Организация и развитие кредитования физических лиц в Российской Федерации

Характеристика рынка потребительского кредитования в России

Рынок — это совокупность социально-экономических отношений в сфере распределения и обмена, посредством которого осуществляется реализация товарной продукции и окончательно признается общественный характер заключенного в ней труда. Рынок является формой связи между товаропроизводителями. В его основе лежали экономические отношения, порожденные разделением труда и формами собственности на средства производства. Основные элементы рыночного механизма: цена, спрос, предложение.

Реалии сегодняшней рыночной ситуации таковы, что увеличение доступности потребительского кредита поставило банковскую систему и общество в целом перед необходимостью решения следующих серьезных проблем:

• — проблемы повышения финансовой грамотности населения, что должно, в частности, обеспечить умение граждан планировать, личные финансы;
• — проблемы зашиты заемщиков при общении с банками;
• — проблемы обеспечения граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;
• — проблемы предотвращения не возвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;
• — проблемы создания эффективной системы по работе с «плохой» задолженностью, включающей технически оснащенные колл — центры, коллекторские агентства, действенные судебные и исполнительные процедуры, введение института банкротства неплатежеспособных должников — физических лиц и т. п.

В результате влияния кризисных явлений и последовавшим за этим повышением стоимости ресурсной базы банков потребительские кредиты стали дороже для заемщика: процентная ставка и величина первоначальною взноса. Миловидов Д. А. Современное банковское дело. — М.: ИНФРА-М, 2011.

В 2002 году Российский банковский сектор функционировал в условиях глобального кризиса и его последствий, и это существенным образом отразилось на потребительском кредитовании. У значительной части заемщиков ухудшилось финансовое состояние и качество обслуживания долга. Естественной реакцией банков стал значительно более консервативный подход к выдаче новых ссуд. Последнее, в свою очередь, явилось фактором стагнации кредитования и в известной степени осложнило выход реального сектора экономики из кризиса.

Численность занятого в экономике населения в 2009 г. сократилась впервые за последние шесть лет по итогам года прирост этого показателя составил 31,7%. Общая численность безработных в 2009 г. возросла и составила 8,4% к экономически активному населению (в 2008 г. — 6,4%).

Рост безработицы и ухудшение платежеспособности заемщиков граждан обусловили сворачивание розничного кредитования в 2009 г.

Суммарный объем кредитов, предоставленных физическим лицам, сократился за 2009 г. на 11,0 (в 2008 т. отмечался прирост на 35,2%). За отчетные период доля кредитов физическим лицам в суммарном объеме выданных банковским сектором кредитов уменьшилась с 20,2 до 18,0%, а в совокупных активах банковского сектора с 14,3 ДО 12,1%. Основная часть кредитов физическим лицам (88,7%) выдавалась в рублях.

По объемам кредитования физических лиц лидируют банки, контролируемые государством, крупные частные банки и банки, контролируемые иностранным капиталом. Их удельный вес в объеме кредитов, выданных банковским сектором физическим лицам, составляет 44.0; 26,1 и 25,1% соответственно. При этом присутствие на рынке розничных услуг банков, контролируемых государством, а также банков, контролируемых иностранным капиталом, постепенно расширяется, в основном за счет сокращения доли крупных частных банков. По удельному весу кредитов физическим лицам в кредитных портфелях групп банков на 1 января 2010 г. выделяются региональные средние и малые банки (22.7%) и банки, контролируемые иностранным капиталом (23,4%).

У банков, контролируемых государством, удельный вес указанных кредитов в кредитном портфеле составил 17,4%, у крупных частных банков — 15,3%. у малых и средних банков Московского региона 15,5%.

Ипотечные жилищные кредиты в 2009 г. сократились на 5,5%. Несмотря на рост удельного веса ипотечных жилищных кредитов в кредитах населению с 26,7 до 28,4%, их доля в активах остается незначительной (3,4% на 1 января 2010 г.).

Большая часть (80,4%) ипотечных жилищных кредитов выдана в рублях.

По данным Агентства финансовой статистики SialBanker. ru до начала кризиса объем выданных в стране кредитов населению составлял 2,7 трлн. руб. Из этой суммы, на покупку жилья и ипотечные кредиты приходилось 730 млрд руб. или 27,04% от всех выданных населению кредитов. Объем кредитов на покупку автомобиля составлял 446 млрд руб. или 16.52% от всех выданных кредитов физическим лицам. Оставшиеся 1524 млрд руб. или 56,44% от всех выданных кредитов приходились на потребительские кредиты.

В январе 2009 г. объем выданных в стране кредитов населению достиг 3,7 трлн. руб. Из этой суммы, на покупку жилья и ипотечные кредиты приходилось 1240 млрд руб., или 33,51% от всех выданных населению кредитов. Объем портфеля кредитов на покупку автомобилей составлял 637 млрд руб., или 17,22% от общей задолженности по кредитам физическим лицам. Оставшиеся 1823 млрд руб. или 49,27% от всех выданных кредитов приходились на потребительские кредиты.

В январе 2010 г. объем выданных в стране кредитов населению составлял 3,3 трлн. руб. Из этой суммы, на покупку жилья и ипотечные кредиты приходились 1390 млрд руб. или 42,12% от всех выданных населению кредитов. Объем портфеля на покупку автомобилей составлял 509 млрд руб., или 15.42% от общей суммы выданных кредитов физическим лицам. Оставшиеся 1401 млрд руб. или 42,45% от всех выданных населению кредитов приходились на потребительские кредиты. Общая теория денег и кредита/ Под ред. Жукова Е. Ф. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010.