Англо-американская либеральная модель регулирования

Либеральная модель регулирования реализуется в рамках англо-американской (прецедентной) системы права. В данной модели законодательно определены лишь наиболее общие условия, правовые рамки экономической деятельности, без детальной регламентации. Особенностью и основной отличительной чертой данной системы является то, что закон не является единственным преобладающим источником права, наряду с ним важную роль играет судебный прецедент. На страховом рынке основное внимание уделяется контролю финансового состояния компаний на основе изучения их отчетности; страховые тарифы не утверждаются, отсутствует жесткая регламентация страховых операций. Данная система характерна для таких стран, как США, Великобритания, Австралия, Канада и др.

Либеральная модель имеет две разновидности: децентрализованную и централизованную. Различия в степени централизации государственного регулирования страхования обусловлены принципами государственного устройства страны (федеративное или унитарное государство). Децентрализованная либеральная модель соответствует принципам экономического федерализма. Ярким примером использования данной модели являются США. Страхование — самый влиятельный финансовый институт США, так как затрагивает практически все аспекты повседневной жизни американского общества. Оно занимает уникальное место в хозяйственной системе страны, где каждый штат разрабатывает собственную, автономную страховую систему, имея соответствующие полномочия. Также в каждом штате есть собственный орган страхового надзора, устанавливающий нормативы страховой деятельности и контролирующий отчетность функционирующих там страховщиков. Такая модель регулирования сохраняется без изменения с середины XX в. На федеральном уровне регулируются лишь отдельные участки деятельности страховых компаний.

Отсутствие единой законодательной базы служило существенным препятствием к развитию страхования в США. Поэтому на федеральном уровне была создана Национальная ассоциация специальных уполномоченных страховщиков (NAIC), которая объединяет представителей отдельных штатов. Ассоциация является координирующим органом и не относится к органам федеральной власти. Необходимость в ее создании была вызвана трудностями, которые испытывали страховые компании и их клиенты, сталкиваясь с различиями в регулирующих условиях отдельных штатов. Деятельность Ассоциации направлена на гармонизацию законов государственного страхования. С этой целью была разработана принципиальная модель законопроектов, охватывающих различные аспекты страхового дела. На основе этой модели законодательные органы штатов вырабатывают собственные законы, благодаря чему был достигнут определенный прогресс в общенациональном единообразии законов страхования. Если законодательные акты основываются на единой модели, то они получают Свидетельство об аккредитации NAIC. Проблема, которая стоит в настоящее время перед NAIC: создание «образцового» закона, согласно которому власти того или иного штата были бы подготовлены к лицензированию иностранных страховщиков (основанных за пределами США) без того, чтобы требовать их регистрации и лицензирования в пределах каждого штата.

Вопросы практики

На уровне штатов в США сформировалась разветвленная инфраструктура регулирования страховой отрасли, которая (учитывая место и роль США на мировом страховом рынке) доказала свою жизнеспособность и эффективность. Полномочия штатам по регулированию страхового рынка были предоставлены Актом Маккарена — Фергюсона (1945)^[1], причем Конгрессу США отводится только роль наблюдателя. Вся инфраструктура регулирования страховой отрасли напрямую подчиняется губернатору штата и фактически является министерством, возглавляемым страховым комиссаром, обладающим широкими полномочиями: по лицензированию страховых агентов; по лицензированию страховых компаний; по страховому надзору и др. На Федеральном уровне страховая отрасль регулируется антимонопольным законодательством^[2], так как государство рассматривает конкуренцию в качестве важнейшего механизма, позволяющего обеспечить высокий уровень предложения и качество страховых услуг.

Учитывая специфику регулирования страховой деятельности в США, в 1871 г. была учреждена Национальная ассоциация страховых комиссаров^[3] (NAIC), в которую вошли главы представителей страховщиков всех штатов. Ассоциация является надштатным органом и координирует деятельность страховщиков. Для этого разрабатываются единые стандарты регулирования и типовые законы. После принятия этих законов на национальном собрании Ассоциации они должны быть включены в законодательство штатов (как правило, в двухлетний срок). Эти решения носят рекомендательный характер, но авторитет Ассоциации позволяет проводить эти решения в жизнь.

Американская система регулирования страховой деятельности часто критикуется за отсутствие единых стандартов и разные условия деятельности страховщиков в зависимости от штата. Например, в штате Вермонт законодательно упрощены условия выдачи лицензий кэптивным страховым компаниям. С 895 кэптивными лицензиями Вермонт является крупнейшим в США домицилием для кэптивных страховых компаний и третьим в мире. В 2009 г. совокупные бруттоставки страховых взносов превысили 77 млрд долл. 42 компании из сотни крупнейших, по версии журнала Fortune, и 18 из списка «Dow 30» являются вермонтскими кэптивными компаниями.

Особое значение в современных условиях имеет законодательство о мошенничестве. Например, основным законом, на основании которого разрабатывались соответствующие законодательные акты, являлся Примерный закон о страховом мошенничестве (Model Insurance Fraud Act). Этот закон был разработан американской Коалицией против страхового мошенничества (US Coalition Against Insurance Fraud). Он был утвержден в 1995 г. и затем в полном или сокращенном виде вступил в силу в большинстве американских штатов. Под действие закона подпадает мошенничество как на стадии заключения договора, так и на стадии урегулирования претензий. Это положение закона принято во всех штатах, за исключением Орегона и Вирджинии, однако формулировки отдельных законодательных актов отличаются друг от друга. Некоторые штаты определяют страховое мошенничество как уголовное преступление, некоторые — как судебно наказуемый проступок.

В разные годы предпринимались попытки реформировать существующую систему. Еще в 1979 г. Федеральная торговая комиссия (Federal Trade Commission, FTC^[4]) представила проект организации «Офиса по анализу страховой деятельности» на базе Министерства финансов, однако он был отклонен Сенатом. За расширение спектра федерального регулирования выступают многие политики. В этом направлении в 1999 г. был принят Gramm-Leach-Bliley Act^[5], в 2006 г. — National Insurance Act и в 2010 г. — Patient Protection and Affordable Care Act^[6].

Исторический экскурс

Страховое сообщество Соединенных Штатов признало очевидный факт — неадекватность оценки риска терроризма. Работа по данному вопросу велась и до событий 11 сентября, но большинство страховщиков не допускали самой возможности того, что подобное может произойти, тем более в таких масштабах и уж тем более на территории США. Необходимость страховой защиты от последствий терроризма стала очевидной. В Соединенных Штатах страховой бизнес регулируется на государственном уровне, американской системе страхового надзора уже более 100 лет. Поэтому в конце 2001 г. палата представителей конгресса США в своем Акте о готовности страны к защите от терроризма указала на необходимость создания страховой защиты налогоплательщиков от терроризма, чтобы все держатели страхового полиса имели финансовую защиту от последствий терроризма. По состоянию на май 2001 г., указывалось в экономическом сообщении профильного комитета Конгресса США, только 50% видов коммерческой деятельности страны имеют защиту от терроризма. Необходимость погашения страховщиками миллиардных обязательств по страховым случаям, возникшим 11 сентября, оказала сильнейшее влияние на деятельность всех страховых организаций. Финансовые показатели обществ взаимного страхования, занимающихся страхованием иным, чем страхование жизни, имели резко негативную направленность. Возникла необходимость в привлечении дополнительных средств.

Это отразилось на всей последующей деятельности страховых организаций.

Так, после сентябрьских событий 2001 г. тарифы по страхованию от несчастного случая и по страхованию гражданской ответственности увеличились в 3 раза. Возникли проблемы с получением денежных средств от перестраховочных компаний. В связи с этим американские страховщики признали обоснованность выдвигаемых законодательной властью требований к перестраховочным компаниям. В настоящее время те перестраховочные компании, в которых будут перестрахованы риски американских страховщиков, должны иметь уставный капитал не менее 10 млрд долл.

В связи с глобальным экономическим кризисом и в целях снижения рисков американской финансовой системы в 2010 г. законодатели США начали реформирование финансовой системы в целом и страховой деятельности в частности. В 2010 г. были принят «Закон о реформировании Уолл-стрит и защите потребителей» (Wall Street Reform and Consumer Protection Act) или закон Додда — Франка (Dodd — Frank Act)^[7]. Закон существенно изменил деятельность федеральных органов власти, регулирующих порядок оказания финансовых услуг, а также создал дополнительный орган финансового регулирования — Совет по надзору за финансовой стабильностью (Financial Stability Oversight Council, FSOC)^[8]. Центральное место в новой системе регулирования отведено Совету по надзору за финансовой стабильностью, который обязан выявлять возрастающие риски финансовой системы в целом и предпринимать меры по их снижению. Совет является федеральным органом власти, обладающим существенными полномочиями по регулированию деятельности всех системообразующих холдинговых компаний и небанковских финансовых организаций. Он вправе требовать увеличения капитала и ликвидности и совершенствования системы управления рисками, а также ограничить рост крупных финансовых институтов, если это создает угрозу финансовой системе.

Страховой рынок США — крупнейший конкурентный рынок мира, структура, динамика и перспективы развития которого адекватны традиционно либеральной системе регулирования страхования США. Он влияет на развитие других страховых рынков вследствие крупномасштабности («эффекта гравитации») и начавшейся экспансии американских финансовых ТНК. Характерной особенностью страховой системы США является участие в страховании посредников — страховых агентов и страховых брокеров.

На будущее страхового рынка США воздействуют:

• • тесная взаимосвязь развития страхования (а также состояния мирового финансового рынка) и мирового и национального экономического роста;
• • вступление развитых стран мира в 5−6-й технологический уклад, очередную повышательную фазу Кондратьевского цикла, и формирование информационной экономики;
• • демографические изменения и кризис концепции государства благосостояния.

• [1] The МсCarran — Ferguson Act of 1945 (15 U.S.C.A. § 1011 et seq.).
• [2] James Arthur Finch. Bills and Debates in Congress Relating to Trusts: Fiftieth Congress to Fifty-Seventh Congress. First Session. USA: Nabu Press, 2011.
• [3] URL: naic.org/
• [4] URL: ftc.gov
• [5] The Gramm — Leach — Bliley Act (GLB), также известный как Financial Services Modernization Act of 1999 (Pub. L. 106−102, 113 Stat. 1338) «Bill Summary & Status 106th Congress (1999−2000) S. 900 CRS Summary — Thomas (Library of Congress)». Retrieved 2011−02−08. The Library of Congress. URL: thomas.loc.gov/cgi-bin/bdquery/z2dl06:SN00900:D&summ2=m& (дата обращения: 04.10.2012).
• [6] Wolcott В. Dunham. Practising Law Institute After the Gramm-LeachBliley Act: a road map for insurance companies // Corporate law and practice course handbook series. Issue 1185. Practising Law Institute, 2000. P. 344.
• [7] The Dodd — Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act (Pub.L. 111−203, II.R. 4173) 2010. URL: gpo.gov/fdsys/pkg/PLAW-11 lpubl203/html/PLAW-11lpubl203.htm (дата обращения 04.10.2012).
• [8] URL: treasury.gov/initiatives/fsoc/Pages/default.aspx