Потребительский кредит на примере ОАО

Основной задачей Банка в 2013 году в сегменте POS-кредитования было увеличение доли рынка, укрепление отношений с ведущими розничными сетями по продаже бытовой техники, электроники, мобильных телефонов, мебели, расширение взаимодействия с несетевыми торговыми партнерами [2]. В 2013 году ОАО «Сбербанк России» увеличил долю на рынке POSкредитования до 11,8%. Сеть точек выросла на 19,1% и составила 58,6 тыс. Объем выданных кредитов вырос на 20,5% и составил 46,9 млрд руб. Ключевыми партнерами Банка являются компании «М. Видео», «Евросеть», «Техносила», «Эксперт» и другие. В прошедшем году ОАО «Сбербанк России» придерживался стратегии диверсификации партнерской базы, планомерно расширяя присутствие в сегментах «мебель», «одежда», «обувь», «хозяйственные товары», «строительные материалы», «ювелирные изделия», «фитнес» и «туристические услуги». Расширению партнерской базы способствовала реализация проекта по оформлению кредитов сотрудниками торговых организаций. Создание схемы многоуровневого привлечения клиентов к оформлению POS-кредитов способствовало распространению POS-продуктов Банка в отдаленных регионах страны, а также снижению издержек. Вместе с тем ОАО «Сбербанк России» активно развивает альтернативные каналы продаж потребительских кредитов, используя современные технологические средства, возможности интернета и мобильной сети. Количество интернет-магазинов составило более 1,4 тыс. Запущен сквозной процесс обработки интернет-заявок — технология автоматического принятия кредитного решения в онлайн-режиме.

В 2014 году ОАО «Сбербанк России"продолжил модернизацию продуктовой линейки в сегменте POS-кредитов, выделяя специальные продукты для товарных сегментов, повысил качество постпродажного обслуживания. Банком запущен «Кредит с льготным периодом», что позволяет клиенту в случае погашения в льготный период пользоваться кредитом бесплатно. Ключевыми конкурентными преимуществами ОАО «Сбербанк России"являются: успешный опыт и глубокое знание рынка потребительского кредитования; конкурентоспособные продукты и услуги, направленные на различные сегменты потребителей; обширная клиентская база, содержащая данные о более чем 32,3 млн клиентов; современные технологии массового кредитования и обслуживания клиентов; широкая сеть торговых партнеров, сотрудничающих с Банком; хорошо узнаваемый бренд с высоким уровнем доверия у населения. Реализуя данные преимущества, Банк Русский Стандарт продолжает стратегию развития высокотехнологичного розничного бизнеса, направленного на удовлетворение потребностей самых широких слоев населения. Система управления рисками потребительского кредитования представлена Комитетом по управлению рисками потребительского кредитования, в задачи которого входят:

координация деятельности Банка в области потребительского кредитования с компаниями группы HomeCredit;выработка рекомендаций органам управления Банка для принятия управленческих решений, направленных на увеличение эффективности работы Банка в области потребительского кредитования;

контроль уровня принимаемых рисков с целью принятия решений по текущему и перспективному управлению рисками Банка;

оценка эффективности новых проектов, продуктов, программ потребительского кредитования с точки зрения принимаемых кредитных рисков;

— оценка и позиционирование Банка на рынке потребительского кредитования с точки зрения уровня принимаемых кредитных рисков. Также в систему управления рисками входит ряд структурных подразделений Банка со своими специфическими функциями:

на момент предоставления кредита (Управление авторизации, Департамент противодействия мошенничеству и андеррайтинга, Департамент защиты бизнеса);после предоставления кредита, на всём протяжении срока действия кредита (Департамент противодействия мошенничеству и андеррайтинга, Департамент розничных рисков, Департамент управления процессамивзыскания, Департамент защиты бизнеса);при работе с неплательщиками (Департамент по работе с просроченной задолженностью).Основные подходы к оценке рисков. Банк предоставляет кредиты по стандартным кредитным продуктам, с использованием одного стандартного типа кредитного договора (в рамках этого продукта) и единой системы дистрибуции кредитных продуктов, на основе стандартных условий и требований, предъявляемых к потенциальным заёмщикам. Порядок предоставления кредита в рамках каждого кредитного продукта осуществляется на основании утвержденных методик работы подразделений по кредитному продукту. Для минимизации рисков Банк выдает ссуды, которые не превышает 0,5% от собственного капитала Банка. Размер всего кредитного портфеля ограничивается структурными лимитами, которые закладываются в долгосрочные цели. Оценка рисков по предоставленным кредитам и формирование резервов производится с использованием метода портфельной оценки ссуд. Методика оценки кредитного риска Банка основана на классификации кредитов по их качеству, т. е. по вероятности возврата заемщиками полученных ими кредитов. При оценке кредитного риска учитывается финансовое состояние заемщика на момент выдачи кредита, платежная дисциплина, кредитная история, частота наступления дефолта. Банк разбивает портфель по срокам длительности просроченных платежей и применяет к каждой группе свои аналитические коэффициенты, на основании которых выводится итоговая сумма резерва, формируемого под соответствующий портфель однородных ссуд. При определении аналитических коэффициентов резервирования ключевым элементом является построение бальной системы рейтингов и матрицы переходов, отражающей вероятности перехода заемщика из одной категории кредитного рейтинга в другую. Элементы матрицы — вероятность перехода заемщика из одной категории кредитного рейтинга в другую — рассчитываются на основании статистических данных. Для целей формирования резервов расчет аналитических коэффициентов осуществляется Департаментом розничных рисков, на основе утверждённой методики, по необходимости, но не реже чем раз в квартал, при этом коэффициенты рассчитываются по итогам каждого месяца для целей мониторинга соответствия объёма рассчитанных резервов текущей ситуации. Способы снижения вероятности риска потерь по потребительским кредитам. Для снижения кредитных рисков при кредитовании, кроме проверок заявителя, Банком применяются следующие методы на макроуровне:

постоянный мониторинг эффективности работы Кредитных специалистов и других сотрудников, обеспечивающих оформление кредитных договоров, с целью минимизации операционных рисков, а также предотвращения риска мошенничества;

— тщательный отбор и постоянный контроль предприятий розничной торговли, при участии которых осуществляется программа кредитования физических лиц;управление кредитным портфелем по региональному принципу, при котором в регионах с высокой долей просроченной задолженности реализуются менее рискованные кредитные продукты;

исковая работа по взысканию задолженности в судебном порядке, которая в достаточной степени носит «публичный» характер для формирования общественного мнения о неотвратимости ответственности за неисполнение своих обязательств;

обязательное оперативное извещение заемщика о просроченной ссудной задолженности, задолженности по процентам, комиссиям, пеням и штрафам. В случае невозможности телефонного контакта обязателен выезд сотрудника Банка с целью личного контакта с заемщиком и вручением ему соответствующего извещения;

введение

требования о невозможности получения одним и тем же лицом второго кредита при имеющейся непогашенной просроченной задолженности по первому.

3.3. Предложения по совершенствованию потребительского кредитования ОАО «Сбербанк России"Основным перспективным направлением деятельности ОАО «Сбербанк России» является работа со всеми клиентскими сегментами: массовым, средним и премиальным — для достижения максимального охвата населения страны финансовыми услугами. В 2014 году будет продолжено повышение качества обслуживания и уровня лояльности клиентов за счет сохранения высоких стандартов сервиса, расширения предоставляемых услуг через системы дистанционного банковского обслуживания и развития инновационных продуктов. ОАО «Сбербанк России"стремится к поддержанию оптимального баланса между ростом объемов бизнеса и уровнем кредитного риска. Качество портфеля будет обеспечиваться за счет использования системы управления взаимоотношениями с клиентами и создания лучшей в стране программы лояльности — системы «умных» скидок для клиентов ОАО «Сбербанк России». Основные усилия Банка будут сосредоточены на укреплении лидирующих позиций на российском рынке кредитных карт за счет предложения наиболее широкого продуктового ряда для любого клиентского сегмента и укрепления позиций на рынке потребительского кредитования благодаря активному развитию сети и внедрению инновационных предложений. Приоритетной стратегической задачей ОАО «Сбербанк России» на 2014 год является развитие и укрепление бренда ОАО «Сбербанк России"в качестве универсального инновационного розничного банка, предлагающего лучшие в своих категориях финансовые продукты в сочетании с первоклассным сервисом для клиентов. В 2015 году продолжится создание комплексной мультиканальной сети дистрибуции с приоритетным развитием отделений и дистанционных каналов — Интернет-банка, интернет-сайта, Мобильного банка, Call-центра, SMS-банка, каналов самообслуживания (ATM-банкинг, терминальные сети), а также наращивание эффективности существующей дистрибуционной сети. Отдельный акцент будет сделан на обеспечении лидерства Банка среди финансовых институтов в пространстве российского интернета за счет работы с основными порталами и тематическими сайтами.

В 2015 году ОАО «Сбербанк России» продолжит развивать и продвигать единую платформу, объединяющую все банковские сервисы за счет развития функциональных возможностей пакета услуг «Банк в кармане», внедрения новых сервисов, обеспечивающих дополнительную безопасность операций по карте, и активного развития дистанционных сервисов. В рамках развития бизнес-направления по продажам виртуальных и подарочных карт в 2015 году ОАО «Сбербанк России» планирует вывести на рынок максимально диверсифицированный набор предоплаченных продуктов различной функциональности при использовании новых технологий на основе опыта зарубежных лидеров индустрии, а также разработку и выведение на рынок единого бренда для виртуальных карт Банка. Планируется укрепление лидерства ОАО «Сбербанк России» на рынке торгового эквайринга, применение лучшего международного опыта для дальнейшего развития собственной платформы электронной коммерции, дальнейшее усиление технологий безопасности, рост числа партнеров и расширение платежных возможностей. В рамках развития проекта «Электронный кошелек» планируется вхождение в топ-5 игроков рынка за счет внедрения максимальной функциональности продукта, повышения удобства использования, предоставления лучшего интерфейса на рынке и интеграции продукта с банковскими сервисами. По депозитам физических лиц основной задачей будет являться сохранение позиции ОАО «Сбербанк России» в топ-10 банков — лидеров рынка по объему портфелей вкладов физических лиц — за счет продуктового предложения с лучшими условиями на рынке и усиления фокуса на развитие дистанционных каналов продаж. Обеспечение достаточного запаса ликвидности и сохранение устойчивой и сбалансированной базы фондирования при минимизации рисков и снижении стоимости привлечения денежных средств попрежнему будет оставаться одним из стратегически важных направлений. Особое внимание в 2014 году будет уделено развитию и совершенствованию технологической базы существующих продуктов и реализации новых проектов, а также обеспечению устойчивости и высокого уровня доступности информационных систем в формате 24×7 во всех регионах присутствия. В достижении своих целей ОАО «Сбербанк России» ориентируется на потребности клиентов в новых продуктах и услугах, реализует взвешенную политику в области ценообразования, учитывающую как присущие потребительскому кредитованию риски, так и интересы клиентов.

Банк активно сотрудничает с международными финансовыми организациями, учитывает в своей деятельности опыт мировых лидеров в области потребительского кредитования. Мероприятия для улучшения сферы именно потребительского кредитования можно разделить на следующие группы: — расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям, например, увеличить беспроцентный период по карточным кредитам до двух месяцев вместо одного;

и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов, посредством открытия новых представительств и кредитно-кассовых офисов в регионах страны, поддержания долгосрочных отношений с магазинами-партнерами, поиск новых партнеров и открытие кредитных точек, а также за счет расширения сотрудничества с ФГУП Почта России;

и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля, например, обмен базами клиентов из «черного списка» с другими банками;

маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк, например, реклама на радио и телевидение;

совершенствовать эффективность функционирования и управления, например, получение ежедневных отчетов в виде СМС от кредитных экспертов о размере выданных кредитов;

инвестиционную привлекательность компании, например, эмиссия облигаций с дисконтом более высоким, чем у конкурентов;

к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка, например, экспертов фондовой биржи для успешной реализации эмиссии облигаций. Рассчитаем эффективностьконкретного карточного проекта в ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ».При разработке модели расчета рентабельности карточного проекта учитываются основные статьи доходов и расходов банка, оказывающих наибольшее влияние на карточный проект. Модель позволяет оценить экономическую эффективность карточного проекта, рентабельность которого должна быть не менее 15%.Основные параметры карточного проекта с использованием банкомата представлены ниже. Эмиссия банковских карт в рамках карточного проекта — 5000: — VISA- 50; - MasterCard — 4950.

Установка двух банкоматов стоимостью по 606,5 тыс. руб. Обслуживание одного банкомата — 51 тыс. руб. Ежемесячный объем зачисления на карточные счета — 69,61 млн руб. Плата за выпуск одной карты VISA — 600 руб., а карты MasterCard — 120 руб., эти суммы ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» учитывает как суммы, оплаченные за первый год обслуживания, т.к. все карты являются собственностью ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ». Плата за каждый последующий год обслуживания одного счета по карте VISA — 360 руб., по карте MasterCard — 120 руб. Комиссия за перечисления денежных средств на счет составляет 0,5%. Затраты на процессинг операций выдачи наличными — 0,1% с оборота. В табл. 3.2- 3.8 приведены расчеты по карточному проекту. Таблица 3.2 — Расчет себестоимости карт в рамках карточного проекта.

Виды карт.

Себестоимость одной карты, руб. Количество карт, шт. Сумма, руб. VISA16,55 0825MasterCard13,8 495 068 310.

Итого-500 069 135.

Из таблицы 3.2 видно, что общая себестоимость карт в рамках проектируемого карточного проекта составляет 69 135 руб. Таблица 3.3 — Расчет затрат на поддержание карт в базе данных процессинговой компании.

Количество карт.

Стоимость поддержания одной карты в базе данных, руб. Общая стоимость поддержания всех карт в базе данных, руб. В месяц50 005/122080 В первый год5 000 525 000.

Во второй и последующие годы5 000 525 000.

Таким образом, из табл. 3.3 видно, что общая стоимость поддержания всех карт в базе данных процессинговой компании составляет 25 000 руб. в первый год и 25 000 руб. во второй и все последующие годы реализации карточного проекта. Затраты на заработную плату сотрудников Отдела пластиковых карт (ОПК) ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» при условии, что сотрудник ОПК обрабатывает за месяц 10 000 карт и зарабатывает 12 000 руб.

в месяц, составляют: 6 тыс. руб. = 5000 карт / 10 000 карт * 12 000 руб. Затраты на заработную плату сотрудников Управления банковских карт (УБК) ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» при условии, что сотрудник УБК обрабатывает за месяц 20 000 карт и зарабатывает 21 000 руб. в месяц, составляют:

5,25 тыс. руб. = 5000 карт / 20 000 карт * 21 000 руб. Таблица 3.4 — Расчет затрат процессинга операций выдачи наличными в рамках карточного проекта.

ПоказателиОборот по карте VISAОборот по карте MasterCardОбщая сумма оборота по картам.

Стоимость процессинга операции выдачи налич. из расчета 0,1% с оборота.

Сумма, снимаемая налич. со счета в1-й месяц (с учетом остатка в 3%), тыс руб.

1378,5 * 97% = 1337,1 468 235,75 * 97% = 66 188,6767525,8167,52Сумма, снимаемая наличными со счета во 2,3,4, 5 и 6 месяцы (с учетом остатка в 5%), тыс. руб.

1378,5 * 95% *5 = 6547,8 768 235,75 * 95% *5= 324 119,81330667,68 330,67Сумма, снимаемая наличными со счета в 7,8,9,10,11 и 12 месяцы (с учетом остатка в 10%), тыс. руб.

1378,5 * 90% *6 = 7443,968 235,75 * 90% *6= 368 473,05375916,95 375,92Итого за первый год, тыс. руб.

15 328,91758781,53 774 110,44774,11Сумма, снимаемая наличными со счета во второй и последующие годы (с учетом остатка в 15%), тыс. руб.

16 542 *85%= 14 060,7818829 *85% = 696 004,65710065,35 710,06Таким образом, стоимость процессингаопераций выдачи наличными в рамках карточного проекта составляет 774,11 тыс. руб. за первый год реализации проекта, 710,06 тыс. руб. — за второй и последующие годы. Таблица 3.5 — Расчет расходов по выплате процентов на остаток средств на счете.

ПоказателиПо всем картам0,1% годовых.

Остаток средств на счетах в первый месяц карточного проекта (3%), тыс. руб.

2088,422 088,42 * 0,1% = 2,08Остаток средств на счетах во 2, 3, 4, 5 и 6 месяцы карточного проекта (5%), тыс. руб.

17 403,5617403,56* 0,1% = 17,4Остаток средств на счетах в 7, 8, 9,10,11 и 12 месяцы карточного проекта (10%), тыс. руб.

41 768,5541768,55 * 0,1% = 41,76Итого за первый год, тыс. руб.

61 260,5361,26Остаток средств на счетах на второй год и последующие годы карточного проекта (15%), тыс. руб.

125 305,65125,30Таким образом, расходы по выплате процентов на остаток средств на счете в рамках карточного проекта, составят 61,26 тыс. руб. за первый год реализации проекта, 125,3 тыс. руб. — за второй год и последующие годы карточного проекта. Таблица 3.6 — Расходы от реализации карточного проекта.

РасходыПорядок расчета.

Сумма (тыс руб.)Разовые расходы.

Себестоимость выпуска карты (пластик и слип) Количество карт *себестоимость (расчет по картам смотреть в таблице 3.4)69,14Затраты на приобретение банкоматов.

Количество банкоматов * стоимость одного банкомата2*606,5 = 1213.

Итого:-1282,14Постоянные расходы.

Затраты на инкассацию и обслуживание банкоматов (включая канал связи) в год.

Количество банкоматов * затраты по обслуживанию и инкассацию одного банкомата * 122 * 51 * 12 = 1224.

Затраты на поддержание карт в базе данных процессинговой компании за год.

Расчеты в таблице 1825.

Стоимость процессинга операций выдачи наличными, за год.

Расчеты в таблице 19 774,11Затраты на заработную плату сотрудников ОПК за год.

См. выше12*6 = 72Затраты на заработную плату сотрудников УБК за год.

См. выше12 * 5,25 = 63Расходы по выплате процентов за год% ставка * остатоксредств на счете (расчеты в таблице 20)61,26Итого расходов за первый год карточного проекта-3 501,62Итого расходов на второй год и последующие годы-1224 + 25 + 710,06 + 72 + 63+125,3 = 2219,36Таким образом, данные таблицы 3.6 показывают, что общие расходы за первый год реализации карточного проекта составят 3501,62 тыс. руб., за второй и последующие годы — 2219,36 тыс. руб. Таблица 3.7 — Расчет сумм, при размещении которых банк может получить доход.

ПоказателиVISAMasterCardИтого по картам.

Остаток средств на счетах в первый месяц карточного проекта (3%), тыс. руб.

41,362 047,12088,46Остаток средств на счетах во 2,3,4,5 и 6 месяцы карточного проекта (5%), тыс. руб.

5 * 68,93 = 344,655*3411,79 = 17 058,9 517 403,6Остаток средств на счетах в 7, 8, 9,10,11 и12 месяцы карточного проекта (10%), тыс. руб.

6* 137,85 = 827,16 * 6823,58 = 40 941,4 841 768,58Взнос на резервный счет (страховой депозит), тыс. руб.Непредусмотрен.

Непредусмотрен-Комиссия за обслуж. в торговых точках, %бесплатнобесплатно.

Комиссия за получение наличных средств через банкомат или кассу, %бесплатнобесплатно-Итого за первый год, тыс руб.

1213,1 160 047,5361260,64Остаток средств на счетах на второй год и последующие годы карточного проекта (15%), тыс. руб.

15% * 16 542 = 2481,315%* 818 829 = 122 824,35125305,65Таким образом, из таблицы 3.7 видно, что общая сумма, при размещении которой банк может получить доход, составляет 61 260,64 тыс. руб. за первый год реализации карточного проекта, и 125 305,65 тыс. руб. за второй и последующие годы реализации проекта. Таблица 3.8 — Доходы ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» от реализации карточного проекта.

ДоходыПорядок расчета.

Сумма за месяц, тыс. руб. Сумма за год, тыс. руб. Разовые доходы.

Доход от выдачи карт.

Количество карт * стоимость обслуживания одного карточного счета624-Карта VISA 50 шт. * 600 руб.

30-Карта MasterCard4 950 шт. * 120 руб.

594-Постоянные доходы.

Операционный доход от перечислений денежных средств на карточные счета клиентов (ставка 0,5%)Ставка комиссионных по операциям перечисления на карточные счета * ФОТ0,5% * 69 614,25 = 348,070,5% * 835 371 = 4176,85Доход, который может быть получен банком от размещения привлеченных средств в первый год карточного проекта (из расчета 16% годовых) Возможный остаток на карточном счете * ставка размещения61 260,64/ 12 * 16% = 816,8 061 260,64 *16% = 9801,7Итого доходов за первый год-1164,8 713 978,55Доход за годовое обслуживание (за каждый последующий год обслуживания) Количество карт * стоимость обслуживания одного карточного счета-612Доход, который может быть получен банком от размещения привлеченных средств во второй год карточного проекта (из расчета 16% годовых) Возможный остаток на карточном счете * ставка размещения-125 305,65 * 16% = 20 048,9Итого доходов за последующие годы—20 660,9Таким образом, за первый год доходы ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» от реализации карточного проекта составят 13 978,55 тыс. руб., за второй год — 20 048,9 тыс. руб., за каждый последующий год реализации проекта — 20 660,9 тыс. руб. Как видно из таблицы 3.8, окупаемость карточного проекта наступает уже на втором месяце его реализации. Уже по итогам первого года реализации карточного проекта доходы превысили расходы на 11 101,05 тыс. руб. Общие же доходы от реализации карточного проекта превысили расходы более чем в шесть раз.

Заключение

.

Несмотря на наметившуюся за последнее время тенденцию роста объемов потребительского кредитования населения отечественными коммерческими банками, говорить о сформировавшемся в России рынке банковского потребительского кредитования пока преждевременно. Помимо решения макроэкономических проблем, препятствующих развитию потребительского кредитования в нашей стране, на уровне государства, необходимо совершенствование организации кредитования физических лиц на уровне самих коммерческих банков. Таким образом, выявлению существующих проблем кредитования населения в коммерческом банке — ОАО «Сбербанк России», а также поиску путей их решения была посвящена моя дипломная работа. Основной задачей Банка в 2013 году в сегменте POS-кредитования было увеличение доли рынка, укрепление отношений с ведущими розничными сетями по продаже бытовой техники, электроники, мобильных телефонов, мебели, расширение взаимодействия с несетевыми торговыми партнерами. В 2013 году ОАО «Сбербанк России» увеличил долю на рынке POSкредитования до 11,8%. Сеть точек выросла на 19,1% и составила 58,6 тыс. Объем выданных кредитов вырос на 20,5% и составил 46,9 млрд руб.

Ключевыми партнерами Банка являются компании «М. Видео», «Евросеть», «Техносила», «Эксперт» и другие. В прошедшем году ОАО «Сбербанк России» придерживался стратегии диверсификации партнерской базы, планомерно расширяя присутствие в сегментах «мебель», «одежда», «обувь», «хозяйственные товары», «строительные материалы», «ювелирные изделия», «фитнес» и «туристические услуги». Расширению партнерской базы способствовала реализация проекта по оформлению кредитов сотрудниками торговых организаций. Создание схемы многоуровневого привлечения клиентов к оформлению POS-кредитов способствовало распространению POS-продуктов Банка в отдаленных регионах страны, а также снижению издержек. Вместе с тем ОАО «Сбербанк России» активно развивает альтернативные каналы продаж потребительских кредитов, используя современные технологические средства, возможности интернета и мобильной сети. Количество интернет-магазинов составило более 1,4 тыс.

Запущен сквозной процесс обработки интернет-заявок — технология автоматического принятия кредитного решения в онлайн-режиме. В 2014 году ОАО «Сбербанк России» продолжил модернизацию продуктовой линейки в сегменте POS-кредитов, выделяя специальные продукты для товарных сегментов, повысил качество постпродажного обслуживания. Банком запущен «Кредит с льготным периодом», что позволяет клиенту в случае погашения в льготный период пользоваться кредитом бесплатно. Основным перспективным направлением деятельности ОАО «Сбербанк России» является работа со всеми клиентскими сегментами: массовым, средним и премиальным — для достижения максимального охвата населения страны финансовыми услугами. В 2014 году будет продолжено повышение качества обслуживания и уровня лояльности клиентов за счет сохранения высоких стандартов сервиса, расширения предоставляемых услуг через системы дистанционного банковского обслуживания и развития инновационных продуктов. ОАО «Сбербанк России"стремится к поддержанию оптимального баланса между ростом объемов бизнеса и уровнем кредитного риска. Качество портфеля будет обеспечиваться за счет использования системы управления взаимоотношениями с клиентами и создания лучшей в стране программы лояльности — системы «умных» скидок для клиентов ОАО «Сбербанк России». Основные усилия Банка будут сосредоточены на укреплении лидирующих позиций на российском рынке кредитных карт за счет предложения наиболее широкого продуктового ряда для любого клиентского сегмента и укрепления позиций на рынке потребительского кредитования благодаря активному развитию сети и внедрению инновационных предложений. Список использованной литературы.

Конституция Российской Федерации от 12.

12.1993 // Российская газета, № 237, 25.

12.1993.

Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.

11.1994 № 51-ФЗ (часть первая) // Собрание законодательства РФ, 05.

12.1994, № 32, ст. 3301.

Федеральный закон Российской Федерации от 02.

12.1990 № 395−1 «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ, 05.

02.1996, № 6, ст. 492. Федеральный закон Российской Федерации от 10.

07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Парламентская газета, № 131 — 132, 13.

07.2002.

Федеральный закон Российской Федерации от 13.

03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» // Российская газета, № 51, 15.

03.2006.

Бадтиев А. Ф. Особенности правового статуса Банка России как государственного учреждения // Финансовое право, 2014, № 5.Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов / Отв. ред. Д. А. Калимов, Р. Р. Томкович. Монография. М.: Амалфея, 2013.

С. 299 — 303. Банковское дело: Учеб. для вузов по направлению & quot;Экономика", специальности «Финансы, кредит и денежное обращение» /]Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л. П. — 5-е изд., доп. и перераб. ;

М.: Финансы и статистика, 2013. 591 с. Банковское дело: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина — 2-е изд., перераб. и доп. — М., 2012.

Барон Л.Ю., Белостоцкая С. Диспропорции в развитии банковского и нефинансового секторов экономики / Вопросы экономики / 2008 — № 3Березина М. П. Безналичные расчеты в России. М.: Юридическая литература, 2014. С.

87 — 90. Гейвандов Я. А. Центральный банк Российской Федерации: юридический статус, организация, функции, полномочия. М., 2012. С. 206. Дружинин Д. Н., Тоцкий М. Н. К вопросу о правовом статусе Центрального Банка Российской Федерации // Финансовое право, 2012, № 6.Казанцев А. М. Кредитные и расчетные правоотношения в промышленности.

М.: Юридическая литература, 2011. С. 117 — 119. Ковзанадзе Л. Д. Роль денежно-кредитной политики в преодолении последствий банковских кризисов / Деньги и кредит — 2008 — № 2Коробов Ю. И. Банковское дело. М.: Юристъ, 2013. С. 96 — 99. Косой А. М. Принципы безналичных расчетов // Сб. научных трудов.

М., 2014. С. 23 — 26. Макарова Я. М. Проблемы правового положения Центрального банка Российской Федерации как юридического лица. Автореф. М., 2011.

С. 12. Мурычев А. В. Банковский надзор: каким ему быть? // Деньги и кредит, 2012, № 4.Неразвитость банковского сектора спасла Россию // Федерал.

Пресс, 06.

11.2008.

Олейник О. М. Основы банковского права. Курс лекций. М.: Юристъ, 2014. С. 128. Основные принципы банковского надзора. Справочники о деятельности Центральных Банков № 7. Деррик Уэр, Москва 2012.

Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2013 году. М.: Центральный банк Российской Федерации, 2014.

Пастушенко Е. Н. Юридическая доктрина публичности статуса Центрального банка Российской Федерации // Российская юридическая доктрина в XXI веке: проблемы и пути их решения: Научно-практическая конференция (3 — 4 октября 2001 г.) / Под ред. А. И. Демидова. Саратов, 2011. С. 172. Рукавишникова И. В. Вексель как объект гражданских правоотношений. М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфо.

Р", 2010. С. 51. Свиридов О. Ю. Финансы, денежное обращение, кредит. — Ростов-н/Дону: Феникс, 2014.

Тулин Д. Без рейтингов и аукционов // ИД «Время», 20.

10.2013.

Улюкаев А.В. Денежно-кредитная политика Банка России: актуальные аспекты // Деньги и кредит, 2011, № 5Фетисов Г. Г. Организация деятельности центрального банка: Учебник / Г. Г. Фетисов, О. И. Лаврушин, И. Д. Мамонова. — М.: КНОРУС, 2013.

Финансовое право: Учебник / Отв. ред. Н. И. Химичева. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Юристъ, 2012. С. 692. Чураков М. С. К вопросу о понятии и содержании системы безналичных расчетов // Банковское право, 2012, № 2.www.cbr.ruwww.minfin.ruПриложение АЗаявление — анкета*Заявка № _________ от «____"_______________20__г. Кредитный работник ______________ (Ф.И.О.)1. Запрашиваемый кредит.

Сумма (прописью)Срок (мес.)Вид кредитования.

Цель кредитования / предполагаемая цель кредитования.

Способ погашения кредита.

Аннуитетные платежи Дифференцированные платежи В качестве обеспечения предлагаю:

Поручительство физического лица.

Поручительство юридического лица.

Гарантия субъекта Российской Федерации.

Гарантия муниципального образования Залог недвижимого имущества.

Залог транспортных средств.

Залог мерных слитков драгоценных металлов.

Залог ценных бумаг.

Залог иного имущества.

Начальный капитал, направляемый Заемщиком в качестве оплаты части стоимости приобретаемого за счет кредита имущества:

2. Сведения о Заемщике.

Ф.И. О. Образование:

Высшее.

СреднееДругое_________________Менялись ли Ф.И. О. Да Нет В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:

Семейное положение: Иждивенцыкол-во ______ чел.

их возраст (лет).

1) 2) 3) Из них детейкол-во _______ чел.

их возраст (лет).

1) 2) 3) Состав семьи (чел.)Холост / не замужем.

Разведен / Разведена.

Женат / замужем Вдовец / Вдова.

Адрес регистрации: __-__-__-__-__-__-Собственное.

По найму У родственников-______________-телефон (вкл. код) Адрес проживания: __-__-__-__-__-__-Собственное.

По найму У родственников-______________-телефон (вкл. код) Время проживания в населенном пункте на момент заполнения анкеты мобильный телефонE-mailМесто работы: Полное наименование:

Должность:

телефон (вкл. код) Если Вы предоставили справку по форме 2-НДФЛ, укажите дополнительно юридический и почтовый адреса места работы, индекс, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН, Ф.И.О. руководителя предприятия, учреждения, организации__-__-__-__-__-__- ______________________________________________________ тел.__-__-__—-__-__— -__-__- -бухгалтерия, почтовый адрес__-__-__-__-__-__- ______________________________________________________ тел.__-__-__—-__-__— -__-__- -отдел кадровюридический адрес.

БИК __-__-__-__-__-____-__-__- ИНН __-__-__-__-__-____-__-__-__- ОГРН __-__-__-__-__-____-__-__-____-__-__-р/с __-__-__-__-__-____-__-__-____-__-__-__-__-__-__-__-____- в __________________________________________________к/с __-__-__-__-__-____-__-__-____-__-__-__-__-__-__-__-____-Руководитель ________________________________________________________ (Ф.И.О.)Наименование организации, стаж и должность по предыдущему месту работы (за последние 3 года): Наличие заграничного паспорта:

Да Нет Наличие собственного автомобиля:

Марка _______ Гос.регистр.

номер_____Год выпуска_________Да Нет Наличие счетов, включая карточные, в Сбербанке России (наименование отделения):Да Нет Наличие в собственности объектов недвижимости:

Наименование объекта:______________Адрес: ____________________________Да Нет Наличие в собственности ценных бумаг (наименование)Да Нет 3. Сведения о Созаемщике.

Ф.И. О. Образование:

Высшее.

СреднееДругое_________________Степень родства по отношению к заемщику.

Менялись ли Ф.И. О. Да Нет В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:

Семейное положение: Иждивенцыкол-во _____ чел.

их возраст (лет).

1) 2) 3) Из них детейкол-во ______чел.

их возраст (лет).

1) 2) 3) Состав семьи (чел.)Холост / не замужем.

Разведен / Разведена.

Женат / замужем Вдовец / Вдова.

Адрес регистрации: __-__-__-__-__-__-Собственное.

По найму У родственников-______________-телефон (вкл. код) Адрес проживания: __-__-__-__-__-__-Собственное.

По найму У родственников-______________-телефон (вкл. код) Время проживания в населенном пункте на момент заполнения анкеты мобильный телефонE-mailМесто работы: Полное наименование:

Должность:

телефон (вкл. код) Если Вы предоставили справку по форме 2-НДФЛ, укажите дополнительно юридический и почтовый адреса места работы, индекс, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН, Ф.И.О. руководителя предприятия, учреждения, организации__-__-__-__-__-__- ______________________________________________________ тел.__-__-__—-__-__— -__-__- -бухгалтерия, почтовый адрес__-__-__-__-__-__- ______________________________________________________ тел.__-__-__—-__-__— -__-__- -отдел кадровюридический адрес.

БИК __-__-__-__-__-____-__-__- ИНН __-__-__-__-__-____-__-__-__- ОГРН __-__-__-__-__-____-__-__-____-__-__-р/с __-__-__-__-__-____-__-__-____-__-__-__-__-__-__-__-____- в __________________________________________________к/с __-__-__-__-__-____-__-__-____-__-__-__-__-__-__-__-____-Руководитель ________________________________________________________ (Ф.И.О.)Наименование организации, стаж и должность по предыдущему месту работы (за последние 3 года): Наличие заграничного паспорта:

Да Нет Наличие собственного автомобиля:

Марка _______ Гос.регистр.

номер_____Год выпуска_________Да Нет Наличие счетов, включая карточные, в Сбербанке России (наименование отделения):Да Нет Наличие в собственности объектов недвижимости:

Наименование объекта:______________Адрес: ____________________________Да Нет Наличие в собственности ценных бумаг (наименование)Да Нет 4. Сведения об объекте недвижимости, для приобретения (строительства, ремонта, реконструкции) которого испрашивается кредит.(Только для жилищных кредитов) Наименование объекта недвижимости.

КвартираКомната.

Жилой дом.

Другое ____________Сделка (пункт заполняется при получении жилищного кредита) Конкретная Предполагаемая Адрес объекта недвижимости (указывается для конкретной сделки)__-__-__-__-__-__-Вид объекта недвижимости (указывается для квартир, комнат) Единственная для проживания Дополнительная.

Стоимость объекта / Сметная стоимость работ.

Сведения о лицах, в собственность которых предполагается оформить приобретаемый (построенный) объект недвижимости.

1.__________________________________ __________________ _____________ (Ф.И.О. полностью) (родство с заемщиком) (возраст).

2.__________________________________ __________________ _____________ (Ф.И.О. полностью) (родство с заемщиком) (возраст).

3.__________________________________ __________________ _____________ (Ф.И.О. полностью) (родство с заемщиком) (возраст)Сведения о лицах, которых предполагается зарегистрировать в приобретаемом (построенном) объекте недвижимости1.__________________________________ __________________ _____________ (Ф.И.О. полностью) (родство с заемщиком) (возраст).

2.__________________________________ __________________ _____________ (Ф.И.О. полностью) (родство с заемщиком) (возраст).

3.__________________________________ __________________ _____________ (Ф.И.О. полностью) (родство с заемщиком) (возраст).

5. Сведения о Поручителе (юридическом лице) Наименование организации:

Основные реквизиты организации:

Адрес фактический.

Контактный телефон.

ФаксБанковские реквизиты6. Сведения о Поручителях (физических лицах) Ф.И. О. Образование:

Высшее.

СреднееДругое_________________Степень родства по отношению к заемщику.

Менялись ли Ф.И. О. Да Нет В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:

Семейное положение: Иждивенцыкол-во _____ чел.

их возраст (лет).

1) 2) 3) Из них детейкол-во ______чел.

их возраст (лет).

1) 2) 3) Состав семьи (чел.)Холост / не замужем.

Разведен / Разведена.

Женат / замужем Вдовец / Вдова.

Адрес регистрации: __-__-__-__-__-__-Собственное.

По найму У родственников-______________-телефон (вкл. код) Адрес проживания: __-__-__-__-__-__-Собственное.

По найму У родственников-______________-телефон (вкл. код) Время проживания в населенном пункте на момент заполнения анкеты мобильный телефонE-mailМесто работы: Полное наименование:

Должность:

телефон (вкл. код) Если Вы предоставили справку по форме 2-НДФЛ, укажите дополнительно юридический и почтовый адреса места работы, индекс, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН, Ф.И.О. руководителя предприятия, учреждения, организации__-__-__-__-__-__- ______________________________________________________ тел.__-__-__—-__-__— -__-__- -бухгалтерия, почтовый адрес__-__-__-__-__-__- ______________________________________________________ тел.__-__-__—-__-__— -__-__- -отдел кадровюридический адрес.

БИК __-__-__-__-__-____-__-__- ИНН __-__-__-__-__-____-__-__-__- ОГРН __-__-__-__-__-____-__-__-____-__-__-р/с __-__-__-__-__-____-__-__-____-__-__-__-__-__-__-__-____- в __________________________________________________к/с __-__-__-__-__-____-__-__-____-__-__-__-__-__-__-__-____-Руководитель ________________________________________________________ (Ф.И.О.)Наименование организации, стаж и должность по предыдущему месту работы (за последние 3 года): Наличие заграничного паспорта:

Да Нет Наличие собственного автомобиля:

Марка _______ Гос.регистр.

номер_____Год выпуска_________Да Нет Наличие счетов, включая карточные, в Сбербанке России (наименование отделения):Да Нет Наличие в собственности объектов недвижимости:

Наименование объекта:______________Адрес: ____________________________Да Нет Наличие в собственности ценных бумаг (наименование)Да Нет Ф.И. О. Образование:

Высшее.

СреднееДругое_________________Степень родства по отношению к заемщику.

Менялись ли Ф.И. О. Да Нет В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:

Семейное положение: Иждивенцыкол-во _____ чел.

их возраст (лет).

1) 2) 3) Из них детейкол-во ______чел.

их возраст (лет).

1) 2) 3) Состав семьи (чел.)Холост / не замужем.

Разведен / Разведена.

Женат / замужем Вдовец / Вдова.

Адрес регистрации: __-__-__-__-__-__-Собственное.

По найму У родственников-______________-телефон (вкл. код) Адрес проживания: __-__-__-__-__-__-Собственное.

По найму У родственников-______________-телефон (вкл. код) Время проживания в населенном пункте на момент заполнения анкеты мобильный телефонE-mailМесто работы: Полное наименование:

Должность:

телефон (вкл. код) Если Вы предоставили справку по форме 2-НДФЛ, укажите дополнительно юридический и почтовый адреса места работы, индекс, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН, Ф.И.О. руководителя предприятия, учреждения, организации__-__-__-__-__-__- ______________________________________________________ тел.__-__-__—-__-__— -__-__- -бухгалтерия, почтовый адрес__-__-__-__-__-__- ______________________________________________________ тел.__-__-__—-__-__— -__-__- -отдел кадровюридический адрес.

БИК __-__-__-__-__-____-__-__- ИНН __-__-__-__-__-____-__-__-__- ОГРН __-__-__-__-__-____-__-__-____-__-__-р/с __-__-__-__-__-____-__-__-____-__-__-__-__-__-__-__-____- в __________________________________________________к/с __-__-__-__-__-____-__-__-____-__-__-__-__-__-__-__-____-Руководитель ________________________________________________________ (Ф.И.О.)Наименование организации, стаж и должность по предыдущему месту работы (за последние 3 года): Наличие заграничного паспорта:

Да Нет Наличие собственного автомобиля:

Марка _______ Гос.регистр.

номер_____Год выпуска_________Да Нет Наличие счетов, включая карточные, в Сбербанке России (наименование отделения):Да Нет Наличие в собственности объектов недвижимости:

Наименование объекта:______________Адрес: ____________________________Да Нет Наличие в собственности ценных бумаг (наименование)Да Нет 7. Дополнительные доходы Заемщика (Созаемщика) и Поручителей (физических лиц) за последние 6 месяцев.

Суммарные доходы за период.

ЗаемщикСозаемщик.

ПоручительПоручитель (Ф.И.О.)(Ф.И.О.)(Ф.И.О.)(Ф.И.О.)по совместительствупенсиясдача в аренду недвижимостипроценты, дивидендыгонорарыпрочие (указать какие).

8. Обязательные платежи Заемщика (Созаемщика) и Поручителей (физических лиц) за последние 6 месяцев.

Суммарные расходы за период.

ЗаемщикСозаемщик.

ПоручительПоручитель (Ф.И.О.)(Ф.И.О.)(Ф.И.О.)(Ф.И.О.)налог на доходы физических лицпрофсоюзные взносыалиментыкомпенсация ущерба, вредапрочие налоги (для ПБОЮЛ) страховые взносы в негосударственные пенсионные фонды (при наличии).

прочие (указать какие).

9. Долговые обязательства Заемщика (Созаемщика) и Поручителей (физических лиц) Обязательства по полученным кредитам.

ЗаемщикСозаемщик.

ПоручительПоручитель (Ф.И.О.)(Ф.И.О.)(Ф.И.О.)(Ф.И.О.)Банк-кредитор (отделение, филиал), место нахождения.

Дата заключения и номер кредитного договора.

Сумма кредита по договору*Цель кредита*Срок кредитования (мес.)*Процентная ставка*Периодичность погашения кредита*Размер платежа*Платеж включает проценты?* (Да / Нет) Остаток задолженности по кредиту*Обязательства по предоставленным поручительствам.

ЗаемщикСозаемщик.

ПоручительПоручитель (Ф.И.О.)(Ф.И.О.)(Ф.И.О.)(Ф.И.О.)За кого дано поручительство.

Кому дано поручительство.

Обязательства по поручительству*Срок действия поручительства*Остаток задолженности по основному обязательству, в обеспечение которого дано поручительство**По кредитам, предоставленным Сбербанком России, не заполняется.

10. Сведения о Залогодателе — третьем лице.

Ф.И. О. Пол.

Образование:

Высшее.

СреднееДругое_________________Менялись ли Ф.И. О. Да Нет В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:

Семейное положение: Иждивенцыкол-во _____ чел.

их возраст (лет).

1) 2) 3) Из них детейкол-во ______чел.

их возраст (лет).

1) 2) 3) Состав семьи (чел.)Холост / не замужем.

Разведен / Разведена.

Женат / замужем Вдовец / Вдова.

Адрес регистрации: __-__-__-__-__-__-Собственное.

По найму У родственников-______________-телефон (вкл. код) Адрес проживания: __-__-__-__-__-__-Собственное.

По найму У родственников-______________-телефон (вкл. код) Время проживания в населенном пункте на момент заполнения анкеты мобильный телефонслужебный телефон (вкл. код) E-mail11. Откуда Вы узнали о кредитах, предоставляемых Сбербанком России? ________________________________________________________________________________12. Имеете ли Вы родственников, работающих в Сбербанке России и его филиалах?(Да/Нет/Не знаю) В случае положительного ответа указать их фамилию, имя и отчество (полностью), место работы (наименование филиала Банка), степень родства.

13. Есть ли у Вас родственники, имеющие обязательства по кредитам в Сбербанке России и его филиалах? ___________________________________________________________________________________(Да/Нет/Не знаю) В случае положительного ответа указать их фамилию, имя и отчество (полностью), дату рождения, степень родства.

14. Являетесь ли Вы акционером Сбербанка России? (нужный вариант подчеркнуть) Да / Нет.

Количество обыкновенных акций.

Сбербанка России.

Количество привилегированных акций Сбербанка России.

Я не возражаю против проверки и перепроверки в любое время банком или его агентом всех сведений, содержащихся в Заявлении — анкете. Подпись заемщика (созаемщика):(Ф.И.О.)(подпись)Подпись созаемщика:(Ф.И.О.)(подпись)Подпись поручителя:(Ф.И.О.)(подпись)Подпись поручителя:(Ф.И.О.)(подпись)Подпись залогодателя:(Ф.И.О.)(подпись)________ __________________ 20___ г. Я/Мы _____________ (согласны/не согласны) с предоставлением банком в Бюро кредитных историй информации обо мне/о нас и полученном в банке кредите, предусмотренной ст. 4 Федерального закона «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.

12.2004г. Я/Мы подтверждаю (ем), что уведомлен (ы) об условиях предоставления испрашиваемого кредита, в т. ч. о порядке его погашения. Я/Мы ознакомлены с размером _____________ (ежемесячного/ежеквартального) платежа по кредиту и начисляемых процентов по нему и подтверждаем свое согласие на их оплату. Информацию о расходах по кредиту и примерный график платежей получил (и). Подпись заемщика (созаемщика):(Ф.И.О.)(подпись) Подпись созаемщика:(Ф.И.О.)(подпись)Приложение БОтчет о прибылях и убытках кредитной организации (Сбербанк России) по состоянию на 01.

01.2007/01.

01.2008№Наименование статей.

Символы20 072 008 Сумма в рублях от операций.

ВсегоСумма в рублях от операций.

Всегов рубляхв иностранной валютев рубляхв иностранной валюте1. Доходы 1,1% полученный по предоставлённым кредитам (срочным кредитным организациям).

11 11 840 766 712 32 68 850 041 606 829 525 288 741 765 120,2% полученные за кредиты, не уплаченные в срок (за просроченные) кредитным организациям11 2 18 1,3Полученные просроченные % от крупных организаций11 3 180 202 001 521 521,4Штрафы, пени, неустойки полученные по кредитным операциям16 101 151 038 252 344 156 272 618 639 121 282 211 250 176.

Расходы 2,1%, уплаченные за полученные кредиты (срочным кредитным организациям).

2 110 229 619 679 763 752 724 487 951 087 533 293 568,2%, по просроченным кредитам кредитным организациям21 2 020 000 002,3Уплаченные просроченные % кредитным организациям21 3 020 000 002,4Расходы по кредитным организациям прошлых лет, выявление в отчётном году29 41 442 2 840 768 304 241 305 913 917 440,5Расходы, связанные с выплатой сумм по претензиям клиентов, включая кредитные организации29 4 191 888 632 977 191 840 262 0573 7 942 658 572,6Судебные издержки и расходы по арбитражным делам, связанным с деятельностью кредитной организации29 42 019 324 019 32 468 8 88 068 8 88.