Национальная платежная система и ее элементы

Платежная система может быть определена в узком и широком смысле. В узком смысле платежная система представляет собой межбанковскую систему денежных переводов. В широком смысле платежная система — это система взаимоотношений субъектов экономики, организованная определенным образом, которая в соответствии с установленными правилами и процедурами обеспечивает инфраструктуру перевода денежных средств от одного экономического субъекта к другому^[1]. В широком смысле платежную система можно определить с функциональной и институциональной точки зрения.

С функциональной точки зрения платежная система — это набор инструментов, процедур и межбанковских систем платежей, используемых для (передачи денежных средств по поручению физических и юридических лиц с целью выполнения возникающих у них платежных обязательств) организации денежного обращения. С институциональной точки зрения платежная система — это институциональная структура, обеспечивающая посредством установленных процедур и юридических норм взаимодействие между своими участниками и предоставляющая возможность осуществлять расчеты с использованием различных средств платежа.

Разнообразие выполняемых функций платежными системами, множественность участников платежей, специфика обслуживаемых сегментов денежного оборота являются основными причинами существования разных типов платежных систем.

С точки зрения значения платежной системы для финансовой системы страны (масштаба и значимости оказываемых услуг) платежные системы можно подразделить на национальные платежные системы и прочие платежные системы. Термин «национальная платежная система» был введен в экономический оборот в середине 2000;х гг. Базелевским Банком международных расчетов. Национальная платежная система является одним из основных компонентов денежно-кредитной и финансовой системы страны.

С институциональной точки зрения национальная платежная система представляет собой набор институциональных и инфраструктурных механизмов финансовой системы, которые используются при инициации и переводе денежных требований в форме обязательств центрального банка, коммерческих банков и эмитентов электронных денежных средств.

В Федеральном законе от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» преобладает институциональный подход к определению данного термина": «Национальная платежная система — совокупность операторов, но переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы)». В целом национальная платежная система включает в себя все множество субъектов, осуществляющих платежи, а также субъектов, осуществляющих инфраструктурное обеспечение функционирования национальной платежной системы. Прочие платежные системы являются лишь частью национальной платежной системы.

На рис. 9.2 представлена структура национальной платежной системы.

Национальная платежная система (НПС) является подсистемой финансовой системы государства, которая обеспечивает экономических субъектов платежными услугами. При этом НПС не является платежной системой национального масштаба, а представляет собой совокупность всех платежных элементов национальной финансовой системы, включая все государственные и коммерческие платежные и расчетные системы^[2]. Национальная платежная система играет важную роль в финансовой системе государства, выполняя следующие функции:

1) создает на территории государства условия для хозяйственного оборота имущества и имущественных прав, предоставляя возможность осуществления платежей по сделкам в рамках функционирования хозяйственной системы (в том числе при производстве и продаже товаров, выполнении работ, предоставлении услуг и т. п.);

Рис. 9.2. Структура национальной платежной системы^1.

• 2) обеспечивает реализацию экономической и финансовой политики государства, в том числе: денежно-кредитной политики (платежи на денежном рынке и рынке ценных бумаг в рамках управления денежной массой и процентными ставками); бюджетно-налоговой политики (платежи в рамках сбора налогов и распределения бюджета); валютной политики (платежи на валютном рынке в рамках управления курсом национальной валюты); инвестиционной политики (платежи в рамках реализации государственных инвестиционных проектов) и др.;
• 3) дает возможность осуществлять платежи, находящиеся за рамками хозяйственного оборота, например, предоставление безвозмездной помощи, оплата штрафов и т. д.

Как видно из рис. 9.2, структура НПС включает несколько фундаментальных блоков.

Первый блок представляют элементы IIIIC, участвующие в переводе денежных требований в виде обязательств центрального банка, коммерческих банков и специализированных эмитентов, в форме наличных, депозитных и электронных денег: плательщик и получатель средств (верхний пунктирный прямоугольник).^[3]

Второй блок представляют элементы НПС, обеспечивающие перевод денежных требований (нижний пунктирный прямоугольник): платежные инструменты; платежная инфраструктура; институциональная инфраструктура.

Третий блок НПС представляют собой системы расчетов по сделкам с ценными бумагами (нижний прямоугольник со сплошной линией). При этом далеко не все элементы систем по ценным бумагам относятся к механизмам финансовой системы, используемым при переводе денежных требований. Рассмотрим основные элементы национальной платежной системы более детально.

Платежные инструменты — инструменты, используемые для инициирования и перевода денежных средств по счетам плательщика и получателя в финансовых институтах. В общем случае все платежные инструменты можно подразделить на наличные деньги и безналичные платежные инструменты.

Наличные деньги в форме банкнот и монет широко используются при непосредственных платежах на низкие суммы как между потребителями, так и между потребителями и торговыми или сервисными предприятиями. Плата наличными при их передаче является непосредственной и окончательной, т. е. получатель наличных денег немедленно может использовать их для дальнейших платежей. В большинстве стран мира законодательно закреплена обязанность всех экономических субъектов принимать банкноты и монеты к оплате за все типы платежей. В этой связи банкноты и монеты обладают статусом законного средства платежа и безрискового актива. Важнейшей характеристикой платежей наличными деньгами является анонимность расчетов, достигаемая с их использованием, поскольку не требуется идентифицировать участников расчетов. Платежи наличными деньгами характеризуются низкими трансакционными издержками (социальными издержками), но высокими издержками обращения.

Безналичные платежные инструменты в отличие от платежей наличными деньгами в момент их предъявления к оплате не обусловливают окончательность расчета. С помощью безналичных платежных инструментов передается платежная инструкция по переводу денежных средств между счетами. Окончательный расчет производится позднее, после проведения процедуры процессинга, клиринга и окончательного расчета по инициированному платежу. В большинстве стран мира прием безналичных платежных инструментов к оплате является добровольным и обусловлен экономическими предпочтениями и управленческими мотивами. Платежи с использованием безналичных платежных инструментов не являются анонимными, так как требуют проведения обязательной идентификации участников расчетов. Платежи с использованием безналичных платежных инструментов характеризуются более высокими трансакционными издержками (социальными издержками), но более низкими издержками обращения в сравнении с расчетами наличными.

Платежная инфраструктура — инфраструктура для осуществления трансакций и клиринга платежных инструментов, процессинга и передачи платежной информации, перевода средств между финансовыми институтами плательщика и получателя денег^[4]. В платежную инфраструктуру включаются: операционная инфраструктура; клиринговая инфраструктура; расчетная инфраструктура.

К операционной инфраструктуре относится та часть платежной инфраструктуры, которая задействована в предоставлении услуг по созданию, подтверждению и передаче платежных инструкций. Такие услуги, в частности, включают следующие процедуры:

• 1) идентификацию и аутентификацию сторон, участвующих в платежной операции;
• 2) проверку и подтверждение соответствия используемого платежного инструмента стандартам и требованиям;
• 3) проверку и подтверждение платежеспособности плательщика;
• 4) авторизацию перевода денежных средств между финансовыми учреждениями получателя и плательщика;
• 5) учет, хранение и предоставление платежной информации, обрабатываемой в рамках операционной инфраструктуры;
• 6) распространение информации между учреждениями в соответствии с правилами платежных систем.

Клиринговая инфраструктура обеспечивает предоставление услуг по передаче, согласованию и подтверждению платежных инструкций между финансовыми учреждениями, а также по вычислению межбанковских расчетных позиций. В рамках клиринговой инфраструктуры осуществляются:

• 1) сортировка и проверка платежных инструкций, относящихся к финансовым учреждениям, участвующим в осуществлении платежей;
• 2) сбор и обработка данных, связанных с осуществлением платежей, по каждому финансовому учреждению;
• 3) подготовка отчетности по платежам и передача ее каждому финансовому учреждению;
• 4) вычисления позиций по валовому или нетто-расчету.

Расчетная инфраструктура используется для предоставления услуг по межбанковскому переводу денежных средств. В рамках расчетной инфраструктуры осуществляются:

• 1) сбор и проверка денежных требований, в соответствии с которыми должны осуществляться расчеты;
• 2) проверка наличия денежных средств на счетах финансовых учреждений в расчетном банке, необходимых для проведения расчета;
• 3) осуществление окончательного расчета в соответствии с требованиями путем перевода денежных средств по счетам финансовых учреждений в расчетном банке;
• 4) выполнение учетных записей по расчету и доведение информации об этих записях до сведения заинтересованных финансовых учреждений.

Институциональная структура НПС включает в себя законы, деловую практику и организационные механизмы, способствующие осуществлению переводов денежных требований. В частности, в рамках институциональной структуры можно выделить следующие элементы: рыночные механизмы; нормативная база; финансовые институты, предоставляющие платежные услуги; механизмы консультаций и координации действий между участниками расчетов; мероприятия по наблюдению за платежной системой и меры государственного и общественного контроля.

Рыночные механизмы включают рыночные соглашения о создании платежных инструментов, стандарты форматов платежных инструментов, стандарты и процедуры ведения бизнеса, соглашения и процедуры формирования цен за использование платежных инструментов, порядок разработки типовых договоров по оказанию платежных услуг, регламенты предоставления и приобретения платежных инструментов и т. д.

Нормативная база включает общую и специальную правовую базу, регулирующие деятельность субъектов НПС. В правовую базу общего применения, как правило, входят законы и нормативные акты, регулирующие правоотношения в области вещного, договорного и корпоративного права, законодательство о конкуренции, а также другие акты, оказывающие воздействие на платежную систему. Специальные законы и нормативные акты обычно включают законодательство и принятые в соответствии с ним регламенты о национальной платежной системе, о платежах и платежных услугах, взаимозачете, об операционной, клиринговой и расчетной деятельности, о трансграничных платежах и т. д.

Финансовые институты (financial institutions) — институты, которые открывают трансакционные счета, предоставляют финансовые инструменты и услуги физическим и юридическим лицам, чтобы проводить платежные трансакции, клиринг и взаиморасчеты для этих финансовых институтов. Финансовые институты обеспечивают реализацию стандартных управленческих функций (мониторинг, прогнозирование, планирование, организация, руководство, регулирование, контроль и т. д.) в процессе функционирования и совершенствования других элементов институциональной структуры, а также элементов платежной инфраструктуры.

Механизмы консультаций и координации действий между заинтересованными сторонами включают механизмы консультаций по вопросам развития НПС и рынка платежных услуг, координации действий при достижении общих и индивидуальных целей участников рынка, механизмы координации наблюдения и регулирования НПС и т. д. Такие механизмы оказывают существенную помощь при выстраивании баланса индивидуальных и общих целей участников рынка. С одной стороны, они способствуют сохранению высокого уровня конкуренции, обеспечивающей появление и развитие новых платежных инструментов и услуг; с другой стороны, обеспечивают стабильность, безопасность и эффективность платежных операций за счет выработки совместных решений по внедрению лучших практик, типовых договоров и кодексов поведения.

Мероприятия по наблюдению за платежной системой представляют собой действия денежно-кредитных регуляторов по совершенствованию операторами по переводу денежных средств, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры, другими субъектами национальной платежной системы своей деятельности и оказываемых ими услуг. Эти действия включают анализ документов и данных форм отчетности, которые касаются деятельности поднадзорных организаций и участников платежных систем, проведение инспекционных проверок поднадзорных организаций и участников платежных систем, а также осуществление мер по принудительному исполнению требований денежнокредитного регулятора в случае нарушения поднадзорными организациями норм федерального законодательства.

Эффективность осуществления платежей в рамках национальной платежной системы определяется способностью:

• • быстро и эффективно обрабатывать крупные и мелкие платежи; устойчивостью НПС к флуктуациям ликвидности и дефолтам экономических субъектов;
• • обеспечивать безопасность, надежность и конфиденциальность процессов осуществления платежей;
• • обеспечивать непрерывное функционирование платежной инфраструктуры и ее быстрого восстановления в случае сбоев и т. д.

Многолетний опыт показывает, что нет никакого уникального или универсального пути развития для национальных платежных систем. Развитие национальных платежных систем в основном зависит от развития коммуникационных технологий и национальной банковской системы. Несмотря на различия в определенных деталях национальных платежных систем каждой из стран, есть ряд основных факторов, влияющих на развития национальных платежных систем. К числу таких факторов относятся: факторы развития; факторы спроса на платежные системы; факторы предложения платежных услуг.

Факторы развития включают следующие параметры: параметры окружающей среды, экономические параметры, финансовые параметры, параметры государственной политики.

Параметры окружающей среды состоят:

• • из демографических параметров, таких как численность населения, степень урбанизации и др.;
• • географических параметров, включая уровень и распределение полезных ресурсов;
• • социальные и культурные предпочтения и нормы, которые могут влиять на принятие и широту использования инноваций.

Основные экономические параметры включают:

• — уровень и стабильность экономического роста;
• — распределение национального богатства;
• — образование и уровень квалификации рабочей силы;
• — развитие промышленной инфраструктуры, такой как телекоммуникационная и транспортная системы;
• — темп внедрения инноваций и технического прогресса.

Экономические параметры и их влияние на развитие промышленного, коммерческого и финансового секторов определяют потребности страны в развитии национальной платежной системы и возможности страны, но ее совершенствованию.

Ключевые финансовые параметры подразумевают финансовые расходы, риски и выгоды от платежного обслуживания, институционального и инфраструктурного развития платежных инициатив для пользователей и поставщиков услуг. Улучшения в платежной инфраструктуре, которые снижают издержки потребительских платежей по коммерческим и финансовым операциям, могут мотивировать спрос на внедрение новых платежных инструментов и услуг (например, предоплаченных карт).

Но любой платежный процесс обусловливается наличием кредитного риска и риска ликвидности, которые в той или иной степени должны быть разделены между поставщиками платежных услуг и их пользователями. Для успеха инициатив в области развития платежной системы необходимо четко определить издержки, риски и выгоды и попытаться уравновесить их между поставщиками и пользователями платежных услуг.

Параметры государственной политики включают законы и регламентации, затрагивающие деятельность финансовых институтов, предприятий промышленности, торговли, организаций по защите прав потребителей и т. п. Участие государственных органов является фундаментальным фактором в системном развитии национальной платежной системы, поскольку непосредственно затрагивает ее институциональные механизмы.

Факторы спроса на платежные услуги предусматривают следующие требования:

• 1) высокую доступность и выбор платежных инструментов и услуг;
• 2) высокое удобство и простоту использования платежного инструмента или услуги;
• 3) высокую безопасность и надежность проведения платежных трансакций, а также низкий юридический риск платежей, связанных с использованием платежного инструмента или услуги;
• 4) низкие пользовательские издержки (цена использования платежного инструмента или услуги);
• 5) широкую принимаемость, а также совместимость для того же типа платежного инструмента среди конкурирующих операционных сетей и др.

Поскольку платежная система находится в непрерывном развитии, потребители требуют все более быстрое и надежное выполнение трансакций от финансовых организаций, которые обеспечивают их платежными инструментами и услугами.

В этой связи финансовые организации предъявляют ряд требований к поставщикам инфраструктурных услуг:

• — равноправный доступ к услугам;
• — низкие издержки сетевого участия;
• — быстрая и предсказуемая доставка услуг;
• — надежность сетевых операций;
• — низкие расчетные риски;
• — обеспечение окончательного расчета, особенно для платежей большой стоимости.

Данные параметры, требующие большей прозрачности, более высокой эффективности и более низких рисков для пользователей и поставщиков платежных инструментов и услуг, способствуют эволюции национальной платежной системы и предложению новых платежных инструментов, таких как электронных кредитных трансфертов и гибридных карточных платежных инструментов.

Факторы предложения. Поставщики платежных инструментов и услуг стремятся увеличивать свои доходы, а также снижать издержки и минимизировать риски. Они достигают этого с помощью следующих мероприятий:

• • внедрения новых технологий для информационной обработки и телекоммуникационной передачи платежной информации или транспортировки платежных инструментов и инструкций;
• • достижения операционной совместимости в банкоматных сетях, сетях электронных терминалов и интернет-платежных системах;
• • расширения предложения финансовых и нефинансовых услуг на новые платежные рынках.

• [1] Kokkola Т. The Payment System // Payments, Securities and Derivatives, and the Role ofthe Eurosystem. ECB, 2010.
• [2] Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / ред.-сост. А. С. Воронин.М.: КноРус, 2013. С. И.
• [3] General Guidance for National Payment System Development // Committee on Paymentand Settlement Systems BIS, 2006. January. № 70.
• [4] Core Principles for Systemically Important Payment Systems // Committee on Paymentand Settlement Systems. BIS, 2001. January.