Формирование и развитие банковской системы России

Важной характеристикой посткризисной банковской системы представляется повышение ее роли как источника инвестирования — помимо увеличения самих объемов кредитования заметно возросло и отношение ссудной задолженности к ВВП (с 8 до 13%). Таким образом, в качестве основных тенденций в российской банковской системе в посткризисный период можно выделить следующие: · банковская система самостоятельно восстановилась и по большинству параметров достигла предкризисного состояния; · выход банковской системы на предкризисный уровень не означает ликвидацию банковского кризиса, поскольку потребности в поддержании положительных темпов роста реального сектора предъявляют к банковскому сектору новые требования; · прослеживается тенденция к укрупнению банковской системы как за счет усиления роли государства, так и посредством привлечения внешних инвесторов.

Довольно оптимистично выглядит динамика финансовых показателей при сопоставлении их с ВВП. Так, в последние годы происходит явный рост банковской системы как «части экономики»: отношение активов банковской системы к ВВП за период с 01.

04.98 по 01.

01.2002 выросло с 28 до 32%, уставного капитала — с 2 до 3%. Собственные средства (по отношению к ВВП) по сравнению с предкризисным уровнем не изменились, однако если принять во внимание снижение данного показателя в 1998;2000 гг., то к началу 2002 г. можно также констатировать его рост.

Таблица 2

Сопоставление основных финансовых показателей банковской системы (по состоянию на конец года) с ВВП (за год) Год Активы/ВВП,% Уставныйкапитал/ВВП,% Собственныесредства/ВВП,% Ссуднаязадолженность/ВВП,% 1997* 27.7 1.9 5.0 8.4 1998 34.6 2.3 3.9 10.9 1999 30.5 3.0 4.0 9.5 2000 30.6 3.0 4.1 11.0 2001 31.9 3.0 5.0 13.3 * - Данные по финансовым показателям банковской системы — на 01.

04.98. Источник: ЦБР, Госкомстат РФ, расчеты АЛ «Веди»

Важной характеристикой посткризисной банковской системы представляется повышение ее роли как источника инвестирования — помимо увеличения самих объемов кредитования заметно возросло и отношение ссудной задолженности к ВВП (с 8 до 13%).

Таким образом, в качестве основных тенденций в российской банковской системе в посткризисный период можно выделить следующие:

банковская система самостоятельно восстановилась и по большинству параметров достигла предкризисного состояния;

выход банковской системы на предкризисный уровень не означает ликвидацию банковского кризиса, поскольку потребности в поддержании положительных темпов роста реального сектора предъявляют к банковскому сектору новые требования;

прослеживается тенденция к укрупнению банковской системы как за счет усиления роли государства, так и посредством привлечения внешних инвесторов.

2.

2. Состояние банковской системы России в 2008 году

Банковский сектор в течение всей осени 2008 года испытывал воздействие двух ключевых проблем: сжатия ресурсной базы и усиления кредитных рисков. Ноябрь 2008 г. не стал исключением — качество кредитного портфеля продолжило ухудшаться. Замедление оттока средств с клиентских счетов и депозитов сопровождалось необходимостью погасить значительный объем депозитов Минфина.

Однако, благодаря продолжению массированной поддержки со стороны Банка России, банковский сектор закончил ноябрь с вполне приличным темпом роста активов — 2.

6%. Вследствие «эффекта базы» годовые темпы их роста, тем не менее, немного замедлились — до 37.

6%. При этом более 80% прироста активов (524 из 648 млрд руб.) пришлось на три крупнейших банка — Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк. Увеличение активов по тройке крупнейших банков составило в ноябре 5.

3%, тогда как по остальным банкам — суммарно 0.

8%.

Рентабельность активов банковского сектора в рассматриваемый период была нулевой. Чистый финансовый результат по банковскому сектору в целом составил -0.7 млрд руб. При этом убытки убыточных банков превысили 36 млрд руб., а их число достигло 115, или более 10% всех действующих кредитных организаций.

Суммарный накопленный убыток убыточных банков по итогам одиннадцати месяцев 2008 г. вырос до 85 млрд руб. Это привело к возникновению банков с отрицательным капиталом; на 01.

12.2008 отрицательный капитал таких банков составил -49 млрд руб.

В ноябре 2008 г. единственным источником ресурсов для банковского сектора остался Центральный банк: если в предыдущие месяцы поддержка денежных властей распределялась между Минфином и ЦБР, то в ноябре аукционы по размещению временно свободных средств бюджета прекратились, а бюджетные средства, уже размещенные на депозитах в банках, пришлось погашать за счет кредитов Банка России.

Отток средств с клиентских счетов (как физических, так и юридических лиц) практически остановился. В операциях с иностранными займами преобладали погашения ранее привлеченных кредитов.

к соответствующей дате предшествующего года к началу года (01.01=100%) Рис. 1. Динамика активов, собственных и привлеченных средств банков, %

Динамика господдержки банковского сектора в ноябре 2008 г. заметно замедлилась. Основной причиной этого стало прекращение аукционов Минфина по размещению временно свободных средств бюджета и погашения банками ранее полученных депозитов. В ноябре банки вернули Минфину около 550 млрд руб. К концу года традиционно возрастают расходы бюджета и остатки средств на бюджетных счетах обычно сокращаются. Кроме того, в текущем году уже в ноябре был зафиксирован дефицит федерального бюджета в размере 300 млрд руб., что сузило возможности Минфина в предоставлении ликвидности банкам.

Суммарно средства Минфина и кредиты Банка России банкам выросли в ноябре на 400 млрд руб. Кроме того, ВТБ получил второй транш субординированного кредита от ВЭБа на 100 млрд руб. за счет средств Фонда национального благосостояния. Напомним, что в октябре банки получили почти 1.3 трлн. руб. от денежных властей, включая 125 млрд руб. субординированных кредитов ВТБ и Россельхозбанку при посредничестве ВЭБа.

Банк России предоставил банкам в рассматриваемый период кредитов на 945 млрд руб. Из них 690 млрд руб. пришлось на кредиты без обеспечения, задолженность банков по которым на 01.

12.2008 составила 1.3 трлн. руб. 150 млрд руб. получил Сбербанк в качестве второго транша субординированного кредита (всего к 01.

12.2008 — 300 млрд руб.). Остальные средства — чуть больше 100 млрд руб. — были выданы в рамках различных инструментов под залог ценных бумаг и других активов (операции РЕПО, ломбардные и другие кредиты).

к соответствующей дате предшествующего года к началу года (01.01=100%) Рис. 2. Динамика основных видов привлеченных средств банков, %

Рефинансирование со стороны Банка России не только компенсировало отток всех прочих привлеченных средств — физических и юридических лиц-резидентов, иностранных пассивов, бюджетных депозитов, но и обеспечило рост кредитов, а также ликвидных и, главным образом, иностранных активов банков. Таким образом, можно констатировать, что объемы рефинансирования были избыточны, если целью ставилась стабилизация ликвидности и ресурсной базы банковского сектора. Так, за октябрь-ноябрь эта избыточность оценивается нами в 460 млрд руб., а за три осенних месяца — в 900 млрд руб. (включая депозиты Минфина).

Кредитная активность банков в ноябре 2008 г. фактически замерла. Рост розничного кредитования ушел в отрицательную область. Избежать резкого спада в кредитовании корпоративных заемщиков помогает активность госбанков, сохраняющих положительные темпы роста кредитного портфеля, несмотря на заметное усиление рисков.

Объем кредитов физическим лицам в ноябре текущего года сократился впервые за период с 2002 г.: темп роста за месяц составил здесь -0.

8%. Годовые темпы роста данного показателя уменьшились до 39.

8%

Сокращение затронуло как рублевый, так и валютный сегменты этого рынка: объем рублевых кредитов физическим лицам снизился в ноябре на 37 млрд руб., кредитов в иностранной валюте — на 0.8 млрд долл.

Рис. 3. Структура потоков финансовых ресурсов, опосредуемых банковской системой (Ресурсы: увеличение элементов пассивов и сокращение элементов активов, использование: увеличение элементов активов и сокращение элементов пассивов)

Одновременно ускорился рост просроченной задолженности по кредитам физическим лицам: в ноябре объем «просрочки» вырос на 10 млрд руб., или на 7.

4%. Доля просроченных кредитов в общем объем задолженности достигла 3.

4%.

Снижение объема розничного кредитования среди различных групп банков носило фронтальный характер. Из крупных банков объем кредитов физическим лицам увеличился лишь у государственного ВТБ 24 и отдельных дочерних банков нерезидентов. Даже у Сбербанка портфель розничных кредитов сократился на 0.

4%. Основной «вклад» в уменьшение данного показателя внесли негосударственные банки с преобладанием российского капитала — причем как крупные, так и мелкие и средние. На этот сегмент пришлось около 90% сокращения общего объема задолженности физических лиц по банковским кредитам.

Рис. 4. Уровень ликвидности банковского сектора, в % к активам Ликвидность банковского сектора продолжает оставаться на стабильном уровне благодаря крупнейшим госбанкам: суммарный объем ликвидных активов Сбербанка, ВТБ и Газпромбанка увеличился в ноябре 2008 г. на 70 млрд руб., а доля ликвидных активов в общем объеме активов по этим трем банкам достигла 4.

0%. Необходимо отметить, что эти банки, несмотря на рекомендации2 Банка России, смогли увеличить за ноябрь объем иностранных активов на 4 млрд долл., а в условиях роста девальвационных ожиданий активы в иностранной валюте могут считаться даже более ликвидными, чем рублевые счета в Банке России.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банки — одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности — необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня. Длительное время банки были государственными органами и выступали одной из «несущих конструкций» административно-командной системы управления экономикой. В результате организация банковского дела в стране утратила традиции и опыт российских банков. Сегодня, строя рыночную экономику, мы вынуждены наверстывать упущенное. Необходимо в короткие сроки выйти на уровень современного мирового уровня организации банковского дела.

Сложное состояние мировых финансов, в том числе и российских, ухудшение конъюнктуры на сырьевых рынках создают значительные затруднения при оценке перспектив развития национальной экономики в 2009 г. Вопрос этот отнюдь не праздный, поскольку макроэкономический прогноз является основой для формирования плана федерального бюджета на 2009−2011 гг., важнейших направлений денежной политики, стратегий развития предприятий — крупных и средних. Распространение кризиса из финансовой сферы на всю российскую экономику стало реальностью. Оперативные статистические данные Росстата и различных опросов свидетельствуют о резком снижении спроса, падении выпуска в ряде отраслей, росте задолженности по заработной плате и в расчетах между предприятиями. На решение самых острых проблем государством выделены масштабные финансовые ресурсы (их заявленный объем соответствует 14% ВВП, и это один из самых высоких показателей в мире). К таким задачам относятся нормализация работы денежного рынка и проведения банковских расчетов, остановка оттока вкладов населения из банковской системы, стабилизация цен на акции и облигации, а также избежание массовых дефолтов (особенно по внешним долгам).

Реальный сектор оказался сегодня в крайне сложной ситуации.

С одной стороны, рост последних трех лет, основанный на росте внутреннего спроса и ускорении инфляции, расширял ниши для сбыта продукции, отодвигая на второй план задачи повышения конкурентоспособности. Российские предприятия одновременно увеличивали выпуск и цены, однако доля импорта на внутреннем рынке повышалась.

С другой стороны, финансовый кризис разразился как раз в период реализации масштабных инвестиционных программ, нацеленных на модернизацию производства. В таком состоянии предприятия исключительно уязвимы — как с точки зрения текущего спроса на их продукцию, так и с точки зрения достаточности ресурсов для завершения программ модернизации. В текущей ситуации весьма велики риски лишиться важнейшего ресурса роста российской экономики. Вопрос сегодняшней кредитной поддержки бизнеса для уже запущенных проектов является принципиально важным для среднесрочного экономического роста.

Наконец, остаются проблемы, решение которых декларировалось, но приносилось в жертву высоким темпам экономического роста, — опережение производительностью труда темпов роста заработной платы, развитие малого бизнеса, реализация инновационного сценария. Именно в период обострения кризиса необходимость повышения конкурентоспособности и эффективности многократно возрастает.

Ассоциация региональных банков «Россия» и рейтинговое агентство «Эксперт РА» начали работу по подготовке проекта Стратегии развития банковского сектора в 2009—2015 годах. «Речь идет об инициативе банковского и экспертного сообщества, которое стремится использовать свой потенциал во благо России. Мы планируем представить этот документ на обсуждение в парламент, ЦБ РФ, правительство РФ, Общественную палату», — заявил президент Ассоциации региональных банков, член Национального банковского совета, депутат Государственной Думы Анатолий Аксаков. «Сегодня сложилась парадоксальная ситуация, когда рыночные законы, концепции и стратегии готовятся чиновниками зачастую даже без обсуждения с участниками самого рынка», — добавил он.

Действующая Стратегия развития банковского сектора, утвержденная три года назад, рассчитана до 2008 года. Поставленные в ней задачи частично реализованы, достигнут рост объемов кредитования реального сектора и потребителей. Однако, по общему признанию экономистов, банковский сектор в России все еще остается недостаточно конкурентоспособным и низко капитализированным. Новые задачи развития, более амбициозные и смелые, требуют новых подходов и идей, которые позволят преодолеть инерционную динамику развития, выйти на новую траекторию роста.

По мнению директора департамента рейтингов финансовых институтов рейтингового агентства «Эксперт РА» Павла Самиева, в Стратегии необходимо рассмотреть вопрос о комплексной модернизации российского финансового рынка в самых разных сферах. При этом было бы неправильно разделять банками рынки капиталов, ценных бумаг и страхования. Необходимо комплексное и синхронное развития всех секторов отечественного финансового рынка. Основными задачами нового этапа развития банковского сектора должны стать:

устойчивый рост финансового рынка России и значительное ускорение темпов его развития;

выявление «точек роста», связанных с вовлечением в финансовый оборот материальных активов с целью кратного увеличения мощности национальной финансовой системы;

выработка механизмов государственной поддержки и стимулирования банковско-финансового сектора;

развитие нормативно-правовой базы и институциональной среды;

повышение доступности банковских услуг;

повышение финансовой грамотности населения.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 23 декабря 2004 г., 18 июня, 18 июля 2005 г., 3 мая, 12 июня, 29 декабря 2006 г., 2 марта, 26 апреля 2007 г.)

Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2008 год (одобрено Советом директоров ЦБР 18 июня 2007 г.)

Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 год (одобрено Советом директоров ЦБР 30 октября 2006 г.)

Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2005 г. NN 983п-П13, 01−01/1617 «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года»

Постановление Правительства РФ от 13 декабря 1994 года N 1375 «О Правительственной комиссии по вопросам финансовой и денежно-кредитной политики» (с изм. от 20 марта, 19 июня, 7 сентября 1996 года, 20 июня 1997 года, 7 марта 1998 года)//Собрание законодательства Российской Федерации, 1994, N 34, ст. 3609.

Банковское дело / Под ред. В. И. Колесникова. — М.: Финансы и статистика, 2007.

Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Роспотребрезерв, 2008.

Братко А. Г. Банк России: правовой статус и компетенции. — М.: Банки и биржи, 2007.

Братко А. Г. Глобализация, государственность и цена менталитета // Argumentum ad judicium. ВЮЗИ — MЮИ — МГЮА. Труды. Том II. — М., 2006.

Братко А. Г. Почему доллар будет постоянно падать? // www.bratko.ru.

Жуков Е.Ф., Максимова Л. М., Печникова А. В. и др. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 2007.

Захаров В. С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. — 2007. — № 9

Костюк В.Н. К определению современного коммерческого банка // Банковское дело. — 2006. — № 1.

Николаев И. А. Единая государственная денежно-кредитная политика на 2008 год: оценка реалистичности // Финансовые и бухгалтерские консультации, N 10, октябрь 2007 г.

Нефть переходит на евро // Деловая газета «Взгляд». www.vz.ru.

Степыкина А. В. Актуальные задачи государственной денежно-кредитной политики России и пути их решения // Бухгалтерский учет в бюджетных и некоммерческих организациях, N 6, март 2006 г.

Тосунян Г. И., Викулин А. Ю. Постатейный комментарий к Федеральному закону от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». — М.: Дело, 2007.

http://www.vedi.ru/bank_sys/bank3108_r.pdf

http://www.vedi.ru/bank_sys/bank2808_r.pdf

http://www.vedi.ru/bank_sys/bank3009_r.html

Жуков Е.Ф., Максимова Л. М., Печникова А. В. и др. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 2007.

Жуков Е.Ф., Максимова Л. М., Печникова А. В. и др. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 2007.

Жуков Е.Ф., Максимова Л. М., Печникова А. В. и др. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 2007.

Банковское дело / Под ред. В. И. Колесникова. — М.: Финансы и статистика, 2007.

Братко А. Г. Глобализация, государственность и цена менталитета // Argumentum ad judicium. ВЮЗИ — MЮИ — МГЮА. Труды. Том II. — М., 2006.

Захаров В. С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. — 2007. — № 9 — с.

9.

Банковское дело / Под ред. В. И. Колесникова. — М.: Финансы и статистика, 2007.

Банковское дело / Под ред. В. И. Колесникова. — М.: Финансы и статистика, 2007.

Банковское дело / Под ред. В. И. Колесникова. — М.: Финансы и статистика, 2007.

Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Роспотребрезерв, 2008.

Костюк В.Н. К определению современного коммерческого банка // Банковское дело. — 2006. — № 1. — с.

20.

Костюк В.Н. К определению современного коммерческого банка // Банковское дело. — 2006. — № 1. — с.21

Костюк В.Н. К определению современного коммерческого банка // Банковское дело. — 2006. — № 1. с. 22

Костюк В.Н. К определению современного коммерческого банка // Банковское дело. — 2006. — № 1. с. 24

Костюк В.Н. К определению современного коммерческого банка // Банковское дело. — 2006. — № 1. с. 26

Костюк В.Н. К определению современного коммерческого банка // Банковское дело. — 2006. — № 1. с. 28

http://www.vedi.ru/o_cr/cr0052_r.html

http://www.vedi.ru/o_cr/cr0052_r.html

http://www.vedi.ru/o_cr/cr0052_r.html

http://www.vedi.ru/o_cr/cr0052_r.html

http://www.vedi.ru/bank_sys/bank3009_r.html

http://www.vedi.ru/bank_sys/bank3009_r.html

http://www.vedi.ru/bank_sys/bank3009_r.html

http://www.vedi.ru/bank_sys/bank3009_r.html

http://www.vedi.ru/bank_sys/bank3009_r.html