Розничные банковские электронные услуги

Использование платежных карт для организации безналичных расчетов

Классификация банковских карт:

С точки зрения механизма расчетов, карты делят на:

— двусторонние системы, которые возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где держатели карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт;

— многосторонние системы, которые предоставляют держателям карт возможность покупать товары в кредит у различных предприятий торговли и сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты для туризма и развлечений.

По виду проводимых расчетов карты делят на:

— кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность клиенту пользоваться кредитом при покупке товаров и получении кассовых ссуд;

— дебетовые карты, которые предназначены для оплаты товаров и услуг, а также получения наличных путем прямого списания сумм с банковского счета плательщика. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Преимущество дебетовой карты состоит в отсутствии ограничений на размер одного платежа (дорогую покупку кредитной картой оплатить нельзя в виду существования общего кредитного лимита непогашенной задолженности по счету).

По характеру использования карты делят на:

— индивидуальные карты, которые выдаются отдельным клиентам банка;

— семейные карты, которые лица, заключившие договор с банком, заказывают для членов семьи, становящимися их пользователями, а затраты по ним относятся, а счет лица, заключившего договор;

— корпоративные карты, выдаваемые организации, которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам. Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные держатели корпоративных карт.

По категории клиентуры карты делят на:

— «стандартные»;

— «золотые», для лиц с высокой кредитоспособностью, предусматривающие множество льгот для пользователей.

По принадлежности к учреждению-эмитенту карты делят на:

— банковские карты, эмитентом которых является банк или консорциум банков;

— коммерческие карты, которые выпускаются нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм.

По сфере использования карты делят на:

— универсальные карты, которые служат для оплаты любых товаров и услуг;

— частные коммерческие карты, которые служат для оплаты определенного вида услуг (например, гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

По территориальной принадлежности карты делят на:

— международные, действующие в большинстве стран;

— национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

— - локальные, используемые на части территории государства;

— карты, действующие в одном конкретном учреждении.

По времени использования карты делятся на:

— ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

— неограниченные (бессрочные).

По организации доступа к счету клиента карты делят на:

— автономный «электронный кошелек»;

— «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента;

— «ключ к счету» — средство идентификации владельца счета.

Большинство карт, используемых в настоящее время, являются идентификатором, а не кошельком.

Субъекты рынка обращения пластиков карт и организация расчетов

банковский карта электронный услуга

Субъекты рынка обращения пластиковых карт подразделяются на основных и второстепенных.

Основными субъектами являются:

— эмитент

— держатель, или пользователь карты

— коммерческие организации — лица, предоставляющие товары или услуги, которые пользователь оплачивает посредством карты.

Второстепенными субъектами является:

— пользователь, не являющийся лицом, заключившим контракт, в случае применения корпоративных либо семейных карт;

— поручитель, в некоторых случаях третье лицо может дать платежное поручительство (аваль) за держателя карты.

При анализе платежных схем организацию, которая поддерживает взаимоотношения с торговой организацией, осуществляют для нее операции, называют «эквайрер».

Таким образом, к основным участникам системы карточных расчетов относятся:

— держатель карты (клиент), лицо, которому передается карта для пользования;

— банк-эмитент, банк осуществляющий эмиссию карт;

— банк-эквайрер (обслуживающий банк) — банк осуществляющий обслуживание держателей карт и расчеты с предприятиями за счет собственных средств;

— предприятие торговли или сферы услуг (мерчант);

— процессинговый центр — технологическая компания, обеспечивающая информационное взаимодействие между участниками системы.

Быстрое распространение банковских карт, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост популярности среди широких групп населения были обусловлены удобством и безопасностью их использования и служат наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

Основные достоинства карт для их держателей заключаются в следующем:

— удобство пользования — клиенту не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса, есть возможность моментально сделать крупную покупку, о которой заранее неизвестно, где она может произойти. Вместе с тем удобство применения карты лишь тогда может быть в полной мере реализовано, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карту в оплату за товары и услуги.

— возможность получения кредита. Приобретение товаров в кредит — традиционная и неотъемлемая черта платежных систем в рыночной экономике. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически без специального обращения в банк. В момент покупки используется кредитная линия, причем лимит ее восстанавливается по мере погашения долга. Более того покупатель пользуется кредитом без взимания процентов на протяжении срока от 4 до 8 недель. Кроме того, он может по желанию отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты. Выгода держателя карты принимает в этом случае форму финансовых удобств. Однако дебетовая карточка предоставляет клиенту главным образом технические удобства: проведение безналичных платежей, снятие наличных, управление счетом через автоматические устройства. Финансовая привлекательность такой карты сравнительно невелика и может заключаться в начислении процентов на остаток по счету и, возможно, получении скидок при покупках.

— получение пользователем информации от банка в форме, позволяющей проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок. Строже становятся контроль и планирование бюджета.

— не нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разности между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществляет банк.

— престижность

— льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных или украденных карт, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т. д.

Для предприятий торговли карточные расчеты имеют следующие преимущества:

— расширение продаж и привлечение новых покупателей, причем состоятельных:

— не нужно заботиться о конвертации денег и инкассации выручки;

— возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета;

— снижение риска благодаря замещению банковских чеков картами;

— человек, с картой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных;

— повышается престиж, рейтинг магазина.

Инициаторами внедрения кредитных и других видов карт выступили банки, рассчитывая получить следующие выгоды:

— увеличение потребительских ссуд;

— возрастание привлеченных ресурсов (деньги на счетах в случае дебетовых карт, страховые депозиты);

— расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;

— «перекрестная» продажа дополнительных продуктов и услуг держателям карт;

— организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;

— уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;

— отработка новой, более прогрессивной безбумажной технологии;

— разгрузка центрального офиса банка от наплыва клиентов;

— дополнительные доходы, так как за все операции с картами банк, как правило, берет комиссионные, а клиент платит деньги за полученные карты;

— повышение конкурентоспособности банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, авторитета банка как участника инновационных процессов;

— рост престижности и реклама банка на пластиковых картах, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса и т. п.

Использование банкоматов и других устройств самообслуживания клиентов

Банкомат — это многофункциональный банковский автомат, предназначенный для обслуживания клиентов в отсутствие банковского персонала. Чаще всего банкомат используется для выдачи наличных денег. Помимо этого банкомат может выполнять следующие функции:

— изменять параметры счета клиента (путем внесения денег на депозит);

— сообщить баланс счета;

— дать отчет о движении средств на счете за определенный период;

— перевести средства со счета на счет;

— выполнять периодические платежи;

— предоставлять информационно-справочные услуги.

Банкоматы делят на универсальные (полнофункциональные) и специализированные. Последние предназначены для работы с наличными деньгами, но с высокой скоростью (не более 15 секунд на одну операцию). Оборудование нового поколения помимо стандартных функций внесения / снятия наличных, получения информации по остаткам на счетах и формирования выписки позволяет проводить платежи за использование сотовой связи, Интернета, спутникового телевидения и оплачивать коммунальные услуги. Для этого банкомат может принимать наличные или списывать средства с банковской карты. Некоторые аппараты позволяют обменивать валюту.

В связи с развитием потребительского кредитования банки активно стали применять банкомат по внесению наличных денег. На рынке представлены два типа устройств: использующие «конвертную» технологию и банкоматы с функцией cash in. В первом случае клиент запечатывает вносимую сумму в конверт и отправляет конверт в устройство. Во втором случае наличные вносятся по одной купюре, и в реальном времени сумма заносится на счет. Очевидно, что устройства второго типа являются более дорогостоящими. При использовании устройств первого типа о существенном сокращении издержек говорить нельзя: необходимо регулярно проводить инкассацию (с тем, чтобы денежные средства как можно быстрее попали на счет клиента), в банке с конвертами будет работать сотрудник. Он должен сверить правильность заявленной суммы с содержимым конверта. У клиента нет возможности проконтролировать его работу. Допустим, клиент ошибочно поместил в конверт большую, чем заявлено сумму денег. Каким образом он сумеет доказать это банку? Поэтому ряд специалистов считает применение таких банкоматов неэффективным.

Применение банкоматов отражает стремление банков приблизить свои услуги к клиентам, расширить временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществлять стандартные банковские операции по получению наличности и осуществлению вкладов и платежей. Использование банкоматов позволяет банку сократить персонал и снизить затраты на аренду и содержание помещений.

Основное преимущество банкомата перед обычным кассиром — возможность круглосуточной работы. Очевидно, что для этого, банкомат должен быть установлен в таком месте, куда клиент платежной системы может попасть в любое время дня или ночи.

Главной функцией банкомата остается снятие наличных денег с карточного счета. В этой операции содержится некое внутреннее противоречие: ведь достоинство банковских карт заключается в том, чтобы не иметь дела с наличными. Вместе с тем в России, где инфраструктура безналичных расчетов еще недостаточно развита, возможность легко и в любое время получить наличные деньги со счета становится необходимым условием существования любой платежной системы.

Для того чтобы клиент получил наличные, должны быть выполнены как минимум следующие операции:

— клиент вставляет карту в устройство банкомата;

— банкомат выдает на экране приглашение ввести персональный идентификационный номер (PIN);

— клиент набирает свой PIN-код на клавиатуре банкомата;

— банкомат считывает информацию с карты и проверяет, соответствует ли набранный PIN-код тому, который считан с карты, а также проверяет, не состоит ли этот PIN-код в «стоп-листе» недействительных и аннулированных номеров карт;

— если все в порядке, банкомат выдает приглашение на экране ввести сумму, которую клиент намеревается получить наличными;

— клиент набирает нужную сумму;

— банкомат проверяет, не превышает ли запрошенная сумма лимит, который разрешается снимать наличными в данной платежной системе;

— если все в порядке, банкомат отсчитывает нужную сумму банкнотами и выдает их через устройство выдачи наличных;

— банкомат возвращает карту.

Банкомат должен отвечать следующим требованиям:

— простота и очевидность управления. Пользователь не должен проходить специальное обучение, чтобы успешно манипулировать с банкоматом;

— надежность и безотказность. Пользователь не должен получать отказ в выполнении запрошенной операции из-за неисправности или сбоев в технических средствах.

— низкая стоимость эксплуатации. Расходы на содержание и обслуживание банкомата не должны быть чрезмерными, иначе банку будет невыгодно поддерживать разветвленную сеть этих устройств (а для того, чтобы карточная платежная система была прибыльной, необходимо большое число точек обслуживания, и в том числе банкоматов).

— безопасность и защищенность. Во-первых, пользователь должен быть защищен от нарушения конфиденциальности его PIN-кода. Во-вторых, банк должен быть защищен от всякого рода неприятностей: использования поддельных и недействительных карт, мошенничества и некорректных транзакций (например, дебетования карточного счета отрицательной суммой) и т. п. В-третьих, банкомат должен быть защищен от взлома, вандализма; желательно, чтобы он был вообще как можно более стоек к физическим воздействиям и обеспечивал сохранность размещенных в нем наличных даже в условиях аварий и стихийных бедствий. Производят банкоматы фирмы: IBM, NCR, Diebold, Bull, и др.

Отличительными чертами банкоматов нового поколения являются:

— быстрота проведения операций

— простота обслуживания;

— модульность архитектуры

— возросшая функциональность

— оптимизация депонирования наличных

— поддержка открытой системы программного обеспечения

— надежность

— гибкость при установке

— усовершенствованные способы защиты

— расширенные маркетинговые возможности.

Отработанные в банкоматах технические решения послужили основой для других устройств из того же семейства машин для работы с наличными бумажными деньгами. Это так называемые Teller Cash Dispenser (TCD) — кассовые устройства типа «электронный кассир». TCD устанавливаются на рабочих местах операционистов в операционном зале банка. TCD — хранение и выдача по команде специалиста заданной суммы наличных денег, а также прием, подсчет, сортировка по номиналам и отработка поступивших в кассу банкнот. Использование TCD дает банку целый ряд преимуществ, главные из которых — сокращение потребности в людских ресурсах, повышение безопасности работы. Действительно, установка на рабочих местах операционистов таких кассовых устройств позволяет упразднить должности кассиров. Исчезает необходимость в трудоемком пересчете и сортировке денежных знаков, при этом повышается точность и уменьшается вероятность ошибки или приема купюр, не имеющих, либо утративших силу платежного средства. Персонал может сосредоточиться на обслуживании клиента, время обслуживания сокращается, что повышает конкурентоспособность банка в целом.

Улучшается контроль над операциями с наличными деньгами за счет возможности автоматической регистрации не только каждого факта приема или выдачи денежных средств, но и суммы, участвующей в операции.

Кассовое устройство представляет собой металлический сейфовый ящик, снабженный фрикционным механизмом подачи купюр, четырьмя-шестью кассетами для купюр различного номинала, две-четыре кассеты для приема наличных и отдельной кассетой для отбракованных купюр. Оно работает под управлением автоматизированной банковской системы; таким образом, исключается возможность выдачи денег «вручную», без проведения операции в установленном порядке через систему.

Доступ внутрь TCD блокируется комбинацией механических и электронных замков. Дверца корпуса открывается только двумя ключами одновременно и только через 10−15 мин. после подачи сигнала тревоги на пульт охраны.

Еще более сложное устройство это автомат обмена валюты. Такие автоматы устанавливаются в аэропортах, на вокзалах, в супермаркетах, работают круглосуточно без участия персонала и аренды дополнительных помещений и дают возможность любому частному лицу без применения паспорта обменять наличную валюту. Такой автомат может производить обмен до 20 типов различных валют не только на национальную валюту, но и между валютами в соответствии с обменными курсами, загруженными в его память. При работе в режиме on-line курсы валют могут оперативно изменяться. Программное обеспечение автомата может учитывать установленный комиссионный сбор за операции обмена.

По сравнению с обычным обменным пунктом такой автомат, установленный в посещаемом месте, лучше контролируется, надежнее защищен от грабежа. Для хранения купюр разного достоинства автомат использует «интеллектуальные» кассеты, ставшие ключевым пунктом в новой технологии непрерывного контроля за движением денежной массы.

Электронные системы расчетов в торговых точках

Важным направлением обслуживания клиентов банков с использованием новейших электронных средств является представление им электронных услуг в магазинах.

Финансовые услуги, оказываемые в торговых точках, состоят в следующем:

— проверка и гарантия чеков;

— разрешение на совершение торговых операций с помощью кредитных карт;

— обслуживание дебетовых карт;

— использование электронной системы расчетов.

Основными компонентами системы ЭФТПОС (система межбанковских электронных переводов денежных средств в организациях розничной торговли) с функциональной точки зрения являются:

— терминалы, устанавливаемые на предприятиях розничной торговли;

— устройства контроля терминалов;

— система связи;

— процессинговый центр;

— банковские системы ЭВМ.

Терминалы устанавливаются в местах обслуживания покупателей. Они используются служащими торговой фирмы для ввода и передачи информации о платежных операциях в банковскую систему и для обратного получения и чтения на экране монитора информации о реакции банка на платежные операции клиента. Терминалы могут быть предоставлены в распоряжение торговой фирмы банком, и в этом случае они считаются принадлежащими банку. Торговые фирмы могут приобретать и собственные терминалы.

Терминалы бывают двух видов:

— платежный терминал — специализированные микро — ЭВМ, выполненные на базе восьмиразрядного процессора. Небольшой объем памяти не позволяет хранить большие списки «стоп-листов» карт и платежных транзакций. Такие терминалы предназначены для обслуживания карт одного эмитента и не позволяют осуществлять наличные платежи.

— кассовые регистраторы — создаются на базе ПЭВМ. Позволяют принимать все виды платежей, иметь полные «стоп-листы». Такие терминалы могут быть объединены в локальную сеть с системой учета, складирования и базой данных штрих-кодов товаров магазина. Появление нового эмитента приводит лишь к изменению программного обеспечения. В этом случае возможна полная автоматизация операции оплаты покупки: клиент вставляет карту и набирает PIN — код, продавец с помощью специального устройства считывает штрих-код с товара. Далее все операции проводит электронная система расчетов: в базе данных по штрих-коду отыскивается товар и определяется его цена, проверяется возможность оплаты безналичным путем (состояние счета клиента) и происходят расчеты.

Спектр операций, выполняемых через ЭФТПОС, расширяется в результате внедрения новейших банковских технологий. Последнее поколение терминалов может прогнозировать уровень торговой деятельности, анализировать имеющиеся данные, определять оптимальный уровень запасов, осуществлять автоматическую проверку пластиковых карт, выполнять другие операции, обусловленные потребностями самого магазина. При помощи систем ЭФТПОС средства со счета покупателя перечисляются на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию клиента.

Пользование системами ЭФТПОС имеет ряд преимуществ для клиента:

— быстрота совершения операций. Скорость свершения одной операции составляет 22 секунды, в то же время с использованием наличных 30 секунд, кредитных карт -75 секунд, чеков — 90 секунд;

— сокращение платы за услуги банку. Себестоимость операций, совершаемых с помощью ЭФТПОС ниже, чем операций, совершаемых с помощью наличных или других платежных бумажных документов;

— более быстрое зачисление средств на счет продавца со счета покупателя, поскольку данная операция производится автоматически в момент покупки;

— сокращение бумажного документооборота и издержек обращения;

— гарантия платежа и надежная защита от несанкционированного доступа к счету клиента;

— возможность приобрести товар, не имея при себе наличных.

Наряду с преимуществами использование систем ЭФТПОС вызывает ряд серьезных проблем:

— банки и организации розничной торговли уже вложили крупные капиталы в мероприятия по оснащению своих учреждений АТМ и другой техникой;

— нет полной гарантии надежности оборудования. Несмотря на существующие системы защиты от сбоев, полной гарантии в безотказной работе компьютерной сети дать нельзя;

— возможность несанкционированного совершения операций в результате краж карт, подделок и т. п.;

— не наблюдается резкого сокращения бумажного документооборота, поскольку покупатели требуют оформления документа, подтверждающего платеж.

Банки, финансирующие создание систем ЭФТПОС, расширяют список своих клиентов путем предоставления им больших удобств для покупок в магазинах с использованием удаленных устройств. Торговля также увеличивает число клиентов, сохраняет время клиентов и уменьшает риск потери наличных денег. Внедрение системы ЭФТПОС в предприятия торговли стимулируют магазины к автоматизации. Известно, что потери магазина только из-за отсутствия товарного учета составляют от 5 до 30% общего дохода. Автоматизация позволяет магазину высвободить до 15% оборотного капитала. Благодаря использованию штрих-кодов скорость обслуживания клиентов увеличивается на 20%, а товарооборот в час-пик — на 10%. Точный учет и определение каналов утечки товара снижают потери на 5% от товарооборота. Появляется возможность проводить маркетинговые программы: применять специальные скидки для привлечения покупателей в дневное время или выходные, использовать собственные предоплатно-дисконтные карты для формирования круга постоянных клиентов. Все это повышает устойчивость предприятия, позволяет сократить расходы на рекламу.

Решение задачи

Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков, А и В, если известно, что банк, А эмитировал 150 карт с кредитным лимитом 5 000 долл. и 50 «золотых» карт с лимитом 20 000 долл. Годовая плата за карты составляет 25 и 50 долл. соответственно. Процент за пользование кредитом — 25% в год. Льготный период — 30 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 330 дней, при этом сумма кредита составляла 2000 долл. По обычной карте и 10 000 долл. по «золотой». Оборот по картам составил 15 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы — 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом.

Для банка В эти же показатели следующие: 300 карт по 3000 долл. и 40 с лимитом 15 000 долл. Годовая плата — 20 и 50 долл. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период — 25 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 325 дней, при этом сумма кредита составляла 2500 долл. по обычной карте и 8000 долл. по «золотой». Оборот по картам составил 15 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы — 7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен рассчитывать исходя из 1,5%.

Расчет проведем в форме таблицы:

банковский карта электронный услуга