Выводы по главе

Система управления риском может реализовываться на уровнях государства, фирмы и отдельного лица. Эти уровни будут отличаться характером рисков, носителями рисков, спецификой применяемых мер по управлению рисками.

Система управления риском на уровне государства может быть ориентирована на разные риски в зависимости от состава и содержания функций государства. Чаще всего к ним относят обеспечение суверенитета и внешней безопасности, поддержание правопорядка и защиту прав граждан, содействие функционированию и организацию работы ряда важных общественных институтов, обслуживающих население в целом.

Важной особенностью системы управления риском на уровне государства будет использование методов, преимущественно относящихся к процедуре сокращения риска, так как возможности государства по уклонению от риска и по передаче риска довольно ограничены.

На уровне фирмы система управления риском является составной частью общего менеджмента. Это проявляется как на уровне стратегии, так и организационной структуры фирмы. В ряде случаев эффективной является передача процесса управления риском в аутсорсинг.

Инструментом проведения риск-менеджмента в этом случае будет программа управления риском. Ее составление и внедрение в соответствии с содержанием основных стадий и этапов разработки, процедур и методов управления рисками, а также последовательностью их применения позволит эффективно развивать фирму и будет способствовать ее финансовой устойчивости.

На уровне физических лиц система управления риском определяется особенностями рисков, связанных с жизнью и здоровьем, а также с имуществом и ответственностью граждан.

Физические лица несколько ограничены в выборе методов управления риском. В первую очередь они могут использовать методы в рамках процедур сокращения риска. В рамках других процедур они могут использовать подходы, которые базируются на развитых рынках (в частности, страхование).

СТРАХОВАНИЕ КАК МЕТОД УПРАВЛЕНИЯ РИСКОМ

В результате изучения данной главы студент должен иметь представление о том:

• • что страхование является одним их важнейших методов управления риском;
• • каковы этапы принятия решения об использовании страхования;
• • какова экономическая роль страхования;
• • почему существуют и каковы ограничения по использованию страхования как метода управления риском;
• • к чему приводит нечеткость критериев использования страхования;
• • каковы преимущества и недостатки страхования как метода управления риском.

Ключевые слова: страхование, решение об использовании страхования, экономическая роль страхования, ограничения использования страхования, преимущества и недостатки страхования как метода управления риском.

Особенности страхования как метода управления риском

Общая характеристика страхования как метода управления риском

Страхование — один из наиболее часто используемых методов управления риском. Оно относится к методам финансирования риска, т. е. предполагает создание специального резервного фонда, предназначенного для покрытия возможного ущерба.

Сущность страхования заключается в том, что первичные носители риска за определенную плату передают свою ответственность по несению бремени риска другому субъекту, специализирующемуся на подобных операциях. Такой субъект называется страховой организацией. Страхование можно представить как особый вид финансовой операции, для осуществления которой необходимо наличие по крайней мере двух сторон.

При проведении операции страхования обе стороны преследуют свои собственные цели. Для первичного носителя риска использование страхования означает снижение участия, а иногда даже полный отказ от участия в покрытии убытков за счет передачи всей или части ответственности по риску страховой компании. Передача ответственности для него означает снижение неопределенности сто финансового состояния, связанного с бременем соответствующего риска.

Для страховой организации объединение большого числа независимых (или хотя бы некоррелируемых) рисков в одном портфеле позволяет уменьшить неопределенность, связанную с покрытием ущерба. Средств, собранных в рамках специальных страховых фондов с большого числа страхователей, будет достаточно для покрытия убытков, так как вероятность одновременной реализации всех рисков, принятых на себя страховой организаций, крайне мала.

Обратите внимание!

Ключевые признаки страхования как метода управления риском:

• • страхование — особый вид финансовой услуги;
• • предполагает наличие по крайней мере двух сторон — носителя риска и страховой организации, специализирующейся на принятии рисков на свою ответственность;
• • направлено на снижение неблагоприятных последствий случайных событий для носителя риска в форме финансовой защиты;
• • за счет особых приемов формирования портфеля рисков страховая организация тщательно контролирует совокупный риск, который она на себя принимает.

Страхование является очень популярным инструментом управления риском:

• • оно позволяет бороться с рисками разной природы (страхованию подвергаются риски, связанные с домом, семьей или бизнесом каждого гражданина в экономически развитых странах);
• • его организация возможна в различных, порой весьма специфических формах (начиная от особых видов перераспределения риска в достаточно ограниченных группах юридических или физических лиц и заканчивая стандартными контрактами, продаваемыми страховыми компаниями через Интернет);
• • имеется развитый рынок страховых услуг (по существу, это целая отрасль сферы финансовых услуг, которая характеризуется наличием специализированных фирм, занимающихся соответствующими операциями, наличием разделения труда среди таких фирм, существованием развитых региональных и всемирного рынков).

Возможно, ни один вид современной деловой активности непосредственно не воздействует на такое большое количество лиц во всех слоях общества, как страхование.

Вместе с тем страхование как метод управления риском может конкурировать с другими инструментами. При этом выбор между использованием страхования и применением альтернативных методов будет зависеть от типа риска, эффективности методов анализа риска и их стоимости, наличия законодательных, институциональных и бюджетных ограничений, а также от решения проблем информационного обеспечения.

Преимуществами страхования как метода управления риском при прочих равных условиях могут быть относительная дешевизна страхования, которая обеспечивается за счет массовости большинства рисков, принимаемых на страхование, профессионализации и специализации страховых организаций, уменьшения прямых и косвенных затрат на управление риском. Тем не менее к недостаткам страхования (по сравнению с другими инструментами управления риском) можно отнести возможность появления дополнительных расходов на получение необходимой информации, сужение набора мер управления риском только до методов финансирования риска.

Страхование рисков, возникающих на уровне государства, может быть выгодным, так как позволяет удешевлять систему мер по защите от возможных потерь. Например, заключение договора страхования в результате тендера будет намного дешевле, чем создание отдельной бюрократической структуры для противодействия тем же рискам.

Страхование можно рассматривать как одну из специфических форм аутсорсинга управления риском юридических лиц. Поэтому страхование как метод управления риском достаточно легко вписывается в стратегию фирмы и, как правило, не требует специальных подразделений в ее организационной структуре.

Для физических лиц страхование как метод управления риском является более важным — в своем распоряжении они имеют меньше инструментов управления риском. В частности, иные методы передачи риска чем страхование, для частных лиц являются довольно дорогими (например, аутсорсинг риска в форме найма телохранителей и т. п.), а в ряде случаев и вовсе невозможным (скажем, перераспределение риска смертности среди других лиц). При этом страхование будет дешевле, чем создание собственных резервов (хранение денег в «чулке»).