Фирмы-однодневки платят по контрактам на корреспондентские счета в российских банках в пользу иностранных фирм. Иностранные банки (недавно особой популярностью в этих схемах пользовались прибалтийские) конвертируют остатки на корреспондентских счетах и выводят средства за рубеж по поручениям иностранных фирм. Про влияние подобного рода операций даже говорить не стоит, а интересующихся последствиями мы позволим себе направить для консультации к уголовному кодексу, где все подробно описано.
Операции для возвращения ранее выведенных средств из-за рубежа.
Необходимость в возвращении средств появляется при расширении бизнеса владельца или клиента банка. Возможный вариант: иностранная фирма, как правило, зарегистрированная в оффшоре, предоставляет субординированный займ банку либо напрямую (увеличивает «бухгалтерский» капитал при определенных условиях), либо через какой-нибудь банк-нерезидент под видом межбанковского кредита. Впоследствии кредитный портфель банка увеличивается на аналогичный объем. Данная операции «увеличивает» капитализацию банка и банковской системы. А как отмечалось выше, чем выше доля «бухгалтерского» капитала, тем уязвимее система.
4. Перспективы развития банковской системы
4.
1. Проблемы развития банковской системы
1. Банковский сектор России развивается в основном как сфера обслуживания других секторов, являясь ведомым, а не ведущим, системообразующим элементом российской экономики.
Экономический рост, исполнение бюджета, платежеспособный спрос и инвестиции в России поддерживаются главным образом за счет энергосырьевого экспорта, а не путем существенного повышения доли валового внутреннего продукта (ВВП), потребляемого внутри страны, или развития экспорта товаров глубокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов. Это вынуждает правительство заниматься прежде всего проблемами развития энерго-сырьевых отраслей, ибо, во-первых, его собственная судьба напрямую зависит от их успешного функционирования (кризис в этом секторе неизбежно повлечет смену правительства), и во-вторых, восстановление, подъем и развитие иных отраслей требуют огромных финансовых, организационных и интеллектуальных затрат без уверенности в успехе. Ведь резкое падение мировых цен на энергоносители и сырье сведет на нет любые усилия по структурной перестройке экономики.
2. Банковская сфера России не является рыночно структурированной системой и не обладает собственным потенциалом, необходимым для эффективного саморазвития. До сих пор никто из практикующих банкиров не знает ответа на вопрос: какую банковскую систему мы строим? Если рыночную, то непонятно, для чего мы создаем новые государственные банки, укрепляем их за счет бюджета и расширяем сферу их деятельности. Если государственно-монополистическую, то почему стараемся сохранить полторы тысячи мелких коммерческих банков, которые не способны решать масштабные государственные задачи.
Именно в силу того, что государство до сих пор не сформулировало четкие задачи построения необходимой ему банковской системы, мы имеем в этой сфере не строго структурированную систему, а случайную совокупность разнородных кредитных организаций — государственных, олигархических, иностранных (дочерних), карманных и, наконец, нормальных коммерческих. Как свидетельствует опыт, хаотичная структура не в состоянии вести целенаправленную деятельность и достигать намеченного результата.
3. Капитализация банковской системы России недопустимо низка. Уже притчей во языцех стало упоминание о том, что совокупный капитал (собственные средства) российских банков меньше капитала любого ведущего мирового банка. Если при этом учесть, что Банк России считает значительную часть этого капитала «нарисованной» (и с этим нельзя не согласиться), то ситуация выглядит еще более плачевной. Можно сказать, что российский банковский сектор по капиталу находится за «чертой бедности».
4.
2. Основные направления развития банковской системы В случае реализации предлагаемых действий к 2009 году соотношение активов банковского сектора к ВВП увеличится с 42% (на начало 2004 года) до 56−60%, капитала к ВВП — с 6% до 7−8%, кредитов, предоставленных нефинансовому сектору к ВВП — с 18% до 26−28%.
В настоящее время основными факторами, сдерживающими развитие банковского сектора, являются: высокие вмененные издержки ведения банковского бизнеса, несоответствующий международным подходам уровень защиты прав кредиторов-залогодержателей, низкая интенсивность конкуренции в ряде сегментов рынка банковских услуг, недостаточная прозрачность процессов функционирования, банкротства и ликвидации кредитных организаций.
В целях устранения факторов, сдерживающих развитие банковского сектора, и решения вопросов по эффективному аккумулированию банками денежных средств для их дальнейшей трансформации в инвестиции, а также усиления защиты интересов кредиторов банков и предотвращения использования банков в недобросовестной коммерческой и противоправной деятельности, Правительство Российской Федерации направит свои усилия на решение следующих задач.
1. Институциональное развитие банковского сектора:
обеспечение дальнейшего развития системы страхования вкладов;
упрощение процедур слияния и присоединения кредитных организаций;
повышение требований к размеру собственных средств (капитала) кредитных организаций;
обеспечение функционирования системы бюро кредитных историй;
2. Рост эффективности и прозрачности банковской деятельности:
недопущение наделения банков несвойственными им функциями;
сокращение форм отчетности кредитных организаций и переход на предоставление отчетности в электронном виде;
обеспечение открытости в деятельности кредитных организаций;
совершенствование корпоративного управления (усиление роли и ответственности совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации, включая введение в его состав независимых директоров и определение перечня вопросов, относимых к его исключительной компетенции).
3. Стимулирование потребительского кредитования и кредитования предприятий среднего и малого бизнеса:
упрощение процедур обращения взыскания на предмет залога со стороны кредитных организаций, расширение перечня способов обеспечения исполнения обязательств, а также унификация процедур удовлетворения обеспеченных залогом требований кредиторов, в том числе в случаях, не связанных с ликвидацией и банкротством должника;
создание системы регистрации залогов движимого имущества и имущественных прав (бюро регистрации);
совершенствование законодательного регулирования деятельности микрофинансовых организаций;
развитие новых сегментов рынка банковских услуг, ориентированных на предоставление широкого спектра банковских продуктов «конечному потребителю», прежде всего в области розничного потребительского кредитования и ипотеки;
развитие потребительского кредитования, включая вопросы обеспечения защиты прав граждан при использовании таких кредитов;
совершенствование механизмов рефинансирования и управления ликвидностью банков.
4. Совершенствование банковского надзора:
развитие содержательных риск-ориентированных подходов;
продолжение работы, направленной на повышение качественных параметров банковского капитала, корректировка капитала, сформированного с использованием схем фиктивной капитализации, и предотвращение использования таких схем;
совершенствование банковского надзора за деятельностью кредитных организаций на консолидированной основе, включая анализ рисков, возникающих у кредитных организаций в рамках взаимоотношений с физическими и юридическими лицами, в том числе с некредитными организациями — участниками банковских групп и банковских холдингов.
5. Участие государства в кредитных организациях:
завершение процедур выхода государственных унитарных предприятий из числа учредителей (участников) кредитных организаций в 2006 году;
усиление специализации банков с долей участия государства в уставном капитале на выполнении установленных государственных задач.
4.
3. Значение мирового опыта для модернизации российской системы Банковская система России не может развиваться изолированно от мирового банковского сообщества, и страна постепенно интегрируется в мировое рыночное хозяйство. Разумное использование зарубежного опыта всегда полезно, но возможности применения на практике современных форм банковского предпринимательства, мер стимулирования, регулирования и контроля во многом зависят от состояния российской экономики и банковской системы.
Нормализация экономики и банковского сектора — одно из условий эффективного использования зарубежного опыта. Но, как свидетельствует мировая практика, модернизация банковской отрасли рьшочной экономики возможна лишь в результате ее формирования как системы в течение длительного времени.
Цивилизованной рыночной экономике необходим модернизированный тип современного банка, конкурентоспособный на национальном и мировом уровнях, относительно устойчивый к кризисным потрясениям и ориентированный на обслуживание реального сектора, вложение средств преимущественно в экономику, а не на трейдерские операции с иностранной валютой и государственными ценными бумагами. Нарушение этого общепринятого в мировом банковском сообществе принципа банковской деятельности ведет к банкротству банка. Об этом свидетельствует история финансовых потрясений, начиная со скандального краха созданного Джоном Ло в XVIII в. французского банка, лопнувшего в результате чрезмерных инвестиций в государственные ценные бумаги, и до современных финансовых кризисов.
При формировании нового типа коммерческого банка в России необходимо учитывать тенденции в развитии банковской системы Запада. На рубеже XX — XXI вв. наблюдается новый виток концентрации и централизации банковского капитала, сенсационные слияния крупнейших банков в целях их выживания в условиях глобализации и либерализации экономики. На Западе процесс концентрации и централизации банковского капитала, опережая аналогичную тенденцию в сфере производства, опирается на юридическую базу и не противоречит антимонопольному законодательству.
В России слабо используется мировой опыт организации банковских картелей, которые согласуют стратегию банков-членов, временных объединений банков для предоставления крупных кредитов (консорциумов), холдинговых компаний. Еще ни один российский банк не стал транснациональным банком, функционирующим на мировых рынках — валютном, кредитном, фондовом, золотом.
Западные банкиры выделяют три основные причины: усиление конкуренции на национальном и мировом уровнях; повышение требований клиентов; развитие новых дорогостоящих банковских технологий.
Через призму мирового опыта неубедительно звучат предложения разукрупнить Сбербанк и Внешторгбанк. Выдвигаемый при этом аргумент об опасности концентрации крупными банками основной массы кредитных рисков и большей устойчивости мелких и средних банков, о чем свидетельствовал в частности кризис 1998 г., весьма спорен.
При стабильных условиях именно крупные банки с разветвленной сетью филиалов продвигают в регионы современные банковские продукты и услуги, передовые технологии, расчеты в режиме реального времени и другие слагаемые развитой банковской структуры, без которой невозможно развитие цивилизованной рыночной экономики в России. Стратегическая ориентация на крупные банки должна сочетаться с одновременным развитием региональных, а также мелких и средних банков, которые имеют свою нишу. Такое сочетание, как свидетельствует мировой опыт, является оптимальным. Например, в Австрии каждый из 600 региональных банков имеет специализацию во избежание дорогостоящей конкуренции.
Развитие сети региональных кредитных организаций, создание межрегиональных банков не исключает концентрации банков в Москве, хотя некоторые специалисты считают это недопустимым. Подобная география характерна для большинства развитых стран, столицы которых институционально возглавляют соответствующий мировой финансовый центр (Лондон, Нью-Йорк, Париж, Токио, Цюрих, Люксембург и т. д.). Москва является финансовым центром России и в известной мере стран СНГ и при продуманной стратегии экономического развития в XXI в. может стать одним из мировых финансовых центров.
Заключение
Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Роль банковской системы России в обеспечении роста экономики остается крайне ограниченной.
Одной из главных причин невысокого уровня развития банковской системы является слабость ее ресурсной базы и ограниченность проходящих через нее денежных потоков. Это обусловлено, прежде всего, значительным налично-денежным обращением, неразвитой системой рефинансирования банков и циркуляцией огромных финансовых средств в системе Казначейства и банках-нерезидентах.
Между тем, в нашей стране не сформирована рыночная инфраструктура инвестиций — нет рыночных фондов «длинных» денег, откуда черпаются инвестиции. В отличие от других рыночных стран, в России можно взять инвестиции в основном из банковской системы.
России нужна гораздо более крупная и мощная банковская система, чем существует сегодня. Она должна быть устойчивой и вызывающей доверие у граждан и предпринимателей.
Банковская система России реально может стать катализатором экономического роста, стать «дружественной» по отношению к потребителям ее услуг, помогая им развиваться. При таком подходе банковская система будет способствовать укреплению экономических позиций страны и российского бизнеса на международных рынках. Развитая кредитная система создает у населения возможности для самореализации, стимулирует предпринимательство, способствует повышению жизни людей. И наоборот, проблемная и неразвитая банковская система ослабляет экономику и снижает её экономическую, социальную, а, в конечном счете, и политическую конкурентоспособность.
Список литературы
Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.
12.1993г.) в ред. от 30.
12.2006г. № 6-ФКЗ //
http://www.consultant.ru.
Распоряжение Правительства Российской Федерации «О программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006 — 2008 годы)» от 19.
01.2006г. № 38-р //
http://www.consultant.ru
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.
12.1990г. № 395−1 в ред. от 29.
12.2006г. № 246-ФЗ //
http://www.consultant.ru.
Федеральный закон Российской Федерации «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.
07.2002г. № 86-ФЗ в ред. от 02.
03.2007г. № 24-ФЗ //
http://www.consultant.ru.
Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2005. — 448 с.
Жарковская Е., Арендс И. Банковское дело. — М.: ИКФ Омега — Л, 2003. — 399 с.
Иванов В. В. Анализ надежности банка. Практическое пособие. — М: Русская Деловая Литература, 2006.
Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина. — М.: Юристъ, 2003. — 688 с.
Экономический анализ деятельности банка. Учебное пособие / Под ред. Мамоновой И. Д. — М: ИНФРА — М, 2006.
Безуглова Н.В., Новикова И. Я. Банковская система России // ЭКО. № 9, 2006.
Верников А.В. К вопросу о банковской системе в России // Деньги и кредит. № 10, 2003.
Гамза В. Банковская система России: основные проблемы развития // Мировая экономика и международные отношения. № 10, 2003.
Гейвандов Я. А. Иностранные инвестиции в банковскую систему России (проблемы законодательного регулирования и правоприменительной практики) // Государство и право. № 1, 2003.
Ершов М. Банковская система и развитие российской экономики // Мировая экономика и международные отношения. № 3, 2005.
Захаров В.С. В России есть банковская система // Деньги и кредит. № 10, 2003.
Козлов А. А. Вопросы модернизации банковской системы // Деньги и кредит. № 6, 2002.
Коношенков В., Карпенко В., Слуцкий А. Структура капитала: требования к надежности // Экономика и жизнь. № 42, 1995.
Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской Федерации // Деньги и кредит. № 1, 2001.
Красавина Л. Н. Значение мирового опыта для модернизации российской банковской системы // Деньги и кредит. № 2, 2001.
Левичева И. Н. Особенности становления банковской системы России во второй половине XIX века // Деньги и кредит. № 10, 2002.
Маричев С. А. Капитализация российской банковской системы: проблемы и перспективы роста // Деньги и кредит. № 11, 2004.
Нестеренко О. Б. Надежность коммерческого банка и факторы, ее определяющие // Деньги и кредит. № 10, 2001.
Сагитдинов М.Ш., Марданов Р. Х., Кощегулова И. Р. О необходимости системного подхода к разработке концепции развития банковской системы России // Деньги и кредит. № 7, 2001.
Сорвин С. В. Современные банковские технологии и их влияние на эффективность банковской системы // Деньги и кредит. № 9, 2001.
Тосунян Г. Проблемы повышения роли российской банковской системы в обеспечении экономического роста // Общество и экономика. № 9, 2006.
Захаров В.С. В России есть банковская система // Деньги и кредит. № 10, 2003. С. 17.
Безуглова Н.В., Новикова И. Я. Банковская система России // ЭКО. № 9, 2006. С. 93.
Вопросы истории. № 4−5, 1992. С. 37−53.
Левичева И. Н. Особенности становления банковской системы России во второй половине XIX века // Деньги и кредит. № 10, 2002. С. 56.
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.
12.1990г. № 395−1 в ред. от 29.
12.2006г. № 246-ФЗ //
http://www.consultant.ru. Ст. 2.
Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.
12.1993г.) в ред. от 30.
12.2006г. № 6-ФКЗ //
http://www.consultant.ru.
Федеральный закон Российской Федерации «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.
07.2002г. № 86-ФЗ в ред. от 02.
03.2007г. № 24-ФЗ //
http://www.consultant.ru.
Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2005. С. 266.
Там же. С. 267.
Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2005. С. 270.
Ершов М. Банковская система и развитие российской экономики // Мировая экономика и международные отношения. № 3, 2005. С. 28.
Маричев С. А. Капитализация российской банковской системы: проблемы и перспективы роста // Деньги и кредит. № 11, 2004. С. 44.
Тосунян Г. Проблемы повышения роли российской банковской системы в обеспечении экономического роста // Общество и экономика. № 9, 2006. С. 23.
Маричев С. А. Капитализация российской банковской системы: проблемы и перспективы роста // Деньги и кредит. № 11, 2004. С. 47.
Гейвандов Я. А. Иностранные инвестиции в банковскую систему России (проблемы законодательного регулирования и правоприменительной практики) // Государство и право. № 1, 2003. С. 65.
Тосунян Г. Проблемы повышения роли российской банковской системы в обеспечении экономического роста // Общество и экономика. № 9, 2006. С. 26.
Тосунян Г. Проблемы повышения роли российской банковской системы в обеспечении экономического роста // Общество и экономика. № 9, 2006. С. 30.
Иванов В. В. Анализ надежности банка. Практическое пособие. — М: Русская Деловая Литература, 2006.
Коношенков В., Карпенко В., Слуцкий А. Структура капитала: требования к надежности // Экономика и жизнь. № 42, 1995.
Экономический анализ деятельности банка. Учебное пособие / Под ред. Мамоновой И. Д. — М: ИНФРА — М, 2006.
Нестеренко О. Б. Надежность коммерческого банка и факторы, ее определяющие // Деньги и кредит. № 10, 2001. С. 40.
Гамза В. Банковская система России: основные проблемы развития // Мировая экономика и международные отношения. № 10, 2003. С. 10.
Распоряжение Правительства Российской Федерации «О программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006 — 2008 годы)» от 19.
01.2006г. № 38-р //
http://www.consultant.ru
Красавина Л. Н. Значение мирового опыта для модернизации российской банковской системы // Деньги и кредит. № 2, 2001. С. 60.
Красавина Л. Н. Значение мирового опыта для модернизации российской банковской системы // Деньги и кредит. № 2, 2001. С. 61.
