Клиентам кредитных институтов предоставлена возможность направлять средства «материнского капитала» на погашение долга и уплату процентов по ипотечным кредитам.
Распоряжением Правительства РФ от 19.
07.2010 № 1201-р принята «Стратегия развития ипотечного кредитования в РФ до 2030 года», которая предусматривает повышение его доступности до уровня 60% населения и снижение среднего уровня процентной ставки до размера инфляции плюс 2−3 процентных пункта. В частности она предлагает [15]:
— повысить доступность ипотеки жилья эконом — класса;
— обеспечить через деятельность институтов развития ипотечного рынка поддержание уровня процентной ставки на приемлемом для заемщика уровне;
— предоставлять надежным заемщикам возможность снижения первоначального взноса за счет развития страхования ипотеки и оказания государственной поддержки определенным категориям граждан;
— стимулировать развитие специальных программ ипотечного кредитования, которые ориентированы на отдельные категории заемщика.
В связи с этим, ОАО «МДМ Банк» в конце 2011 года предложил новы вид ипотечного кредита, который подразумевает досрочное погашение ипотеки за счет продажи уже имеющегося в собственности заемщика объекта недвижимости. Программа «Улучшение жилищных условий» позволяет приобрести объект недвижимости, как на вторичном рынке, так и в новостройке, при этом в сумму кредита можно включить стоимость парковочного места. Кредит предоставляется как с первоначальным взносом, так и без него.
В течение одного года после получения кредита заемщик может подыскивать покупателя на старую квартиру. После закрытия не менее половины ипотеки в течение первого года кредитования ставка ипотеки снижается с 15% до 10−11,75% годовых. Ставка кредита зависит от срока кредитования, который может составлять от 3 до 20 лет. Объем кредитования ограничен 30 миллионами рублей.
Ипотечное кредитование физических лиц — это одно из быстро развивающихся и прибыльных рынков. В настоящее время в операционном офисе «Пенза» Нижегородского филиала ОАО «МДМ Банк» есть все необходимые условия для динамичного развития данного вида кредитования. Доля кредитования частных лиц в общем объеме ипотечного кредитования постоянно повышается, тем не менее по сравнению с показателями кредитных институтов стран с развитой экономикой она все еще существенно низкая (10 — 15% против 50 — 60%).
Необходимо обратить внимание на ипотечное кредитование. Кредитный институт активно реализует Федеральную программу ипотечного кредитования и имеет четко налаженный технологический процесс. Оптимизация законодательства в области ипотеки в скором времени, продолжающееся понижение процентных ставок должно обеспечить серьезное повышение ипотечного рынка.
Учитывая наработанный опыт Банка и очевидные перспективы ипотечного кредитования рекомендуется прогрессивно развивать данные направления. Для этого нужно предпринять следующее:
— расширить ассортимент и разработать новые ипотечные продукты;
— сократить долю просроченных кредитов;
— глубже изучить ипотечный рынок для выдвижения максимально конкурентоспособной продукции;
— активизировать программы перекредитования заемщика;
— участвовать в областных и государственных программах по жилищному кредитованию;
— ориентироваться на современные тенденции ипотечного рынка;
— разработать политику процентных ставок, привязанной к уровню рисков;
— развивать системы продаж стандартизированных кредитных продуктов;
— внедрить систему лояльности к ответственным клиентам;
— периодически проводить маркетинговые исследования для обновления продуктовой линейки в соответствии с меняющимися потребностями клиентов.
Проведенный анализ и знание основных элементов развития ипотечного кредитования позволяют сделать нижеследующие рекомендации:
— операционному офису «Пенза» Нижегородского филиала ОАО «МДМ Банк» рекомендуется разнообразить ассортимент;
— разработать новые продукты ипотечного кредитования, так как предлагаемые три типа ипотеки, не в состоянии ответить всем потребностям разных слоев физических и юридических лиц.
Расширение линейки ипотечных кредитов приведёт к росту спроса на них. Однако рост спроса обострит проблему просрочки ипотечных кредитов, в связи с чем, Банку можно рекомендовать следующее:
— строже регламентировать процедуру андеррайтинга (проверки платежеспособности клиента);
— проводить ипотечную сделку только в случае предоставления полного пакета документов.
Особое внимание кредитному учреждению необходимо уделять по формированию целевого распределения ресурсной базы по срокам, до погашения. Банк может иметь возможность использовать привлекаемые средства с международных рынков в соответствии со своими потребностями в формировании долгосрочной ресурсной базы, с учетом рыночной конъюнктуры и стоимостных характеристик заимствований.
Гибкая продуктовая, процентная и тарифная политика позволит МДМ Банку избежать значительного сокращения спредов по активно-пассивным операциям, связанных как с макроэкономическими тенденциями, так и с процессами удлинения сроков привлечения денежных ресурсов.
В связи с появлением на ипотечном рынке сильных конкурентов, рекомендуется разрабатывать наиболее эффективные стратегии, направленные на ослабление внешних угроз путем диверсификации, т. е. освоением новых рынков, интеграции, в первую очередь с конкурентами для нейтрализации угроз с их стороны.
Заключение
Уже сегодня целесообразно создать в России механизм, в котором субъектами ипотечного кредитования изначально выступали бы государственные институты.
Государственное регулирование ипотечного кредита связано с государственными субсидиями, гарантиями и страхованием.
Цель этих мероприятий — сделать ипотечный кредит доступным для широкого круга юридических и физических лиц.
В задачи государственных институтов необходимо отнести создание эффективного финансово-кредитного механизма операций с недвижимостью. Приоритетными направлениями по созданию и развитию системы ипотечного кредита в России следует считать: улучшение состояния отечественной экономики, снижение стоимости привлечения долгосрочных денежных ресурсов, формирования нормативно-правовой базы по вопросам ипотеки, создание системы государственного регулирования ипотечного рынка, выпуск и обращение ипотечных ценных бумаг, создание специализированных ипотечных банков и других ипотечных учреждений.
Большую роль в развитии ипотечного кредитования играть рынок ипотечных ценных бумаг, особенно место на котором занимают закладные листы, главные юридические документы свидетельствующие о залоге должником недвижимости, что ему принадлежит. Данную ценную бумагу достаточно распространен в европейских странах.
Опираясь на зарубежный опыт в сфере ипотечного кредитования, можно сделать вывод, что наиболее перспективными в современной украинской экономике имеет развитие жилищной ипотеки. Строительство социального жилья сегодня невозможно вследствие ограниченной базы и нехватки бюджетных средств. Очевидно, что возвращение к бюджетному финансированию строительства жилья в России не будет; будущее за ипотечным жилищным кредитованием.
Для развития жилищной ипотеки необходимо принять Жилищный кодекс России. Важной предпосылкой успешного развития жилищного кредитования является низкий уровень инфляции, стабильность цен и повышения платежеспособного спроса населения на рынке жилья.
Ипотечный рынок в России находится на стадии развития. Расширение масштабов и повышение эффективности системы ипотечного кредитования должна осуществляться постепенно. Использование сложных финансовых схем и механизмов, широкого набора ипотечных инструментов будет способствовать общей поддержке ипотечного рынка.
В целом стоит отметить, что положительные тенденции развития ипотечного кредитования в России вообще и жилищного ипотечного кредитования способны стать залогом его дальнейшего развития. Анализ сложившейся конъюнктуры на российском ипотечном рынке позволяет формировать первоочередные вопросы, которые нуждаются научного исследования.
Проанализированные имеющиеся модели являются исходными позициями сформирования российской системы жилищного ипотечного кредитования. Она должна обеспечить защиту интересов всех участников кредитных отношений. Этому могут способствовать страхования, специальные государственные программы, четко определена процедура взыскания заложенного имущества и др. Должны быть созданы условия для доступа к финансовым ресурсам, в т. ч., и при содействии соответствующих государственных учреждений. Государство проводит льготную налоговую политику в данной отрасли, разрабатывает и внедряет специальные программы, создает необходимые государственные институты.
Алексеенко Л. Н. Экономический словарь: банковское дело, фондовый рынок / Л. М.
Алексеенко, В. М. Алексеенко, А. И. Юркевич. ;
М.: Изд. дом «Максимум», 2000. — 592 с.
Апр Н. Унификация понятийного аппарата отношений ипотечного кредитования / Н. Апр // Вестник Львов. ун-та. Серия юрид.
— 2011. — Вып.
54. — С. 224−231.
Блидченко В. Правовые аспекты ипотечного кредитования / В. Блидченко [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http: //www.yur-gazeta. com / oarticle / 701 /.
Дмитриева В. С. Особенности становления ипотечного рынка в трансформационной экономике / В. С. Дмитриева [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.rusnauka.com/13_NPT_2008/Economics / 31 802.doc.htm.
Дмитриева В. С. Особенности становления ипотечного рынка в трансформационной экономике / В. С. Дмитриева [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.rusnauka.com/13_NPT_2008/Economics / 31 802.doc.htm.
Иванилов А. С. Ипотечное кредитование в странах Западной Европы, США / Иванилов А. С., Титенкова М. В. // Финансы. — 2013. — №
4. — С. 28.
Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы развития в России. Вып. 2: информационно-аналитические материалы / НБУ, Центр научных исследований. — М.: [Б. В.], 2004. — 76 с.
Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы развития в России. Вып. 2: Информационно-аналитические материалы / Центр научных исследований. — М.: [Б. В.], 2014. — 76 с.
Кириченко В. Е. Учреждения долгосрочного кредита Российской империи (вторая половина XIX — начало XX в.): Историко-правовое исследование: [монография] / В. Е. Кириченко. — Х.: Контраст, 2010. — 688 с.
Лабецкая Л. М. Теоретические основы ипотеки и ипотечного кредита / Л. М.
Лабецкая // Региональная экономика. — 2013. — № 3. — С.
241−248.
Лагутин В. Д. Ипотечный кредит: перспективы и возможные последствия / Лагутин В. Д. // Банковское дело. -2013. — № 4. — С. 43.
Левандовский А. Банковское дело: Учебное пособие. — 2-е изд. / Левандовский А., Забчук Г., Савич В. — Ив-Фр.: «Академия», 2014. — 440 с.
Мьякишевська А. М. Состояние и перспективы ипотечного кредитования // Финансы. ;
2013. — № 11. — С. 112.
О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним: Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ (в ред. от 17 июля 2009 г.) // Собрание законодательства РФ. 1997. № 30.
Ст.3594; 2009. N 29. Ст.
3611.
Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ (в ред. от 30 декабря 2004 г. №
216-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1998. № 15. Ст.
3400; 2005. № 1(1). Ст. 42.
Придбайло А. Н. Ипотека как финансовый инструмент рынка // Финансы. — 2014.
— № 6. — С. 136.
Савич В. И. О рисках ипотечного кредитования // Тез. научно-практической. конф. «Учетно-аналитическое обеспечение системы менеджмента предприятия». -
Л., 2014. — С. 194.
Скибенко Я.П. Нормативно-правовое регулирование ипотечных правоотношений: теоретические и практические аспекты / Я. П. Скибенко [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://archive.nbuv.gov.ua / portal /soc_gum / VUAB S / 20081 / 24.
4.3 .pdf.
