Взаимодействие андеррайтера с другими службами страховщика

Руководство страховой компании совместно с главным андеррайтером должны обеспечить следующие условия работы андеррайтеров:

• • возведение регулярного контроля финансовых и технических результатов прямого страхования и перестрахования в ранг корпоративной политики;
• • установление персональной ответственности менеджеров высшего звена управления за проведение данной работы.

Руководитель службы андеррайтинга либо руководители соответствующих подразделений должны в первую очередь обеспечить:

• • детальное знание и понимание всеми андеррайтерами операций страхования и перестрахования и постановку технического задания коллективу андеррайтеров на оценку конкретных рисков;
• • формирование и актуализацию структурированной базы данных договоров страхования, позволяющей найти ответ на любые запросы андеррайтера;
• • возможность прямого обращения андеррайтера ко всем специалистам компании с запросами по профилю своей работы.

Мнение эксперта

Андеррайтер — наиболее значимый специалист в страховой компании, ведь на его плечах лежит колоссальная ответственность, он наделен властными полномочиями от руководства страховой компании: принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков.

Можно сказать, что андеррайтинг — это квинтэссенция страхования: качественный андеррайтинг — качественный страховой и перестраховочный портфель.

Т. Гай, генеральный директор страховой компании «Гайде»

Служба андеррайтинга должна быть коллегиальным органом, в состав которого входят главный андеррайтер и ведущие андеррайтеры головного офиса, представители финансовой и актуарной служб, департамента перестрахования.

Служба андеррайтинга вырабатывает предложения по андеррайтерской и тарифной политике, рассматривает и выносит на утверждение исполнительного органа страховщика предложения по методологии андеррайтинга, андеррайтерским (тарифным) руководствам, рассматривает итоги работ по вопросам, входящим в сферу компетенции службы андеррайтинга, и при необходимости выносит их на утверждение исполнительного органа.

Подписание договоров страхования вправе осуществляться уполномоченными на то лицами при неукоснительном соблюдении следующих требований:

• 1) при подписании стандартных договоров страхования — соблюдение условий состояния объекта страхования и набора страховых рисков, утвержденных установленным образом андеррайтерским (тарифным) руководством;
• 2) при подписании индивидуальных договоров страхования — наличие на договоре страхования визы (либо письменного положительного заключения) андеррайтера, имеющего полномочия на принятие ответственности по соответствующему виду страхования и лимиту ответственности.

Результаты работы андеррайтерской службы оформляются в виде следующих документов и материалов:

• 1) андеррайтерская и тарифная политика страховщика по видам страхования и по портфелю в целом;
• 2) методология андеррайтерской работы;
• 3) андеррайтерские руководства (тарифные руководства) для заключения договоров страхования по массовым видам страхования;
• 4) типовые андеррайтерские заключения по индивидуальным договорам страхования;
• 5) типовые формы условий договоров, полисов в части разделов, подпадающих под сферу компетенции службы андеррайтинга;
• 6) рекомендации экспертам по ключевым факторам, подлежащим описанию при осмотре объектов страхования для целей андеррайтинга;
• 7) лимиты ответственности по видам страхования на один договор (предмет) страхования и порядок согласования договоров с лимитами ответственности, превышающими установленные лимиты;
• 8) рекомендации продавцам по предварительным переговорам с потенциальными страхователями в части возможных условий страхования по индивидуальным договорам;
• 9) аналитические материалы для руководства страховой компании:
  • • по прогнозу операционного финансового результата (нетто-премии минус выплаты);
  • • по прогнозу динамики изменения страховых резервов;
• 10) решения службы андеррайтинга;
• 11) проекты решений исполнительного органа страховой компании.

Экспертиза объектов страхования (как имущества, так и здоровья физического лица) осуществляется как на этапе принятия рисков на страхование (предстраховая экспертиза), так и при наступлении события, имеющего признаки страхового случая (страховая экспертиза).

Результаты работы по предстраховой экспертизе предоставляются андеррайтеру для оценки степени риска. Результаты по страховой экспертизе страховых случаев (аджастинг) предоставляются специалистам, отвечающим за урегулирование убытков.

Экспертиза может осуществляться:

• • продавцами страховщика по простым объектам на основании рекомендаций и инструкций по проведению экспертизы;
• • штатными сотрудниками — экспертами страховщика;
• • специализированными сторонними (сюрвейерскими) организациями.

Основные задачи службы экспертиз:

• 1) самостоятельное проведение обследования, либо организация проведения обследования сторонними организациями, объекта страхования в целях:
  • • определения состояния объекта на момент принятия его на страхование и степени его подверженности заявленным рискам;
  • • определения степени повреждения объекта страхования в результате события, заявленного как страховой случай, с подготовкой заключения, позволяющего рассчитать размер страхового возмещения;
• 2) разработка и внедрение в структурных подразделениях страховщика порядка проведения экспертиз;
• 3) проведение подготовки и обучения специалистов-экспертов;
• 4) управление региональными службами экспертиз с обеспечением соблюдения единых стандартов и правил.

Основными вопросами, подлежащими рассмотрению службой экспертиз, являются: изучение общих сведений об объекте страхования, его состояния; выявление подверженности объекта риску; оценка вероятного среднего и максимального ущерба, который может возникнуть в результате страхового события; разработка рекомендаций по снижению риска; подготовка заключения для андеррайтера о целесообразности принятия объекта на страхование; подготовка заключения для службы страховых выплат с целью признания или непризнания заявленного события страховым случаем и определения размера страхового возмещения.

Служба экспертиз осуществляет свою деятельность на основании положения, утверждаемого исполнительным органом страховщика.

Эффективность андеррайтинга оценивают обычно по финансовым (андеррайтерским) результатам страхования. Формирование андеррайтерского результата показано на рис. 5.1. В общем финансовом результате выделяют следующие уровни:

• 1) андеррайтерский результат — соотношение понесенных расходов, включая страховые выплаты, к заработанной нетто-премии;
• 2) страховой результат — сумма андеррайтерского результата и доходов от инвестирования страховых резервов;
• 3) операционный результат — сумма страхового результата и доходов от инвестирования акционерного капитала.

Страховая компания, созданная для того, чтобы приносить прибыль своим учредителям, должна быть заинтересована в контроле этих трех результатов.