Административно-правовое регулирование кредитного дела, банковской деятельности

Структура кредитной системы и организация кредитного дела^[1] должны способствовать наиболее полному удовлетворению потребностей в кредитно-денежном обслуживании всей экономики и ее звеньев. При этом кредитная система характеризуется совокупностью банковских и других кредитных организаций, правовыми формами организации и правилами осуществления кредитных операций.

В соответствии с Законом РФ 2 декабря 1990 г. № 395−1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального лицензии Банка России имеет право осуществлять установленные банковские операции. Установлено два основных вида кредитных организаций банк и небанковская кредитная организация (НКО).

Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц (ФЛ и ЮЛ), размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банковская система России включает в себя ЦБ РФ (Банк России), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Существуют банки с универсальной и базовой лицензией.

Банк с универсальной лицензией — банк, который имеет право осуществлять девять банковских операций:

• 1) привлечение во вклады денежных средств ФЛ и ЮЛ;
• 2) их размещение от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
• 3) открытие и ведение банковских счетов ФЛ и ЮЛ;
• 4) осуществление переводов денежных средств по поручению ФЛ и ЮЛ;
• 5) инкассация^[2] денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание ФЛ и ЮЛ;
• 6) купля-продажа иностранной валюты;
• 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• 8) выдача банковских гарантий^[3];
• 9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных (исключение почтовые переводы).

Банк с базовой лицензией может осуществлять банковские операции с учетом установленных ограничений.

Во-первых, он не вправе осуществлять:

• а) размещение средств лиц от своего имени и за свой счет;
• б) выдачу банковских гарантий;
• в) привлечение во вклады и размещение драгметаллов с иностранными ЮЛ, с иностранными организациями, не являющимися ЮЛ, а также с ФЛ, личным законом которых является право иностранного государства.

Во-вторых, не допускается открытие им банковских счетов в иностранных банках, за исключением открытия счета для целей участия в иностранной платежной системе и др.

Небанковская кредитная организация (НКО) — организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции (например, перевод денежных средств, открытие счетов). Допустимые сочетания банковских операций для нее устанавливаются ЦБ РФ.

В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).

Согласно инструкции ЦБ РФ № 129-И от 26 апреля 2006 года «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», РНКО осуществляют такие виды деятельности:

• 1) открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
• 2) осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• 3) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
• 4) купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;
• 5) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
• 6) осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.

РНКО не вправе: привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады; открывать и вести банковские счета физлиц, осуществлять расчеты по поручению физических лиц по их банковским счетам; покупать и продавать наличную иностранную валюту; привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, а также выдавать банковские гарантии.

Платежная небанковская кредитная организация имеет право осуществлять денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. По сравнению с расчетной платежной небанковской кредитной ей разрешен более узкий круг операций. Она должна обеспечивать безрисковую систему переводов в рамках организации мгновенных, электронных, мобильных платежей.

Согласно положению ЦБ РФ от 21 сентября 2001 года № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции», НДКО могут осуществлять следующие банковские операции:

• 1) привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);
• 2) размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
• 3) купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);
• 4) выдача банковских гарантий;
• 5) осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.

НДКО не вправе:

• 1) привлекать денежные средства физлиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юрлиц во вклады до востребования;
• 2) открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, а также осуществлять расчеты по ним;
• 3) заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием;
• 4) покупать и продавать наличную иностранную валюту;
• 5) привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;
• 6) осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Иначе говоря, НДКО не вправе проводить расчетные операции, но могут осуществлять определенные кредитно-депозитные операции.

В качестве единственного примера такой организации можно привести созданное в 2005 году ЗАО «Небанковская депозитнокредитная организация «Женская Микрофинансовая Сеть». Однако в 2011 году в связи с решением этой организации прекратить деятельность путем ликвидации у него была аннулирована лицензия. В настоящее время на рынке нет ни одной НДКО.

Порядок открытия всех НКО прописан в инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 года № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

Обязательным нормативам для платежных небанковских кредитных организаций посвящена инструкция Банка России от 15 сентября 2011 года № 137-И «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением».

Правовые основы деятельности кредитных учреждений определены в ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395−1 «О банках и банковской деятельности», от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и др.

В организации банковского и кредитного дела участвуют органы исполнительной власти в пределах установленной компетенции: Правительство РФ; Минфин России; ФНС России; Росфинмониторинг; Казначейство России и др. Но главная роль принадлежит ЦБ РФ.

ЦБ РФ — это главное кредитное учреждение государства, находящиеся в федеральной собственности. Цели его деятельности:

• а) защита и обеспечение устойчивости рубля;
• б) развитие и укрепление банковской системы РФ;
• в) обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка.

Более подробно о ЦБ РФ как органе управления в банковской сфере поговорим в параграфе 2.3.

• [1] Кредитное дело представляет собой особую сферу предпринимательскойдеятельности, направленную на привлечение и аккумуляцию временно свободных денежных средств и их распределение между отдельными хозяйственными звеньями в соответствии с принципами кредитования.
• [2] Инкассация (от ит. incassare — класть в ящик) — сбор и перевозка наличных денежных средств между организациями и их подразделениями.
• [3] Банковская гарантия — один из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитное учреждение (гарант) выдает по просьбедолжника (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору (бенефициару) денежную сумму при предоставлении им требования об ее уплате.