По картам VISA Gold (MasterCard Gold) АО «ТИНЬКОФФ БАНК» будет бесплатно предлагать дополнительные услуги: SMS-оповещение. После каждой покупки по карте или снятия наличных в банкомате на мобильный телефон владельца карты будет направлено SMS-сообщение с информацией об операции. В SMS-сообщении указывается сумма списанных средств, дата, время и место операции. Участие в дисконтной программе Countdown. Программа Countdown — это международная программа скидок, действующая в 33 странах мира.
Членская карта предоставляется в комплекте со справочником и позволит сэкономить от 10 до 50 процентов от суммы, потраченной на покупки, и сервис в предприятиях-участниках программы. Реализация этих предложений в АО «ТИНЬКОФФ БАНК» позволит усовершенствовать обслуживание своих клиентов в рамках зарплатных проектов, прилечь предприятия для осуществления новых зарплатных проектов. В качестве способа привлечения новых клиентов предлагается ввести в ряд банковских карточных продуктов АО «ТИНЬКОФФ БАНК» топливную карту."Топливные карты" - карты, выпускаемые топливной или сервисной компанией, предназначенные для безналичного расчета за приобретаемое на автозаправочных станциях (АЗС) топливо, а также для оплаты сопутствующих товаров и услуг. Специфической особенностью российского рынка является то, что сервисные фирмы не только заключают договоры на прием их карт операторами топливной розницы, но имеют собственные АЗС. Необходимость безналичных расчетов на российском автотранспорте всегда обосновывалась тем, что выдавать водителям денежные средства для оплаты топлива рискованно. Помимо возможности нецелевого использования денег сегодня в связи с ростом цен на топливо появилась другая опасность: увеличились подотчетные суммы, а значит, возросли риски их утраты при разбойных нападениях и кражах. Топливная карта может быть рублевой и литровой; лимитированной и кошельковой; с контактным микрочипом, с магнитной полосой или гибридной, с ценообразованием от цены АЗС, на которой происходит заправка по топливным картам, или по прайс-листу эмитента. Топливные карты различаются сетью обслуживания: количеством и географией расположения АЗС на карте, на которых конкретная топливная карта может быть обслужена. Топливо, которое доступно по разным картам также может различаться, различной будет конечно и цена топлива на АЗС и размер скидки, которую готов предоставить эмитент; топливные карты различаются возможностью работать с отсрочкой платежа или отсутствием таковой. Различаются между собой перечни дополнительных услуг (мойки, шиномонтаж), за которые можно расплатиться каждой отдельной топливной картой. Одну от другой топливную карту отличает скорость прохождения платежей, блокировки/разблокировки топливной карты; топливные компании предлагают различные способы доставки ежемесячных отчетных документов; формат предоставления данных о транзакциях; манера работы менеджеров компании-эмитента — все эти пункты могут облегчить или наоборот усложнить работу водителей. Топливные (заправочные) карты — это пластиковые платежные карты, выпускаемые топливной компанией или владельцем сети АЗС и предназначенные для безналичного расчета за приобретаемое на заправках топливо, а также для оплаты товаров и услуг. Топливные пластиковые карты широко применяются на АЗС всего мира. Часто встречаются дисконтные топливные карты, дающие право на скидки, дополнительные сервисные услуги, бонусы. Пластиковая топливная карта — это: — идеальное средство привлечения и удержания клиента с помощью дисконтных программ и бонусов;
— средство сбора предоплаты за ГСМ;
— средство кредитования клиента и следственно, его удержания;
— возможность привлечения автотранспортных предприятий как корпоративных клиентов;
— мощный рекламный инструмент;
— максимальное удобство клиентам при покупке топлива. Топливные дисконтные карты не только пользуются успехом, но и представлены от разных компаний. Многие карты, кроме покупки топлива, предлагают покупку сопутствующих товаров, и даже получение специальных услуг. Это удобно, как для АЭС, так и для держателя карты, потому, что АЭС так привлекает клиентов, а держатель карты получает приятные скидки. Топливные пластиковые карты также могут быть и дисконтными (при оплате топлива можно получить скидку, которая предусмотрена по карте). Это очень удобно для владельца автотранспорта. При этом такие карты можно использовать, как обычные карты (можно обналичивать средства по карте, только нужно подобрать пластиковые карты и банкоматы одного банка, в этом случае размер комиссии будет ниже).
Также карту можно использовать для покупки товаров, не связных с автотранспортом, а также оплачивать разные услуги. То есть это универсальная карта, которой можно воспользоваться в любом случае. Обычно банки не налагают ограничений по таким картам. Многие топливные компании заинтересованы в привлечении клиентов и задаются этой целью совместно с банками. Банк может существенно расширить клиентскую базу за счет организаций и предпринимателей, использующих в своей деятельности транспорт, и, как следствие, приобретающих довольно большое количество ГСМ. Для таких клиентов очень важно наладить процесс учета ГСМ на предприятии. Решение этих задач не выглядит столь уж сложным. Банки прекрасно используют в своей работе системы на пластиковых картах и могут без труда оборудовать АЗС терминалами, а клиентов обеспечить корпоративными картами.
Важно, чтобы сама система, в рамках которой устанавливается оборудование и выдаются карты, отвечала специфике проведения операций отпуска топлива. Нами предложен на рассмотрение проект «топливная карта» по внедрению платежной системы «Авточип». В случае удачного внедрения платежной системы «Авточип» банк получает: — рост пассивов в виде средств на карточных счетах клиентов;
доход (как правило, 1% и выше) от операций на АЗС; - расширение спектра услуг для организаций. В настоящее время рынок банковских услуг сформировался, и услуги всех банков мало, чем отличаются друг от друга. Поэтому для привлечения или удержания клиента необходимо предлагать новые «незамыленные» продукты. Банк сможет выдать клиентам топливные карты, а операции оплачивать прямо с расчетного счета. Таким образом, существенно облегчается работа бухгалтерии клиента. Расходы на ГСМ — это существенная статья в экономике любого региона. Очень большие средства федерального казначейства направляются на покупку ГСМ для пассажирских перевозок, ГУВД, противопожарной службы, большая статья в муниципальном бюджете включает в себя финансирование на ГСМ служб благоустройства, теплоэнерго, служб котельных, водоканала и.т.д. Банк, участвующий в деятельности этих организаций, сможет развернуть проект «Авточип» в крупном масштабе, и сделать его одним из важнейших в своей работе. Для внедрения технологии «Авточип» в банке необходимы: — платежные терминалы для АЗС в необходимом количестве;
для клиентов в необходимом количестве. Проект не требует серьезных инвестиций: — терминалы — это довольно распространенные в банковской сфере устройства стоимостью от $ 400 до $ 800, которые могут закупаться по мере развития проекта. В случае невостребованности данных терминалов в проекте «Авточип» они могут работать в рамках других платежных систем или быть проданными, так как закупка этой техники банками происходит постоянно;
— это кратковременные и незначительные инвестиции до момента покупки пластика самим клиентом. Стоимость одной карты с дизайном банка не превысит 150 рублей при партии в 2000 карт. Стоимость карты существенно падает при увеличении партии. Для справки 2000 карт — это четыре крупных или восемь средних организаций клиентов. Схему операций по топливным картам можно увидеть в приложении 3. По данным приложения мы видим, что банк эмитент выдаёт юридическим лицам топливные карты, взамен получая денежные средства (1), в свою очередь потребители подают запрос на обслуживание на АЗС в регионе и на нефтебазу, в случае достаточности средств, получают товар (2), далее АЗС и нефтебаза делают запрос на обслуживание продавцам и поставщикам, а они уже производят передачу реестров в обслуживающий банк-эквайер и далее в процессинговый центр и расчётному агенту — эмитенту (3), за этим происходят взаиморасчёты (перевод денежных средств с расчётного счёта клиента в банке — эмитенте через расчётного агента в банк — эквайрер и далее продавцу) (4) и в конце производятся расчёты между продавцом и поставщиками (5).Модель расчета эффективности проекта «топливная карта» можно увидеть в Приложении А. По данным Приложения, А мы видим, что банкоматы и терминалы будут приобретаться по мере внедрения проекта. Стоимость всех карт составит 300 000 рублей, а стоимость всех капитальных вложений с учётом базового программного обеспечения составит 310 000 рублей.
Из полученных результатов можно сделать вывод, что операционные доходы составят 12 000 рублей, а операционные расходы 7 370 рублей. Важно заметить, что операционная прибыль составит 4 630 рублей. Из всего этого можно сделать вывод, что финансовый результат и окупаемость проекта составит 3 704 рубля в месяц. Использование расширяющихся возможностей электронных расчетов и платежей способно дать заметный прирост скорости оборота денег в экономике и эффективности платежно-расчетных операций для всех субъектов рынка. Для характеристики эффективности платежных систем электронных расчетов выделим направления влияния платежной системы на экономическую среду и на условия для развития отдельных субъектов. Так, эффект может проявляться в развитии следующих направлений:
а)коммуникативный аспект:
организация альтернативных коммуникационных расчетных и платежных связей между ритейлерами и потребителями товаров и услуг;
укрепление взаимоотношений между финансовыми организациями и провайдерами услуг за счет создания дополнительных экономических предпосылок для сотрудничества;
расширение (размывание) границ торговли и денежных переводов в страновом разрезе;
облегчение коммуникационных связей и повышение скорости обмена информацией;
расширение финансовых и коммуникационных возможностей населения на потребительском и инвестиционном рынках;
б)экономический аспект:
финансово-технологическое обеспечение содействия развитию высокотехнологичных сфер электронных коммуникаций и ускорение денежного оборота в них;повышение экономической эффективности расчетов и платежей в экономике за счет общего усиления конкурентной среды в финансовой и банковской сферах;
сокращение потребности в мелких монетах и банкнотах, оптимизация денежного оборота;
получение прямого экономического эффекта субъектами рынка электронной коммерции от увеличения объемов операционной деятельности;
оптимизация налогообложения участников электронной коммерции (прежде всего интернет-магазинов);минимизация затрат на инкассацию денежной выручки и издержек на обслуживание платежного оборота в платежной системе;
в)инфраструктурный аспект:
формирование нового сегмента обслуживания микроплатежей и открытие интернетпространства для платежных операций;
создание альтернативной (по отношению к традиционной банковской) платежной инфраструктуры для обслуживания финансовых потребностей участников электронной коммерции;
расширение доступа провайдеров и ритейлеров, участвующих в электронной коммерции, к мировым платежным системам и системам денежных переводов;
снижение потребности в инфраструктурных элементах платежной системы по физическому приему платежей за счет перевода контактов плательщика и получателя средств в виртуальное пространство;
повышение доступности современных платежных услуг и возможностей электронной коммерции для населения территорий, охваченных Интернетом;
г)организационный аспект:
усложнение платежной инфраструктуры государства и усиление конкуренции в финансовом секторе;
оптимизация платежей и расширение дополнительных финансовых возможностей, поддерживаемых платежными системами Интернета;
повышение производительности труда в банковском и небанковском секторах обслуживания платежей;
д)социальный аспект:
рост финансовой грамотности населения;
устранение цифрового неравенства и расширение доступа населения к услугам электронной коммерции;
развитие новых форм стимулирования платежеспособного спроса на потребительские товары и услуги, продаваемые через Интернет;
экономия времени и ресурсов покупателя на покупки и платежи через Интернет;
улучшение качества обслуживания потребителей и плательщиков за счет повышения оперативности оказания услуг и их ассортимента;
е)технический аспект:
совершенствование технологий обеспечения безопасности, конфиденциальности и отказоустойчивости платежных систем Интернета;
обеспечение законодательства о противодействии легализации и отмыванию доходов, полученных преступным путем;
проведение финансовых операций в режиме реального времени;
гарантии невозможности несанкционированного вывода средств из системы ввиду ограниченности системы платежей определенным кругом участников. Таким образом, финансовые технологии электронной коммерции и интернет-платежи в России устойчиво развиваются, что обусловлено потребностью в быстрых, безопасных и эффективных механизмах оплаты различных товаров и услуг. Параллельное использование трех вариантов платежей в среде Интернет с преимущественным развитием технологий цифровой наличности позволит сократить расходы на оборот наличности в экономике в целом и у отдельных экономических субъектов, обеспечить симбиоз различных типов локальных и глобальных платежных систем и их платежных и финансовых инструментов, что выразится в получении комплексного эффекта по рассмотренным направлениям влияния платежной системы на экономическую среду и на условия для развития отдельных субъектов. В результате анализа были определены основные направления совершенствования работы с пластиковыми картами для АО «ТИНЬКОФФ БАНК», были разработаны этапы внедрения и реализации программы и проведена оценка эффективности некоторых предложенных мероприятий с использованием количественных и качественных показателей.
3.2 Пути повышения конкурентоспособности карточных продуктов АО «ТИНЬКОФФ БАНК» на рынке пластиковых кар
Широкому использованию пластиковых карт АО «ТИНЬКОФФ БАНК», как основной формы расчетов за товары и услуги, препятствует ряд причин. Одной из основных проблем, препятствующих использованию пластиковых карт, является недоверие населения к банковской системе и пластиковым картам, в частности. Другим фактором, отталкивающим рядовых потребителей от «пластика», является отсутствие просветительской, пропагандисткой работы по обучению и развитию навыков работы с картами. Высокими темпами развиваются удаленные каналы продвижения услуг: сегодня АО «ТИНЬКОФФ БАНК», эмитирующий карты, не имеет системы интернет-банкинга, от систем SMS-оповещения банки перешли к полноценным системам SMS-платежей. В последние годы существенно расширен спектр услуг, предоставляемых в банкоматах и информационных киосках. Еще одной заметной тенденцией стала ориентация АО «ТИНЬКОФФ БАНК» на создание зон и полностью автоматизированных офисов банковского самообслуживания, в том числе и для держателей карт. Развитие банковских карт АО «ТИНЬКОФФ БАНК» связано со следующими перспективными направлениями:
дальнейшее нормативное правовое регулирование деятельности банков в сфере операций;
— с платежными картами;
— снижение территориальных диспропорций в обеспечении банковскими продуктами;
— услугами на основе использования платежных карт;
— привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных предприятий;
— расширение функциональных возможностей банкоматов на основе принципа «шаговой» доступности;
— расширение спектра совершаемых операций с банковскими картами, развитие кобрендовых продуктов и бонусных программ, которые имеют высокий потенциал, слияние мобильного банкинга и банковских карт, интеграция электронных платежных систем, электронных денег и банковских карты другие. Дальнейшее развитие банковских карт АО «ТИНЬКОФФ БАНК» должно проходить на основе анализа и адаптации зарубежного опыта. В настоящее время в Европе реализуется проект SEPA, целью которого является повышение гармонизации платежей во всей еврозоне. В основе проекта SEPA лежат три принципа: — совместимость и требования к защищенности;
торговых и территориальных барьеров;
— гармонизация информационного потока между различными участниками. План мер по реализации SEPA включает пять направлений: коммуникация и маркетинг SEPA, переход (в разрезе органов регулирования), правовые вопросы и проблемы контроля соблюдения требований, механизмы корпоративного устройства, технические вопросы Реализация проекта SEPA окажет большое влияние на банковские карты АО «ТИНЬКОФФ БАНК», поскольку создаваемая в Европе платежная система усилит конкуренцию между такими платежными карточными системами как MasterCard Worldwide и Visa Inс., процессинговыми компаниями и банками. В Стратегии развития банковского сектора на период до 2016 года отмечается, что в настоящее время банковская деятельность АО «ТИНЬКОФФ БАНК"невозможна без использования передовых информационных технологий, позволяющих повысить качество и спектр предоставляемых услуг. Это обеспечит существенное повышение эффективности деятельности банков. Перспективы развития банковского сектора во многом связаны с совершенствованием способов осуществления банковской деятельности на основе достижений в сфере информатизации. Автор полагает, что развитие банковских карт АО «ТИНЬКОФФ БАНК» является одним из важных факторов, влияющих на переход банковского сектора к преимущественно интенсивной модели развития.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В ходе исследования перспектив развития операций АО «ТИНЬКОФФ БАНК» с пластиковыми картами, были получены следующие результаты.
1. Рассмотрены теоретические основы операций АО «ТИНЬКОФФ БАНК» с банковскими картами;
2. Рассмотрены операции
АО «ТИНЬКОФФ БАНК» с использованием пластиковых карт;
3. Проанализирована доходность АО «ТИНЬКОФФ БАНК"по операциям с картами;
4. Разработаны мероприятия по совершенствованию операций АО «ТИНЬКОФФ БАНК» с пластиковыми картами. Таким образом, следует заключить, что на протяжении всей своей деятельности АО «ТИНЬКОФФ БАНК» активно развивается, что положительно сказалось на динамике роста и укрепление позиций. Широкому использованию пластиковых карт как основной формы расчетов за товары и услуги препятствуют ряд причин. Одной из основных проблем, препятствующих использованию пластиковых карт, является недоверие населения к банковской системе и пластиковым картам, в частности. Россияне по-прежнему предпочитают использовать карты в основном для снятия наличных. Особенно очевидна эта тенденция в регионах. АО «ТИНЬКОФФ БАНК», как и все банковские учреждения, предлагает своим клиентам возможность использовать большой спектр разновидностей банковских карт. Под дебетовой картой АО «ТИНЬКОФФ БАНК» подразумевается специальное платежное средство, с помощью которого можно производить оплату стоимости услуг, товаров или иных объектов. Кроме того, дебетовая карта позволяет обналичивать денежные средства посредством банкоматов. Наличие дебетовой банковской карты позволяет человеку производить расчет только в пределах той суммы, которая имеется на этой дебетовой карте. Кредитная карта АО «ТИНЬКОФФ БАНК» является типом карты, предназначенной для осуществления операций, расчеты по которым происходят только за счет денег, предоставленных банком своему клиенту в пределах заранее установленного лимита. Пребывая в другом государстве, можно осуществить расчет с помощью такой карты АО «ТИНЬКОФФ БАНК».
Если наличные денежные средства были полностью исчерпаны, всегда можно снять дополнительную сумму с помощью банковской карты. Ведь наличие банкоматов по всему Земному Шару достаточно для того, чтобы найти такой аппарат поближе к местонахождению обладателя банковской карты. Другое немаловажное достоинство банковской карты состоит в том, что при пересечении государственной границы деньги, имеющиеся на банковской карте, не должны в обязательном порядке декларироваться. При перемещении через государственную границу наличных денежных средств, лицо, их вывозящее, обязано будет заполнить соответствующую декларацию. Причем, существует определенный регламент, определяющий количество наличных денежных средств, которые можно вывозить из страны. Эта проблема к банковским картам не относится.
Кроме того, на банковскую карту деньги могут быть внесены не только ее обладателем, но и любыми третьими лицами по установленной процедуре. Топливная карта может быть рублевой и литровой; лимитированной и кошельковой; с контактным микрочипом, с магнитной полосой или гибридной, с ценообразованием от цены АЗС, на которой происходит заправка по топливным картам, или по прайс-листу эмитента. Топливные карты различаются сетью обслуживания: количеством и географией расположения АЗС на карте, на которых конкретная топливная карта может быть обслужена. Топливо, которое доступно по разным картам также может различаться, различной будет конечно и цена топлива на АЗС и размер скидки, которую готов предоставить эмитент; топливные карты различаются возможностью работать с отсрочкой платежа или отсутствием таковой. Различаются между собой перечни дополнительных услуг (мойки, шиномонтаж), за которые можно расплатиться каждой отдельной топливной картой. Одну от другой топливную карту отличает скорость прохождения платежей, блокировки/разблокировки топливной карты; топливные компании предлагают различные способы доставки ежемесячных отчетных документов; формат предоставления данных о транзакциях; манера работы менеджеров компании-эмитента — все эти пункты могут облегчить или наоборот усложнить работу водителей. В перспективе следует ожидать синтеза интернет-денег, электронных кошельков сотовых операторов и счетов локальных платежных систем реального сектора экономики (например, транспортных платежных систем) с выходом на национальную платежную систему. С теоретической точки зрения происходящие процессы указывают на расширение сферы применения электронных кошельков не только как платежного и расчетного инструмента, но и сберегательного актива.
Введение
электронных кошельков экономически выгодно и для участников реального сектора, например, транспортных организаций, участвующих в электронных системах оплаты проезда. Наряду с прямыми позитивными эффектами от внедрения собственно платежной системы на общественном транспорте, перевозчики получают возможность проведения традиционных банковских операций по хранению беспроцентных вкладов пассажиров в электронных кошельках. В зависимости от развитости данного направления размер находящихся в распоряжении транспортных организаций бесплатных денежных ресурсов может быть весьма внушительным.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Конституция Российской Федерации от 12.
12.1993 // Российская газета, № 237, 25.
12.1993, 365 с. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.
11.1994 № 51-ФЗ (часть первая) // Собрание законодательства РФ, 05.
12.1994, № 32, ст. 3301
Федеральный закон Российской Федерации от 02.
12.1990 № 395−1 «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ, 05.
02.1996, № 6, ст. 492, 176 с. Федеральный закон Российской Федерации от 10.
07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Парламентская газета, № 131 — 132, 13.
07.2002, 84 с. Федеральный закон Российской Федерации от 13.
03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» // Российская газета, № 51, 15.
03.2006, 78 с. Ануреев С. В. Государственное стимулирование безналичных расчетов // Бизнес и банки. — 2009. — № 6. 92 с. Аренд Р.
Источники посткризисного экономического роста в России. // Вопросы экономики. — 2008. — № 1, 67 с. Аксаков А.
Управление кредитным портфелем // Банковское дело.-2013.-№ 11, 68 с. Бадтиев А. Ф. Особенности правового статуса Банка России как государственного учреждения // Финансовое право, 2015, № 5, 62 с. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов: Монография / Отв. ред. Д. А. Калимов, Р. Р. Томкович. ;
М.: Амалфея, 2014, 267 с. Банковское дело: Учеб. для вузов по направлению «Экономика», специальности «Финансы, кредит и денежное обращение» /]Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л. П. — 5-е изд., доп. и перераб. ;
М.: Финансы и статистика, 2014. 591 с. Банковское дело: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина — 2-е изд., перераб. и доп. — М., 2013, 618 с. Барон Л. Ю., Белостоцкая С. Диспропорции в развитии банковского и нефинансового секторов экономики / Вопросы экономики / 2008 — № 3, 112 с. Беллис С. Деньги не пластик // Эксперт.- 2013.
— № 6, 98 с. Березина М. П. Безналичные расчеты в России. М.: Юридическая литература, 2015. 90 с. Быстров Л.В.//Пластиковые карты// БДЦ-пресс, 2005 г., 345 с. Воронин А. С., Национальная платежная система, бизнес-энциклопедия// кнорус, Москва, 2014, 156 с. Востриков А. А., Пластиковые карты с открытой памятью.
Учеб.
пособие.-2008, 241 с. Всяких Ю. В. Пластиковые карты как инструмент наличного и безналичного оборота денег: Дис. … канд. экон. наук. Краснодар, 2012, 342 с. Гасилов Г. Л., Банковские пластиковые карты.
Екатеринбург.:Ажур, 2009? 368 с. Гейвандов Я. А. Центральный банк Российской Федерации: юридический статус, организация, функции, полномочия. М., 2015. 206 с. Гинзбург А. И. Пластиковые карты. — СПб.: Питер, 2011
Деньги. Кредит. Банки. Учебник. Под ред. Лаврушина О. И. — 3-е изд., перераб. И доп.
— М.: КНОРУС, 2008, 576 с. Дружинин Д. Н., Тоцкий М. Н. К вопросу о правовом статусе Центрального Банка Российской Федерации // Финансовое право, 2013, № 6, 97 с. Казанцев А. М. Кредитные и расчетные правоотношения в промышленности. М.: Юридическая литература, 2015. 238 с. Ковзанадзе Л. Д. Роль денежно-кредитной политики в преодолении последствий банковских кризисов / Деньги и кредит — 2008 — № 2, 76 с. Коробов Ю. И. Банковское дело.
М.: Юристъ, 2014. 299 с. Коробова Г. Г. Банковское дело: учебник. — М.: Магистр, 2011, 418 с. Косой А. М. Принципы безналичных расчетов // Сб. научных трудов. М., 2015, 432 с. Макарова Я. М. Проблемы правового положения Центрального банка Российской Федерации как юридического лица. Автореф. М, 2012.
189 с. Методический журнал «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке» № 1 (77)/2014, 87 с. Мурычев А. В. Банковский надзор: каким ему быть? // Деньги и кредит, 2015, № 4, 112 с. Неразвитость банковского сектора спасла Россию // Федерал
Пресс, 06.
11.2011, 76 с. Олейник О. М. Основы банковского права. Курс лекций. М.: Юристъ, 2015. 128 с. Основные принципы банковского надзора. Справочники о деятельности Центральных Банков № 7. Деррик Уэр, Москва 2013, 378 с. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2014 году. М.: Центральный банк Российской Федерации, 2015, 204 с. Печникова А. В. Банковские операции: Учебник. ;
М.: Форум, 2009, 296 с. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. — М.: ИНФРА-М, 2003, 318 с. Расчеты по пластиковым картам: как предотвратить мошенничество (Ревенков П.В., Пивоваров Д.А.)//"Расчеты и операционная работа в коммерческом банке". ;
2014, № 2, 56 с. Рудакова О. С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие. — М.: Вузовский учебник, 2013 г, 398 с. Рукавишникова И. В. Вексель как объект гражданских правоотношений. М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфо
Р", 2011. 405 с. Свиридов О. Ю. Финансы, денежное обращение, кредит. — Ростов-н/Дону: Феникс, 2015, 426 с. Сергеева Э. В. Банковские карты в системе безналичных расчетов: правовой аспект.// «Банковское право». ;
2013.-№ 3, 87 с. Северо-Западный Банковский Журнал № 4, 2014 г, 122 с. Смородинов О. «Обзор российского рынка пластиковых карт «, 12 с. Третьяк В. Безопасность системы обслуживания пластиковых карточек // Банковские системы и оборудование, № 4, 2008, 234 с. Тулин Д. Без рейтингов и аукционов // ИД «Время», 20.
10.2014, 13 с. Улюкаев А. В. Денежно-кредитная политика Банка России: актуальные аспекты // Деньги и кредит, 2012, № 5, 63 с. Фетисов Г. Г. Организация деятельности центрального банка: Учебник / Г. Г. Фетисов, О. И. Лаврушин, И. Д. Мамонова. — М.: КНОРУС, 2014, 625 с. Финансовое право: Учебник / Отв. ред. Н. И. Химичева.
3-е изд., перераб. и доп. М.: Юристъ, 2013. 692 с. Чорба П. М., Пластиковые карты. Учебное пособие.
— 2012, 638 с. Чураков М. С. К вопросу о понятии и содержании системы безналичных расчетов // Банковское право, 2015, № 2, 53 с. Юров А. В. Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив// Деньги и кредит. — № 7. — 2009, 42 с.
http://www.cbr.ru/ - официальный сайт Банка России
http://www.consultant.ru/-официальный сайт правовой системы «Консультант»
http://www.rating.rbc.ru/ - портал о финансовых и потребительских рейтингах
http://nacfin.ru/ − официальный сайт национального агентства финансовых исследований
http://bankir.ru/ − портал о банковском бизнесе
http://www.banki.ru/ − информационный портал
https://www.tinkoff.ru/ - официальный сайт АО «ТИНЬКОФФ БАНК"ПРИЛОЖЕНИЯПРИЛОЖЕНИЕ 1Участники платежной системы с использованием банковских карт
Приложение 2Модель расчета эффективности проекта «топливная карта"Показатель
Ед. изм. Сумма
ФормулаКапитальные вложения
Стоимость оборудования, всего в том числе:
Руб.0Со = Cb + Ct + Cko, где Со — стоимость оборудования; Сb — банкоматы; Ct — терминалы; Сko — коммуникационное оборудование
БанкоматыРуб.0Cbтерминалы
Руб.0CtКоммуникационное оборудование
Руб.0CkoСтоимость карт
Руб.300 000S0 = NCk, где S0 — стоимость карт; N — количество карт; Ck — цена за одну карту
Количество карт
Шт.2000NЦена за одну карту
Руб.150СkСтоимость базового программного обеспечения Руб.10 000Спо (стоимость базового программмного обеспечения) Итого капитальных вложений
Руб.310 000К = Со + S0 + Cпо, где К — итого капитальных вложений
Капитальные вложения, с учётом возмещения
Руб.70 000К1 = К — Свозмгде К1 — капитальные вложения, с учётом возмещения; Свозм — сумма возмещения за карту
Сумма возмещения за карты разовая
Руб.120Свозм1 (сумма возмещения за карты разовая) Годовая оплата за обслуживание (1 год)
0Yp (годовая оплата за обслуживание) Сумма возмещения за карту (оплата за 1 год)
240 000Свозм = Свозм1 NОперационные доходы
Годовой кредитный оборот движения средств по карт-счетам
Руб.168 0О = NSp 12, где O — годовой кредитный оборот движения средств по карт-счетам; Sp — cредняя сумма перечислений на карту
Средняя сумма перечислений на карту
Руб.7000SpСреднемесячная сумма оплат по карте
Руб.400St (cреднемесячная сумма оплат по карте) Доход с оборота на АЗС с 1 человека в мес.Руб.12000Dt = StPtN, где Dt — доход с оборота на АЗС с 1 человека в мес.; Pt — средний % комисс. дохода, взимаемый с АЗССредний % комисс. дохода, взимаемый с АЗС%1,5PtПроцент комиссии с предприятия по проектам топливная карта%0,0Pp (процент комиссии с предприятия по проектам топливная карт) Итого операционных доходов
Руб.12 000Операционные расходы
Расходы на тех. поддержку оборудования
Руб.0Rob = PobCo + Pp, где Rob — расходы на тех. поддержку оборудования; Pob — % направленный на поддержку оборудования% направленный на поддержку оборудования%4PobРасходные материалы
Руб.4 850Pp (расходные материалы) Расходы на заработную плату персонала
Руб.2 520Rz = ZPz 12, где Rz — расходы на заработную плату персонала; Z — средняя зарплата ИТ-сот-рудника; Pz — персонал задействованный в карточном проекте
Персонал задействованный в карточном проекте
Чел.
0.007PzСредняя зарплата ИТ-сотрудника
Руб.30 000ZИтого операционных расходов
Руб.7 370R = Rob + Rz + Pp, где R — итого операционных расходов
Операционная прибыль
Годовая оплата за обслуживание
Руб.0D1 = YpN, где D1 — годовая оплата за обслуживание
Операционные доходы
Руб.12000D (операционные доходы) Итого операционная прибыль
Руб.4630PR = D + D1 — R, где PR — итого операционная прибыль
Сумма налога на прибыль
Руб.926Rpr = PRPpr, где Rpr — сумма налога на прибыль; Ppr — ставка налога на прибыль
Ставка налога на прибыль%20PprФинансовый результат и окупаемость
Финансовый результатруб3 704P = PR — Rpr, где P — финансовый результат
Операционная окупаемость проекта
Мес.1,89K1 / (PR — Rpr), где К1 — операционная окупаемость проекта
Операционная окупаемость карт
Мес.1,89K1/(PR-Dp) (1-Ppr)Приложение 3Операции по топливным картам
