Страховые риски (случаи) по страхованию ответственности перевозчиков

По договору страхования гражданской ответственности перевозчика страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователю грузоотправителем (грузополучателем), пассажирами, третьими лицами претензий в соответствии с нормами гражданского законодательства РФ и международного права о возмещении вреда, причиненного им наступившим в течение срока действия договора страхования страховым случаем и повлекшего за собой:

• o при страховании ответственности страхователя перед грузоотправителем (грузополучателем):
  • — полную утрату (гибель) всего или части груза (багажа):
  • — повреждение груза (багажа);
• o при страховании ответственности страхователя перед перевозимыми пассажирами:
• — вред жизни или здоровью (увечье, утрата трудоспособности, смерть);
• — утрату (гибель) или повреждение багажа (имущества, включая животных);
• o при страховании ответственности страхователя перед третьими лицами:
  • — вред жизни или здоровью (увечье, утрата трудоспособности, смерть);
  • — утрату (гибель) или повреждение имущества третьих лиц;
• o при страховании ответственности страхователя за расходы, связанные с задержкой, неправильной доставкой или неправильным заполнением транспортных документов:
• — задержку в доставке груза;
• — нарушение инструкций поставки или доставки без получения наложенного платежа или соответствующих документов;
• — утрату или повреждение груза, вызванные неправильным заполнением или упущением в накладных или сопроводительных документах;
• o при страховании ответственности страхователя за расходы, связанные с наложением штрафов и пошлин:
• — таможенные пошлины, штрафы и налоги на продажу или акцизы или подобные фискальные сборы, наложенные государственными органами на страхователя или на лицо, действующее от имени страхователя в соответствии с законами и правилами соответствующих стран.

Вышеперечисленные события являются страховыми, если они наступили вследствие:

• o столкновения с подвижными и неподвижными объектами:
• o падения, перевертывания транспортного средства;
• o крушения поезда, схождения локомотива, вагонов с рельсов;
• o наезда на другое транспортное средство, пешеходов или животных;
• o пожара, нарыва, короткого замыкания электросети, удара молнии;
• o посадки судна на мель, выброса судна на берег;
• o переворачивания, затопления судна;
• o неудачного взлета или посадки воздушного судна;
• o авиакатастрофы воздушного судна;
• o угона транспортного средства;
• o противоправного действия третьих лиц.

Условия страхования обычно освобождают страховщика от ответственности, если причиненные третьим лицам убытки произошли вследствие:

• o умышленных или противоправных действий страхователя (застрахованного лица);
• o эксплуатации транспортного средства с неисправностями, о которых было известно страхователю (застрахованному лицу) на момент страхования;
• o нарушения правил судовождения, полетов, дорожного движения страхователем (его персоналом), не имеющих случайного вынужденного характера;
• o управления транспортным средством лицами, находящимися в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также не имеющих права на управление;
• o противоправных действий водителей, экипажа, сопровождающих груз лиц и т.и.;
• o использования транспортного средства не по назначению или с отклонением от согласованного со страховщиком маршрута;
• o нарушения правил и норм загрузки транспортного средства;
• o грубой неосторожности третьих лиц;
• o участием застрахованных средств транспорта в контрабандных или иных незаконных операциях;
• o военными действиями, маневрами и т.и.

В соответствии с ГК РФ страховщик не освобождается от обязанности произвести выплату страхового возмещения за причинение вреда жизни и здоровью физических лиц, даже если страховой случай наступил по вине страхователя.

Страховая сумма, порядок заключения договора.

Страховая сумма в договоре страхования ответственности определяет предельный размер обязательств страховщика по возмещению убытков, причиненных страхователем (застрахованным лицом) третьим лицам или окружающей природной среде. Страховая сумма при страховании ответственности не имеет установления предельного ее размера в виде страховой стоимости, как это имеет место при страховании грузов, транспортных средств или предпринимательских рисков. Поэтому согласно ст. 947 ГК РФ страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. При страховании ответственности за нарушение договора перевозки груза известна стоимостная оценка груза и стоимость перевозки, но это лишь часть возможной ответственности страхователя. Страховая сумма может определяться также на основании установленных лимитов ответственности страхователя. При этом одни лимиты определяют минимальные размеры ответственности страховщика и допускают установление страховой суммы в больших размерах, другие устанавливаются на основании верхнего предела возмещения ущерба, причиненного страхователям третьим лицам и соответственно ограничивают размер страховой суммы — ответственности страховщика.

В договоре страхования ответственности воздушного перевозчика, совершающего рейсы на международных авиалиниях перевозчиков (эксплуатантов), страховая сумма за вред, нанесенный третьим лицам на поверхности земли не должна быть меньше установленных Римской конвенцией лимитов (табл. 14.2). Ряд стран законодательно увеличили национальные лимиты ответственности авиаперевозчиков перед пассажирами и грузовладельцами.

Например, с 1992 г. авиакомпании Японии и Великобритании отказались от действующих пределов ответственности, повысив их по собственным авиаперевозкам до 100 тыс. СДР (специальных прав заимствования) на условиях безусловной ответственности.

Таблица 14.2. Лимиты ответственности на одно воздушное судно

В настоящее время при авиаперевозках между странами мира одновременно применяются различные лимиты ответственности перед пассажирами и грузовладельцами (и 10, и 20, и 75, и 120 тыс. долл.) в зависимости от того, какие конвенции ратифицировала пара государств, между которыми действует соответствующее воздушное сообщение: Варшавскую конвенцию, Гаагский протокол 1955 г., Монреальский протокол 1966 г. или Монреальскую конвенцию 1999 г. Лимиты ответственности за гибель (уничтожение) или повреждение имущества установлены за 1 кг багажа или перевозимого груза — 20 долл.; за предметы, вещи на руках пассажира — 400 долл. на одного пассажира. Если хотя бы одна из двух стран, .между которыми происходит перевозка, не ратифицировала соответствующий протокол или Конвенцию с более высокими пределами ответственности, то такая перевозка регулируется нормами международной Конвенции с наиболее высокими лимитами ответственности, которую ратифицировали оба этих государства.

Суммарное ограничение ответственности автоперевозчика в соответствии с КДПГ — 25 золотых франков за 1 кг погибшего или поврежденного груза, не подлежащего восстановлению. Лимит ответственности судовладельца установлен Гаагскими правилами за одно место багажа в размере, равном 100 английским фунтам стерлингов. Кроме того, перевозчиком должны возмещаться расходы на перевозку, таможенные сборы и пошлины, ущерб за просрочку доставки груза — в полной величине или пропорционально отношению размера ущерба к стоимости груза, багажа.

Международными соглашениями и законами государств для отдельных видов страхования устанавливаются не максимальные, а минимальные размеры ответственности страховщика — страховой суммы. Например, международным соглашением об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств для стран-участниц установлены минимальные лимиты ответственности (страховой суммы): за причинение вреда личности — 350 тыс. экю на одного потерпевшего и 500 тыс. экю на нескольких потерпевших в результате одного ДТП. Минимальный размер страхового покрытия ущерба, причиненного имуществу третьих лиц, — 100 тыс. экю на всех потерпевших в результате одного ДТП. Общий лимит ответственности 600 тыс. экю по каждому ДТП.

Порядок заключения договора страхования ответственности, права и обязанности сторон не отличаются от других видов имущественного страхования.

Договоры страхования заключаются на основании письменного заявления страхователя, в котором должны содержаться следующие сведения:

• o наименование, адрес страхователя, его банковские реквизиты;
• o данные о заявляемых па страхование средствах транспорта (их число, виды, тины, марки, возраст, грузоподъемность, пассажироемкость, техническое состояние и т.и.);
• o данные о квалификации экипажа;
• o район, характер и интенсивность эксплуатации;
• o характеристика перевозимых грузов;
• o перечень заявляемых на страхование страховых рисков;
• o срок страхования и лимиты страховой ответственности.

Договор страхования может быть заключен сроком на определенный период или на время осуществления оговоренного рейса.

Страховая премия и страховые тарифы. Страховая премия по большинству договоров страхования ответственности определяется как разница страховой стоимости и стоимости оставшегося груза (формула 14.4). Возможны другие способы расчета страховой премии. При страховании ответственности судовладельцев годовая величина страховых премий определяется путем умножения тарифной ставки, установленной в денежных единицах, на брутто-регистрационный тоннаж всех судов, заявленных на страхование.

При страховании ответственности авиаперевозчиков страховой тариф устанавливается в виде фиксированной суммы по каждому самолету или с каждой тысячи пассажирокилометров. В последнем случае ставки по страхованию ответственности перед третьими лицами и пассажирами объединяются. Соответственно этому определяется страховая премия.

Тарифы на страхование ответственности перевозчиков зависят от следующих условий:

• o характера перевозимого груза;
• o перечня страховых рисков;
• o территории осуществления перевозок;
• o объема ответственности (страховой суммы);
• o общего количества транспортных средств перевозчика, указанных в договоре страхования;
• o типа транспортных средств и их грузоподъемности;
• o лимитов ответственности по одному страховому случаю;
• o порядка оплаты страховой премии (единовременно или несколькими взносами).

При страховании ответственности судовладельцев в клубах взаимного страхования страховые взносы (contributions или calls) подразделяются на авансовые (advance calls), дополнительные (supplementary) и чрезвычайные (catastrophe calls). Величина ставок страховых взносов зависит от общего объема членов клуба за предыдущие годы, что, в свою очередь, обусловливается составом судов флота, входящих в тот или иной клуб, районами их плавания, объемом страховой ответственности судовладельцев по требованиям национальных законодательств, в том числе за действия экипажей судов и его агентов. Страховая премия уплачивается, как правило, в рассрочку — в три-четыре взноса в течение года. Излишняя часть взносов резервируется для использования в следующем полисном году.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая. При наступлении страхового случая страхователь обязан:

• o принять все возможные и целесообразные в сложившихся условиях меры по уменьшению возможных убытков, следовать рекомендациям страховщика по сокращению возможного ущерба;
• o незамедлительно известить о страховом случае страховщика или его представителей;
• o незамедлительно известить страховщика о всех требованиях, предъявляемых ему в связи со страховым случаем, передавать страховщику копии претензий потерпевших о возмещении страхователем убытков, сообщать страховщику о начале действий компетентных органов по факту причинения ущерба;
• o обеспечить участие страховщика или его представителей в установлении обстоятельств и причин страхового случая, размеров причиненного ущерба;
• o предоставить страховщику всю доступную информацию, позволяющую судить о причинах, ходе и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба. Страховщик имеет право запрашивать у страхователя любую информацию и документы, относящиеся к страховому случаю, выступать от имени страхователя в судебных и внесудебных разбирательствах, назначать своих экспертов, адвокатов и других лиц для ведения претензионных и судебных дел или урегулирования убытков в связи со страховым случаем;
• o без согласия страховщика не признавать требования, предъявляемые ему в связи со страховым случаем, а также не принимать на себя каких-либо прямых или косвенных обязательств по урегулированию таких требований, не выплачивать возмещения ущерба;
• o применить все меры для получения с третьих лиц возмещения своих расходов и убытков, оплачиваемых страховщиком по условиям договора страхования;
• o информировать страховщика обо всех денежных суммах или иных материальных ценностях, полученных от третьих лиц в возмещение расходов по претензиям, подлежащим возмещению страховщиком;
• o в случае, если у страхователя появится возможность требовать прекращения или сокращения размеров регулярных выплат возмещения (ренты), — поставить страховщика в известность об этом и принять все доступные меры по прекращению или сокращению размера таких выплат.

Договоры страхования ответственности предоставляют страхователю право обращаться к страховщику или его представителям за консультациями по поводу претензионных или судебных дел либо передавать им дела на ведение, а также обращаться к страховщику с просьбами о выдаче необходимых финансовых гарантий для предотвращения или снятия ареста с имущества, налагаемого третьими лицами в целях обеспечения их требований к страхователю в связи со страховым случаем.

В свою очередь страховщик обязан:

• o составить страховой акт;
• o произвести выплату страхового возмещения за нанесенный страхователем ущерб в оговоренные договором страхования сроки;
• o в случае отказа от назначения своих сюрвейеров, экспертов, адвокатов и других лиц для ведения претензионных и судебных дел или урегулирования убытков в связи со страховым случаем возместить страхователю фактические расходы по оплате деятельности данных лиц.

Страховщик может рассчитывать сумму убытков самостоятельно или руководствоваться величиной иска в соответствии с решением суда. На практике страховщики чаще осуществляют собственные расчеты сумм ущерба и возмещения, на основе которых после согласования их с заинтересованными лицами (страхователями и пострадавшими) и производится выплата. Как правило, лишь в том случае, когда не удается согласовать размер возмещения между заинтересованными сторонами, прибегают к экспертным оценкам со стороны, в том числе и органов правосудия.

Расследование происшедшего несчастного случая при авиаперевозках, как правило, производится независимыми организациями. Например, во Франции для этого создано общество «Экспресс Реюни». Ответственный страховщик сообщает данные об ущербе в свою ассоциацию, которая, в свою очередь, передаст их экспертной компании. Последняя расследует аварийный случай совершенно самостоятельно. Она ведет переговоры со стороной, которой причинен ущерб, уполномочивает защитника или других экспертов. Ответственный страховщик лишь выплачивает сумму ущерба, названную экспертной компанией, не занимаясь при этом самостоятельным расследованием. Преимуществом данного способа является преодоление недоверия со стороны страхователей к страховщику, так как потерпевшие имеют дело с независимыми экспертами.

В сумму страхового возмещения включаются следующие выплаты.

• 1. В случае смерти или причинения вреда здоровью физических лиц:
  • o доходы, которых потерпевший лишился вследствие потери или уменьшения трудоспособности, за весь период утраты трудоспособности;
  • o дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья;
  • o часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении за период, определяемый законодательством;
  • o расходы на погребение.
• 2. В случае утраты груза или багажа пассажиров: стоимость утраченного имущества.
• 3. В случае повреждения грузов или багажа: величина затрат на ремонт или стоимость обесценения поврежденного имущества.
• 4. В случае просрочки в доставке груза или прибытии пассажиров: штрафы, пени и другие выплаты, которые обязан произвести страхователь потерпевшим.
• 5. В случае неправильной выдачи или неправильной засылки груза: стоимость затрат, понесенных потерпевшим с целью передачи груза в соответствии с их принадлежностью, и другие убытки, которые обязан возместить страхователь потерпевшим в соответствии с законодательством.
• 6. Кроме того, страховщик, как правило, оплачивает:
  • o необходимые расходы по выяснению обстоятельств страхового случая и размеров подлежащих возмещению расходов и убытков;
  • o расходы по оплате труда сюрвейеров, экспертов, адвокатов и других лиц, привлеченных для ведения дел или урегулирования убытков;
  • o расходы по ведению дел в судах по страховым случаям; понесенные страхователем необходимые и целесообразные расходы, по уменьшению ущерба, подлежащего возмещению в связи со страховым случаем.

При оплате убытков очередность страховых выплат по видам страхования не устанавливается, компенсация убытков производится по мере поступления претензий независимо от того, кто является потерпевшим: пассажир, третье лицо или грузовладелец.