Потребительское кредитование физических лиц на примере Сбербанка РФ по отчету по практике заказ № 164146

Несмотря на доказанную эффективность данных методов (скоринг, проверка и интерпретация данных бюро кредитных историй, верификация, андеррайтинг кредитной заявки), банки несут значительные финансовые потери в секторе массового розничного кредитования. Федеральный законопроект под условным (рабочим) названием «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника», подготовленный в Правительстве России, будет внесен на рассмотрение в Госдуму в ближайшее время. Цель законопроекта — цивилизовать процесс взыскания долгов с должников — физических лиц, в целом улучшить существующее гражданское законодательство. Проект федерального закона о банкротстве физических лиц, нормализующий эту процедуру, будет вынесен на рассмотрение в Государственную Думу уже в весеннюю сессию. Высока вероятность того, что законопроект будет принят в первом чтении. Об этом сообщил председатель комитета Госдумы по вопросам собственности Сергей Гаврилов, выступая на пресс-конференции в РИА «Новости». Как напомнил депутат, урегулировать процесс банкротства физических лиц в нашей стране пытаются уже более семи лет, внести такой законопроект в Госдуму хотели несколько раз (последний — летом 2011 года), однако из-за несогласованности позиций различных заинтересованных сторон этого не получилось.

Между тем наблюдающийся в России огромный рост объемов ипотечного и потребительского кредитования, сопровождающийся ростом просроченной задолженности по кредитам, делают эту проблему крайне актуальной. Проект закона, разработанный в недрах комитета Госдумы по вопросам собственности, по словам его председателя, учитывает обширный зарубежный опыт подобного рода — американский, западноевропейский. Так, у комитета Госдумы есть официальное соглашение о взаимодействии с Минфином Германии, что «позволило адекватно учесть германский исторический опыт при разработке проекта». Принципиальная новизна законопроекта состоит в том, что теперь гражданин-должник сам может обратиться в Арбитражный суд (а не суд общей юрисдикции) с заявлением о признании себя банкротом, а не дожидаться, когда банк-кредитор начнет процедуру взыскания долга. По мнению Гаврилова, это действительно важно, так как «обращение должника в Арбитражный суд лишает банк шансов взыскивать долг через коллекторские агентства», что должно свести на нет печально известную с лихих 1990;х годов практику силового «выбивания» долгов. Зная множество случаев откровенно бандитского поведения коллекторов, Гаврилов поддерживает позицию главы Роспотребнадзора Геннадия Онищенко, который в своем выступлении предлагал запретить в нашей стране деятельность коллекторских агентств по причине их крайней криминогенности. «

Я же не писал договор с банком кровью на промокашке в темном подъезде, — иронизирует депутат. — Значит, могу решать вопрос цивилизованным путем, имею право идти в суд!". Развивая эту мысль, Гаврилов заявил, что «у нас, в принципе, достаточно законов, позволяющих банку выяснить все отношения с должником в суде, не прибегая к услугам коллекторов», к тому же, согласно закону, «отчуждением имущества» должны заниматься судебные приставы, а не коллекторы. Ряд юристов вообще признает неправомочным передачу личной информации о заемщике коллекторам, так как гражданин заключал договор не с ними, а с банком. Тем не менее, как отметил депутат, банки вполне устраивает существующая система продажи «плохих долгов» физлиц коллекторам, поэтому банкиры, по мнению Гаврилова, настроены против нового законопроекта.

Тем не менее задача и государства, и всего общества — «вывести этот рынок из тени, сократить криминальное поле», как призвал депутат. Согласно проекту закона, с просьбой о признании себя банкротом может обратиться в суд гражданин с задолженностью более 50 тыс. рублей, имеющий просрочку по платежам не менее шести месяцев. С таким же требованием может обратиться и кредитор. Суд дает должнику рассрочку на пять лет, при этом проценты по долгу будут ничтожными — 0,5% ставки рефинансирования Центробанка (то есть 4% годовых сейчас). Если все же через пять лет физлицо-должник не сможет погасить долг, то вся его собственность будет принудительно изъята и продана на аукционе. Гражданину оставят только его единственное жилье и минимум средств, необходимых для выживания.

При этом кредитная история должника, как отметил депутат, будет надолго испорчена. У банкрота будет назначенный судом конкурсный управляющий. К тому же предусмотрен ряд ограничений на операции с имуществом физлиц, накопивших трехмесячную просроченную задолженность по долгам, но не признанных еще банкротами. Ожидаемое принятие законопроекта «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника» станет решением большой социально-экономической проблемы, поскольку позволит ввести в цивилизованные рамки процесс банкротства граждан, снизить социальное напряжение и остроту экономических проблем в стране, упорядочить взаимодействие заемщика и кредитора, «сделав эту сферу максимально прозрачной». Она должна стать предметом серьезного обсуждения всех заинтересованных сторон, добавил председатель комитета Госдумы по вопросам собственности. Почему же закон до сих пор не был принят? Есть три крупные причины, препятствующие принятию закона. Первая — несогласованность позиций министерств и ведомств, руководствующихся зачастую узковедомственными интересами и работающих «по принципу лебедь, рак и щука».

Так, у Минфина были и есть серьезные «опасения вала исков от заемщиков и кредиторов», который может спровоцировать этот закон: по словам депутата, «нам необходимо дополнительно 500−600 судей, а вместе с аппаратом — 2 тыс. должностей». И хотя поэтому Минфин долго не согласовывал этот вопрос, теперь и в министерстве есть четкое понимание необходимости принятия такого закона — отметил Гаврилов. «Судов может пока не хватать, особенно в провинции, поэтому мы step by step будем идти параллельно увеличению числа арбитражных судей», — отмечает он. Вторая причина — долгое время господствовавшее общественное мнение, что этим законом правительство «хочет посадить все население в долговую яму». Как отметил депутат, «эта тема долго была табуирована у нас — в представлении людей сразу возникали аналогии с долговыми ямами XVII века», что до некоторых пор наглухо блокировало все попытки начать дискуссию по этому вопросу. Третья причина — жесткая позиция крупных банков, явно отрицательно относящихся к законопроекту.

Как заявил Сергей Гаврилов, открыто «противодействовали закону о банкротстве физических лиц крупные коммерческие банки», поскольку «им выгодна существующая архаичная система, когда банкротство осуществляется с помощью исполнительного производства в судах». Еще чаще банки просто «сбрасывают» портфели просроченной задолженности граждан коллекторским агентствам, зачастую известным своими «околои полукриминальными методами работы». По мнению депутата, «огромная полукриминальная сфера коллекторских агентств, всяких „вышибал“ долгов», работающих в стране, должна быть в конечном итоге ликвидирована, что является одной из целей законопроекта. Анализ кредитного портфеля Московского банка ОАО «Сбербанк России» показал, уровень просроченной задолженности не превышает допустимых пределов и в целом качество кредитной политики оценено нами как хорошее. Однако если не уделять должного внимания вопросам совершенствования кредитной деятельности, то через некоторое время можно получить существенное ухудшение результатов. Поэтому необходимы некоторые аспекты по совершенствованию методики оценки кредитоспособности заемщика физического лица, которые направлены на максимально полную реализацию главной цели Скоринга — минимизировать плохие кредиты и увеличить доходы за счет кредитования как можно большего числа клиентов:

1. Обновить параметры модели для более полного отражения факторов, влияющих на кредитный риск. Постоянно корректировать бальную систему программного обеспечения Скоринг.

2. Для кредитования как можно большего числа хороших клиентов рекомендуем составить список документов, необходимых для обязательного предоставления специалисту банка на контроль после заполнения анкеты. Этот список документов рекомендуем разместить не только в точках выдачи кредитов, но и на веб-сайте банка. В частности, добавить обязательность предоставления: — справки по форме 2НДФЛ (по основному месту работы), а также иных документов подтверждающих дополнительные доходы;- копии трудовой книжки, заверенной работодателем.

3. Так как основной доход заемщика физического лица связан с оплатой его труда, то необходимо оценить финансовое положение работодателя на предмет возможного банкротства. Как минимум проверить его на наличие в Едином Государственном реестре юридических лиц (далее — ЕГРЮЛ). Если работодатель отсутствует в ЕГРЮЛ, то не о каком кредитовании физического лица не может быть речи. При больших суммах скорингового кредитования, на наш взгляд, необходимо попросить у заемщика отчетность его работодателя на последнюю отчетную дату и по ней провести анализ. Либо банк может заключить договор сопровождения с Госкомстатом на получении по электронному запросу последней отчетности работодателя и включить ее анализ в программу Скоринга.

4. Ввести обязательный логический контроль на внутреннюю противоречивость данных анкеты. Более сложный вопрос — на кого должны быть возложены функции логического анализа: на специалиста, осуществляющего прием анкеты или на другое лицо. Можно, например, при обработке анкеты в системе Скоринг, ввести в баллах уровень внутренней противоречивости данных, который проставляется специально выделенным и обученным работником и без его оценки система скоринг не должна выдавать решения. Можно дополнительно включить этот контроль в обязанности специалиста, проверяющего и передающего анкету в банк.

5. Ужесточить контроль банка за исполнением сотрудниками внутренних требований.

6. Расширять информационные базы и системы, используемые для оценки клиента: — с Федеральной миграционной службой для проверки паспортных данных;- с сотрудниками службы безопасности других банков на базе обмена информации о заемщиках;- возможно наличие списка проблемных организаций (работодателей), наличие стоп-лист неблагонадежных заемщиков, в который входят лица с алкогольной, наркотической зависимостями, судимые и пр.

3.2. Разработка проектных решений

ОАО «Сбербанк России» с 2011 г. в целях оптимизации кредитного портфеля предлагает заемщикам ипотечную программу «8−8-8». Ипотека Сбербанка по программе 8−8-8- это уникальная программа ипотечного кредитования, которая предлагает самые выгодные условия получения денежных средств на покупку жилья.

Программа действительна и доступна для всех граждан Российской Федерации, достигших совершеннолетнего возраста. Единственным ограничением для получения одобрительного ответа по ипотечной заявке является приобретение жилья в еще недостроенном доме на момент заключения договора. Основной сутью программы «8−8-8» является предоставление физическим лицам, денежных средств на 8 лет, под 8 процентов годовых, в течение 8 дней в рублях. Банк может снизить процентную ставку в пользу заемщика на определенных условиях. В процессе получения кредита заемщик обязан внести в качестве первоначального обязательного взноса, не менее 50% от реальной стоимости приобретаемого жилья.

В качестве пакета документов, требуемых банком от потенциального заемщика — документ удостоверяющий личность, а также справка с места дохода о среднемесячной заработной плате. Кредит выдается только на те проекты, которые находятся в стадии завершения строительных работ. Другими словами, потенциальный заемщик может позаимствовать кредитные средства только на то жилье, которое располагается в многоквартирном доме. Для того чтобы упростить и ускорить процесс выдачи кредита, лучше всего присматривать жилье в строительных компаниях, которые прошли аккредитацию в Сбербанке. В табл. 3.1 дан анализ кредитного портфеля программы «8−8-8» в 2011 г. Таблица 3.1Динамика роста показателей ипотечного портфеля по программе «8−8-8» [составлена автором]Показатели01.

02.1101.

04.1101.

07.1101.

10.1101.

01.12МОСКВАФакт. ссудная задолженность (тыс. руб.)

1 9594 534 116 492 243 442 316 873Кол-во действующих кредитов (шт.)124595124ФИЛИАЛЫФакт. ссудная задолженность (тыс. руб.)

1 30 015 431 155 97 439 746 879 014Кол-во действующих кредитов (шт.)25128332564ПОРТФЕЛЬ (Всего)Факт. ссудная задолженность (тыс. руб.)

3 25 919 965 271 589 683 1881 195 887Кол-во действующих кредитов (шт.)37173427688

Таким образом, средняя сумма одного кредита на 01.

01.2012 г. составляла:

•в Москве — 2 862 тыс. руб.;

•в Филиалах — 1 559 тыс. руб.;

•в целом по портфелю — 1 781 тыс. руб. Программа ипотечного кредитования «8−8-8» продемонстрировала свою востребованность и состоятельность. Сформированный на тот момент пул закладных представлял собой достаточно ликвидный и надежный финансовый инструмент, приносящий стабильный доход. На сегодняшний день, кредитная программа от Сбербанка «8−8-8» действует во всех городах и субъектах Российской Федерации. Тем не менее, кредитование осуществляется строго по месту жительства. На момент заключения договора, в качестве залога может быть затребовано жилье, в котором проживает потенциальный заемщик на данный момент.

Недвижимость в других городах, не допускается к рассмотрению. После окончания строительного процесса, в качестве залога начинает выступать сама новая квартира. Однако программа «8−8-8» — не для широкого круга физических лиц. Как правило, одобрение заявок происходит только при случае, если среднемесячный доход заемщика составляет не менее 60 тысяч рублей. Как правило, подобные зарплаты имеют далеко не все. Тем не менее, программа все же считается выгодной по условиям и предназначается в первую очередь для обеспеченных лиц. Таким образом, Сбербанк России активно начинает стимулировать заемщиков на то, чтобы вкладывать денежные средства в квартиры VIP и элитного характера. Величина краткосрочной просроченной задолженности составила по ОАО «Сбербанк России"569 тыс. руб. Доля просроченной задолженности в общей сумме заемных средств — 6,27%, в сумме кредиторской задолженности — 11,66%. Расчеты представлены в таблице 3.

2.Таблица 3.2Расчет удельного веса просроченной задолженности и задолженности по претензиям в сумме заемного капитала [составлена автором]№п/пПоказатели, тыс.

руб.Значение показателя

Удельный вес в общей сумме КЗ, %Удельный вес в общей сумме ЗК, %1. Величина просроченной кредиторской задолженности43 711,666,272.Задолженность по претензиям1323,521,893.Сумма кредиторской задолженности (КЗ)3747100,0- 4. Всего заемный капитал (ЗК)6967 -100,00Рекомендуется банкам использовать систему «скоринг-модель», получившую широкое распространение в западных банках. Скоринг представляет собой модель, по которой на основе кредитной истории бывших клиентов банк определяет степень вероятности возврата кредита в срок конкретного потенциального заемщика. Перечислим основные особенности системы кредитного скоринга, которыми она должна обладать, чтобы максимально эффективно работать в отечественном банке. Возможность создания скоринговых моделей, как экспертных так математических, а также анализ и оценка финансовой эффективности вновь созданных моделей на кредитном портфеле и быстрая (в течение нескольких минут) интеграция их в работу. Обычно эту возможность предоставляют специализированные приложения, которые позволяют создавать различные модели оценки заемщиков, начиная от простых балльных и заканчивая кластерным анализом, деревьями решений и нейросетями. Причем использоваться такие модели могут на разных этапах работы с заемщиком — как при оценке на выдачу кредита, так и для скоринга мошенничества, прогнозирования своевременных взносов на погашение кредита и т. п.Создание в течение нескольких минут и дальнейшее использование в скоринговой системе стратегий анализа заемщиков. Крайне важной особенностью является возможность быстро создать, настроить и запустить в работу новый кредитный продукт. Если система не дает такой возможности, то нельзя говорить, о том, что она эффективно работает на таком динамичном рынке, как украинский рынок кредитования физических лиц. Использование для анализа и скоринга информацию из внешних источников — черные списки, кредитные бюро, свои локальные базы данных. Также очень важный момент, который в первую очередь позволяет использовать наиболее полный набор информации по заемщику на этапе его анализа. Возможность простого создания и управления правилами кредитной политики — система бонусов и/или штрафов для оценки потенциального заемщика. Данная особенность дает возможность уменьшить риски, связанные с некачественными скоринговыми моделями, либо вообще с их отсутствием. При помощи различных правил, задаваемых кредитным аналитиком или риск-менеджером, создается система формирования рейтинга заемщика, где одни правила-условия увеличивают рейтинг, а другие его уменьшают. Создание и управление правилами распределения заявок для кредитных специалистов с различными правами/ролями.Одна из самых распространенных задач — определение того, какому специалисту при необходимости должна отправляться та или иная заявка на рассмотрение. Как правило «уровней» таких специалистов может быть много, начиная с сотрудника экономической безопасности и заканчивая кредитными экспертами. Гибкая настройка интерпретации скорингового рейтинга для кредитных специалистов. Еще один из важных элементов поддержки процесса принятия решения — когда скоринговая система может выдать для кредитных специалистов рекомендации, замечания, подсказки и различного рода сообщения, чтобы сделать оценку заемщика максимально объективной и качественной.

Правила формирования подобного рода сообщений определяет кредитный департамент или департамент риск-менеджмента.Возможность быстрой и качественной оценки динамики изменения состояния кредитного счета отдельного заемщика и кредитного портфеля в целом. Наличие мощного инструмента для построения скоринговой отчетности является одной из немаловажных особенностей системы кредитного скоринга, приспособленной для работы в украинском банке. На основании отчетности можно отслеживать адекватность работы как всей системы, так и используемых скоринговых моделей и стратегий оценки заемщиков. Рассматривая какую-либо систему кредитного скоринга, предлагаемую к установке, банк должен в первую очередь убедиться, что в ней присутствует вся необходимая функциональность, и только потом переходить к подробному рассмотрению компонентов системы.

В общем виде скоринг представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик заемщика (возраст, пол, наличие автомобиля и т. д.). В результате суммировании получается скоринговый балл, отражающий благонадежность заемщика, например вероятность неплатежей по кредиту в течение длительного времени (табл. 3.3).Таблица 3.3Система кредитного скоринга для оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков

Характеристики клиента

БаллыХарактеристики клиента

Баллы1. Возраст клиента:

6. Профессия, место работы:

менее 30 лет5управляющий9менее 50 лет8квалифицированный рабочий7более 50 лет6неквалифицированный рабочий5студент4пенсионер6безработный22. Наличие иждивенцев:

7. Продолжительность занятости.

нет3менее 1 года3один3менее 3 лет4менее 32менее 6 лет7более 31более 6 лет93. Жилищные условия:

8. Наличие в банке счета:

собственная квартира10текущего и сберегательного6арендуемое жилье4текущего3другое (живет с друзьями, семьей)

5сберегательного2нет04. Длительность проживания по настоящему адресу:

9. Наличие рекомендаций (в том числе других финансовых институтов):

менее 6 месяцев2одна3менее 2 лет4более двух5менее 5 лет6нет1более 5 лет85. Доход клиента (в год):

до 10 0002до 30 0005до 50 0007более 50 0009

Основной принцип скоринга заключается не в поиске объяснений, почему конкретный заемщик платит по кредиту. На основании накопленной банком статистики скоринг выделяет характеристики, которые наиболее тесно связаны с благонадежностью или неблагонадежностью заемщика. Банк не может точно определить, вернет ли данный заемщик кредит или нет, но он может иметь информацию, что в прошлом люди этого возраста, этой же профессии, с таким же уровнем образования и с таким же числом иждивенцев кредит не возвращали. В таком случае банк может отказать заемщику в выдаче кредита. Таким образом, если человек по формальным признакам близок к группе с плохой кредитной историей, то ему кредит не дадут. Поэтому даже при очень высокой степени использования автоматизированных систем скоринга осуществляется субъективное вмешательство в случае, когда кредитный инспектор располагает дополнительной информацией, доказывающей, что человек, классифицированный как ненадежный, на самом деле «хороший», и наоборот. При наличии достаточного объема статистических данных для построения статистических моделей данный метод имеет ряд достоинств: скорость принятия решения, возможность ранжирования заемщиков по степени риска. По данным некоторых исследований, после внедрения скоринговых систем уровень безнадежного долга сокращался до 50%.Поскольку скоринг отражает уровень кредитоспособности заемщика, решения, принимаемые в банковской системе на основе скоринга, основываются на сравнении скорингового балла, рассчитанного для каждого заемщика, с неким числовым порогом (баллом отсечения): заемщикам с баллом выше этого порога выдается кредит, заемщикам с баллом ниже — нет

В упрощенном виде скоринг — модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик в виде интегрального показателя — «score». Чем выше значение показателя, тем надежней клиент. Рассчитать месячный аннуитетный платёж можно по следующей формуле, где x — месячный платёж, S — первоначальная сумма кредита, P — (1/12) процентной ставки, N — количество месяцев. Формула для определения того, какая часть платежа пошла на погашение кредита, а какая на оплату процентов является достаточно сложной и без специальных математических знаний простому обывателю будет сложно ей воспользоваться. Поэтому мы рассчитаем данные величины простым способом, дающим такой же результат. Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа, нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году)., где — начисленные проценты, — остаток задолженности на период, P — годовая процентная ставка по кредиту. Что бы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты. s = x —, где s — часть выплаты, идущая на погашение долга, x — месячный платёж, — начисленные проценты, на момент n-ой выплаты. Поскольку часть, идущая на погашение основного долга, зависит от предыдущих платежей, поэтому расчёт графика, по данной методике вычислять последовательно, начиная с первого платежа. Таким образом, рассчитывая платежи по данному способу, заемщик экономит средства; банк, предлагая такой способ погашения платежа, привлекает клиентов, увеличивая доход.

3.3. Оценка эффективности проекта

Развитие кредитных операций требует повышения качества управления кредитами в целях ограничения кредитного риска. Важным элементом является совершенствование подходов кредитных организаций к построению эффективной системы управления кредитами и банковскими рисками. Изучение деятельности кредитных организаций показывает, что в целом в банках создана основа для управления качеством кредитного портфеля: определены стратегии в области кредитования, в рамках которых образованы структуры управления кредитным процессом; разработаны механизмы кредитования, методики оценки качества кредитов; разграничены уровни управления, определены задачи и полномочия для каждого уровня; имеется информационное обеспечение, кадровое, системы безопасности; созданы системы внутреннего контроля и оценки рисков. Однако, как показывает практика, наличие в банке кредитной политики, регламентов и процедур оценки качества активов, организации процесса кредитования не являются гарантией высокого уровня управления качеством кредитов. Критериями оценки эффективности управления кредитным портфелем являются результаты их применения банками на практике. Выше было сделано предложение о введении скоринговой системы оценки заемщика (по шкале критериев). Данные мероприятия по нашему мнению приведут к снижению доли просроченной задолженности, т.к. недобросовестные и некредитоспособные заемщики не будут получать кредит. В табл. 3.4 дана прогнозная структура кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России». Таблица 3.4Доходность кредитного портфеля физических лиц ОАО «Сбербанк России» в 2012 гг. [составлена автором]Показатели

Средний остаток задолженности, млн руб. Полученныепроценты, млн руб. Средняядоходность,%2 011 201 220 112 012 294 488 064

Кредитный портфель физических лиц — всего53 775 710 822,3882,51 415 в том числе:

1.1. Потребительские ссуды4 696,85 000 751,480016161.

2.Ипотечные кредиты21,4303,35,515 181.

3. Автокредиты175,618 026,32715151.

4.Кредиты по револьверным картам483,250 041,350910

Таким образом, мероприятия по внедрению скоринга имеют положительный эффект для банка: средняя доходность кредитного портфеля увеличилась на 1%, доходность ипотечных кредитов увеличилась на 3%.Рис. 3.

1. Изменение доходности кредитного портфеля физических лиц ОАО «Сбербанк России» в 2012 гг. В связи с положительными изменениями в кредитном портфеле банка качество кредитного портфеля так же улучшается (табл. 3.5).Таблица 3.5Качество кредитного портфеля, млн руб. Показатели 20 112 012

Темп роста, %Кредитные вложения, всего7329,913 193,8180 В том числе:

Просроченная задолженность (1−2 группы риска)

0,3511,235 251,8Доля, %0,019,36-Сомнительная задолженность (3−5 группы риска)

94,955,7−41,3Доля, %1,290,4-Сомнительная задолженность 3−5 групп риска снизилась на 41,3%, т. е. задолженность, следовательно, банку нужно создавать меньше резервов, что является безусловным плюсом. Заключение

Банки вынуждены искать пути повышения эффективности своей деятельности. В частности, интенсифицировать работу по возврату проблемных кредитов, искать новые ее формы, теснее сотрудничать с коллекторскими агентствами, проводить верификацию заемщиков и использовать информацию бюро кредитных историй. В рамках работы проведен анализ современного состояния системы потребительского кредитования, исследована деятельность региональных банков в сфере потребительского кредитования, дана оценка условий предоставления банковских продуктов населению. Исходя из проведенного анализа, в развитии системы потребительского кредитования целесообразно выделить два этапа. Первый этап — период экономической стабилизации и бума кредитования, характеризующийся ростом объемов потребительского кредитования, увеличением доли розничных кредитов по отношению к суммарным активам банковского сектора и общему объему выданных кредитов, расширением географии присутствия кредитных учреждений, снижением процентных ставок по кредитам. Данные тенденции свидетельствовали об экономическом росте, росте денежных доходов населения, выходе на рынок новых участников, расширении ассортимента, улучшении качества и удешевлении предлагаемых потребителю услуг, бурном развитии сектора потребительского кредитования, доступности и популярности данного вида кредитования в России. Второй этап — период влияния последствий финансового кризиса, характеризующийся снижением платежеспособности населения; повышением рисков кредитования, ухудшением качества кредитного портфеля, ростом невозвратов предоставленных кредитов, снижением объемов кредитования, что во многом обусловлено событиями, происходящими на мировых финансовых рынках. В процессе диссертационного исследования предложены основные направления совершенствования системы потребительского кредитования. Главными приоритетами развития потребительского кредитования на современном этапе выступают повышение доступности и привлекательности кредитов, направленных на увеличение платежеспособного спроса и развитие человеческого капитала заемщиков при одновременном обеспечении эффективности деятельности кредитных организаций, бескризисного, стабильного развития кредитно-банковской системы в целом и усилении, на этой основе, темпов экономического роста в стране. В связи с чем важными теоретическими и практическими задачами явились: осуществление нетрадиционных форм обеспечения кредита, использование системы интернет-банкинга, запуск электронной системы выдачи розничных кредитов, предоставление розничных кредитов в рамках зарплатных проектов. Совершенствование потребительского кредитования в части снижения объемов просроченной задолженности, соответствующее приоритетам развития страны на современном этапе, должно осуществляться по следующим направлениям: развитие сотрудничества кредитных организаций с коллекторскими агентствами, разработка механизма банкротства физических лиц, проведение кредитной амнистии, предоставление заемщикам услуг по рефинансированию кредитов, создание банками проблемных активов. Список использованных источников

Банк-клиент.

ру. URL:

http://www.bank-klient.ru/.Банковский менеджмент: учебник / под ред. О. И. Лаврушина. М.: Кно

Рус, 2010. 560 с. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учеб. пособие / Л. П. Кроливецкая, Е. В. Тихомирова. М.: Кно

Рус, 2009. 280 с. Банковское дело: розничный бизнес: учеб. пособие / под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. М.: Кно

Рус, 2010. 416 с. Банковское дело: управление кредитной организацией: учеб. пособие / А. М. Тавасиев. 2-е изд., перераб.

и доп. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2009. 640 с. Банковское дело: учеб. пособие / под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2008. 615 с. Банковское дело: учебник / под ред. Г. Г. Коробовой.

М.: Магистр, 2011. 590 с. Банковское дело: учебник / под ред. О. И. Лаврушина. М.: Кно

Рус, 2011. 768 с. Барышников М. Н. Деловой мир России: Историко-библиографический справочник. — СПб: Искусство — СПБ, Logos, 1998. — С. 301. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело.

Организация деятельности коммерческого банка: учебник. М.: ИД Юрайт, 2010. 422 с. Бланк И. А. Словарь-справочник финансового менеджера — М.: Ника центр, 1998. — С. 182. Бор М. З., Пятенко В. В. Стратегическое управление банковской деятельностью.

М.: Приор, 2008. 159 с. Все о кредите для населения / М. С. Ефимова. М.: Издательство «Омега-Л», 2008. 176 с. Гражданский кодекс Российской Федерации (части 1, 2).

М.: Юрайт, 2009. 488 с. Демьянова Д. А. Скоринговые системы как компонент риск — менеджмента // Банковское кредитование. 2009. № 1. С. 85−94.Ендовицкий Д. А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учеб.

практ. пособие. М.: Кно

Рус, 2008. 272 с. Жигалова Н. Е. Анализ деятельности коммерческого банка. — Н. Новгород: Изд-во ФГОУ ВПО ВГАВГ, 2008. — 96 с. Зелеев О. Д. Цели потребительского кредитования//Сибирская финансовая школа. -

2011. — № 2. — С. 86. Иванов С. Г. Обзор деятельности Ассоциации российских банков // Деньги и кредит. 2008. №

1. С. 45. Ильясов С. М. Методологические аспекты формирования кредитной политики банка // Деньги и кредит. 2009. № 6.

С. 23−25.Информационный портал. URL: www.banki.ru.Ковалев В. В. Финансовый анализ.

М.: Финансы и статистика, 2008. 560 с. Кредитный портал. URL: www.credit.ru.Лаврушин О. И. О денежно-кредитной и банковской политике//Банковское дело. — 2008. -№ 2. — С.

51−66. Лаврушин О. И. Деньги. Кредит. Банки. М: Финансы и статистика, 2008. 464 с. Меркулов В. В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России / В. В. Меркулов. -

СПб.: Юридический центр Пресс, 2009. С. 128. Национальные банковские системы: учебник / под ред. В. И. Рыбина.

М.: Инфра-М, 2009. 528 с. Неволина Е. В. Об оценке кредитоспособности заемщиков // Деньги и кредит. 2008. № 10. С.

31−34.Новосельцева М. М. Вопросы кредитной политики коммерческих банков в современных условиях / М. М. Новосельцева // Банковские услуги. — 2010. — № 2. -

С. 11−17.Новости и публикации. URL: www.credits.ru.О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395−1 (ред.

25.

11.2009 г.).Полищук А. И. Точная модель потребительского кредита // Финансы и кредит. 2009. № 5. С. 22−32.Румянцева Е. Е. Новая экономическая энциклопедия: 3-е изд. М.: Инфра-М, 2008.

826 с. Севрук В. Т. Анализ кредитоспособности СП // Деньги и кредит. 1990. № 3. С. 7−10.Смулов А. М., Нурзат О. А. О перспективных подходах банков к работе с проблемной и просроченной ссудной задолженностью // Финансы и кредит. 2010.

№ 33 (417). С. 2−18.Состояние банковского сектора России в первом полугодии 2010 г. //

Вестник Банка России. 2010. № 51 (1220). С. 12−20.Тавасиев А. М. Основы банковского дела. М.: Маркет ДС, 2008. 568 с. Татаринова Л. Ю. Банковские риски // Финансы и кредит.

2009. № 8. С. 47−53.Трускова Т. М. Финансы и кредит: Учебное пособие / Т. М. Трускова.

— М.: Маркетинг, 2009. С. 201. Тютюнник А. Российская банковская система после кризиса // Банковское обозрение. 2009.

№ 5/8 (123).Финансово-кредитный энциклопедический словарь/Под ред. А. Г. Грязновой — М.: Финансы и статистика, 2002. — С.

526.Финансы, деньги, кредит: Учебник / Под ред. О. В. Соколовой — М.: Юристъ, 2009. С. 115Цамеева А. Э. Особенности банковского кредитования. М.: Инфра-М, 2008. 481 с. Приложение

Программы потребительского кредитования Сбербанка России

ПрограммакредитованияКраткое описание

Сумма кредита

Ставка в руб., %Срок кредита

Потребительский кредит без обеспечения

Кредит на любые цели без обеспечения

До 500 000 руб.

15,3—20%До 5 лет

Потребительский кредит под поручительство физических лиц

Кредит на любые цели под поручительство физических лиц

До 3 000 000 руб.

14,4—19%До 5 лет

Потребительский кредит под залог объектов недвижимости

Кредит на любые потребительские цели под залог объекта недвижимостидо 10,0 млн руб.;от 12,85%до 14,25%до 7-ми лет

Образовательный кредит

Кредит на оплату образовательных услуг

Не более 90% стоимости обучения12%До 11 лет

Образовательный кредит с государственным субсидированием

Кредит на оплату образовательных услуг с государственным субсидированием

Равна стоимости обучения5,06%*Срок обучения увеличенный на 10 лет

Примечание: Процентная ставка по кредиту, уплачиваемая заёмщиком, при ставке рефинансирования Банка России равной 8,25%. При изменении ставки рефинансирования Банка России, ставка, уплачиваемая заёмщиком по вновь заключаемым договорам, рассчитывается исходя из ¼ ставки рефинансирования Банка России плюс три пункта.