Следовательно, при суброгации страховщику только часть требования, которое страховщик имеет к производителю ущерба, равен размеру страхового возмещения. Размер страхового возмещения, в свою очередь, должен определяться правилами, установленными в договоре страхования. Если исчисление страхового возмещения было произведено в соответствии с другими правилами, чем указано в договоре страхования, при определении суммы требований страховщика, подлежащих уплате причинителю ущерба от суммы, уплаченной страховщиком страхователю, платеж не предусмотрен по контракту исключается. Страховщик не имеет права требовать от изготовителя ущерба сумму, которую он заплатил застрахованному в нарушение условий договора страхования.
Реальная стоимость имущества следует понимать как его рыночную стоимость. Страховая стоимость, указанная в договоре страхования, не может быть оспорена, за исключением случая, когда страховщик не осуществил свое право на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945 Гражданского Кодекса Российской Федерации).Как уже упоминалось выше, страховая сумма не может превышать фактическую стоимость застрахованного имущества, что влечет за собой недействительность договора страхования. Но данная сумма может быть меньше такой стоимости, которая будет свидетельствовать о незавершенном страховании имущества (ст. 949 ГК РФ).Если страховая сумма, установленная договором страхования, ниже страховой стоимости, размер страхового возмещения определяется пропорциональной системой (статья 949 Гражданского Кодекса Российской Федерации). При частичной потере застрахованного имущества убытки, возникшие в результате наступления страхового случая, возмещаются страховщиком пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. В случаях, когда имущество или другие законные интересы застрахованы только с точки зрения страховой стоимости, страхователь вправе осуществлять дополнительное страхование, в том числе страхование другого страховщика.
Необходимо учитывать определенное условие: общая сумма страховки по всем договорам не превышает страховой стоимости (статья 950 Гражданского Кодекса Российской Федерации). Если это условие нарушено, существует двойная страховка, которая является неприемлемой по закону. Это страхование влечет за собой те же последствия, что и страхование, превышающее страховую стоимость, а именно недействительность страхования, отчасти превышающую эту величину (пункт 4 статьи 951 Гражданского Кодекса Российской Федерации). Последствия недействительности страхования распределяются между всеми страховщиками, а именно размер страхового возмещения уменьшается пропорционально страховой сумме по соответствующему договору страхования. В содержании договора страхования, помимо общих обязанностей, страховщик и страхователь наделены дополнительными обязательствами. Во-первых, страховщик обязан возобновить договор страхования по заявлению страхователя в случае увеличения фактической стоимости застрахованного имущества. Эта обязанность страховщика обусловлена желанием застрахованного изменить договор. Застрахованный имеет право потребовать продления договора страхования с выплатой страховой премии, несмотря на возражения страховщика. Застрахованное лицо имеет это право до наступления страхового случая. Во-вторых, страховщик обязан возместить страхователю расходы, понесенные им в случае наступления страхового случая с целью уменьшения потерь. Эти расходы подлежат возмещению страховщиком, если они необходимы или были выполнены в соответствии с инструкциями страховщика (статья 962 Гражданского Кодекса Российской Федерации).
Страховщик освобождается от компенсации за ущерб, возникший в результате того, что страхователь намеренно не принял мер по сокращению возможных потерь. В-третьих, застрахованный по договору страхования обязан сообщить страховщику обо всех заключенных или заключенных договорах страхования в отношении этого страхового взноса, поскольку компенсация по этому типу договора страхования ни при каких обстоятельствах не может превышать фактическую стоимость имущества. В-четвертых, застрахованный обязан принять разумные и доступные меры в случае страхового случая с целью уменьшения возможных потерь (пункт 1 статьи 962 Гражданского Кодекса Российской Федерации).При принятии мер по возмещению убытков страхователь должен следовать инструкциям страховщика, если они уведомят об этом страхователя. Эти инструкции могут быть сделаны как в договоре страхования, так и сообщаться позже после наступления страхового случая. Уведомление о инструкциях предоставляется в форме, установленной законом или договором страхования. Говоря об особенностях страхования имущества, не возможно не обратить внимание на одну из важных особенностей страхования, такой как суброгация. Суброгация является одним из правовых средств, предназначенных для реализации принципа неотвратимости ответственности за причинение вреда и полноты компенсации за вред. Страхователь после получения страхового возмещения теряет интерес к лицу, причинившему ему вред, поскольку весь ущерб, нанесенный ему, покрывается компенсацией. Страховщик вынужден выплатить возмещение, которое будет возмещено от причинителя ущерба в случае отсутствия договора страхования.
Таким образом, только суброгация обеспечивает восстановление от ущерба, причиненного ущербом от потерь, и снижает материальные затраты страховщика. Рассмотрим пример из судебной практики: На автодороге Кавзияк — Петровка БК Сармановского района Республики Татарстан произошло возгорание автомобиля ВАЗ-21 101, в результате которого было повреждено транспортное средство. На основании договора страхования и страхового акта страховщик перечислил страховое возмещение выгодоприобретателю. Полагая, что лицом, ответственным за убытки, возмещенные в результате страхования, является завод-изготовитель, страховщик обратился в суд с иском. Суды первой, апелляционной и кассационной инстанций в удовлетворении иска отказали. Истцом не было учтено, что в рамках суброгации не могут рассматриваться отношения между страхователем как потребителем товара и заводом изготовителем по качеству товара. Предоставление статьи 965 Гражданского Кодекса не позволяет страховщику представлять интересы потребителя в застрахованном имуществе перед продавцом или изготовителем. Исходя из возможности того, что страховщик предъявляет претензии о возмещении убытков, истец должен доказать правонарушение ответчика в отношении деликтной ответственности. В соответствии со статьей 1064.
Гражданского Кодекса Российской Федерации ущерб, причиненный лицу или имуществу гражданина, а также ущерб имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Однако документы, представленные в суд, не позволяли идентифицировать лицо, ответственное за ущерб, вызванный возгоранием автомобиля. Свидетельства о воспламенении автомобиля из-за производственных дефектов также не представлены суду. Страховщик приобретает право требования только с момента уплаты страхового возмещения, застрахованного возмещает убытки, превышающие лимиты страхового возмещения. Застрахованный (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему всю информацию, необходимую страховщику для осуществления переданного ему права требования (пункт 3 статьи 965 Гражданского кодекса Российской Федерации).Таким образом по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).Существенные условия договора имущественного страхования, согласно ст. 942 Гражданского Кодекса Российской Федерации: объекты страхования; страховые случаи; страховые суммы; срок действия договора.
Заключение
.
Необходимость страхования в современных условиях социальной и деловой активности не вызывает никаких сомнений, поскольку это самый удобный и гибкий инструмент для быстрой компенсации ущерба и потерь, возникающих в различных сферах жизни. Таким образом, страхование является отношением для защиты интересов физических и юридических лиц, когда определенные страховые события происходят за счет денежных средств, образованных страховщиками от уплаченных премий (страховых премий), а также за счет других средств страховщиков. Сторонами страхования являются страховщик (страховая организация) и страхователь (выгодоприобретатель).В силу обязательства по страхованию одно лицо — страховщик — обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу — страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат. Особенности объекта обязательства по страхованию лежат в основе разделения двух форм страхования: имущественных и личных. Поскольку независимая форма страхования имущества характеризуется тем фактом, что ее имущество представляет собой имущественную заинтересованность в защите от убытков, связанных с потерей (потерей), нехваткой или повреждением определенного имущества. Личное страхование представляет собой объект, представляющий интерес для защиты жизни, здоровья, работоспособности, пенсионного обеспечения гражданина. В качестве страховщика может действовать только страховая организация — юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на страхование соответствующего типа (пункт 1 статьи 938 Гражданского Кодекса Российской Федерации).Для приобретения статуса страховщика необходимо соблюдать минимальную сумму оплаченного уставного капитала, образованного за счет денежных средств в день, когда юридическое лицо представляет документы для получения лицензии на осуществление страховой деятельности. В качестве страховщика могут действовать как государственные, так и негосударственные (частные) страховые организации. Другой стороной в страховом обязательстве является страхователь. Страхователем (полисодержателем) признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком). Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи лица — выгодоприобретатель и застрахованное лицо.
Список использованных источников
.
Нормативно-правовые акты1. Гражданский Кодекс РФ (часть первая) от 30.
11.1994 года № 51-ФЗ// «Собрание законодательства РФ от 05.
12.1994 г. № 32, ст. 33 012.
Гражданский Кодекс РФ (часть вторая) от 26.
01.1996 года № 14-ФЗ// «Собрание законодательства РФ от 29.
01.1996 г. № 5, ст. 4103.
Закон «Об организации страхового дела в РФ» от 27.
11.1992 г. № 4015−1// «Российская газета» от 12.
01.1993 г. № 64.Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств от 07.
05.2003 г. № 263// «Собрание законодательства РФ» от 15.
05.2003 № 20, ст. 1897.
Специальная литература5. Абрамов В. Ю. Существенные признаки страхового интереса, «Юридическая и правовая работа в страховании», 2010, № 26.Анциферов В. А. О моменте заключения договора имущественного страхования // Современное право. — М.: Новый Индекс, 2010, № 12. — С. 56−597.Аракелян А. Г. Проблемы понятия и квалификации договора страхования в современном гражданском праве // Вестник Волгоградского государственного университета. — Волгоград: Изд-во Вол.
ГУ, 2009, № 11. — С. 56−628.Ахвледиани Ю. Т. Страхование. Учебник [Электронный ресурс] / Ахвледиани Ю.
Т. — Электрон. текстовые дан. — М.: Юнити-Дана, 2012.
— 544 с. 9. Белова Т. Н. Договор имущественного страхования // Актуальные проблемы права: Сборник научных трудов. ;
М.: МГИУ, 2009, Вып. 9. — С. 175−18 410.
Большой юридический словарь под ред. Сухарева А. Я. — М.: ИНФРА-М, 2011.
11.Василенко Н. В., Лаврененко Е. Г. Правовая природа имущественного страхования. Отличие договора имущественного страхования от иных смежных договоров // Вестник факультета юриспруденции и ювенальной юстиции РГСУ. — М.: АПКиППРО, 2011, Вып. 6. — С. 135−13 912.
Вронская М.В., Илларион И. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: анализ новелл правового регулирования // Транспортное право. — М.: Юрист, 2009, № 1. — С. 14−1613.
Гасников К. Д. Страхование риска утраты прав на недвижимое имущество // Журнал российского права. — М.: Норма, 2008, № 5. — С. 73−7814.
Годин А. М. Страхование. Учебник [Электронный ресурс] / Годин А. М. — Электрон. текстовые дан. -.
М.: Дашков и Ко, 2010. — 502 с. 15. Гришаев С. П. Страхование // СПС Консультант.
Плюс. 2008.
16.Грищенко Н. Б. Основы страховой деятельности. М.: Финансы и статистика, 2011. 17. Гуртовая А. В. Понятие страхования // Современные проблемы правотворчества и правоприменения. Сборник научных трудов. — М., Иркутск: ГОУ ВПО РПА Минюста России, 2009, Вып. 5. — С. 103−10 918.
Дедиков С. Неполное имущественное страхование // Хозяйство и право. — М., 2010, № 2. — С. 3−1519.
Дедиков С. Основные проблемы правового регулирования договора страхования // Хозяйство и право. — М., 2010, № 10. — С. 69−8720.
Демидова Г. С., Когденко Н. Ю. Соотношение объекта и предмета имущественного страхования // Цивилист. Научно-практический журнал. — М.: АНО «Юридические программы», 2007, № 4. — С. 59−6321.
Долаев А. С. Объект имущественного страхования: основные трудности в определении // Вестник Волгоградского государственного университета. — Волгоград: Изд-во Вол.
ГУ, 2011, № 1 (14). — С. 229−23 322.
Дорошенко Я. П. Классификация договоров имущественного страхования // Юридическая мысль. Научно-практический журнал. — С.-Пб.: Изд-во юрид. ин-та (Санкт-Петербург), 2008, № 5. — С. 36−3923.
Карташов А. С. Урегулирование финансовых претензий потребителей страховых услуг / А. Карташов // Финансы. 2010. № 9. С.
42−45. 24. Коломин Е. В. Основные направления укрепления взаимодействия государства и страховой системы / Е. Коломин // Финансы. 2011.
№ 7. С. 42−44. 25. Комментарий к гражданскому Кодексу Российской Федерации части второй под ред. Садикова О. Н., М. ИНФРА-М, 2012.
26.Лайков А. Ю. Актуальные задачи российского страхового бизнеса в условиях кризиса / А. Ю. Лайков // Финансы. 2009. № 11.
С. 43−47. 27. Левант Н. А. Пути достижения надежности страхования жизни / Н. А.
Левант // Финансы. 2009. № 8.
28.Мозолин В. П. Гражданское право. Часть вторая: учебник — М.: Юристъ, 2012. 29. Попова П.
Л. Личное и имущественное страхование [Электронный ресурс] / Попова П. Л. — Электрон.
текстовые дан. — М.: Лаборатория книги, 2010.
— 35 с. 30. Протас Е. В. Страховое право. Учебник. М.: МГИУ, 2013. 31. Сахирова Н. П.
Страхование: учеб. пособие. — М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2006. — 744 с.
32.Смирнова М. Б. Страховое право: учебное пособие — М.: Юстицинформ, 2010.
33.Сплетухов Ю. А. Страхование: учеб. пособие. — М.: ИНФРА-М, 2009. — 311 с. 34.Страхование. Учебник [Электронный ресурс]. -.
Электрон. текстовые дан. — М.: Юнити-Дана, 2012. — 511 с.
