Сельскохозяйственные потребительские кредитные кооперативы

Особенности создания, деятельности и правового положения сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов установлены в настоящее время правилами, закрепленными в Законе о сельхозкооперации.

Согласно ст. 4 указанного Закона сельскохозяйственные потребительские кредитные кооперативы представляют собой юридические лица, созданные сельскохозяйственными товаропроизводителями для целей кредитования и сбережения денежных средств членов данных кооперативов. Сельскохозяйственные кредитные кооперативы относятся к числу некоммерческих организаций и участвуют в гражданском обороте в организационно-правовой форме потребительского кооператива.

Число членов кредитного кооператива не может быть менее чем 15 граждан и (или) пять юридических лиц. Членами кредитного кооператива не могут быть государственные унитарные предприятия и муниципальные унитарные предприятия, а также акционерные общества, акции которых находятся в государственной собственности.

Источником кредитования членов кооператива выступает создаваемый в кредитном кооперативе фонд финансовой взаимопомощи, размер которого, порядок формирования и использования определяются уставом кооператива. Указанный фонд формируется за счет части собственных средств кооператива и средств, привлекаемых в кооператив в форме займов, полученных от членов кооператива, ассоциированных членов кооператива, а также кредитов кредитных и иных организаций. При этом займы от членов кооператива и ассоциированных членов принимаются только в денежной форме. Передача кооперативу его членами и ассоциированными членами денежных средств, не являющихся паевыми взносами, и выдача займов членам кооператива оформляются договором займа. Договор займа заключается в письменной форме и может быть как процентным, так и беспроцентным. Условия заключения беспроцентного договора определяются соответствующим положением, утвержденным общим собранием членов кредитного кооператива.

Временно свободный остаток фонда финансовой взаимопомощи по решению общего собрания членов кредитного кооператива может передаваться на основе договора займа в фонд финансовой взаимопомощи кредитного кооператива последующего уровня или использоваться кредитным кооперативом для приобретения государственных и муниципальных ценных бумаг либо передаваться на хранение в банки.

Согласно ч. 7 ст. 40−1 Закона о сельхозкооперации кредитный кооператив не вправе:

• — выдавать займы гражданам или юридическим лицам, не являющимся членами кредитного кооператива;
• — эмитировать собственные ценные бумаги;
• — покупать акции и другие ценные бумаги иных эмитентов, осуществлять другие операции на финансовых и фондовых рынках, за исключением хранения средств на текущих и депозитных счетах в банках и приобретения государственных и муниципальных цепных бумаг;
• — привлекать средства в форме займов от граждан или юридических лиц, не являющихся членами кооператива или ассоциированными членами кооператива.

Кредитный кооператив обязан:

• — формировать резервный фонд для обеспечения непредвиденных расходов;
• — страховать риск невозврата займов по случаю смерти или потери трудоспособности заемщика.

Регулирование деятельности кредитных кооперативов, союзов (ассоциаций) и иных объединений кредитных кооперативов осуществляется Банком России.

Ломбарды. Под ломбардом в действующем законодательстве понимается специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение движимых вещей. Отношения, складывающиеся при осуществлении ломбардами кредитования под залог принадлежащих гражданам движимых вещей и деятельности по их хранению, регулируются Законом о ломбардах.

Формально ломбарды не относятся к разряду кредитных организаций, их деятельность не подлежит лицензированию, и на них не распространяются требования банковского надзора и контроля. По смыслу правил, закрепленных в гл. 2 Закона о ломбардах, хотя последние и осуществляют кредитование граждан на постоянной и профессиональной основе, их деятельность ни в малейшей степени не относится к сфере банковского кредитования. В свою очередь, правила, регламентирующие отношения по выдаче банковских кредитов, не распространяются на деятельность ломбардов.

Ломбард должен иметь полное и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке. Ломбард вправе иметь также полное фирменное и (или) сокращенное фирменное наименование на языках народов Российской Федерации и (или) иностранных языках. Фирменное наименование ломбарда должно содержать слово «ломбард» и указание на его организационноправовую форму.

Ломбард вправе принимать в залог и на хранение движимые вещи (движимое имущество), принадлежащие заемщику или поклажедателю и предназначенные для личного потребления, за исключением вещей, изъятых из оборота, а также вещей, на оборот которых законодательством РФ установлены соответствующие ограничения.

Ломбарду запрещается заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания консультационных и информационных услуг, что свидетельствует о его специальной правоспособности.

Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными и сданными на хранение вещами.

Особенности договора займа, заключаемого ломбардом с заемщиком, определены правилами ст. 7 Закона о ломбардах.

По условиям договора займа ломбард (заимодавец) передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину (физическому лицу) — заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога.

Договор займа совершается в письменной форме и считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи.

Существенными условиями договора займа являются наименование заложенной вещи, сумма ее оценки, произведенной в соответствии со ст. 5 Закона о ломбардах, сумма предоставленного займа, процентная ставка по займу и срок предоставления займа.

Договор займа оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета. Другой экземпляр залогового билета остается в ломбарде. Залоговый билет является бланком строгой отчетности, форма которого утверждается в порядке, установленном Правительством РФ.

Залоговый билет должен содержать следующие положения и информацию:

• — наименование, адрес (место нахождения) ломбарда, а также адрес (место нахождения) территориально обособленного подразделения (в случае, если он не совпадает с адресом (местом нахождения) ломбарда):
• — фамилию, имя, а также отчество заемщика, если иное не вытекает из федерального закона или национального обычая, дату его рождения, гражданство (для лица, не являющегося гражданином Российской Федерации), данные паспорта или иного удостоверяющего личность в соответствии с законодательством РФ документа;
• — наименование и описание заложенной вещи, позволяющие ее идентифицировать, в соответствии с требованиями законодательства РФ;
• — сумму оценки заложенной вещи;
• — сумму предоставленного займа;
• — дату и срок предоставления займа с указанием даты его возврата;
• — процентную ставку по займу (с обязательным указанием процентной ставки по займу, исчисляемой из расчета на один календарный год);
• — возможность и порядок досрочного (в том числе по частям) погашения займа или отсутствие такой возможности;
• — согласие или несогласие заемщика на то, что в случае неисполнения им обязательства, предусмотренного договором займа, обращение взыскания на заложенную вещь осуществляется без совершения исполнительной надписи нотариуса.

Залоговый билет должен содержать информацию о том, что заемщик в случае невозвращения в установленный срок суммы предоставленного займа в любое время до продажи заложенной вещи имеет право прекратить обращение на нее взыскания и ее реализацию, исполнив предусмотренное договором займа и обеспеченное залогом обязательство.

Залоговый билет должен содержать информацию о том, что заемщик имеет право в случае реализации заложенной вещи получить от ломбарда разницу, образовавшуюся в результате превышения суммы, вырученной при реализации заложенной вещи, или суммы се оценки над суммой обязательств заемщика перед ломбардом, определяемой на день продажи, в случае возникновения такого превышения.