Банковский вклад и платежный счет по праву Европейского Союза

Определение банковского вклада содержится в п. 3 § 1 ст. 2 Директивы Европейского парламента и Совета ЕС № 2014/49/ЕС о системах гарантирования вкладов. Под вкладом (депозитом) понимается положительный остаток на счете, который возник в результате внесения на этот счет наличных денежных средств, или в результате совершения обычных расчетных операций. Этот остаток кредитная организация обязана вернуть согласно действующим правовым и договорным условиям, включая срочный вклад и сберегательный вклад. Следовательно, под вкладом понимается любая денежная сумма, внесенная на счет, которую кредитная организация обязана вернуть своему клиенту на согласованных условиях.

Таким образом, в европейском банковском праве, как и национальных правовых системах некоторых стран — участников ЕС, отсутствует четкое разграничение между договором банковского вклада и договором банковского счета, что характерно, например, для России^[1]. Поэтому согласно праву ЕС любая сумма, внесенная, например, на платежный счет, считается вкладом. Как следует из определения, в качестве вклада рассматривается также срочный вклад и сберегательный вклад.

Анализ нормы § 1 ст. 4 Регламента (ЕС) Европейского парламента и Совета ЕС № 655/2014 о порядке вынесения европейского постановления о применении ареста к банковским счетам с целью трансграничного обеспечения исполнения гражданско-правовых и торговых обязательств позволяет сформулировать следующее определение банковского счета — любой счет, открытый в банке на имя правообладателя или открытый на имя третьего лица, на котором учитываются активы правообладателя.

Однако законодательство ЕС не содержит детального правового регулирования всех банковских счетов. Исключением являются так называемые платежные счета, учитывая образование на территории ЕС платежной системы SEPA. В результате потребовался единообразный подход для регулирования тех банковских счетов, которые используются для осуществления платежных операций.

В соответствии с п. 12 ст. 4 Директивы № 2015/2366/ЕС платежным счетом называется счет, открытый на имя одного или нескольких пользователей платежных услуг, который используется в целях осуществления платежных операций.

Остаток платежного счета может быть выражен как в денежных средствах, так и в ценных бумагах, например, облигациях (см. ст. 13 Директивы Европейского парламента и Совета ЕС № 2014/92/ЕС).

Платежный счет может быть открыт во исполнение рамочного договора об оказании платежных услуг. В соответствии с § 21 ст. 4 Директивы № 2015/2366/ЕС под рамочным договором об оказании платежных услуг понимается договор об оказании платежных услуг, которым урегулирован порядок осуществления будущих платежных операций, а также могут определяться обязательства сторон и условия, связанные с открытием платежного счета.

Рамочный договор может быть составлен как на бумажном носителе, так и на любом другом носителе информации, который позволит обеспечить длительное хранение информации. Рамочный договор может быть заключен не только между присутствующими, но и дистанционно с помощью информационных средств связи, если об этом просит потребитель платежных услуг (ст. 51 Директивы № 2015/2366/ЕС).

Оператор платежных услуг вправе изменить рамочный договор, направив пользователю соответствующее уведомление. По общему правилу, новая редакция рамочного договора вступает в силу не ранее, чем через два месяца с момента получения пользователем указанного уведомления. Пользователь вправе отказаться от внесения изменений в рамочный договор (ст. 54 Директивы № 2015/2366/ЕС).

Пользователь платежных услуг вправе в любое время без предупреждения расторгнуть рамочный договор, если договором не предусмотрено иное и не согласован срок для такого предупреждения. Пользователь не несет никаких дополнительных расходов, связанных с расторжением рамочного договора, кроме случая, когда договор действует менее шести месяцев (ст. 55 Директивы № 2015/2366/ЕС).

До заключения рамочного договора оператор платежных услуг обязан предоставить клиенту сведения, перечень которых содержится в ст. 52 Директивы № 2015/2366/ЕС. В случае заключения рамочного договора, эти сведения становятся условиями этого договора.

В соответствии с Директивой потребителю предоставляется следующая информация:

• 1) об операторе платежных услуг:
  • а) имя, географический адрес головной администрации, или географический адрес его агента или его отделения в государстве — члене ЕС, в котором платежная услуга была предложена, иные адреса, включая адрес электронной почты для связи с оператором платежных услуг;
  • б) координаты компетентного надзорного органа и публичного регистратора оператора платежных услуг, а также его регистрационный номер, а также иные средства идентификации оператора в этом реестре;
• 2) о пользовании платежной услугой:
  • а) описание принципиальных характеристик оказываемой платежной услуги;
  • б) точные сведения, либо единый идентификатор, которые пользователь платежных услуг должен предоставить после инициации или корректного исполнения его платежного распоряжения;
  • в) форма и порядок предоставления согласия на инициацию платежного распоряжения или на исполнение платежной операции и отзыв ранее данного согласия в соответствии со ст. 64 и 80 Директивы;
  • г) порядок определения момента принятия платежного распоряжения к исполнению (ст. 78 Директивы);
  • д) максимальный срок, в течение которого платежная услуга должна быть оказана;
  • е) сведения о возможных будущих расходах от использования инструментов платежа, соответствующие § 1 ст. 68 Директивы;
  • ж) в случае использования инструментов платежа, связанных платежной картой участника — сведения о правах пользователя платежных услуг в соответствии со ст. 8 Регламента (ЕС) 2015/751;
  • з) о расходах, процентах и курсовой ставке:
  • а) сведения обо всех расходах, которые должен нести пользователь платежных услуг, включая расходы, размер которых зависит от различных условий, интенсивности предоставления информации в распоряжение потребителя, а также о распределении таких расходов;
  • б) сведения обо всех применяемых процентах, курсовых ставках, об условиях их применения, о методике расчета реальной процентной ставки, а также о сроках их уплаты, о коэффициентах и тарифах, позволяющих их определить;
  • в) в случаях, предусмотренных договором — условия немедленного применения измененных значений процентных и курсовых ставок в соответствии с § 2 ст. 54 Директивы;
• 4) о средствах связи:
  • а) сведения обо всех средствах связи, включая техническое оборудование и программное обеспечение, необходимое для оказания платежных услуг;
  • б) порядок и сроки предоставления информации, предусмотренной настоящей Директивой;
  • в) один или несколько языков, на которых будет заключен рамочный договор, а также предположительно будет осуществляться обмен информации в процессе исполнения договора;
  • г) упоминание о праве пользователя платежных услуг на разъяснение терминов, применяемых в рамочном договоре, на бумажном носителе или на любом другом долгосрочном носителе, а также информацию об условиях, предусмотренных в ст. 53 Директивы;
• 5) о мерах безопасности и мерах по исправлению ошибок:
  • а) перечень мер, которые пользователь платежных услуг должен принимать для обеспечения безопасности инструмента платежа, а также порядок направления уведомлений оператору платежных услуг в соответствии с п. «Ь» § 1 ст. 69 Директивы;
• 6) сведения о защитной процедуре, применяемой оператором платежных услуг для уведомления пользователя в случаях возникновения подозрений на мошенничество, доказанного мошенничества, или иных угроз безопасности расчетов;
• в) в случаях, установленных договором — условия блокирования инструмента платежа оператором платежных услуг в порядке, установленном ст. 68 Директивы;
• г) об ответственности плательщика в соответствии со ст. 74 Директивы;
• д) о сроках и порядке уведомления потребителем платежных услуг оператора о некорректно инициированных, ненадлежащим образом совершенных или о неавторизованных платежных операциях в соответствии со ст. 71 Директивы, а также об ответственности инициатора платежа в соответствии со ст. 73 Директивы;
• е) об ответственности оператора платежных услуг за нарушения в области инициации или осуществления платежных операций в соответствии со ст. 89 Директивы;
• ж) о возмещении убытков в соответствии со ст. 76 и 77 Директивы;
• 6) о порядке изменения или расторжения рамочного договора:
  • а) в случаях, предусмотренных договором — условие о том, что пользователь платежных услуг считается принявшим изменения договора в соответствии со ст. 54 Директивы, если только пользователь не направил оператору платежных услуг свой отказ от принятия изменений до установленной даты их вступления в силу;
  • б) срок действия рамочного договора;
  • в) о праве пользователя платежных услуг расторгнуть рамочный договор и любые связанные с этим сделки в соответствии с § 1 ст. 54 и ст. 55 Директивы;
• 7) о применимом праве:
  • а) о праве, применимом к отношениям из рамочного договора и/ или о суде, компетентном рассматривать споры;
  • б) о внесудебных способах урегулирования споров, доступных пользователю платежных услуг в соответствии со ст. 99—102 Директивы.

По общему правилу, оператор платежных услуг не обязан открывать счет любому обратившемуся к нему лицу, поскольку оператор имеет право на свободный выбор клиента. Однако и клиенты имеют право на доступ к платежным услугам (право на доступ к счету). В качестве компромисса европейским законодательством установлена обязанность операторов платежных услуг открывать потребителям, так называемые, платежные счета с базовым кругом банковских операций. Потребители имеют право иметь один гарантированный платежный счет с базовым кругом операций.

Право потребителя на доступ к таким счетам предусмотрено ст. 15—20 Директивы Европейского парламента и Совета ЕС № 2014/92/ЕС о расходах по обслуживанию платежных счетов, об обмене информацией по платежным счетам и о допуске к платежному счету с базовым кругом операций. Статьей 17 Директивы предусмотрен следующий базовый круг операций по платежному счету:

• • услуги по открытию, управлению и закрытию платежного счета;
• • услуги, позволяющие зачислить активы на платежный счет;
• • услуги, позволяющие получить наличные активы с платежного счета на территории ЕС непосредственно в окошке операциониста, либо через банкоматы в часы работы кредитной организации, либо в иные часы;
• • услуги, позволяющие осуществлять на территории ЕС следующие расчетные операции:
• • расчеты платежными требованиями (lesprelevements);
• • расчеты посредством платежной карты, в том числе в on-line режиме;
• • расчеты посредством переводов, в том числе на основании постоянных поручений, поручений, переданный через окошко операциониста, а также переданных в кредитную организацию в on-line режиме через посредника;

Указанные услуги должны оказываться платежными организациями либо бесплатно, либо за умеренную плату в соответствии с национальным законодательством и национальными условиями (ст. 18 Директивы № 2014/92/ЕС).

В соответствии со ст. 19 Директивы № 2014/92/ЕС основанием для открытия платежного счета с базовым кругом операций является заключение рамочного договора в соответствии с Директивой № 2015/2366/ЕС.

В течение 10 дней с момента получения ходатайства потребителя об открытии счета с базовым крутом операций кредитная организация должна либо принять решение об открытии платежного счета или отказать в открытии счета, в частности, в следующих двух случаях:

• • если открытие счета направлено на нарушение правил о предупреждении отмывания денег или о борьбе против терроризма, содержащихся в Директиве № 2005/60/СЕ.
• • если потребитель уже имеет платежный счет с базовым кругом операций и не давал распоряжения о его закрытии.

По общему правилу, кредитная организация не вправе в одностороннем порядке расторгнуть рамочный договор с потребителем об открытии платежного счета с базовым кругом операций, за исключением следующих случаев:

• • потребитель сознательно использует платежный счет для незаконных целей;
• • по платежному счету не было проведено ни одной операции в течение 24 месяцев подряд;
• • потребитель представил о себе неверные сведения, и у потребителя отсутствует право на открытие платежного счета с базовым кругом операций;
• • потребитель нелегально находится на территории Европейского Союза;
• • потребитель повторно пытается открыть второй счет с базовым кругом операций.

Порядок ареста банковских счетов по праву ЕС урегулирован Регламентом (UE) Европейского парламента и Совета ЕС № 655/2014 о порядке вынесения европейского постановления о применении ареста к банковским счетам с целью трансграничного обеспечения исполнения гражданско-правовых и торговых обязательств. В соответствии со ст. 1 Регламента целью издания указанного акта является предоставление кредитору возможности получить европейское постановление об аресте банковского счета, которое должно предупредить изъятие или перевод остатка счета должника. Европейское постановление об аресте банковского счета является альтернативой применения аналогичных мер, предусмотренных национальным правом.

Сфера действия Регламента № 655/2014 ограничена. В соответствии со ст. 2 Регламент не применяется в налоговых, таможенных, административных правоотношениях, в случае привлечения к ответственности государствах {"actajureimperii«'). Кроме того, из сферы действия рассматриваемого регламента исключен ряд других споров: в области семейных правоотношений, наследования, банкротства, общественной безопасности и т. п. Нормы регламента не применяются, если согласно национальному праву соответствующий банковский счет не может быть подвергнут аресту. Не могут быть арестованы также счета центральных (национальных) банков и публичных властей.

В соответствии с § 2 ст. 6 Регламента № 655/2014 европейское постановление об аресте счета должника не может быть получено, если должник является потребителем, либо заключил договор с кредитором, который не относится к профессиональной деятельности должника. В этом случае меры по аресту банковского счета вправе применять только компетентные органы государства, в котором проживает должник.

Статьей 30 Регламента № 655/2014 предусмотрено, что европейское постановление об аресте счета должника не может применяться к совместным счетам, либо денежным средствам должника, находящимся на счете третьего лица. В этом случае должны применяться национальные обеспечительные меры.

В соответствии со ст. 32 Регламента № 655/2014 европейское постановление об аресте счета должника имеет одинаковую юридическую силу с аналогичными актами, изданными в соответствии с национальным правом.

В соответствии со ст. 5 Регламента № 655/2014 кредитор вправе инициировать процедуру получения европейского постановления об аресте банковского счета должника по денежным требованиям как до вынесения решения компетентным судом государства — члена ЕС, либо заключения мирового соглашения, так и после этого. Таким образом, целью ареста банковского счета должника является как обеспечение иска, так и обеспечение исполнения решения суда.

Получение европейского постановления об аресте счета должника допускается только в случае трансграничных судебных споров, т. е. в ситуации, когда суд, рассматривающий спор, находится в одном государстве — члене ЕС, а банковский счет — в другом.

Если должник еще не получил решения суда, иного аналогичного акта, либо не заключил мирового соглашения, то правом выдавать европейское постановление об аресте счета должника обладают органы государства — члена ЕС, которые вправе принимать решение по существу спора в соответствии с правилами о подведомственности.

Если должник уже получил решение суда, иной аналогичный акт, либо заключил мировое соглашение, утвержденное судом, то правом издавать постановление об аресте банковского счета должника обладают органы государства — члена ЕС, которые вынесли решение, приняли акт или утвердили мировое соглашение.

В соответствии со ст. 13 Регламента № 655/2014 кредитор, получивший европейское постановление об аресте счета должника, отвечает за любые убытки, возникшие у должника в результате ошибки кредитора. Бремя доказывания вины кредитора несет должник.

Ответственность банка за невыполнение постановления об аресте банковского счета должника определяется законодательством государства, в котором исполняется это постановление (ст. 26 Регламента № 655/2014).

• [1] Для регулирования отношений по договору банковского вклада и банковскогосчета в ГК РФ предусмотрены две разные главы (гл. 44 — Банковский вклад и гл. 45 —Банковский счет).