Системы, типы и модели регулирования страховых рынков на национальном и мировом уровне

Система регулирования страховых рынков на национальном и мировом уровне представлена на схеме (рис. 26.1), отражающей совокупность институтов государственного и межгосударственного регулирования и саморегулирования. Страховой рынок как любой отраслевой рынок выступает основным институтом саморегулирования и установления соотношения между спросом и предложением страховых услуг. Институционально-организационной частью системы саморегулирования являются союзы страховщиков, проводящие в жизнь согласованную, прежде всего тарифную политику, и потребителей страховых услуг, руководствующихся законом о защите прав потребителей.

Рис. 26.1. Система регулирования страховой отрасли.

Система государственного регулирования страхового рынка определяет его структуру в разных странах и регионах мирового хозяйства: монополистическую, олигополистическую и конкурентную. В соответствии со структурой страховых рынков находятся и три основных типа государственного регулирования страховой деятельности: либеральный, ограничивающий рыночные механизмы, централизованный государственный. Регулирование рыночных механизмов функционирования страховых рынков в различных странах и регионах мира проиллюстрировано на рис. 26.2.

Рис. 26.2. Взаимосвязь структур страховых рынков и типов государственного регулирования.

Первый тип — либеральные системы регулирования. Цель либеральной модели — создание конкурентного рынка и минимальное вмешательство в его функционирование. Такая модель регулирования ограничивается контролем платежеспособности страховых компаний. Ее можно также охарактеризовать как ex-post регулирование: государственное вмешательство в функционирование рынка осуществляется только после того, как выявляется отклонение от желаемого результата. Такие системы регулирования страховой деятельности существуют в ряде европейских стран — Великобритании, Ирландии, Нидерландах, в большинстве штатов США и в Чили.

Системы государственного регулирования страховой деятельности второго типа предусматривают значительное ограничение рыночных механизмов и частичную или полную защиту частных страховых компаний от конкуренции. Регулирование этого тина гораздо чаще прибегает к использованию инструментов ex-ante, предотвращающих возможные проблемы путем заблаговременного установления правил поведения на рынке. Такие системы регулирования сложились в Японии, Южной Корее, некоторых европейских (Германия, Швеция, Швейцария) и развивающихся странах.

К третьему типу относятся рынки, в основе которых лежит государственное обеспечение страхования и регулирование в экономических и общественных целях, практически не оставляющее возможности использования рыночных механизмов. К настоящему времени системы регулирования третьего типа еще сохраняются, например, в Китае и Индии. Цель этой модели — государственное обеспечение страхования и централизованная модель регулирования.

Российская система регулирования строится по промежуточному типу — между вторым и третьим типами.

В мировой практике регулирования страховой деятельности выделилось две основных модели регулирования страховых рынков: модель жесткого регулирования и либеральная модель регулирования страхования, каждая из которых реализуется в рамках определенной системы права — континентальной или англо-американской.

Модель жесткого регулирования страхового дела реализуется в рамках континентальной системы права и характеризуется детальной регламентацией всех сторон деятельности страховщиков, контролем за соблюдением законодательства при проведении страховых операций. Основа системы — строгая законодательная регламентация деятельности субъектов рынка, при этом основными источниками права являются законы и кодексы.

Формы регулирования, характерные для данной модели:

• • утверждение органами страхового надзора страховых тарифов или установление рамок колебания тарифов;
• • утверждение содержания типовых форм договоров страхования;
• • проверка исполнения бизнес-планов;
• • надзор за текущими операциями;
• • регулярные проверки страховых компаний.

Данная модель характерна для таких стран, как Германия, Франция, Италия, Испания, Япония и др. Эта модель регулирования взята за основу также в России.

Либеральная модель регулирования, которая реализуется в рамках англо-американской (прецедентной) системы права. В данной модели законодательно определены лишь наиболее общие условия и правовые рамки экономической деятельности без ее детальной регламентации. Особенностью и основной отличительной чертой данной системы является то, что закон не является единственным преобладающим источником права, наряду с ним важную роль играет судебный прецедент. На страховом рынке основное внимание уделяется контролю финансового состояния компаний, изучению их отчетности; страховые тарифы не утверждаются, отсутствует жесткая регламентация страховых операций.

Данная система характерна для таких стран, как США, Великобритания, Австралия, Канада и др.

Либеральная модель имеет две разновидности — децентрализованную и централизованную. Различия в степени централизации государственного регулирования страхования обусловлены принципами государственного устройства страны (федеративное или унитарное государство). Децентрализованная либеральная модель соответствует принципам экономического федерализма. Ярким примером использования данной модели являются США. В каждом штате есть собственный орган страхового надзора, устанавливающий нормативы страховой деятельности в штате и контролирующий отчетность функционирующих в штате страховщиков. Такая модель регулирования сохраняется без изменения с середины XX в. На федеральном уровне регулируются лишь отдельные участки деятельности страховых компаний.