Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней

Добровольное страхование регулируется нормами гл. 48 ГК РФ и Законом об организации страхового дела.

Объект страхования от несчастных случаев и болезней по российскому законодательству — имущественные интересы застрахованного, связанные с временной или постоянной утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая как на производстве, так и, в зависимости от условий страхования, в быту.

Исторический экскурс

Страхование от несчастных случаев оформилось в Англии в XVI в. Морское право Висби 1541 г., регулирующее торговое мореплавание, требовало, чтобы владелец корабля страховал жизнь своего капитана от несчастных случаев. В Голландии уже в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных членов тела для солдат наемного войска. В XVIII в. в Германии создавались союзы взаимопомощи на случай переломов конечностей.

Страхование от несчастных случаев и болезней начало развиваться прежде всего как защита интересов работающих и служащих при производственных травмах. Различия в страховых взносах в зависимости от профессии впервые появились в Германии. Немецкие страховщики делили все профессии на 12 классов по степени опасности. К первому классу относились учителя, а к последнему, самому опасному — рабочие, занимающиеся производством взрывчатки.

В XIX в. этот вид страхования продолжил развитие в связи с появлением железнодорожного сообщения. В 1849 г. в Англии была учреждена первая компания страхования от несчастных случаев на железных дорогах — Railway Death Passengers. Это страхование стало вскоре обязательным, и именно с пего ведет свою историю все обязательное страхование. В Англии в 1880 г. был принят Акт о гражданской ответственности предпринимателей, в Германии в 1871 г. был принят имперский Закон о гражданской ответственности работодателей.

В России Законом от 6 марта 1861 г. вводится обязательная организация страховых касс на всех казенных горных заводах. Отчисления рабочих в кассу составляли 2−3% от зарплаты. Управление делами кассы было сосредоточено в руках рабочих. В 1888 г. аналогичная система страхования была введена на железных дорогах. В развитии страхования от несчастных случаев в России большую роль сыграл Закон от 2 июня 1903 г. «О вознаграждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов их семейств в предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности», который ввел ответственность предпринимателя за причинение рабочим увечья или их смерти вследствие несчастных случаев на производстве. В 1912 г. коллективное страхование рабочих от несчастных случаев за счет предпринимателей и медицинское страхование в больничных кассах были закреплены законодательством, что соответствовало общеевропейской практике.

По договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица. Формулировки основных терминов и условия страхования несколько различаются между страховщиками. Их анализ показывает, что типовые условия добровольного страхования от несчастных случаев и болезней могут при незначительной корректировке применяться для расширения страхового покрытия обязательного социального страхования от несчастных случаев и болезней.

Несчастный случай — фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее к временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.

К несчастным случаям относится воздействие следующих внешних факторов: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, в том числе змей, а также укусы насекомых, приведшие к возникновению анафилактического шока, падение какого-либо предмета или самого застрахованного, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическим веществами (промышленными и бытовыми), лекарственными препаратами, а также травмы, полученные при движении средств транспорта или при их крушении, при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами. Страховщик и страхователь вправе при заключении договора страхования оговорить иной перечень событий, относящихся к несчастному случаю.

Болезнь (заболевание) — установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование.

Временная утрата трудоспособности — состояние утраты способности к труду застрахованным лицом на протяжении определенного ограниченного периода времени, сопровождающееся освобождением застрахованного медицинским учреждением от работы на срок, необходимый для проведения лечения и восстановления работоспособности.

Страховыми случаями признаются следующие события.

1. Телесное повреждение (травма) застрахованного, предусмотренное перечнем страховых случаев. Такой перечень оформляется в виде таблицы страховых выплат в результате несчастного случая. Аналогичные таблицы применяются в некоторых европейских странах для назначения выплат по обязательному социальному страхованию. Фрагмент подобной таблицы приведен в табл. 4.3.

Таблица 4.3

Страховые выплаты при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая (извлечение)

• 2. Временная утрата трудоспособности застрахованным и (или) госпитализация в результате несчастного случая и болезни.
• 3. Критическое (смертельно-опасное) заболевание застрахованного, предусмотренное и определенное в соответствии с Перечнем критических заболеваний, установленных страховщиком, впервые диагностированное в период действия договора страхования.
• 4. Полная постоянная утрата трудоспособности или смерть застрахованного с установлением инвалидности в результате несчастного случая и болезни.

Указанные события признаются страховыми случаями, если они произошли в период действия договора страхования, либо в течение одного года с даты наступления несчастного случая или болезни.

В качестве обычных исключений признаются перечисленные выше случаи, наступившие в результате следующих обстоятельств:

• 1) совершения (попытки совершения) страхователем, застрахованным или выгодоприобретателем умышленного преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи со страховым случаем;
• 2) алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного, кроме случаев принуждения застрахованного к состоянию опьянения;
• 3) управления застрахованным лицом любым транспортным средством без права на управление или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством либо передачи застрахованным управления лицу, не имевшему соответствующего права или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством;
• 4) лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора добровольного страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее;
• 5) несчастных случаев, произошедших вследствие каких-либо заболеваний застрахованного лица;
• 6) заболеваний застрахованного лица, передающихся половым путем, в том числе ВИЧ-инфекции и СПИД;
• 7) самоубийства или попытки самоубийства, кроме случаев принуждения застрахованного либо случаев самоубийства спустя не менее двух лет со дня действия договора добровольного страхования (п. 3 ст. 963 ГК РФ);
• 8) форс-мажорных обстоятельств, предусмотренных ст. 964 ГК РФ;
• 9) умысла страхователя и (или) застрахованного;
• 10) иных обстоятельств, предусмотренных условиями договора страхования (занятий профессиональным или некоторыми видами любительского спорта, участие в состязаниях на транспортных средствах и т. п., беременности и родов).

Добровольное страхование от несчастного случая и болезней наиболее развито в форме коллективного страхования работников предприятий с базовыми тарифами от 0,3 до 2,3% страховой суммы и индивидуального страхования, преимущественно детей школьного возраста (тариф 1,0−1,5%). В зависимости от возраста застрахованных, условий работы и занятий на досуге, в том числе видов спортивных занятий, к базовым тарифам применяются повышающие коэффициенты от 1,05 до 3. Отдельным направлением страхования от несчастных случаев и болезней является страхование экипажей морских, речных и воздушных и космических судов. Условия договора могут исключать случаи утраты профессиональной пригодности из-за заболеваний нервного и психического характера независимо от того, являются ли они результатом несчастного случая или длительных органических изменений. В России впервые экипаж космического корабля был застрахован в 1991 г. — космонавты «Союза ТМ-12» А. Арцебарский и С. Крикалев.