Сбербанк России на рынке сбережений населения

Дополнительно Г. Г. Коробова рассматривают операции в зависимости от времени возникновения, выделяя традиционные и современные.

Проанализировав мнения различных специалистов, целесообразным производить деление операций, предоставляемых физическим лицам, по времени возникновения, степени важности, и по характеру операций. Предложенная классификация представлена в таблице Классификация операций, предоставляемых физическим лицам Основание Группировка операций Характеристика 1 2 3 По степени важности Основные Наиболее значимые для банка операции Дополнительные Операции, позволяющие привлечь новых клиентов; могут отсутствовать в перечне осуществляемых банком операций По времени возникновения Традиционные Изначально осуществляемые банком операции Продолжение таблицы Таблица 4

1 2 3 Современные Операции, возникающие в результате совершенствования обслуживания клиентов, развитию которых во многом послужил научно-технических прогресс Характер операций Кредитные Операции банка по размещению денежных средств Депозитные Операции банка по привлечению денежных средств Расчетно-кассовые Совокупность расчетных и кассовых операции, в том числе валютных Прочие Операции, не являющиеся для банка основными, позволяющие получить дополнительную прибыль Предложенные классификации являются взаимосвязанными. Сопоставление рассмотренных группировок представлено на рис. 1

Рисунок 1. Операции, предоставляемые физическим лицам Содержание операций по обслуживанию физических лиц представлено в Приложении 1. Среди физических лиц наибольшей популярностью пользуются кредитные и депозитные операции. Рассмотрим их подробнее.

Кредитные операции представляют собой отношения между кредитором и заемщиком по представлению целевого использования, дифференцированности и обеспеченности. Экономический смысл кредитных операций можно охарактеризовать как неявную эмиссию безналичных денежных средств, осуществляемую для расширения денежной базы экономических отношений. Это становиться возможным благодаря привлечению организацией на какое-то время дополнительного ссудного капитала при отсутствии собственных средств, необходимых для развития своей деятельности.

Кредитная операция предполагает выполнение некоторых этапов, представленных. Кредитные операции имеют строгую последовательность и включают следующий комплекс взаимосвязанных действий:

• консультирование клиента по кредитным продуктам;

• рассмотрение крдитной заявки и собеседование с клиентом;

процентных платежей (сопровождение кредита);

• погашение кредита;

• работа банка с проблемными ссудами.

На первом этапе кредитный работник консультирует клиента по суммам кредита, сроку кредита, процентной ставке, сумме переплаты, о перечне необходимых документов, для получения кредита и т. д. В случае, если клиента устраивают условия банка и он подходит по всем критериям, заполняется заявка на кредитный продукт.

На втором этапе заявку на кредитный продукт рассматривает специалист, как правило, работником бэк-офиса. Сроки и процедура рассмотрения заявки могут существенно отличаться в различных банках. При рассмотрении кредитной заявки изучается кредитоспособность клиента, т. е. способность клиента рассчитываться по взятому кредиту.

На третьем этапе при положительном решении о выдаче кредита кредитный работник подготавливает и заключает кредитный договор. Кредитный договор — соглашение, по которому порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности". Методика формирования резервов применяется кредитными организациями для оценки качества заемщика, качества обслуживания долга и обязательного расчета резервов на возможные потери по ссудам. Суть методики заключается в классификации качества ссуды по определенным в Положении пяти категориям и в расчете соответствующих им размерам резерва.

На пятом этапе кредитной операции банк осуществляет контроль за текущими платежами по кредиту, т. е. осуществляет сопровождение кредита.

Следующим этапом является погашение кредита и оформление соответствующей документации. В случае нарушения условий договора и несвоевременного погашения кредита, банк осуществляет работу с проблемными ссудами.

Банк для осуществления кредитных операций Депозитные операции предполагают выполнение ряда последовательных действий, представленных в Приложении 1. К ним относятся:

• заявление на открытие депозита,

• открытие депозита,

• формирование резерва,

• начисление процентов на депозит,

• выдача депозита и начисленных процентов.

На первом этапе депозитной операции сотрудник банка консультирует клиента по депозитным продуктам. Если клиент изъявляет желание оформить депозит, то заполняет заявление на открытие депозита.

На втором этапе осуществляется открытие депозита, вносятся деньги на счет.

На третьем этапе банк обязан сформировать обязательный резерв. Формирование резервов регламентируется законодательством. Для защиты интересов вкладчиков кредитные организации формируют обязательные резервы по рублевым счетам и по счетам в иностранной валюте, перечисляемые в Банк России. Защитная функция обязательных резервов ограничена: норматив не может превышать 20%. Реальные гарантии предусмотрены

Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

условиями договора. Проценты могут начисляться ежедневно, ежемесячно, ежеквартально.

На последнем этапе депозитной операции банк возвращает клиенту сумму депозита и начисленных процентов.

Обслуживание физических лиц, в том числе осуществление кредитных и депозитных операций, невозможно без проведения расчетно-кассовых операций. Расчетно-кассовые операции включают расчетные и кассовые операции.

Расчетные операции связаны с проведением договорах и инструкциях Минфина РФ;

• обеспеченность платежа, заключающаяся в обеспечении необходимого объема денежных средств на счете.

Кроме того, расчетные операции включают валютные операции, такие как:

• осуществление расчетов в иностранной валюте, а именно ее перевод со счета клиента и зачисление на счет;

• конверсионные другую безналичную иностранную валюту.

Кассовые операции — это операции банка с наличными деньгами.

К кассовым операциям относят:

• прием от клиента наличных денег,

• выдача наличных денег,

• операции обмена и размена наличных денежных знаков,

• наличные операции с валютой.

Кассовые операции позволяют обеспечить поступление, снятие наличной валюты со счетов клиента. Кассовые операции могут осуществляться как с национальной, так и с иностранной валютой. Валютно-обменные операции осуществляются через систему валютно-обменных касс.

Валютные операции осуществляются в строгом соответствии с валютным законодательством. Банк является ответственным за проведение валютных операций, осуществляет контрольные функции.

Проведение кредитных, депозитных и расчетно-кассовых операций может сопровождаться применением пластиковых карт. Операции банка с пластиковыми картами позволяют получать комиссионный доход в виде комиссии за выпуск банковской карты. Пластиковая карта — это платежное средство, предназначенное Карты являются собственностью банка, а клиенты получают их в пользование. Желание клиентов пользоваться пластиковыми картами обусловлено следующими свойствами карт: удобство пользования, мобильность, сохранность и надежность сбережений, возможность получения дисконта и сервисных гарантий.

Внедрение банковских карт значительно повысило доступность банковских услуг для физических лиц, избавив клиентов от необходимости каждый раз добираться до офиса банка, чтобы оплатить кредит, узнать остаток на своем счете или получить наличные.

Для банков, использование пластиковых карт при обслуживании физических лиц создает ряд преимуществ. Банк получает возможность расширить свою сбытовую сеть, устанавливая банкоматы и терминалы по обслуживанию карт.

имеющего доступ в сеть Интернет.

Дистанционное банковское обслуживание позволяет клиенту — физическому лицу самостоятельно управлять своим счетом, следить за состоянием денежных средств. Данная операция является достаточно перспективной для банков и еще недостаточно развитой.

Обслуживание населения может быть организовано в виде финансового «супермаркета», предлагающего все виды услуг: расчетнокассовое обслуживание, кредитное и депозитное обслуживание и т. п. либо в виде набора специализированных услуг, оказываемых обособленным подразделением — расчетно-кассовым офисом.

Обслуживание физических лиц, организованное в виде финансового «супермаркета» предполагает стремление банка предоставить своим клиентам как можно больше услуг в комплексном виде. Клиентам данный вид обслуживания наиболее выгоден и удобен, так как все необходимые операции можно провести в одном месте.

Однако в настоящее время на уровне региона наиболее распространенным становится оказание набора специализированных услуг кредитно-кассовым офисом. В литературе недостаточно освещается специфика организации обслуживания физических лиц в указанном подразделении кредитной организации. Возникновениеособенностей функционирования кредитно-кассового офиса определяется влиянием различных факторов, наиболее значимым из которых является существенное ограничение полномочий, предоставляемых данному сегменту бизнеса.

1.2 Основные тенденции на рынке банковского обслуживания физических лиц в России Розничное кредитование в России переживает своеобразный бум. Банки активно идут в регионы, находят новых заемщиков. Прежде всего, это относится к таким формам потребительского кредитования, как кредиты наличными, РОБ-кредиты, кредиты на приобретение товаров в торговых сетях, карточные кредиты.

Чрезмерно агрессивная политика на рынке потребительского кредитования со стороны некоторых коммерческих банков имеет не только негативную экономическую, но и опасную социальную составляющую. Темпы розничного кредитования уже близки к докризисным показателям и составили в середине 2013 г. почти 42% (рис. Рисунок 2). Доля розничных кредитов в совокупном кредитном портфеле коммерческих банков к концу 2013 г превышала 21%. У отдельных банков удельный вес потребительских кредитов достиг 70% от активов.

Рисунок 2. Темпы прироста кредитного портфеля банков и доходов населения, в % к предыдущему году Достаточно высокая доходнось розничного кредитования даже при сравнительно высокой частоте дефолтов снижает волатильность финансового результата по сравнению с корпоративным портфелем, где дефолт одного крупного заемщика может оказать существенное влияние на финансовые показатели деятельности банка. Кроме того, у розничного кредитования сохраняется достаточно высокое соотношение риск/доходность.

Проблема усугубляется тем, что повышенный рост потребительского кредитования не обеспечен ростом реальных доходов населения. Следует, однако, признать, что рост кредитования покрывался до последнего времени ростом депозитов населения, а задолженность домохозяйств остается на уровне ниже, чем у сопоставимых по доходам на душу населения стран.

В апреле 2012 г.

планирует повысить нормы резервирования по таким кредитам, а также рассматривает возможность введения изменений в методологию оценки рисков по необеспеченному розничному кредитованию при расчете норматива достаточности капитала. Такие намерения регулятора вызвали неоднозначную реакцию банковского сообщества. Банкиров беспокоит возможное двукратное повышение резервных требований по необеспеченным розничным ссудам и введение повышенных коэффициентов риска по таким кредитам.

Существенным недостатком российской банковской системы является отсутствие у банков «длинных» денег, в которых нуждается реальный сектор экономики, что сдерживает инвестиционную активность предприятий. Кроме того, в последние годы прослеживается тенденция к ухудшению условий кредитования нефинансовых предприятий и замедлению динамики спроса на кредитные ресурсы.

По данным Минфина России, в июле 2013 г. по сравнению с маем средневзвешенная ставка года выросла на 0,6 п.п. и составила 9,5%. В 2014 г. ожидаются более скромные показатели прироста кредитного портфеля банков в корпоративном сегменте по сравнению с прошлым годом (порядка 25%), динамика которых будет определяться макроэкономическими условиями и состоянием мирового и внутреннего финансовых рынков. Сейчас стоимость «длинных» кредитов (в рублях) составляет для промышленных предприятий, в среднем, 10,5% в год. При этом процентные платежи по кредитам промышленных предприятий достигают 2 трлн рублей в год и формируют около 9% себестоимости продукции промышленного сектора.

Рисунок 3. Доля внешнего долга в структуре пассивов крупнейших банков Для привлечения «длинных» денег банки прибегают к заимствованиям из-за рубежа, что ставит российские банки в зависимость от конъюнктуры, складывающейся на зарубежных финансовых рынках, и ведет к увеличению внешней корпоративной задолженности. Кроме того, определенные риски могут возникнуть у банков, которые имели высокую долю внешнего долга в структуре своих пассивов.

В случае неблагоприятного развития событий западные банки ограничивают лимиты предоставления кредитов российским заемщикам, что автоматически сокращает приток «длинных» денег в экономику. Таким образом, в России сохраняется аномально высокая стоимость денег. Существенное влияние на это оказывает банковская маржа. В среднем по российской банковской системе в 2013 г. она составляла 5,2%. Для сравнения, в странах Еврозоны этот показатель составлял 1,4%., в странах Восточной Европы — 2,7%. Очевидно, что чем выше процентная маржа, тем выше ставки по кредиту. Суммы процентных платежей предприятия закладывают в цену продукции, что ведет к соответствующему удорожанию товаров и увеличению инфляции.

В отсутствии четких ориентиров государственной экономической политики банковский сектор не имеет достаточных стимулов кредитования реального сектора экономики, в том числе промышленного производства. За последние годы при общем росте объема кредитования наиболее высокие темпы прироста традиционно показывает портфель розничного кредитования, увеличившись на 14,3% в 2011 г., на 35,9% в 2012 г. и, по предварительным оценкам, на 42% в 2013 г. По прогнозам Банка России, в 2014 г. объем розничного кредитования вырастет на 20−30%.

Дорогое фондирование за счет частных депозитов вынуждает банки отдавать предпочтение высокодоходнымкредитам физическим лицам во избежание потерь в марже. Отраслевые показатели кредитования свидетельствуют о том, что приоритетным сектором является торговля, которая получает кредитов больше, чем вся российская обрабатывающая промышленность. С начала года прирост кредитов торговле превысил 10%, в то время как в обрабатывающей промышленности — только 6%.

Если учесть, что большая часть кредитов населению является потребительскими, то именно торговля получает наиболее благоприятные условия для развития. Вложения банков в долгосрочные кредиты хотя и увеличиваются, но не становятся важным источником финансирования инвестиций, необходимых для стимулирования роста экономики.

Так, за четыре года, с начала 2009 г. по начало 2013 г., общий объем долгосрочных кредитов российских банков (сроком более 1 года) вырос с 4,5 трлн рублей до 12,3 трлн рублей. Из общего объема чистого прироста долгосрочных кредитов нефинансовые предприятия получили 7,8 трлн рублей. На финансирование инвестиций в основной капитал приходилось только 1,7 трлн рублей или около 22% долгосрочных кредитов российских банков. Кроме того некоторые крупнейшие банки направляют существенные средства на финансированиесделок слияния и поглощения, в том числе и в финансовом секторе. В прошлом году общий объем сделок такого рода с участием российских компаний достиг 2,2 трлн рублей. Это сумма больше, чем все российские инвестиции в основной капитал и составляет около 20% объема долгосрочных кредитов, выданных российскими банками в 2011 г. Значительная часть сделок по слиянию и поглощению финансируется крупнейшими российскими банками (ОАО «Сбербанк России», ОАО Банк ВТБ и др.).

Кредитование российских банков преимущественно направлено на компании, а не население, что находится в сильном контрасте со странами ЦВЕ (рис. Рисунок 4). С учетом кредитов банков-нерезидентов (21% ВВП) и коротких сроком кредитования уровень задолженности российского корпоративного сектора представляется весьма высокой.

Рисунок 4. Кредитный портфель российских банков Современное состояние депозитного рынка физических лиц характеризуется преобладанием рублевых вкладов на среднесрочный период от 1 года до 3 лет. Значительная доля вкладов имеет размер свыше 1 млн. рублей, вторая по значению доля — от 100 до 400 тыс. рублей. Основной объем привлеченных депозитов сосредоточен в Сбербанке России.

Следует отметить, что на протяжении последних 4 лет рынок банковских вкладов физических лиц постоянно развивался. Его развитие сопровождалось стабильным ростом объема денежных средств населения на счетах банков, с одной стороны, и различными по значениям темпами прироста, с другой. Последние, в свою очередь, зависели от многих факторов, таких как состояние банковской системы, социально-экономическая ситуация в стране и в мире, проводимая государством денежно-кредитная политика, поведения вкладчиков и выбранной ими стратегии и т. п.

Таким образом, в рамках проведенного теоретического исследования были достигнуты следующие результаты. Обслуживание физических На сегодняшний день исследуемый сегмент бизнеса ещё не получил полного развития, поскольку на практике далеко не все современные операции, предоставляемые физическим лицам, повседневно присутствуют и используются. Вместе с тем на рынке обслуживания физических лиц наблюдается достаточно жесткая конкуренция. Этим обусловлена необходимость создания новых и совершенствования традиционных видов банковских продуктов. Расширение спектра осуществляемых операций создает коммерческому банку возможность для получения дополнительной прибыли и улучшения финансового положения кредитной организации на финансовом рынке.

Исследование основных источников банковских ресурсов показало, что среди привлекаемых денежных ресурсов основную долю занимают вклады населения. Начиная с 2009 года посткризисная ситуация с помощью поддержки государства в банковском секторе была стабилизирована и ввиду этого наметилась тенденция роста привлечения денежных средств населения. При этом сначала темпы роста вкладов в иностранной валюте превышали темпы роста рублевых вкладов, а к 2013 г. доверие к национальной валюте снова восстановилось.

В 2012;2013 гг. прирост вкладов населения обеспечивался в основном за счет роста процентных ставок и расширением депозитных линеек. Однако это не привело к существенному росту склонности населения к организованным сбережениям. Кризис еврозоны вызывает недоверие населения к устойчивости банковского сектора и здесь лидером является Сбербанк России.

Банковские продукты уже не могут оставаться универсальными, вслед за потребностями клиентов они становятся все более сегментированными, нацеленными на удовлетворение той или иной потребности определенного клиентского сегмента. Рынок банковских услуг все ближе к стадии насыщения, все меньше становится тех клиентов, которые не пользуются тем или иным банковским продуктом. Соответственно, банковская стратегия взаимодействия с клиентами меняет свой вектор — от завоевания нового клиента к его удержанию. На первый план выходят долгосрочные партнерские отношения, а это требует полной реорганизации модели продаж банковских продуктов.

Мероприятие Результат Никое качество и скорость обслуживания клиентов увеличение количества обслуживающих менеджеров в залах банка Увеличение пропускной способности офисов дополнительный набор кадров повышение уровня квалификации сотрудников Повышение качества обслуживания клиентов, как следствие дополнительный приток клиентов разработка собственной школы повышения квалификации сотрудников внедрение системы дистанционного обучения и системы оценки знаний; расширение функциональных возможностей работы терминалов самообслуживания Переход определенного потока клиентов на систему самообслуживания, повышение «пропускной способности» отделения обеспечение бесперебойной работы терминалов обслуживания клиентов.

Таким образом, ОАО «Сбербанк России», являясь одним из лидеров рынка розничных услуг населению, не в полной мере использует возможности продажи пакетов комплексных услуг всем категориям граждан. Слабо реализуются конкурентные преимущества (собственная расчётная система, разветвлённая сеть филиалов, высокая степень доверия) в работе Банка на рынке обслуживания физических лиц.

Теперь оценим экономический эффект для ОАО «Сбербанк России» от внедрения различных предложенных мероприятий по совершенствованию депозитной политики. Чистая прибыль ОАО «Сбербанк России» по итогам 2013 года составила 392,6 млрд руб. Оценим, как изменится чистая прибыль ОАО «Сбербанк России» при внедрении предложенных мероприятий по совершенствованию депозитной политики банка (см. табл. 22).

Таблица 22

Экономический эффект от внедрения мероприятий по совершенствованию депозитной политики ОАО «Сбербанк России»

Мероприятия Затраты на внедрение мероприятий, тыс. руб. Чистая прибыль до внедрения мероприятий, тыс. руб. Чистая прибыль после внедрения проектных мероприятий, тыс. руб.

Абсолютное изменение чистой прибыли в результате внедрения проектных мероприятий, тыс. руб. (абсолютный экономический эффект) Относительное изменение чистой прибыли в результате внедрения проектных мероприятий, % (относительный экономический эффект) 1. увеличение количества обслуживающих менеджеров в залах банка 2. дополнительный набор кадров 3300 3 920 000 4 508 000 588 000 15% 3. повышение уровня квалификации сотрудников 4. разработка собственной школы повышения квалификации сотрудников 5. внедрение системы дистанционного обучения и системы оценки знаний 5500 4 116 000 196 000 5% 6. расширение функциональных возможностей работы терминалов самообслуживания 3000 4 076 800 156 800 4% 7. обеспечение бесперебойной работы терминалов обслуживания клиентов. 2700 3 998 400 78 400 2% Итого 14 500 3 920 000 4 939 200 1 019 200 26%

Таким образом, из всех предложенных мероприятий наибольший экономический эффект будет от дополнительного набора сотрудников и увеличения числа обслуживающих менеджеров в залах. При этом внедрение всех предложенных мероприятий по совершенствованию системы обслуживания клиентов ОАО «Сбербанк России» потребует затрат в размере 14 500 тыс. руб., но при этом чистая прибыль банка увеличится на 1 019 200 тыс. руб., или на 26%, и достигнет величины 4 939 200 тыс. руб. Таким образом, экономический эффект достигается за счёт увеличения входящего денежного потока, а предлагаемый проект мероприятий рекомендуется внедрить.

Таблица 23

Экономический эффект от внедрения ключевых мероприятий Проблемы, имеющиеся на предприятии Предложения, направленные на решение указанной проблемы Затраты на реализацию предложения, тыс. руб. Доходы предприятия, полученные в результате реализации предложения, тыс. руб. Экономический эффект от реализации предложения, тыс. руб. Низкая скорость обслуживания в отделениях увеличение количества обслуживающих менеджеров в залах банка 3300 588 000 584 700

Нехватка специалистов для работы офисов дополнительный набор кадров Низкий уровень квалификации сотрудников повышение уровня квалификации сотрудников 5500 196 000 190 500

Низкий уровень квалификации сотрудников разработка собственной школы повышения квалификации сотрудников Низкий уровень квалификации сотрудников внедрение системы дистанционного обучения и системы оценки знаний; Ограниченные функциональные возможности систем самообслуживания расширение функциональных возможностей работы терминалов самообслуживания 3000 156 800 153 800

Частые поломки оборудования обеспечение бесперебойной работы терминалов обслуживания клиентов. 2700 78 400 75 700 14 500 1 019 200 1 004 700

Теперь проведём анализ, как изменится структура депозитного портфеля ОАО «Сбербанк России» после внедрения рассмотренных мероприятий по совершенствованию депозитной политики банка.

Таблица 24

Изменение структуры депозитного портфеля ОАО «Сбербанк России"в результате внедрения мероприятий по совершенствованию депозитной политики Депозиты До внедрения мероприятий После внедрения мероприятий Изменение сумма тыс.

руб. удельный вес, % сумма тыс.

руб. удельный вес, % +/- % 1. Средства физических лиц: 7916 69,68 9103 71,56 1187 15,00 1.

1. Вклады населения 7586 66,77 8723 68,58 1137 15,00 1.

2.Сберегательные сертификаты 330 2,90 380 2,59 50 15,00 2. Средства юридических лиц 3445 30,32 3617 28,44 172 5,00 Итого привлеченных ресурсов 11 361 100,00 12 720 100,00 1359 12,00

Таким образом, в результате внедрения мероприятий по совершенствованию депозитной политики банка в наибольшей степени вырастут средства физических лиц в структуре депозитного портфеля банка (на 15%), поскольку большинство предложенных мероприятий направлены как раз на развитие депозитного обслуживания физических лиц. Это достаточно целесообразно для ОАО «Сбербанк России», поскольку привлечённые средства физических лиц превышают средства юридических лиц более чем в два раза. В структуре депозитного портфеля банка в результате внедрения мероприятий существенных изменений не произошло. При этом нужно отметить, что в результате внедрения мероприятий в наибольшей степени выросли депозиты сроком от трёх месяцев до трёх лет. Сумма привлечённых средств в депозиты до трёх месяцев и больше трёх лет, а также средства на счетах до востребования выросли в меньшей степени, соответственно, их доля в структуре депозитного портфеля банка снизилась. Это связано с тем, что предложенные мероприятия по совершенствованию депозитной политики банка направлены в первую очередь на развитие наиболее популярных депозитов, приносящих банку наибольшую прибыль.

Таким образом, основными негативными моментами в деятельности ОАО «Сбербанк России» по обслуживанию физических лиц следует отметить:

1. Низкая скорость и качество обслуживания клиентов;

2. Высокие тарифы на обслуживание клиентов;

3. Узкая линейка банковских продуктов.

4. Небольшая доля кредитов физическим лицам в кредитном портфеле банка.

Учитывая выявленные недостатки в деятельности ОАО «Сбербанк России» необходимо порекомендовать банку разработать эффективную политику по обслуживанию физических лиц, повысить эффективность работы автоматизированной системы обслуживания клиентов и расширить ассортимент продуктов.

Основными направлениями формирования привлекаемой ресурсной базы ОАО «Сбербанк России» можно назвать:

— обеспечение потребностей массовой клиентуры в сбережении, накоплении и заимствовании средств;

— предоставление стандартного набора конкурентоспособных продуктов и услуг, предназначенных для различных региональных и социальных групп клиентов;

— дальнейшее развитие системы индивидуального обслуживания клиентов, включающей полный спектр банков

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В условиях рыночных отношений развитие и укрепления банковской системы направлено на повышение ее устойчивости, расширения состава и повышения качества банковских услуг, защиту интересов вкладчиков. Для этого банку необходимо расширять ресурсную базу, обеспечить оптимизацию структуры активов и пассивов. Привлечение ресурсов для коммерческих банков является основной его деятельности, приоритетной задачей, без решения которой он не может существовать. В целях привлечения ресурсов для своей деятельности коммерческим банкам важно разрабатывать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач банка, закрепленных в Уставе, получения максимальной прибыли и необходимости сохранения банковской ликвидности. В основе формирования депозитной политики коммерческих банков лежат как общие, так и специфические принципы.

Формирование ресурсной базы играет первичную и определяющую роль по сравнению с активными операциями. Так целью депозитной политики коммерческих банков является привлечение оптимального объема ресурсов, необходимого и достаточного для проведения активных операций, при условии обеспечения минимального уровня издержек. С целью обеспечения минимального уровня издержке банк проводит диверсификацию портфеля привлекаемых денежных ресурсов по источникам их привлечения и структуре.

ОАО «Сбербанк» является банком с крупнейшими активами. Однако анализ системы управления финансовыми ресурсами банка показал в основные негативные моменты в управлении ресурсами ОАО «Сбербанк России»:

1. У банка снижается вероятность получения высоких доходов;

2. Доля активов не приносящих доход увеличивается;

3. Доля участия привлеченных средств в получении прибыли незначительна, что указывает на пассивное поведение банка к расширению возможностей по привлечению средств и о неэффективном использовании привлеченных источников в ресурсной базе банка.

Основным недостатком вкладов Сбербанка России является — размер процентных ставок, а к преимуществам отнесли: широкий выбор вкладов, возможность пополнения счета, возможность открытия интернет — аналогов вкладов.

Кроме того самыми неоспоримыми преимуществами Сбербанка являются — обширная филиальная сеть по всей стране и многолетний опыт работы, благодаря которым Сбербанк стабильно сохраняет лидерские позиции на рынке банковских вкладов.

При этом основой ресурсной базы банка являются вклады физических лиц, поэтому для увеличения финансовых ресурсов банк должен стараться увеличивать привлечение средств от населения.

Основными негативными моментами в деятельности ОАО «Сбербанк России» по обслуживанию физических лиц следует отметить:

1. Низкая скорость обслуживания клиентов;

2. Высокие тарифы на обслуживание клиентов;

3. Узкая линейка банковских продуктов.

4. Снижение доли вкладов населения в общем сумме привлеченных банком средств;

5. Небольшая доля кредитов физическим лицам в кредитном портфеле банка.

Основными направлениями формирования привлекаемой ресурсной базы ОАО «Сбербанк России» можно назвать:

— обеспечение потребностей массовой клиентуры в сбережении, накоплении и заимствовании средств;

— предоставление стандартного набора конкурентоспособных продуктов и услуг, предназначенных для различных региональных и социальных групп клиентов;

— дальнейшее развитие системы индивидуального обслуживания клиентов, включающей полный спектр банков.

При разработке депозитной политики ОАО «Сбербанк России» следует руководствоваться определенными критериями оптимизации системы привлечения вкладов физических лиц, среди которых можно выделить следующие:

взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;

сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);

дифференцированный подход к различным группам клиентов;

конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования системы привлечения вкладов физических лиц ОАО «Сбербанк России» и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости.

В результате внедрения мероприятий по совершенствованию депозитной политики банка в наибольшей степени вырастут средства физических лиц в структуре депозитного портфеля банка (на 15%), поскольку большинство предложенных мероприятий направлены как раз на развитие депозитного обслуживания физических лиц. Это достаточно целесообразно для ОАО «Сбербанк России», поскольку привлечённые средства физических лиц превышают средства юридических лиц более чем в два раза. В структуре депозитного портфеля банка в результате внедрения мероприятий существенных изменений не произошло. При этом нужно отметить, что в результате внедрения мероприятий в наибольшей степени выросли депозиты сроком от трёх месяцев до трёх лет. Сумма привлечённых средств в депозиты до трёх месяцев и больше трёх лет, а также средства на счетах до востребования выросли в меньшей степени, соответственно, их доля в структуре депозитного портфеля банка снизилась. Это связано с тем, что предложенные мероприятия по совершенствованию депозитной политики банка направлены в первую очередь на развитие наиболее популярных депозитов, приносящих банку наибольшую прибыль.

Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.

01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 28.

12.2013) // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.consultant.ru/, свободный.

Федеральный закон от 10.

07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 04.

11.2014) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.consultant.ru/, свободный.

Федеральный Закон N 395−1 «О банках и банковской деятельности» принят 02.

12.1990 (ред. от 04.

11.2014) // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.consultant.ru/, свободный.

Федеральный закон от 23.

12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 21.

07.2014) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.consultant.ru/, свободный.

Положение ЦБ № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражением указанных операций по счетам бухгалтерского учета» принято 26 июня 1998 г. (ред. от 26.

11.2007) // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.consultant.ru/, свободный.

Положением ЦБ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» принято 31.

08.1998 г. (ред. от 27.

07.2001) // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.consultant.ru/, свободный.

Положение ЦБ РФ от 26.

03.04 г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудам и приравненной к ней задолженности» (в ред. Указаний ЦБ РФ 28.

12.2007 № 254-П) // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.consultant.ru/, свободный.

Андрюшин С. А. Банковские системы — М.: Инфра-М, 2011. — 235 с.

Белотелова Н.П., Белотелова Ж. С. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. Издательство: Дашков и К, 2013 г. — 400с.

Боровкова В. А. Банки и банковское дело. Учебник. Юрайт. 2014 г. — 623с.

Жуков Е. Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. Учебник. — 528с.

Банковское дело: учебник / под ред. Г. Г. Коробовой. — М.: Юристь, 2012. С. 38

Лаврушин О. И. Банковское дело. Учебник. Кно

Рус. 2014 г. — 800с.

Базель II для российских банков // Журнал «Финансовый директор».

Балакина Р. Т. Влияние инноваций на развитие банковского бизнеса // Вестник Омского университета. Серия: Экономика. 2011. № 1. С. 25.

Белых А. Карточный подход // Бизнес журнал для малого и среднего бизнеса. 2011. — С.34−41.

Википедия. Словари и энциклопедии на Академике [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://dic. academic.ru, свободный Российский торгово-экономический словарь / под ред. С. Н. Бабурина. — М.: М Экономистъ, 2013.

Сайт РБК [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.rbc.ru, свободный.

Сайт Центра экономических исследований МФПА [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.mfpa.ru, свободный.

Сайт Центрального Банка России [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.cbr.ru, свободный.

Сайт ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.sberbank.ru, свободный.

ПРИЛОЖЕНИЕ

Классификация субъектов и объектов депозитной политики коммерческого банка Депозитная политика коммерческого банка Субъекты депозитной политик Объекты депозитной политики Коммерческий банк Привлеченные средства:

— депозиты

— МБК

— векселя

— сертификаты Дополнительные услуги

(комплексное обслуживание)

Клиенты Банка:

— физические лица

— юридические лица Государственные Учреждения:

— ЦБ

— министерство по налогам и сборам

Банковское дело: учебник / под ред. Г. Г. Коробовой. — М.: Юристь, 2012. С. 38

Жуков Е. Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. Учебник. С- 528

Жуков Е. Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. Учебник. С- 528

Банковское дело: учебник / под ред. Г. Г. Коробовой. — М.: Юристь, 2012. С. 43

Лаврушин О. И. Банковское дело. Учебник. Кно

Рус. 2014 г. — 800с.

Жуков Е. Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. Учебник. — 528с.

Федеральный закон от 23.

12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 21.

07.2014) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.consultant.ru/, свободный.

Лаврушин О. И. Банковское дело. Учебник. Кно

Рус. 2014 г. — 800с.

Балакина Р. Т. Влияние инноваций на развитие банковского бизнеса // Вестник Омского университета. Серия: Экономика. 2011. № 1. С. 25.

Балакина Р. Т. Влияние инноваций на развитие банковского бизнеса // Вестник Омского университета. Серия: Экономика. 2011. № 1. С. 25.

Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.

01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 28.

12.2013) // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.consultant.ru/, свободный.

Федеральный Закон N 395−1 «О банках и банковской деятельности» принят 02.

12.1990 (действующая редакция от 04.

11.2014) // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.consultant.ru/, свободный.

Постановление Конституционного Суда РФ от 3 июля 2001 г. № 10-П //Собрание законодательства РФ. 2001. № 29. Ст.

3058.

Федеральный закон от 23.

12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 21.

07.2014) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.consultant.ru/, свободный.

Сайт ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.sberbank.ru, свободный.

Составлено автором по данным: сайт ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.sberbank.ru, свободный.

Сайт ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.sberbank.ru, свободный.

Составлено автором по данным: сайт ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.sberbank.ru, свободный.

Составлено автором по данным: сайт ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.sberbank.ru, свободный.

Составлено автором по данным: сайт ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.sberbank.ru, свободный.

Составлено автором по данным: сайт ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.sberbank.ru, свободный.

Сайт ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.sberbank.ru, свободный.

Составлено автором по данным: сайт ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.sberbank.ru, свободный.

Составлено автором по данным: сайт ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.sberbank.ru, свободный.

Составлено автором по данным: сайт ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.sberbank.ru, свободный.

Сайт ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.sberbank.ru, свободный.

Сайт ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.sberbank.ru, свободный.

Сайт ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.sberbank.ru, свободный.

Разработано автором

Разработано автором

Составлено автором

Составлено автором

Составлено автором

Составлено автором

Составлено автором

Неудовлетворенность клиентов банка

Продукты

Персонал и системы

недостаточный уровень образованности персонала (дают не компентентые консультации

очереди (мало операторов)

низкая мотивация персонала (не зависит от кол-ва обслуженных клиентов, приводит к очередям)

несовершенная продуктовая линейка

(не учитывает категории населения)

непривлекательные тарифы (низкие ставки по депозитам, высокие по кредитам)

Организация

Бизнес-процессы

неудобное расположение офиса (далеко от остановки общ. транспорта)

маленький зал офиса

Ошибки оформления документов и платежей

Временные задержки (сбои в работе компьютеров и сети)

неэффективная бизнес-логика процессов