Признаки страхового риска

Понятие страхового риска в контексте теории юридических фактов неизбежно приводит к необходимости установления целого ряда признаков, одни из которых получили законодательное воплощение, другие — выдвигаются и обосновываются теорией страхового права и правоприменительной практикой.

Законодательно закрепленными признаками обстоятельства, рассматриваемого в качестве страхового риска, являются вероятность и случайность его наступления (ч. 2 п. 1 ст. 9 Закона о страховании). Предусматриваемое страхованием обстоятельство должно быть таким, наступление которого возможно. Если наступление обстоятельства невозможно, исключается и существование самого страхового правоотношения. При этом наибольшую сложность составляет критерий, определяющий возможность или невозможность наступления данного обстоятельства. Он может опираться на субъективное основание: необходимо и достаточно, чтобы исключительно сами стороны (участники), вступая в страховое правоотношение, допускали возможность наступления такого обстоятельства. Однако такой субъективный критерий не отвечает и не может отвечать потребностям развития страхового оборота и интересам его участников. Поэтому доктрина страхового права, подтвержденная практическим опытом осуществления страховой деятельности, придерживается объективного критерия признания риска возможным исходя из обычных представлений о возможности наступления данного обстоятельства, которые известны при данных условиях каждому разумному и сведущему человеку: Объективный критерий определения признака страхового риска в наибольшей степени соответствует характеристике вероятности в теории познания как степени необходимого в возможном.

Момент времени, к которому должна возникнуть возможность наступления страхового риска, определяется поразному в зависимости от этапа движения страхового правоотношения. Если определяется судьба самого страхового правоотношения, т. е. следует ли признавать его существующим, действительным, возможность наступления страхового риска выясняется на момент заключения данного договора страхования. В том же случае, когда решается вопрос, утратило ли силу действующее страхование по той причине, что наступление риска стало невозможным с какого-то периода времени, определяющим моментом признается именно этот период времени.

Обстоятельство, предусматриваемое страхованием, должно быть случайным, т. е. его наступление не должно находиться в причинной связи с виновным поведением участников страхового правоотношения. При этом согласно п. 1 ст. 963 ГК страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, лишь если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (исключение составляют отдельные случаи, предусмотренные п. 2 и 3 настоящей статьи). Наступление страхового случая в результате грубой неосторожности страхователя освобождает страховщика от обязанности предоставить ему соответствующие страховые выплаты. Однако особенности отдельных видов страховых правоотношений объективно обусловливают обязанность страховщика произвести страховые выплаты и в случаях, вызванных грубой неосторожностью страхователя.

Особое значение в характеристике страхового риска приобретает признак неизвестности, в основном относящийся к наступлению страхового случая. Для определения признака неизвестности в страховом случае необходимо установить, относится ли неизвестность к наступлению самого обстоятельства или достаточно одной неизвестности момента его наступления. Если бы к страховым рискам были отнесены только обстоятельства, о которых неизвестно, наступят они или нет, то из их числа следовало бы исключить такое обстоятельство, как смерть, наступление которого неизбежно, но неизвестен лишь момент его наступления. Между тем отдельные виды личного страхования традиционно предусматривают данное обстоятельство в качестве страхового риска. Следовательно, к страховым рискам могут быть отнесены как обстоятельства, о которых неизвестно, наступят они или нет, так и обстоятельства, наступление которых неизбежно, но неизвестен момент их наступления.

Отнесение обстоятельства к будущему времени как его необходимый признак и обязательное условие действительности страхования является одновременно и принципом осуществления страхования. Отпадение возможности наступления страхового случая является бесспорным основанием невозможности исполнения обязательства страховщиком, что влечет его прекращение (п. 1 ст. 416 ГК). Однако особенности осуществления отдельных видов деятельности и связанных с ними опасностей, принимаемых на страхование, а также потребности развития страхового оборота обусловили отступление от данного принципа. Так была предоставлена возможность страхования на прошлое время — первоначально в области морского страхования (ст. 207 КТМ), а затем и в других отраслях страхования.

Доктрина страхового права основным признаком страхового риска признает признак его правомерности. Этот признак вытекает из общих концептуальных положений гражданского законодательства о приобретении и осуществлении участниками гражданского оборота гражданских прав своей волей и в своем интересе, а также об определении ими любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК). Подтверждают это и нормы, устанавливающие недействительность гражданско-правовых сделок, не соответствующих закону или иным правовым актам (ст. 168 ГК), а также совершенных с целью, противной основам правопорядка и нравственности (ст. 169 ГК). Поэтому страховые правоотношения, подчиняясь общим требованиям гражданского законодательства, не могут опосредовать отношения, предметом которых выступают не соответствующие требованиям закона действия, осуществление которых подвергается той или иной опасности.