurances.ru/main/dogovor-lichnogo-strakhovanija/

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

ЦЕНЫ НА ПРОЖИВАНИЕ В ГОСТИНИЦЕ «ТРИУМФ-ПЛЮС»

Наименование категории Нумерация Стоимость (в рублях) Примечания «Люкс» 19, 20 4500−00 «Студия» 3, 4, 10 3700−00 «Комфорт» 5, 9, 11 3100−00 2- местный «Комфорт» 14 2900−00 1 — местный «Стандарт» 2 2600−00 2- местный «Стандарт» 6, 21, 22 2100−00 1 — местный «Стандарт» 1, 7, 8, 12, 13, 15, 17, 18 1900;00 1 — местный

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

ВИД НА ГОСТИНИЧНЫЙ НОМЕР «ТРИУМФ-ПЛЮС»

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

ПРАВИЛА ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ И БОЛЕЗНЕЙ

«УТВЕРЖДАЮ»

Генеральный директор ООО «„5 морей“»

__________ Ю.В.СИДОРОВ

15 июня 2009 г.

ПРАВИЛА добровольного страхования

от несчастных случаев и болезней

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.

1. Субъекты страхования

1.

1.1. Страховщик — ЗАО «„5 морей“», осуществляющее страховую деятельность на основании лицензии, выданной в соответствии с законодательством Российской Федерации.

1.

1.2. Страхователи — юридические лица, дееспособные физические лица и дееспособные физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуального предпринимателя, заключившие со Страховщиком Договор.

1.

1.3. Застрахованный — физическое лицо, в пользу которого заключён договор страхования.

1.

1.4. Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, названное в договоре страхования в качестве получателя страхового обеспечения с письменного согласия Застрахованного.

1.

2. Основные понятия, используемые в рамках настоящих Правил страхования:

1.

1.1. Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

1.

1.2. Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному или Выгодоприобретателю.

1.

1.3. Страховая сумма — определенная договором денежная сумма, исходя из которой определяется размер страховой премии и страхового обеспечения.

1.

1.4. Страховая премия (страховой взнос) — плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

1.

1.5. Страховое обеспечение — денежная сумма, в пределах установленной договором страхования страховой суммы, которую Страховщик в соответствии с договором страхования должен выплатить Застрахованному или Выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

1.

1.6. Несчастный случай — необычное, непредвиденное, специфическое событие, которое происходит в определенный момент времени и определенном месте и влечет ущерб здоровью Застрахованного в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия (взрыва; действия электрического тока; удара молнии; нападения злоумышленников или животных; падения предметов на Застрахованного; падения самого Застрахованного; попадания в дыхательные пути инородного тела; острого отравления ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами; пищевой токсикоинфекции; движения средств транспорта или их крушения; пользования движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами; неправильных медицинских манипуляций; воздействия высоких или низких температур, химических веществ, укуса животных или насекомых), заболевание Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), полиомиелитом, внематочная беременность или патологические роды.

1.

1.7. Болезнь — заболевание, впервые диагностированное у Застрахованного в течение действия договора страхования, либо обострение имеющегося заболевания.

1.

1.8. Временная нетрудоспособность — неспособность Застрахованного вследствие нарушения здоровья выполнять работу в соответствии с трудовым договором (контрактом).

1.

1.9. Ребенок-инвалид — лицо, которому установлена категория «ребенок-инвалид», в возрасте от 6 месяцев до 18 лет.

1.

3. На основании настоящих Правил страхования (далее по тексту — Правила) и в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации Страховщик заключает договоры добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (далее по тексту — Договор) со Страхователями.

2. Объекты страхования

2.

1. Объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного.

3. страховые случаи

3.1 Страхование по настоящим Правилам производится на случай наступления следующих событий:

3.

1.1. вред, причиненный здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования, и приведший к временной нетрудоспособности работающего Застрахованного или к лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего Застрахованного (пенсионера, ребенка, студента и т. д.), сопровождавшихся регулярным осмотром по назначению врача;

3.

1.2. установление Застрахованному инвалидности или категории «ребенок-инвалид» в связи с вредом, причиненным здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования;

3.

1.3. смерть Застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования;

3.

1.4. вред, причиненный здоровью Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай, происшедшим с Застрахованным в период страхования, и приведшим к временной нетрудоспособности работающего Застрахованного или к лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего Застрахованного (пенсионера, ребенка, студента и т. д.), сопровождавшихся регулярным осмотром по назначению врача;

3.

1.5. установление Застрахованному инвалидности или категории «ребенок-инвалид» в связи с вредом, причиненным здоровью Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай, происшедшим с Застрахованным в период страхования;

3.

1.6. смерть Застрахованного по причинам, иным, чем несчастный случай, происшедшим с Застрахованным в период страхования;

3.

1.7. временная нетрудоспособность Застрахованного или установление ему инвалидности вследствие профессионального заболевания, а также смерть Застрахованного вследствие профессионального заболевания, впервые диагностированного в период действия Договора. Порядок установления инвалидности и профессионального заболевания определяется законами и иными нормативными документами Российской Федерации.;

3.

1.8. острое заболевание Застрахованного в период страхования, повлекшее оказание неотложной медицинской помощи и экстренную госпитализацию Застрахованного в связи с наличием угрозы для его жизни на момент обращения.

3.

2. События, предусмотренные пунктами 3.

1.2., 3.

1.3., 3.

1.5. и 3.

1.6. настоящих Правил и явившиеся следствием несчастного случая или причин иных, чем несчастный случай, происшедших в период страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня несчастного случая или причин иных, чем несчастный случай.

3.

3. Установление инвалидности или смерть в течение года вследствие профессионального заболевания, впервые диагностированного в период действия Договора, также признаются страховыми случаями.

3.

4. Договор заключается на случай наступления одного или нескольких событий из указанных в пунктах 3.

1.1. — 3.

1.8. настоящих Правил, однако, событие, указанное в пункте 3.

1.4. настоящих Правил, не может быть включено в условия договора без включения события, указанного в пункте 3.

1.1. настоящих Правил, событие, указанное в пункте 3.

1.5. настоящих Правил, не может быть включено в условия договора без включения события, указанного в пункте 3.

1.2. настоящих Правил, а событие, указанное в пункте 3.

1.6. настоящих Правил, не может быть включено в условия договора без включения события, указанного в пункте 3.

1.3. настоящих Правил.

4. Общие исключения

4.

1. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового обеспечения, если ущерб, причиненный здоровью Застрахованного, или его смерть наступили в результате прямых или косвенных последствий следующих событий и/или заболеваний:

а) самоубийство, попытка самоубийства (за исключением доведения до самоубийства в соответствии со ст. 110 УК РФ, что должно быть подтверждено решением суда) или членовредительство Застрахованного в возрасте 16 лет и старше, или иные умышленные действия Застрахованного, Страхователя, Выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая, а также перечисленные выше действия, совершённые Застрахованным в невменяемом состоянии;

б) алкогольного, наркотического или токсического опьянения, независимо от степени опьянения;

в) СПИД, психическое заболевание.

4.

2. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового обеспечения, если ущерб, причиненный здоровью Застрахованного, или его смерть наступили в результате несчастного случая, но при следующих обстоятельствах:

а) военные действия, гражданские войны, народные волнения, забастовки;

б) пребывание Застрахованного на территориях РФ в районах действия незаконных вооруженных формирований, если иное не предусмотрено в Договоре страхования;

в) воздействие радиации в любых формах, если Договором не предусмотрено иное;

г) совершение Застрахованным противоправных действий, предусмотренных действующими Уголовным кодексом РФ или Кодексом об административных правонарушениях РФ;

д) профессиональные или регулярные занятия следующими видами спорта: автомотоспорт, альпинизм, баскетбол, бокс, борьба, велосипедный спорт, горный туризм, горнолыжный спорт, гандбол, гимнастика, дельтапланеризм, легкая атлетика, лыжные виды спорта, конькобежный спорт, конный спорт, парусный спорт, прыжки с парашютом, подводное плавание и ныряние, самбо/дзюдо, современное пятиборье, триатлон, тяжелая атлетика, управление одно-, двухместными самолетами, спортивными самолетами, фехтование, фигурное катание, футбол, хоккей, если Договором не предусмотрено иное;

е) выполнение опасной работы Застрахованным, если Договором не предусмотрено иное ;

ж) принятие Застрахованным лекарств или каких-либо медицинских процедур без назначения врача, в том числе незаконное производство аборта;

з) пребывание Застрахованного в местах лишения свободы в период отбывания наказания или нахождения под следствием.

4.

3. Страховое обеспечение не выплачивается, если Застрахованный по Договору, предусматривающему выплату страхового обеспечения в связи со смертью по причинам, иным, чем несчастный случай, умер от следующих заболеваний, по поводу которых он в течение 12 месяцев, предшествующих вступлению Договора в силу, обращался за медицинской помощью или состоял на диспансерном учете в лечебном учреждении: заболевания сердечно-сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, гипертония, врожденные пороки сердца, ревматизм, аневризмы сердца и сосудов, коронарно-артериальные заболевания, кардиосклероз с явлениями недостаточности кровообращения); заболевания нервной системы (церебро-васкулярные заболевания, рассеянный склероз, болезнь Альцгеймера); заболевания дыхательной системы (астма, хронические заболевания легких, сопровождающиеся дыхательной недостаточностью, туберкулез легких); злокачественные заболевания любой локализации; цирроз печени; заболевания почек (нефрит, нефроз); сахарный диабет; неспецифический язвенный колит, если иное не предусмотрено Договором.

При пролонгации Договора, заключенного на срок не менее одного года, на прежних условиях, данное исключение теряет силу.

4.

4. Указанные в пункте 3.

1.7. настоящих Правил события не признаются страховыми случаями, если в течение 12 месяцев, предшествующих вступлению Договора в силу, Застрахованный обращался в медицинское учреждение или состоял в медицинском учреждении на учете по поводу заболевания, впоследствии квалифицированного как профессиональное.

При пролонгации Договора, заключенного на срок не менее одного года, на прежних условиях, данное исключение теряет силу.

4.

5. Страховое обеспечение не выплачивается, если Застрахованный по Договору, в условия которого включено событие, указанное в пункте 3.

1.8. настоящих Правил, был госпитализирован в связи с заболеванием, по поводу которого он в течение 12 месяцев, предшествующих вступлению Договора в силу, обращался за медицинской помощью или состоял на диспансерном учете в лечебном учреждении, а также в связи со следующими заболеваниями: хроническое (включая случаи обострения); профессиональное; инфекционное, передаваемое преимущественно половым путем; онкологическое; психическое, включая наркоманию и алкоголизм; врожденные пороки, аномалии развития и наследственные болезни; системные заболевания соединительной ткани; псориаз, нейродермиты, экземы; микозы; сахарный диабет; заболевания, причиной которых явилось злоупотребление алкоголем, наркотическими и токсическими веществами; заболевания крови.

5. Страховая сумма. СТРАХОВОЙ ТАРИФ. страховая премия.

5.

1. Страховая сумма определяется по соглашению между Страхователем и Страховщиком.

5.

2. В пределах общей страховой суммы по Договору могут отдельно устанавливаться лимиты ответственности Страховщика по каждому страховому случаю и/или страховому риску .

5.

3. Страхователь по согласованию со Страховщиком имеет право в период действия Договора увеличить страховую сумму путем заключения дополнительного соглашения к Договору и уплаты дополнительной страховой премии, при расчёте дополнительной страховой премии неполный месяц считается за полный.

5.

4. Страховая сумма устанавливается в российских рублях или в иностранной валюте5.

5. Страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой суммы. Конкретный размер страхового тарифа указывается в Договоре.

5.

6. Размер страховой премии (страхового взноса) исчисляется в зависимости от размера страховой суммы, страховых рисков, на случай наступления которых осуществляется страхование, срока страхования, страхового тарифа и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования.

5.

7. Страховая премия по Договору может быть уплачена Страхователем единовременно или в рассрочку наличными деньгами или безналичным платежом.

5.

8. Если Договором не установлено иное, датой уплаты страховой премии (страхового взноса) считается:

дата поступления денежных средств в кассу Страховщика или представителю Страховщика при уплате наличными деньгами;

дата поступления суммы денежных средств на счет Страховщика в банке при безналичных расчётах.

5.

9. При страховании на срок более одного месяца, но менее одного года страховая премия уплачивается в следующем проценте от ее годового размера (при этом неполный месяц принимается за полный): за 1 месяц — 20%; за 2 месяца — 30%; за 3 месяца — 40%; за 4 месяца — 50%; за 5 месяцев — 60%; за 6 месяцев — 70%; за 7 месяцев — 75%; за 8 месяцев — 80%; за 9 месяцев — 85%; за 10 месяцев — 90%; за 11 месяцев — 95%. .

5.

10. Страховая премия (страховой взнос) устанавливается в той же валюте, в которой установлена страховая сумма. При установлении в договоре страхования страховой суммы и страховой премии в иностранной валюте страховая премия (страховой взнос) уплачивается в рублях по официальному курсу Центрального банка Российской Федерации, установленному на дату уплаты денежных средств в кассу Страховщика (представителю Страховщика) или на дату перечисления денежных средств на счет Страховщика в банке.

6. Порядок заключения И СРОК ДЕЙСТВИЯ договора

6.

1. Договор может быть заключен в пользу самого Страхователя или другого лица, названного в Договоре. Если такое лицо в Договоре не названо, то Застрахованным считается сам Страхователь.

6.

2. Застрахованный, названный в Договоре, может быть заменен Страхователем другим лицом лишь с согласия самого Застрахованного и Страховщика.

6.

3. По Договору Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию) при наступлении в жизни Застрахованного обусловленного Договором страхового случая выплатить страховое обеспечение Застрахованному, если в Договоре не названо другое лицо в качестве получателя страхового обеспечения (Выгодоприобретатель). В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной Выгодоприобретатель, Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного.

6.

4. Договор в пользу лица, не являющегося Застрахованным, в том числе в пользу Страхователя, не являющегося Застрахованным, может быть заключен лишь с письменного согласия Застрахованного.

6.

5. Замена Выгодоприобретателя по Договору, назначенного с согласия Застрахованного, допускается лишь с согласия Застрахованного.

6.

6. Не может быть заключен Договор о страховании лиц, которые на момент заключения Договора старше 80 лет.

6.

7. Договор страхования может быть заключен на основании устного или письменного заявления Страхователя по установленной Страховщиком форме.

6.

8. Договором устанавливается порядок определения размера страхового обеспечения в связи с временной нетрудоспособностью (временным нарушением здоровья) Застрахованного вследствие несчастного случая:

6.

8.1. в зависимости от продолжительности лечения, при этом Договором устанавливается размер страхового обеспечения, подлежащего выплате за день лечения или нетрудоспособности, и может быть определен срок, за который Страховщик не производит выплату страхового обеспечения, а также предельный размер страхового обеспечения согласно таблице 1 приложения 3 к настоящим Правилам;

6.

8.2. по «Таблице размеров страхового обеспечения, подлежащего выплате в связи со страховыми случаями» (приложение 1 к настоящим Правилам);

6.

8.3. по «Шкале компенсаций в связи с возникновением ущерба здоровью в результате несчастного случая» (приложение 2 к настоящим Правилам).

Если в условия Договора включен страховой риск, указанный в пункте 3.

1.2. настоящих Правил, то Договором должны быть установлены размеры страхового обеспечения за установление группы инвалидности или категории «ребенок-инвалид» согласно таблице 1 приложения 3 к настоящим Правилам.

Если в условия Договора включен страховой риск, указанный в пункте 3.

1.8. настоящих Правил, то Договором должен быть установлен размер страхового обеспечения, подлежащего выплате за день госпитализации, и может быть определен срок, за который Страховщик не производит выплату страхового обеспечения, а также предельный размер страхового обеспечения согласно таблице 2 приложения 3 к настоящим Правилам.

6.

9. Срок страхования, размер страховой суммы, страховые риски, на случай наступления которых осуществляется страхование, порядок уплаты страховой премии, а также порядок выплаты страхового обеспечения и период ответственности Страховщика устанавливаются по соглашению сторон.

6.

10. Договор заключается путем составления одного документа (Договора), подписанного сторонами, либо путем вручения Страхователю страхового полиса по установленной Страховщиком форме (далее по тексту — Полис) после поступления страховой премии в полном объеме или первого страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку) в кассу или перечисления страховой премии в полном объеме или первого страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку) на счет Страховщика в банке, если иное не предусмотрено Договором или Полисом.

6.

11. При коллективном страховании застрахованные лица могут быть указаны поименно либо идентифицированы родовыми признаками.

6.

12. Договор заключается сроком на 1 год, если иное не предусмотрено условиями Договора.

6.

13. Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты Страхователем страховой премии или первого страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку) и заканчивается в 24 часа 00 минут дня, указанного в договоре страхования как день окончания договора. Договором может быть установлен иной срок вступления Договора в силу.

6.

14. Страхование, обусловленное Договором, распространяется на страховые события, происшедшие в течение срока действия Договора в любой момент или, если это установлено Договором, иной определённый период времени, или — при совершении Застрахованным каких-либо специфических действий (исполнение обязанностей по трудовому договору (контракту), участие в соревнованиях и тренировочных занятиях и пр.), или — во время пребывания Застрахованного в определенном месте с определенной целью (в учебном заведении во время учебного процесса и пр.) (далее по тексту — «период ответственности Страховщика»).

6.

15. Если Договором не установлено иное, временем исполнения обязанностей по трудовому договору (контракту) считается время исполнения Застрахованным обязанностей по трудовому договору (контракту) как на территории Страхователя, так и вне ее в интересах Страхователя, а также время следования Застрахованного к месту работы или возвращения с места работы на транспорте Страхователя.

7. Условия досрочного прекращения договора

7.

1. Договор досрочно прекращается в случаях:

а) смерти Застрахованного по причинам, указанным в разделе 4 настоящих Правил;

б) исполнения Страховщиком обязательств в полном объеме;

в) неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленный Договором срок (с первого дня неоплаченного периода);

г) отказа Страхователя от Договора (в день поступления к Страховщику заявления о расторжении Договора, если в заявлении не указано иное).

7.

2. При отказе Страхователя от Договора, а также в случае смерти Застрахованного по причинам, указанным в разделе 4 настоящих Правил, Страховщик производит возврат части полученной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования за вычетом расходов на ведение дела и выплаченных (подлежащих выплате) сумм страхового обеспечения, если Договором не предусмотрено иное.

7.

3. Возврат части страховых взносов производится Страхователю на основании его заявления, Полиса (Договора), документа, удостоверяющего личность получателя.

8. Права и обязанности сторон

8.

1. В период действия Договора Страхователь имеет право:

8.

1.1. получать любые разъяснения по заключенному Договору;

8.

1.2. досрочно прекратить действие Договора на условиях установленных в настоящих Правилах и Договоре;

8.

1.3. получить дубликат Полиса и/или Договора, в случае утери подлинника;

8.

1.4. по согласованию со Страховщиком изменять условия Договора;

8.

2. Страхователь обязан:

8.

2.1. сообщать Страховщику достоверную информацию о Застрахованном;

8.

2.2. уплачивать страховые взносы в размере и сроки, установленные Договором;

8.

2.3. сохранять документы, подтверждающие уплату им страховых взносов, и представлять их по требованию Страховщика;

8.

2.4. в срок, не превышающий 30 дней со дня причинения вреда жизни и здоровью Застрахованного уведомить о свершившемся Страховщика путем подачи Заявления о страховом событии по форме, установленной Страховщиком, и в течение сроков, указанных в пункте 9.

6. настоящих Правил, предоставить документы, установленные пунктами 9.4, 9.5, 9.

8. настоящих Правил;

8.

2.5. незамедлительно сообщать Страховщику об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска (изменение рода деятельности (профессии) Застрахованного, профессиональные или регулярные занятия опасными видами спорта, указанными в абзаце «д» пункта 4.

2. настоящих Правил).

8.

3. Страховщик имеет право:

8.

3.1. после принятия всех указанных в пунктах 9.

4., 9.

5., 9.

8. настоящих Правил документов в течение 15 рабочих дней провести собственное расследование, в ходе которого проверяется достоверность информации;

8.

3.2. отсрочить решение вопроса о выплате страхового обеспечения в случае возбуждения уголовного дела в связи с наступлением события до момента принятия решения соответствующими органами;

8.

3.3. требовать изменения условий Договора и/или доплаты страховой премии в случае изменения степени риска;

8.

3.4. в случае отказа Страхователя или невыполнения Страхователем обязанности, указанной в пункте 8.

2.5. настоящих Правил, требовать расторжения Договора;

8.

4. Страховщик обязан:

8.

4.1. оформить Договор в установленный настоящими Правилами срок;

8.

4.2. не разглашать полученные в результате своей профессиональной деятельности сведения о Страхователе, Застрахованном и Выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц;

8.

4.3. выплатить страховое обеспечения в течение 15 дней после получения всех необходимых документов;

8.

4.4. в случае принятия решения об отказе в выплате страхового обеспечения, письменно уведомить об этом Застрахованного (его законных представителей) с мотивированным обоснованием отказа.

8.

5. Застрахованный имеет право:

8.

5.1. требовать от Страхователя назначения Выгодоприобретателя или его замены по своему усмотрению;

8.

5.2. в случае смерти Страхователя — физического лица или ликвидации в установленном законодательством порядке Страхователя — юридического лица, а также по соглашению между Страхователем и Страховщиком выполнять обязанности Страхователя.

8.

5.3. при длительности лечения свыше двух месяцев обратиться к Страховщику за выплатой части страхового обеспечения (авансирование) в счет предстоящей выплаты по данному страховому случаю.

8.

5.4. ознакомиться с условиями Договора и Правилами страхования.

8.

6. Застрахованный обязан:

8.

6.1. в течение 24-х часов с момента несчастного случая обратиться в медицинское учреждение для объективной оценки ущерба, причиненного здоровью, и получить медицинский документ, удостоверяющий факт несчастного случая.

8.

6.2. в срок, не превышающий 30 дней со дня причинения вреда жизни и здоровью Застрахованного уведомить о свершившемся Страховщика путем подачи Заявления о страховом событии по форме, установленной Страховщиком, и в течение сроков, указанных в пункте 9.

6. настоящих Правил, предоставить указанные в пунктах 9.

4., 9.

5., 9.

8. настоящих Правил документы.

9. Порядок, размеры и условия выплаты страхового обеспечения

9.

1. При наступлении страхового случая Страховщик осуществляет выплату страхового обеспечения в соответствии с условиями Договора.

9.

2. Общая сумма страхового обеспечения по одному или нескольким страховым случаям, происшедшим с Застрахованным в период действия Договора, не может превышать размера страховой суммы, установленной Договором.

Если в связи с каким-либо страховым случаем была выплачена часть страховой суммы, но в течение года со дня этого случая, как следствие его, наступили более тяжкие последствия для здоровья Застрахованного или его смерть, то страховое обеспечение выплачивается с учетом ранее выплаченной суммы.

Если в результате несчастного случая или болезни здоровье Застрахованного ухудшилось за счет имевшихся у Застрахованного заболеваний, страховая выплата будет производиться как если бы последствия несчастного случая не осложнились течением имевшихся заболеваний.

9.

3. Размер страхового обеспечения в связи со страховым событием определяется согласно условиям Договора:

9.

3.1. если порядок страховой выплаты определен в соответствии с пунктом 6.

8.1. настоящих Правил, то за каждый день нетрудоспособности работающего Застрахованного (лечения по поводу нарушения здоровья неработающего Застрахованного) в результате несчастного случая и по причинам иным, чем несчастный случай Застрахованному выплачивается страховое обеспечение в размере установленного Договором согласно таблице 2 приложения 3 к настоящим Правилам процента от страховой суммы с учетом включенных в условия Договора ограничений на предельный размер страхового обеспечения и срок нетрудоспособности (лечения), за который выплата не производится. В случае, если продолжительность лечения превышает ориентировочный срок временной нетрудоспособности («Ориентировочные сроки временной нетрудоспособности при наиболее распространенных заболеваниях и травмах (в соответствии с МКБ-10)», действующие на момент наступления страхового случая), Страховщик имеет право отказать в выплате страхового обеспечения за время лечения, превышающее более чем на 20% ориентировочные сроки временной нетрудоспособности.

9.

3.2. если порядок страховой выплаты определен в соответствии с пунктом 6.

8.2 или пунктом 6.

8.3. настоящих Правил, то сумма страхового обеспечения, подлежащая выплате Застрахованному в связи с временной утратой трудоспособности (лечения по поводу нарушения здоровья неработающего лица) в результате несчастного случая или по причинам иным, чем несчастный случай, определяется в процентах от страховой суммы в зависимости от тяжести ущерба, причиненного здоровью Застрахованного, при этом величина процентов определяется:

по «Таблице размеров страхового обеспечения, подлежащего выплате в связи со страховыми случаями», если Договором установлен порядок страховой выплаты в соответствии с пунктом 6.

8.2. настоящих Правил;

по «Шкале компенсаций в связи с возникновением ущерба здоровью в результате несчастного случая», если Договором установлен порядок страховой выплаты в соответствии с пунктом 6.

8.3. настоящих Правил.

9.

3.3. в случае установления Застрахованному инвалидности или категории «ребенок-инвалид» в результате несчастного случая или по причинам иным, чем несчастный случай Застрахованному выплачивается страховое обеспечение в процентах от страховой суммы, обусловленных Договором в зависимости от установленной Застрахованному группы инвалидности или категории «ребенок-инвалид» согласно таблице 2 приложения 3.

9.

3.4. в случае смерти Застрахованного Выгодоприобретателю выплачивается страховое обеспечение в размере страховой суммы, установленной Договором.

9.

3.5. в случае профессионального заболевания Застрахованному выплачивается:

в связи с временной нетрудоспособностью, продолжающейся не менее 30 календарных дней, — 30% страховой суммы;

в связи с установлением инвалидности вследствие профессионального заболевания — 100% страховой суммы — в связи с установлением I группы, 80% - II группы, 60% - III группы;

в связи со смертью вследствие профессионального заболевания — 100% страховой суммы.

9.

3.6. в случае госпитализации Застрахованного по причине острого заболевания Застрахованному выплачивается страховое обеспечение в размере установленного Договором согласно таблице 8 приложения 3 к настоящим Правилам процента от страховой суммы за день госпитализации с учетом включенных в условия Договора ограничений на предельный размер страхового обеспечения и срок госпитализации, за который выплата не производится.

9.

4. Для принятия решения о выплате страхового обеспечения Страховщику должны быть представлены:

9.

4.1. при наступлении страхового события, указанного в пунктах 3.

1.1. и п.

3.1.

4. настоящих Правил:

справка лечебно-профилактического учреждения о лечении по поводу травмы (форма 027/у) или заболевания, либо иной медицинский документ, в котором должны быть указаны дата и обстоятельства события, диагноз с указанием наличия или отсутствия у Застрахованного алкогольного, наркотического, токсического опьянения или воздействия других одурманивающих веществ, длительность лечения, результаты лечебно-диагностических (медицинских) мероприятий;

выписной эпикриз из истории болезни в случае стационарного лечения;

акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 в случае, если Договором установлен период ответственности Страховщика «при исполнении Застрахованным обязанностей по трудовому договору».

9.

4.2. при наступлении страхового события, указанного в пунктах 3.

1.2. и 3.

1.5. настоящих Правил:

справка из учреждения медико-социальной экспертной комиссии (справка МСЭК) или медицинское заключение по форме 325/У;

выписка из истории болезни;

акт о расследовании несчастного случая на производстве с возможным инвалидным исходом в случае, если Договором установлен период ответственности Страховщика «при исполнении Застрахованным обязанностей по трудовому договору».

9.

4.3. при наступлении страхового события, указанного в пункте 3.

1.3. или 3.

1.6. настоящих Правил:

свидетельство о смерти Застрахованного или решение суда об объявлении Застрахованного умершим;

акт о расследовании несчастного случая на производстве со смертельным исходом в случае, если Договором установлен период ответственности Страховщика «при исполнении Застрахованным обязанностей по трудовому договору»;

медицинские документы или документы органов санитарно-эпидемиологической службы, подтверждающие диагноз заболевания, если смерть наступила в результате заболевания;

выписка из акта судебно-медицинского или патологоанатомического исследования с указанием диагноза и наличия/отсутствия опьянения, или выписка из медицинской карты (если судебно-медицинское или патологоанатомическое исследование не проводились) с указанием диагноза и наличия/отсутсвия опьянения.

9.

4.4. при наступлении страхового события, указанного в пункте 3.

1.7. настоящих Правил:

выписка из истории болезни;

акт о профессиональном заболевании;

справка МСЭК (при установлении инвалидности вследствие профессионального заболевания);

свидетельство о смерти Застрахованного (в случае смерти Застрахованного вследствие профессионального заболевания);

9.

4.5. при наступлении страхового события, указанного в пункте 3.

1.8. настоящих Правил:

выписной эпикриз из истории болезни;

амбулаторная медицинская карта или выписка из медицинской карты Застрахованного за 12 месяцев, предшествующих вступлению Договора в силу.

9.

5. Дополнительно к перечисленным в пункте9.

4. настоящих Правил документам, Страховщику представляются:

заявление о выплате страхового обеспечения;

документ, удостоверяющий личность получателя;

Полис и/или Договор;

документы, подтверждающие уплату страховой премии (страховых взносов);

иные документы по требованию Страховщика, позволяющие объективно установить факт страхового случая.

9.

6. В случае необходимости Страховщик имеет право на проведение независимых экспертиз и дополнительного медицинского обследования Застрахованного за счет Страховщика.

Если Застрахованный отказывается от проведения дополнительного медицинского обследования либо обследования в ходе производства экспертизы, Страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспечения полностью или в той части, которая не позволяет Страховщику сделать однозначный вывод об объеме страхового обеспечения, подлежащего выплате.

9.

7. Страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспечения в случае, если Страхователем (Застрахованным) не предоставлены документы, необходимые для установления причин страхового случая:

в течение 6 месяцев после запроса Страховщика;

в течение 10 месяцев после окончания лечения или завершения острой стадии заболевания.

9.

8. Страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспечения в случае неисполнения Страхователем (Застрахованным) обязанностей, указанных в пунктах 8.

2.4., 8.

6.1 и 8.

6.2. настоящих Правил.

9.

9. Страховое обеспечение выплачивается наследникам Застрахованного:

если Страхователем не был назначен Выгодоприобретатель;

в случае одновременной (в один день) смерти Застрахованного и Выгодоприобретателя;

если Выгодоприобретатель умер ранее Застрахованного;

если Застрахованный умер, не успев получить причитающуюся ему сумму страхового обеспечения.

Если Выгодоприобретатель умирает, не успев получить причитающееся ему страховое обеспечение, оно выплачивается его наследникам в порядке, установленном законодательством РФ. Однако если Страхователем были назначены несколько Выгодоприобретателей, то в случае смерти одного из них ранее Застрахованного, причитающаяся ему сумма выплачивается остальным Выгодоприобретателям пропорционально установленным Страхователем долям.

Для получения страхового обеспечения наследники дополнительно к документам, указанным в пунктах 9.4, 9.

5. настоящих Правил представляют документы, удостоверяющие вступление в права наследования.

9.

10. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, при определении размера страхового обеспечения Страховщик вправе вычесть из суммы подлежащего выплате страхового возмещения сумму неуплаченных страховых взносов за неистекший срок страхования.

9.

11. Датой исполнения Страховщиком обязательства по выплате суммы страхового обеспечения считается:

дата списания суммы со счета Страховщика при безналичных расчетах;

дата выплаты суммы через кассу Страховщика.

9.

12. При страховании в валютном эквиваленте выплата страхового обеспечения производится в рублях по официальному курсу Центрального банка Российской Федерации на момент наступления страхового случая, независимо от даты подачи заявления на выплату, если иное не предусмотрено договором страхования.

10. Порядок рассмотрения споров

10.

1. Все споры, возникающие в процессе исполнения обязательств по договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил, разрешаются путем переговоров.

10.

2. При недостижении соглашения по спорным вопросам их решение передается на рассмотрение судебных органов в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.

Риск Страх Страховые фонды

Государственный резерв

Фонд социальной защиты

Фонд самосохранения

Резервы страхования

Директор

Администраторы

Горничные

Уборщицы

Электрик

Сантехник

тыс. руб.

2008 г

2007 г

Выручка

Прибыль