Опыт взаимодействия с Администрациями субъектов РФ показывает, что в ряде городов и областей уже начата работа по разработке и внедрению систем страхования жилого фонда.
Другой проблемой в деле страховой защиты жилья является вопрос об обязательном страховании жилья.
Проект закона об обязательном страховании жилья еще только маячит где-то на горизонте, но уже вызывает жаркие споры. Спорят даже не столько о его целесообразности, сколько о юридической обоснованности и правомерности.
Несколько лет назад, когда эта идея только возникла, и Госстрой принялся за разработку текста закона, чиновники высшего ранга утверждали, что система обязательного страхования жилья позволит решить проблемы в неблагоприятных районах, где возникают стихийные бедствия. Тогда многие отмечали, что такой закон обречен остаться неработающим. Как это отмечалось выше (в проблеме реформирования ЖКХ) большая часть жилого фонда России находится в плачевном состоянии. Страховые случаи будут происходить часто, и выплаты будут слишком велики. По сути, это то же самое, что страховаться от снега зимой.
За прошедшие года возможные страховые объекты вряд ли стали новее. Разве что если квартира куплена вчера и на первичном рынке жилья.
В принципе обязательное страхование жилья не ново как для российской, так и для международной практики. В странах с развитой страховой культурой практически вся недвижимость является застрахованной.
В Советском Союзе эта процедура также применялась (правда, тогда все жилье находилось в государственной собственности).
Сегодня страхование недвижимости является для каждого гражданина делом абсолютно добровольным. Собственник сам решает: платить или нет за уверенность в завтрашнем дне. Однако к помощи страховщика прибегают редко, при возникновении чрезвычайных ситуаций (пожар, пролив, взрыв бытового газа) обходятся, как правило, собственными силами, а еще чаще привлекают к ремонту и восстановлению жилья муниципальные службы. Муниципальные же власти и страховые компании закона об обязательном страховании жилья ждут с нетерпением: тогда они с большим основанием смогут переложить всю ответственность, в том числе и финансовую, на жителей многоквартирных домов, как нанимателей, так и собственников. Пусть своими деньгами отвечают за неприятности, случившиеся с их квартирами. А страховые случаи, действительно, случаются часто.
Газ взрывается сплошь и рядом: то режим сварочных работ нарушили, то просто утечка произошла. Пожары превратились в стихийное бедствие, насквозь проржавевшие трубы текут. Так что за последствия аварийной ситуации мы уже давно отвечаем сами. Ремонт эконом-класса.
Сегодня рассчитывать на страховые выплаты при повреждении жилища могут лишь те граждане, которые сами же и страхуют свою недвижимость по коммерческой программе. А также те, кто участвует в льготной муниципальной программе, если таковая имеется в городе. В Москве, к примеру, после взрывов бытового газа в 22-этажном жилом доме по улице Академика Королева Юрий Лужков сделал все, чтобы жители после восстановления и ремонта не потеряли свои «кровные метры», и площадь поврежденных квартир не уменьшилась. Деньги были выделены из городского бюджета. Но бесплатный ремонт — это ремонт скромный, типовой. На языке строителей он называется «жесткий эконом-класс». То есть, если у вас в квартире была лепнина, итальянская кафельная плитка и паркет — об этом можно забыть. А вот если вы добровольно застраховали свою квартиру в страховой компании, то суммы страхового возмещения хватит на нормальный ремонт или даже на покупку новой квартиры. Но добровольно страхуют свою жилую недвижимость еще не так много людей.
Сами страховые компании не очень активно действуют в секторе добровольного страхования жилья, объясняя непопулярность услуги как низкой «страховой» культурой людей, так и незначительным уровнем доходов граждан. Исключение составляет только кредитование на покупку квартиры, условия которого предусматривают обязательное страхование приобретаемого жилья. Некоторые эксперты полагают, что опыт ипотеки сыграет положительную роль в случае, если закон об обязательном страховании жилья будет принят, и эту новую идеологию нужно будет нести в массы. Тем более что по предлагаемому Госстроем законопроекту структура страхового тарифа может предусматривать отчисления на предупредительные мероприятия для уменьшения риска наступления страхового случая. Может, наши многострадальные трубы и крыши как раз за счет этих отчислений и можно будет отремонтировать?
По мнению заместителя руководителя Агентства правовой защиты «Согласие», являющегося официальным представительством Союза потребителей РФ по Нижегородской области, Ирины Богаткиной, продвижение законопроекта об обязательном страховании жилья — типичный пример лоббирования интересов страховых компаний: — Этот вопрос муссируется давно, и заинтересованность страховщиков здесь налицо. Если закон будет принят, страховые компании получат доступ к огромным малорисковым ресурсам. Пока люди не спешат добровольно страховать жилье, и сейчас сборы по этому виду страхования составляют незначительную часть портфеля страховщиков. Но им явно понравилось получать деньги по программе ОСАГО, когда людей обязуют страховаться, и потихоньку выкачивают из них денежные средства.
Кстати, надежды на то, что за счет страхования можно будет минимизировать расходы на ремонт, довольно призрачны. Поскольку страховые компании не возьмутся страховать квартиры, которым 10 лет и более, так же, как банки не берут их в залог при предоставлении ипотечного кредита. И, в общем-то, это понятно: в таких квартирах не было капремонта, их санитарно-техническое состояние с каждым годом будет только ухудшаться, и страховые случаи возможны один за другим. Зачем страховщикам это бремя? Или же они все-таки заключат договор, но при этом суммы страховых взносов будут уже другие, повышенные, так как повышаются риски.
Очень спорным представляется и само исходное положение — обязательность страхования. Получается, что услуга в этом случае навязывается гражданину, а по закону «О защите прав потребителей» ни одну услугу нельзя навязывать: у потребителя всегда должен быть свободный выбор.
В практике существуют случаи, когда одна страховая компания попыталась опередить закон (который еще пока не принят) и присылала гражданам вместе с квитанциями по оплате жилищно-коммунальных услуг квитанцию на оплату первого взноса по страхованию жилья. Считалось, что о них вроде бы заботятся. Такая же ситуация, как с кредитными картами, которые некоторые банки рассылают по почте. Люди покупаются на это предложение, но сами банкиры признают, что подобные карты являются очень дорогим продуктом, о чем потребителя, естественно, никто не ставит в известность. Человек, получив карту или такую пробную квитанцию и оплатив ее, таким образом, как бы соглашается на заключение с ним договора.
Однако с правовой точки зрения: если нет письменного, по всем правилам составленного и подписанного договора, то даже если человек активировал карту или заплатил какой-то платеж по документам, которые пришли ему подобным образом (вместе с квитанциями), это не подтверждает его согласия на предлагаемый договор. Первый взнос в этом случае будет считаться простой ошибкой, потребитель может эту сумму оспорить и, в конце концов, вернуть.
Кроме проблемы навязывания услуги, есть и другие камни преткновения на пути «жилищной автогражданки». Например, экономические. Коммерческие программы страхования чаще всего недешевы, а у граждан, при нынешнем уровне доходов, попросту нет свободных денег. Страховые выплаты по муниципальным программам вряд ли покроют затраты на ремонт и восстановление квартиры после потопа. Разумеется, в интересах городских властей привлечь к страхованию как можно большее количество собственников, чтобы пополнить бюджет, из которого и берутся средства на восстановление или текущий ремонт жилья. Вроде опять же все делается для нашего с вами блага. Однако у юристов уже появились вопросы.
Сейчас много разговоров об обязательном страховании в сфере жилой недвижимости, и один из частых вопросов, что будут страховать: жилье или гражданскую ответственность владельца жилья. Думаем, если обязательное страхование будет введено, то, скорее всего, страховать будут все-таки не сами объекты недвижимости, а гражданскую ответственность владельца жилья перед третьими лицами. Почему не жилье? Необходимость изменения правового поля и внесения дополнений в действующее законодательство — не самое главное препятствие. Да, Гражданский кодекс на сегодняшний день не предусматривает возможности возложения законом обязанности страховать собственное имущество. Однако внесение изменений и дополнений в кодекс не представляется проблемой.
Гораздо серьезней то обстоятельство, что комплексное, основательное страхование жилья — это дорогое удовольствие. Чем больше рисков застраховано, тем дороже страховая программа. Поэтому страхование недвижимого имущества от всех возможных рисков доступно не каждому, и обязывать граждан к такому страхованию недопустимо. А подобрать ограниченный комплекс рисков, от которых необходимо застраховать тот или иной объект недвижимости, просто невозможно. Условно говоря, застраховался гражданин от пожара, а его, вдруг, затопили; застраховался от пролива, а вдруг потолок обрушился.
Другое дело, страхование гражданской ответственности владельцев жилья. Этот вид страхования видится более целесообразным. Страхование ответственности владельцев жилья — это гарантия возмещения вреда, причиненного гражданином имуществу другого гражданина. Конечно, такая страховка не защитит человека от риска утраты или повреждения жилья в результате его собственных действий или несчастных случаев.
Но это действенный инструмент, гарантирующий возмещение ущерба, пусть даже частичное, собственнику жилья, пострадавшему от действий своих соседей. И тут как раз не важно, в результате каких конкретно действий пострадало имущество. Важно, что если собственнику жилья нанесен ущерб, у него в этом случае есть возможность получить возмещение от страховой компании, с которой у соседа заключен договор на страхование ответственности. Ситуации, когда гражданин, обязанный компенсировать причиненный ущерб, в силу низкого уровня доходов сделать это не может, очень распространены. Тяжбы тянутся годами. Обязательное страхование ответственности собственников жилья может позволит решить эту проблему.
3.
2. Основные перспективы и пути повышения эффективности механизма страховой защиты жилья Говоря о перспективах развития механизма страховой защиты жилых помещений, представляется неверным забывать об экономической составляющей страхования жилья; развитию данной отрасли страхования, помимо указанных выше факторов, будут способствовать: расширение видов предлагаемой страховой продукции, отвечающих потребностям и возможностям большинства населения страны; повышение качества оказываемых страховых услуг; государственная поддержка жилищного страхования, в том числе посредством установления налоговых и иных льгот; укрепление доверия населения к страховому бизнесу, и как следствие, повышение спроса на страховые услуги и т. д.
Можно предположить, что в ближайшей перспективе развитие страхования жилых помещений будет происходить по нескольким основным направлениям: продолжение совершенствования механизма льготной страховой защиты на уровне субъектов Российской Федерации, создание системы льготного страхования на федеральном и местном уровнях, ипотечное страхование, страхование имущества товариществ собственников жилья.
В целях уяснения сущности и возможных масштабов развития института страхования жилых помещений представляется необходимым рассмотреть каждое из приведенных направлений.
Последовательное развитие института отечественного страхования жилых помещений не представляется возможным без качественного улучшения государственного регулирования и контроля за процессом страхования вообще и страхования жилья в частности. Основными задачами государственного участия в сфере страхования жилья, как представляется, можно обозначить: обеспечение оптимальных условий для стабильной деятельности страховых организаций, эффективного функционирования и развития страхового рынка и самое главное — эффективной защиты прав и законных интересов страхователей (выгодоприобретателей).
Представляется, что на сегодняшний день в основе государственного регулирования рынка страхования жилья должны лежать мероприятия по организации и постоянному контролю за:
— неукоснительным соблюдением всеми участниками рынка страхования жилых помещений законодательства о страховании и иных нормативно-правовых актов, регулирующих данную сферу;
— деятельностью правоприменительных, правоохранительных (в том числе судебных) органов по обеспечению защиты нарушенных прав и законных интересов участников страховых правоотношений и государства;
— созданием условий для полноценной конкуренции и возможностей для появления и развития новых страховых организаций на рынке услуг жилищного страхования;
— созданием условий для появления и развития на рынке страхования жилых помещений специализированных страховщиков, имеющих прочное финансовое положение, посредством, например, увеличения минимального размера их уставного капитала до 1 млн руб. Кроме того, сложилась необходимость законодательного закрепления обязанности страховщиков создавать значительные резервные фонды с отчислением в их бюджеты процента от чистой прибыли страховщика. Взамен же необходимо предусмотреть налоговые льготы как для страховщиков, так и для страхователей (причем меры налогового стимулирования для последних, как совершенно справедливо отмечает В. А. Тарачев, должны применяться преимущественно на этапе уплаты страхового взноса, а не при получении страховой выплаты);
— установлением единых квалификационных требований к руководителям страховых организаций, занимающихся жилищным страхованием, порядка их аттестации и переаттестации, поскольку представляется возможным согласиться с утверждением, что «развитие отечественной системы страхования жилья напрямую зависит от уровня профессионализма руководителей и специалистов страховых компаний» .
Кроме того, в сферу государственного регулирования страхования жилья в обязательном порядке должно быть включено соответствующее нормативно-правовое обеспечение страхового рынка. Так, например, несмотря на то, что страхование жилых помещений (особенно на региональном уровне) сегодня регулируется значительным количеством законодательных и подзаконных актов, на сегодняшний день отсутствуют нормы, которые бы регулировали порядок организации и приоритетные направления национального рынка страхования жилых помещений; не в полной мере отражены требования к профессиональной компетентности руководителей страховых организаций; на федеральном уровне отсутствуют нормы (за исключением, пожалуй, только декларативной нормы ст. 21 ЖК РФ, допускающей страхование жилья), регулирующие страхование жилья как специфического объекта гражданского оборота.
На основании изложенного можно отметить, что для окончательного становления цивилизованного и эффективного рынка страхования жилых помещений в России сегодня остро необходимо исключение рассмотренных нами коллизий и пробелов из отраслевого отечественного законодательства, регулирующего страхование жилых помещений, а также дальнейшая унификация его норм.
Учитывая социальное значение и важность страхования жилья для экономики в целом, целесообразно создать институт страхования жилья. Создание такого института ускорит процесс подготовки и принятия нормативных актов по внедрению системы льготного страхования жилья. Кроме того, Институт сможет оказывать помощь в разработке методических материалов, нормативно-правовых актов по жилищному страхованию с учетом региональных особенностей.
Оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования, выработка единого подхода к классификации рисков могут способствовать развитию страхового рынка жилья на современном этапе.
По мере развития и стабилизации страхового рынка наиболее эффективной станет обязательная форма страхования жилищного фонда. Количество застрахованного жилья зависит от величины страхового взноса. Система страховой защиты должна учитывать уровень платежеспособности населения и территориальные особенности, что позволит привлечь страхователей при доступной величине страхового взноса. Многое зависит от того, каким будет размер единого страхового взноса, кто обязан будет его вносить и какие нужно предусмотреть льготы для малоимущих слов населения. Проводимая жилищная политика направлена на удовлетворение жилищных потребностей различных слоев населения, но приоритетной задачей остается страховая защита интересов малообеспеченных граждан.
Вывод по главе 3. На современном этапе развития существует множество проблем страховой защиты жилья. Множество проблем порождено тем, что страхование жилья сравнительно молодая отрасль страхования в России.
Основными проблемами страховой защиты жилья являются в первую очередь ветхость жилищного фонда и соответственно отсюда следует проблема качественного и оперативного восстановления жилья. Соответственно встает вопрос, обеспечит ли добровольное страхование в сфере жилья решение проблем. Множество мнений сходится на том, что в России необходимо ввести обязательное страхование жилья, однако как будет действовать данный механизм в условиях России предположить трудно.
В перспективе, развитие страхования жилых помещений будет происходить по нескольким основным направлениям: продолжение совершенствования механизма льготной страховой защиты на уровне субъектов Российской Федерации, создание системы льготного страхования на федеральном и местном уровнях, ипотечное страхование, страхование имущества товариществ собственников жилья.
Применение широкого спектра страховых программ по защите имущественных интересов граждан предполагает принятие мер по формированию спроса населения на страховые услуги; установление стандартных процедур страхования жилья и возмещения ущерба при наступлении страховых случаев; разработку особых условий страхования, учитывающих уровень платежеспособности страхователей и специфику регионов; выбор страховых рисков и метод их оценки; распределение обязанностей и ответственности между страхователем и страховщиком.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Решение поставленных в начале исследования задач позволило выделить основные параметры.
Страхование жилья — относительно молодая отрасль. Такие сектора финансового рынка, как инвестиционный и банковский, на порядки опережают ее в развитии. Это отражается и на модели построения законодательного регулирования, и на формах надзора, и на системе самоуправления. Так, при обилии законодательства на тему страхования, не все его нормы актуальны, не все в полной мере работают.
Страховая защита жилья — система защиты имущественных интересов посредством страховой деятельности, в виде обеспечения компенсации имущественных потерь в случае повреждения или уничтожения жилья на добровольной основе. На современном этапе развития, страхование жилья выступает мощным финансовым инструментом государства, выполняя во — первых, функцию финансовых потоков вложенных страховых средств, а во — вторых, для России, в перспективе позволит сформировать дополнительные финансовые ресурсы, направленные на восстановление утраченного или поврежденного жилья.
Несмотря на множество точек зрения на структуру страхового законодательства, правовой основой страховой защиты жилья считаем: общее гражданское законодательство; специальное страховое законодательство; подзаконные акты и ведомственные нормативные акты, касающиеся страхования жилья. Страховая защита жилья подразумевает предотвращение экономического риска, передавая этот риск страховой организации. Современная страховая защита жилья предполагает множество программ страхования жилья от всевозможных угроз (рисков), в том числе от угроз которые ранее не были актуальны, например, страхование долевого строительства жилья. Страховая защита жилья на современном этапе развития необходима каждому субъекту жилищных прав. Наличие страховки является гарантом выплаты ущерба от какого — либо риска, угрожающего жилью.
В данной главе мы рассмотрели наиболее актуальные виды страховой защиты жилья: ипотечное, ТСЖ, строительство жилья, льготное страхование. Эти виды страхования являются развивающимися и безусловно как субъекты страхования, так и сами страховые компании порой сталкиваются с многими трудностями законодательного, практического смысла. Механизм в данных видах страхования еще не отработан до конца, тем более что очень часто приходиться сталкиваться с мошеннической деятельностью некоторых компаний. В ипотечном страховании необходимо разрешить проблему выбора страховой компании самим субъектом страхования риска, что не будет ущемлять права гражданина и соответственно не позволит банкам навязывать страховые компании. В страховании ТСЖ необходимо отрегулировать четче вопросы финансовых возможностей ТСЖ и наступления страховых случаев. В страховании строительства жилья на современном этапе развития механизм достаточно реформируется и думаем, что в скором времени страховая защита строительства жилья станет обычным делом. Непонятно назначение льготного страхования, если это подготовительный этап для обязательного страхования жилья, тогда льготное страхование является необходимым на данном этапе, если же нет, то многие угрожающие риски, порой не попадают в льготное страхование, имеется ввиду когда есть риск нанесения вреда всему дому и т. д.
Соответственно, необходимо не только сформировать институт страхования жилья, но и в первую очередь разрешить многие вопросы на законодательном уровне.
На современном этапе развития существует множество проблем страховой защиты жилья. Множество проблем порождено тем, что страхование жилья сравнительно молодая отрасль страхования в России.
Основными проблемами страховой защиты жилья являются в первую очередь ветхость жилищного фонда и соответственно отсюда следует проблема качественного и оперативного восстановления жилья. Соответственно встает вопрос, обеспечит ли добровольное страхование в сфере жилья решение проблем. Множество мнений сходится на том, что в России необходимо ввести обязательное страхование жилья, однако как будет действовать данный механизм в условиях России предположить трудно.
В перспективе, развитие страхования жилых помещений будет происходить по нескольким основным направлениям: продолжение совершенствования механизма льготной страховой защиты на уровне субъектов Российской Федерации, создание системы льготного страхования на федеральном и местном уровнях, ипотечное страхование, страхование имущества товариществ собственников жилья.
Применение широкого спектра страховых программ по защите имущественных интересов граждан предполагает принятие мер по формированию спроса населения на страховые услуги; установление стандартных процедур страхования жилья и возмещения ущерба при наступлении страховых случаев; разработку особых условий страхования, учитывающих уровень платежеспособности страхователей и специфику регионов; выбор страховых рисков и метод их оценки; распределение обязанностей и ответственности между страхователем и страховщиком.
Российские граждане еще не вполне осознали ценность страхования, однако ОСАГО сыграло свою положительную роль, которая пришлась как нельзя кстати и для видов страхования, связанных с недвижимостью. Ведь по национальной системе материальных ценностей наряду с машинами в сознании людей «царят» квартиры и загородные дома. Россияне сегодня находятся в хрупкой стадии привыкания к мысли о страховании, и до европейцев, страхующих все подряд, рынку еще далеко.
Страховые инструменты могут и должны быть использованы для защиты имущественных интересов. Страхование в жилищной области дает большую уверенность в завтрашнем дне. Страхование способствует социальному и экономическому подъему делая положение граждан более устойчивым и независимым от всякого рода случайностей. Появление новых видов страховой защиты жилья необходимо и дальше стимулировать на государственном уровне. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями могут быть инвестированными в различные отрасли экономики, способствуя ее быстрому и успешному развитию.
СПИСОК НОРМАТИВНЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ Нормативные правовые акты и нормативные договоры Послание Президента РФ В. В. Путина к Федеральному Собранию РФ от 10 мая 2006 г., Российская газета. 2006. 11 мая.
Послание Президента РФ В. В. Путина к Федеральному Собранию РФ от 10 мая 2006 г., Российская газета. 2006. 11 мая.
Конституция Российской Федерации 1993 г.// РГ 1993- 25 декабря Жилищный кодекс РФ 2004 г. // СЗ РФ 2005. — № 1. Ст. 14
Гражданский кодекс Российской Федерации ч. 1 //СЗ РФ 1994, № 32 Ст. 3301.
Федеральный закон РФ от 27.
11.1992 «Об организации страхового дела в РФ». // Российская газета № 6, 12.
01.1993
Федеральный закон РФ от 30.
12.2004 № 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах». // СЗ РФ 2005. — № 1. Ст. 41
Федеральный закон РФ от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» //СЗ РФ. 1998. N
29. Ст. 3400; 2006. N 50.
Ст. 5279; N 52 (ч. 1). Ст. 5498.
Федеральный закон РФ от 20.
08.2004 № 117-ФЗ «О накопительноипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». // СЗ РФ 2004. — № 34. Ст.3535
Постановление Правительства РФ от 11.
01.2000 г. № 28 «О мерах по развитию ипотечного жилищного кредитования в РФ» // СЗ РФ 2000. — № 3. Ст. 278
Постановление Правительства Москвы от 23 ноября 2004 г. № 816-ПП «О развитии системы страхования в жилищной сфере города Москвы». // Квартирный ряд. № 50, 16.
12.2004
Приказ Госстроя РФ от 28.
06.2000 «Об утверждении рекомендаций по дальнейшему развитию страхования в жилищно — коммунальном комплексе». // Бюллетень строительной техники 2000. — № 9
Письмо Госстроя РФ от 21.
01.1998 г. Примеры страхования строительства
Судебная практика
Определение ВАС РФ от 25.
01.2008 № 18 033/07
Постановление Федерального Арбитражного Суда Дальневосточного округа от 25 октября 2007 г № Ф03А04/07−2/4432.
Определение СК Верховного Суда РФ от 12 февраля 1999 г. «Страхование имущества, находящегося в собственности гражданина, не является обязательным видом страхования и не влечет последствий, установленных в ст. 937 ГК РФ для случаев нарушения правил об обязательном страховании» (Извлечение) // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. — 1999 г. — № 6. -с. 5.
Научные статьи и научная литература
Александров А. А. Страхование: личное, имущественное, обязательное, гpажданской ответственности. — М.: ПРИОР, 1998
Ахвледиани Ю. Т. Жилищное страхование в условиях социально-экономических преобразований: Дис. … докт. экон. наук. М., 2002
Ахвледиани Ю. Т. Перспективы развития жилищного страхования в России // Страховое дело. — 2002. — N 1. — С. 19−24.
Бланд Д. Страхование: принципы и практика: Пер. с англ — М.: Финансы и статистика, 1998
Береснева О. Страхование в долевом строительстве. // Атлас страхования 2008. — № 4. С. 11
Брагинский М. И., Ветрянский В. В. Договорное право. Книга третья. 2002.
Глазычев В. Л. Обязательное жилищное страхование — путь к реальной реформе ЖКХ. //
http://www.glazychev.ru/publications/interviews/2005;07−19_interview_obyazat_strakhovanie_zhilya.htm
Дорин А. М. Основные направления развития жилищного страхования. // Правовые основы недвижимости 2007. — № 1
Ефимов С. Л. Экономика и страхование. — М., 1996
Жилкина М С. Становление системы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации: Государственное регулирование страхового рынка. — М.: Спутник +, 2002.
Закусилова Ю. П. Роль страхования жилья в современных социально-экономических условиях // Материалы V Всероссийской научно-практической конференции «Страхование в условиях формирования рыночных отношений» 15 — 16 октября 2002 г. Часть 2. Екатеринбург, 2002. С. 28.
Кешинская И. В строительстве и ЖКХ страхование необходимо. // Атлас страхования 2006. — № 1−2. С. 20−24
Комлева Н., Малолетнев А. Что варится в котле ипотечного страхования. // Атлас страхования 2008. — № 11. С. 11−15
Корнилова Н. В. К вопросу о правовом регулировании страховой деятельности в России // Правоведение. 1999 — № 4. С. 58.
Петров А. Наше жилье должно быть застраховано // Конкуренция и рынок. 2002. N 15. С. 17.
Подкаминер В. Ю. Практика принятия и применения страхового законодательства в Российской Федерации: // Финансы. 2004. № 3. С. 11
Скоморохова О. М. Операции с недвижимостью и страхование. — Кемерово, 2006
Страхование рисков долевого строительства. // Бюллетень недвижимости 2005. — 05.
09.
Тарачев В. А. Состояние и перспективы современного российского страхового законодательства // Современные тенденции развития страхования и проблемы непрерывного образования. Тезисы докладов и выступлений на международной научно-практической конференции. TACIS. М., 2001.
ФАС, ВАС и Роспортебнадзор. Что случилось с ипотечным страхованием. //
http://dengin.ru/suslov/FAS-VAS-I-Rospotrebnadzor-Chego-sluchilos-s-ipotechnym-strahovaniem/
Федорова Т. О страховании городского жилья // Страховое дело. — 1999. — N 5. — С. 18−26.
Фомичева Н. Зарубежный опыт в страховании жилищного фонда // Страховое дело. — 2000. — N 1. — С. 35−40.
Чернова Е. ОСАГО для жилья. Какую гражданскую ответственность и перед кем будет нести собственник? //
http://ners.ru/news/?newsid=8237
Юргенс И. Ю. Роль профессиональных объединений страховщиков в обучении и повышении квалификации страховых кадров // Современные тенденции развития страхования и проблемы непрерывного образования. Тезисы докладов и выступлений на международной научно-практической конференции. TACIS. М., 2001. С. 16.
Учебная и справочная литература
Архипов А.П., Гоммеля В. Б. Страхование: современный курс. — М.: Финансы и статистика, 2007
Архипов А. П., Гомелля В. Б. Основы страхового дела. — М.: Маркет ДС, 2002.
Балабанов А. И. Страхование. — М. 2005
Белых В. С. Страховое право. — М., 2001
Гвозденко А. А. Основы стpахования: учебник для студентов вузов по курсу «Основы страхования» — М.: Финансы и статистика, 1998.
Грищенко Н. Б. Основы страховой деятельности. // Учебное пособие. — Барнаул, 2001
Стрелец К.И., Широкова И. А Страхование объектов недвижимости. — СПб., 2005
Федорова Т. А. Страхование. — М., 2003
Тарачев В. А. Состояние и перспективы современного российского страхового законодательства // Современные тенденции развития страхования и проблемы непрерывного образования. Тезисы докладов и выступлений на международной научно-практической конференции. TACIS. М., 2001. С. 10 — 11.
См.: ст.ст. 210, 211 Гражданского Кодекса Российской Федерации; статьями 6, 29 Федерального Закона «Об общих принципах организации местного самоуправления Российской Федерации»
Дорин А. М. Основные направления развития отечественного жилищного страхования. // Правовые вопросы недвижимости 2007. — № 1. С. 12
Приказ Госстроя РФ от 28.
06.2000 «Об утверждении рекомендаций по дальнейшему развитию страхования в жилищно — коммунальном комплексе». // Бюллетень строительной техники 2000. — № 9
Ахвледиани Ю. Т. Государственное регулирование жилищного страхования в условиях рыночных преобразований // Страховое дело. — 2002. — N 11. — С. 17−22.
Жилкина М. С. Становление системы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации: Государственное регулирование страхового рынка. — М.: Спутник+, 2002
Архипов А. П., Гомелля В. Б. Основы страхового дела. — М.: Маркет ДС, 2002. С. 101.
Клоченко Н.Л., Пылов К. И. Основы страхового права. — М., 2002. С.29
Подкаминер В. Ю. Практика принятия и применения страхового законодательства в Российской Федерации: // Финансы. 2004. № 3. С. 11
Российская газета 1993. — 25 декабря.
СЗ РФ 2005. — № 1. Ст. 14
СЗ РФ 1994, № 32 Ст. 3301.
Российская газета № 6.
1993. — 12 января
СЗ РФ 2005. — № 1. Ст. 41
СЗ РФ. 1998. N 29. Ст. 3400; 2006.
N 50. Ст. 5279; N 52 (ч. 1). Ст.
5498.
СЗ РФ 2004. — № 34. Ст.3535
Брагинский М. И., Ветрянский В. В. Договорное право. Книга третья. 2002. С. 506.
Бюллетень строительной техники 2000. — № 9
Ахвледиани Ю. Т. Перспективы развития жилищного страхования в России // Страховое дело. — 2002. — N 1. — С. 19
Стрелец К.И., Широкова И. А. Страхование объектов недвижимости. — СПб, 2005. С. 16
Комлева Н., Малолетнев А. Что варится в котле ипотечного страхования. // Атлас страхования 2008. — № 11. С. 12
СЗ РФ. 1998. N 29. Ст. 3400
См, например: Послание Президента РФ В. В. Путина к Федеральному Собранию РФ от 10 мая 2006 г., Российская газета. 2006. 11 мая.
Скоморохова О. М. Операции с недвижимостью и страхование. — Кемерово, 2006. С. 121
Комлева Н., Малолетнев А. Что варится в котле ипотечного страхования. // Атлас страхования 2008. — № 11. С. 14
ФАС, ВАС и Роспортебнадзор. Что случилось с ипотечным страхованием. //
http://dengin.ru/suslov/FAS-VAS-I-Rospotrebnadzor-Chego-sluchilos-s-ipotechnym-strahovaniem/
Комлева Н., Малолетнев А. Что варится в котле ипотечного страхования. // Атлас страхования 2008. — № 11. С. 12
СЗ РФ. 1996. N 25. Ст. 2963
СЗ РФ. 2005. N 1 (ч. 1). Ст. 14
Дорин А. М. Основные направления развития жилищного страхования. // Правовые основы недвижимости 2007. — № 1. С. 14
Стрелец К.И., Широкова И. А Страхование объектов недвижимости. — СПб., 2005. С. 19
Ахвледиани Ю. Т. Жилищное страхование в условиях социально-экономических преобразований: Дис. … докт. экон. наук. М., 2002. С. 83.
Кешинская И. В строительстве и ЖКХ страхование необходимо. // Атлас страхования 2006. — № 1−2. С. 23
Кешинская И. В строительстве и ЖКХ страхование необходимо. // Атлас страхования 2006. — № 1−2. С. 23
Береснева О. Страхование в долевом строительстве. // Атлас страхования 2008. — № 4. С. 11
Кешинская И. В строительстве и ЖКХ страхование необходимо. // Атлас страхования 2006. — № 1−2. С. 23
Береснева О. Страхование в долевом строительстве. // Атлас страхования 2008. — № 4. С. 11
Береснева О. Страхование в долевом строительстве. // Атлас страхования 2008. — № 4. С. 12
Страхование рисков долевого строительства. // Бюллетень недвижимости 2005. — 05.
09.
Петров А. Наше жилье должно быть застраховано // Конкуренция и рынок. 2002. — № 15. С. 17.
Закусилова Ю. П. Роль страхования жилья в современных социально-экономических условиях // Материалы V Всероссийской научно-практической конференции «Страхование в условиях формирования рыночных отношений» 15 — 16 октября 2002 г. Часть 2. Екатеринбург, 2002. С. 28.
О бесполезности льготной программы страхования жилья.
http://www.moneyguide.ru/article.php?str_id=323
Глазычев В. Л. Обязательное жилищное страхование — путь к реальной реформе ЖКХ. //
http://www.glazychev.ru/publications/interviews/2005;07−19_interview_obyazat_strakhovanie_zhilya.htm
Александров А. А. Страхование: личное, имущественное, обязательное, гpажданской ответственности. — М.: ПРИОР, 1998. С. 72
Чернова Е. ОСАГО для жилья. Какую гражданскую ответственность и перед кем будет нести собственник? //
http://ners.ru/news/?newsid=8237
Фомичева Н. Зарубежный опыт в страховании жилищного фонда // Страховое дело. — 2000. — N 1. — С. 37
Чернова Е. ОСАГО для жилья. Какую гражданскую ответственность и перед кем будет нести собственник? //
http://ners.ru/news/?newsid=8237
Балабанов А. И. Страхование. — М. 2005. С. 101
Архипов А.П., Гоммеля В. Б. Страхование: современный курс. — М.: Финансы и статистика, 2007. С. 89
Тарачев В. А. Состояние и перспективы современного российского страхового законодательства // Современные тенденции развития страхования и проблемы непрерывного образования. Тезисы докладов и выступлений на международной научно-практической конференции. TACIS. М., 2001. С. 11.
Юргенс И. Ю. Роль профессиональных объединений страховщиков в обучении и повышении квалификации страховых кадров // Современные тенденции развития страхования и проблемы непрерывного образования. Тезисы докладов и выступлений на международной научно-практической конференции. TACIS. М., 2001. С. 16
