Структура банковских рынков в России

Незаинтересованность строительных компаний в быстрой реализаций проектов и оптимизации своих издержек, низкая эффективность строительной отрасли в целом. Отсутствие у банков доступного фондирования соответствующей срочности. Для стимулирования объемов кредитования жилищного строительства необходимо развитие механизмов разделения рисков строительной отрасли между банками и государством. Существующие программы поддержки кредитования застройщиков, реализуемые через АИЖК и ВЭБ, не избавляют банки от риска незавершенного строительства и повышенных расходов на контроль исполнения проектов. В условиях избыточной ликвидности подобные программы интересны лишь отдельным участникам рынка с дорогим фондированием. Повысить интерес банков возможно за счет предложения государством инструментов по разделению специфических рисков строительной отрасли и защите прав кредиторов в судах. В среднесрочной перспективе придать стимул ипотечному кредитованию поможет развитие каналов продаж ипотечных продуктов за пределами банков. Высокая популярность потребительских и автокредитов обеспечивается широкой сетью их продаж через торговые точки и автосалоны. Предложение ипотечных продуктов сконцентрировано в банках, а не на «местах» (агентства недвижимости, строительные компании). Отсюда невысокая доля ипотеки в общем объеме сделок с жилой недвижимостью. Решением данной проблемы может стать более активное взаимодействие банков и риэлторских агентств, а также развитие института кредитных брокеров и финансовых консультантов. Это позволит сместить предпочтения части граждан в пользу ипотечных кредитов и нарастить объемы ипотечного кредитования даже при неизменных объемах жилищного строительства. Ниже в таблице 2.2 приведены действующие кредитные рейтинги банков, присвоенные агентством «Эксперт РА», по состоянию на 06.

04.2011

Рейтинг кредитоспособности банка выставляется агентством «Эксперт РА» в соответствии со следующей шкалой:

класс А++: Исключительно высокий (наивысший) уровень кредитоспособности. В краткосрочной перспективе банк с высокой вероятностью обеспечит своевременное выполнение всех финансовых обязательств как текущих, так и возникающих в ходе его деятельности. В среднесрочной перспективе существует высокая вероятность исполнения обязательств даже в условиях существенных неблагоприятных изменений макроэкономических и рыночных показателей.

класс А+: Очень высокий уровень кредитоспособности. В краткосрочной перспективе банк с высокой вероятностью обеспечит своевременное выполнение всех финансовых обязательств как текущих, так и возникающих в ходе его деятельности. В среднесрочной перспективе существует высокая вероятность исполнения обязательств в условиях стабильности макроэкономических и рыночных показателей.

класс А: Высокий уровень кредитоспособности. В краткосрочной перспективе банк с высокой вероятностью обеспечит своевременное выполнение всех финансовых обязательств, как текущих, так и возникающих в ходе его деятельности. В среднесрочной перспективе вероятность исполнения обязательств, требующих значительных выплат, в значительной мере зависит от стабильности макроэкономических и рыночных показателей.

класс В++: Приемлемый уровень кредитоспособности. В краткосрочной перспективе банк с высокой вероятностью обеспечит своевременное выполнение всех текущих финансовых обязательств, а также незначительных и средних по величине новых обязательств, возникающих в ходе его деятельности. Вероятность финансовых затруднений в случае возникновения обязательств, требующих значительных единовременных выплат, оценивается как умеренная. В среднесрочной перспективе вероятность исполнения обязательств зависит от стабильности макроэкономических и рыночных показателей.

класс В+: Достаточный уровень кредитоспособности. В краткосрочной перспективе банк с высокой вероятностью обеспечит своевременное выполнение всех текущих финансовых обязательств, а также незначительных и средних по величине новых обязательств, возникающих в ходе его деятельности. Вероятность финансовых затруднений в случае возникновения обязательств, требующих значительных выплат, оценивается как умеренно высокая. В среднесрочной перспективе вероятность исполнения обязательств зависит от стабильности макроэкономических и рыночных показателей.

класс В: Удовлетворительный уровень кредитоспособности. В краткосрочной перспективе банк с высокой вероятностью обеспечит своевременное выполнение практически всех текущих финансовых обязательств. Вероятность невыполнения банком возникающих в ходе его деятельности крупных финансовых обязательств находится на высоком уровне. В среднесрочной перспективе вероятность исполнения обязательств зависит от стабильности макроэкономических и рыночных показателейкласс C++: Низкий уровень кредитоспособности. Банк обеспечивает своевременное выполнение текущих финансовых обязательств, однако в краткосрочной перспективе высока вероятность невыполнения банком возникающих в ходе его деятельности крупных финансовых обязательств. В среднесрочной перспективе достаточно высока вероятность невыполнения обязательств в случае ухудшения макроэкономических показателей или неблагоприятной конъюнктуры рынка.

класс С+: Очень низкий уровень кредитоспособности (преддефолтный). Банк обеспечивает своевременное выполнение текущих финансовых обязательств, однако в краткосрочной перспективе крайне высока вероятность невыполнения банком возникающих в ходе его деятельности финансовых обязательств. В среднесрочной перспективе чрезвычайно высока вероятность невыполнения обязательств в случае ухудшения макроэкономических показателей или неблагоприятной конъюнктуры рынка.

класс С: Неудовлетворительный уровень кредитоспособности (выборочный дефолт). Банк не обеспечивает своевременное выполнение части текущих финансовых обязательств.

класс D: Банкротство. Банк не обеспечивает выполнение практически всех своих финансовых обязательств / Банк находится в стадии процедуры банкротства.

класс Е: Отзыв лицензии или ликвидация. Банк находится в стадии процедуры ликвидации, либо у банка отозвана лицензия. Таблица 2.2Продолжение таблицы 2.2Окончание таблицы 2.2Выводы

Наличие в стране развитой системы ипотечного кредитования говорит о развитости экономики, о перспективах роста, о высоком уровне развития общества в целом. Государство обязано создавать благоприятные условия для развития данной системы, так как значимость ее трудно переоценить. Большая часть населения недовольна имеющимися жилищными условиями и хотела бы их улучшить, но собственные средства на покупку дорогостоящего жилья мало у кого есть. Ипотека — наиболее оптимальный вариант для решения жилищной проблемы. Причем с каждым годом интерес к ипотеке растет, что свидетельствует о перспективах роста объема рынка ипотечного кредитования в будущем. В мировой практике рынок ипотеки уже обладает сложившимися моделями и необходимым опытом, который государство должно применять в стране.

Наиболее оптимальным на мой взгляд являются строительные сберкассы и строительный накопительные счета, деньги на который можно было бы перечислять при рождении детей или достижения ими определенного возраста (15 лет например). На рынке ипотечного кредитования сегодня много игроков, но только 2−3 из них обладают достаточной рыночной долей. Эти банки являются полностью государственными или имеют госкапитал в уставе. Это говорит о том, что население в решении такой сложной задачи, как взять ипотечный кредит на 20−30 лет доверяет исключительно государству. Поэтому именно государство должно быть инициатором активного развития рынка. Даже в условиях сложившегося кризиса ипотека является востребованной, особенно на фоне удешевления жилья в стране. Литература

Финансово-энцикдопедическии словарь /Под ред. А. Г. Грязновой. — М.: Финансы и статистика, 2002.

— с. 866. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. — 5-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2007. ;

495 с. Финансово-энциклопедический словарь /под ред. А. Г. Грязновой. — М.: Финансы и статистика, 2002. — с.

70.Костерина Т. М. Банковское дело. — М.: МЭСИ, 2007

Рыкова И. Н. Слияния в России как инструмент банковской консолидации // Финансы и кредит. 2007. 1. С. 9. Аксаков, А Г. Консолидация в банковском секторе: финансовый кризис и новое финансовое законодательство // Финансы и кредит.

2008. 48. С. 2. Хандруев А. А., Чумаченко А. А. Конкурентная среда и модернизация структуры российского банковского сектора // Банковское дело.

2010. 11. С. 9. Макаревич Л. Н. Тормоз российских реформ // Банковское дело. 2010.

10. С. 26. Гаттунен И. А. Проблемы консолидации российского банковского капитала // Финансы и кредит. 2009. 27. С.

58.Моисеев СР. Концентрация на банковском рынке: благо или зло для реальной экономики? // Финансы и кредит. 2007. 6. С. 13.