Банковские операции кредитных организаций

В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

• 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• 2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
• 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• 4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банковкорреспондентов, по их банковским счетам;
• 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• 8) выдача банковских гарантий;
• 9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Привлечение денежных средств во вклады и размещение привлеченных денежных средств

На эти банковские операции имеют право банки, которые осуществляют их в соответствии с разрешением (лицензией).

Поскольку договор банковского вклада с гражданином является публичным (ст. 426 ГК РФ), банк обязан принимать денежные средства во вклады от всех граждан, которые к нему обращаются.

Договор должен быть заключен в письменной форме. Договор может быть оформлен путем составления единого документа в двух экземплярах, один их которых выдается вкладчику (ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). Кроме того, договор банковского вклада может быть заключен путем выдачи вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата.

Сберегательные книжки, сертификаты могут быть как именными, так и на предъявителя. В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и местонахождение банка, а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Сертификаты выпускаются в валюте РФ.

На бланке сертификата должны содержаться следующие обязательные реквизиты:

• • наименование «сберегательный (или депозитный) сертификат» ;
• • номер и серия сертификата;
• • дата внесения вклада или депозита;
• • размер вклада или депозита, оформленного сертификатом (прописью и цифрами);
• • безусловное обязательство кредитной организации вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад, и выплатить причитающиеся проценты;
• • дата востребования суммы по сертификату;
• • ставка процента за пользование депозитом или вкладом;
• • сумма причитающихся процентов (прописью и цифрами);
• • ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;
• • наименование, местонахождение и корреспондентский счет кредитной организации, открытый в Банке России;
• • для именного сертификата: наименование и местонахождение вкладчика — юридического лица и Ф.И.О. и паспортные данные вкладчика — физического лица;
• • подписи двух лиц, уполномоченных кредитной организацией на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью кредитной организации.

Отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает этот сертификат недействительным (см. письмо ЦБ РФ от 10.02.1992 № 14−3-20 «Положение „О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций“»).

Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях срока возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

В зависимости от установленного договором порядка возврата вкладов (депозитов) вкладчику они подразделяются на вклады до востребования и срочные. Под срочными следует понимать любые вклады, по условиям которых вкладчик не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенного в договоре обстоятельства.