Перспективы развития банковской системы в России

Банковская система России в 2000;е годы совершила мощный рывок в своем развитии. На протяжении всего десятилетия она оставалась одним из наиболее динамично развивающихся секторов российской экономики. При среднегодовых темпах роста экономики в 7% темпы роста банковского кредитования составляли более 20% в год, активов — 12%, капитала — 10%. Всего с начала 2000 г. Активы банковской системы выросли с 33 до 62% ВВП, собственный капитал — с 3 до 8% ВВП, кредиты предприятиям и населению — с 10 до 40% ВВП. В абсолютном выражении активы банковской системы достигли 27 трлн. Руб., собственный капитал -3 трлн. Руб., кредиты предприятиям и населению — 17 трлн. Руб. Российские банки играют все более заметную роль в процессах трансформации частных сбережений в долгосрочные инвестиции, а также в организации межотраслевого перелива капиталов. Доля кредитов, выданных предприятиям и населению, превышает сегодня 60% всех активов банковской системы против 35% в начале 2000 г. Вклад банков в финансирование инвестиций российских предприятий увеличился с 4 до 10%. По мнению многих экспертов, кредитные организации внесли решающий вклад в поддержание высоких темпов роста отечественной экономики в 2000;е годы. Находясь в авангарде экономического развития, отечественная банковская система, как и банки всего мира, приняла на себя первый удар глобального финансового кризиса. Кредитные организации столкнулись с острой нехваткой денежных ресурсов и существенными трудностями в рефинансировании внешних займов. К моменту нового обострения мирового финансового кризиса летом 2008 г. До 60% долгосрочной ресурсной базы отечественных банков формировалось за счет внешних источников, что было недопустимо как с позиции обеспечения финансовой устойчивости банковского сектора, так и поддержания экономической безопасности страны. Из-за обострения проблем с ликвидностью ряд крупных российских банков оказался на грани банкротства, а весь банковский сектор — перед лицом тяжелого системного кризиса, предотвратить который удалось только благодаря массированной финансовой поддержке со стороны государства. Совокупный объем финансовых ресурсов, предоставленных Банком России и Минфином в экстренном порядке коммерческими банками осенью 2008 г., превысил 2 трлн. Руб.

— повышение ликвидности банковской системы за счет увеличения лимита и объемов размещения временно свободных бюджетных средств на депозитах в коммерческих банках, снижения обязательных резервных требований к кредитным организациям, упрощения условий их доступа к кредитам Банка России и увеличения объемов их рефинансирования, в том числе благодаря предоставлению беззалоговых кредитов всем банковским организациям, имеющим кредитный рейтинг (до 3 — 3,5 трлн. Руб.);

укрепление долгосрочной ресурсной базы и капитала системообразующих банков путем предоставления им субординированных кредитов (950 млрд руб.); - размещение в банках временно свободных средств госкорпораций (до 250 млрд руб.); - расширение финансовых возможностей государственных агентств и институтов развития (АИЖК, АСВ, Внешэкономбанк) за счет увеличения их уставного капитала (около 500 млрд руб.); - оказание адресной поддержки проблемным кредитным организациям, в частности таким банкам, как «КИТ Финанс», «Собинбанк», «Связь-банк», «Глобэкс» (около 150 млрд руб.); - предотвращение паники среди банковских вкладчиков посредством увеличения максимальной суммы страхового возмещения по вкладам частных лиц (с 400 до 700 тыс. руб.). Масштабные вливания государственных финансовых ресурсов в экономику в значительной степени компенсировали резкое сокращение внешнего финансирования отечественных корпораций и отток иностранного капитала за рубеж. Антикризисные меры государства позволили предупредить массовое бегство частных вкладчиков из банков и частично поддержать их кредитную активность. Своевременная финансовая помощь Правительства РФ и Банка России позволила банковской системе успешно пройти наиболее острую фазу кризиса в сентябре — октябре 2008 г. Проблемы «нехватки краткосрочной ликвидности» как таковой в банковской системе сегодня не существует. В период с августа по декабрь 2008 г. Окончательно потеряли финансовую устойчивость всего 15 российских кредитных организаций, у пяти из них были отозваны лицензии. Однако следует смотреть «правде в глаза» и констатировать, что российским кредитным организациям предстоит пережить непростой год, особенно его первую половину. В условиях продолжающегося глобального кризиса им придется столкнуться с нехваткой долгосрочных финансовых ресурсов и существенным удорожанием стоимости их привлечения. Кроме того, начавшийся спад в реальном секторе чреват быстрым ростом проблемной задолженности. По итогам прошлого года доля просроченных ссуд в совокупном кредитном портфеле отечественных банков увеличилась практически втрое — почти до 4%, при этом основной объем прироста «плохих» долгов пришелся на II полугодие 2008 г. Он составил более 500 млрд руб. против 48 млрд руб. в I полугодии прошлого года. В свою очередь, из-за сжатия рынков капитала российский банковский сектор недополучил порядка 2,5 трлн. Руб. в виде долгосрочных кредитов и займов. Что касается ставок привлечения рублевых депозитов, то за последние несколько месяцев они выросли в среднем на 1,5 — 2% годовых. Все это негативно отразится на объемах банковского кредитования. В 2009 г. Можно ожидать снижения темпов прироста совокупного кредитного портфеля российских банков до 20 — 25% в год. В то же время, несмотря на ухудшение рыночной конъюнктуры, банкам удается держать ситуацию под контролем. В частности, они активно увеличивают резервы на возможные потери по ссудам и оперативно реструктуризуют «плохие» долги. На сегодняшний день указанные резервы составляют около 5% совокупного кредитного портфеля банков и полностью покрывают величину имеющейся просроченной задолженности. В 2009 г. Российскому банковскому сектору неизбежно предстоит пройти через масштабную реструктуризацию. По оценкам экспертов, в течение года около 200 банков, преимущественно мелких и средних, могут лишиться лицензии или сменить собственника. Одновременно переток клиентов в более крупные и устойчивые банковские учреждения приведет к увеличению рыночной доли госбанков и банков с участием иностранного капитала. Вместе с тем, пройдя суровые испытания, банковский сектор существенно оздоровится. На нем останутся по-настоящему устойчивые и жизнеспособные кредитные организации, адекватно оценивающие риски и выстраивающие бизнес в четком соответствии с экономическими реалиями. Кризис в полной мере стимулирует процессы консолидации и укрупнения банковского капитала, которые позволят существенно повысить эффективность российской банковской системы. При этом ускорить структурную перестройку банковского сектора могли бы целенаправленные меры государства по консолидации банковского капитала, в частности путем обязательного повышения размера минимально необходимого капитала для действующих кредитных организаций. Ведь промедление с их принятием способствует более быстрому развитию деструктивных явлений в российской банковской системе под воздействием мирового финансового кризиса. Сегодня для укрепления отечественного банковского сектора и повышения его эффективности важно реализовать комплекс мер, в основном законодательных, которые были заложены в Стратегию развития банковского сектора РФ на период до 2008 г., но по различным причинам не были выполнены до конца. В первую очередь это касается мероприятий по укреплению залоговых прав банков-кредиторов, максимальному упрощению процедур эмиссии ценных бумаг и слияний кредитных организаций, быстрейшему формированию высоко интегрированных банковских групп, дальнейшему повышению эффективности системы банковского надзора. банковская система России также остро нуждается в реализации мер по законодательному обеспечению прав банков при секьюритизации активов и полноценному использованию в экономическом обороте пенсионных накоплений населения. С нашей точки зрения, указанные меры было бы целесообразно отразить в новом программном документе, определяющем основные направления развития отечественного банковского сектора на среднесрочную перспективу, который должен быть обязательно принят в связи с окончанием действия Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2008 г. В нем было бы важным отразить также меры, направленные на повышение ресурсной обеспеченности банковской системы за счет внутренних источников финансирования, укрепление взаимодействия российских кредитных организаций с Банком развития, Пенсионным фондом и Инвестиционным фондом РФ. В частности, в новом программном документе могли бы быть зафиксированы положения, касающиеся: * разработки и внедрения конкретных механизмов взаимодействия коммерческих банков и Банка развития (Внешэкономбанк) по разделению рисков банковского кредитования и предоставлению кредитным организациям на возвратной основе ресурсов для финансирования инвестиционной сферы экономики; * превращения облигационных займов Внешэкономбанка в постоянно действующий инструмент долгосрочного рефинансирования банковской системы; * создания во всех регионах России и ключевых отраслях российской экономики специальных часто-государственных гарантийных фондов с привлечением средств региональных и местных бюджетов, а также средств международных финансовых организаций для обеспечения возвратности кредитов, предоставляемых банками малым и средним предприятиям; * внедрения в России системы банковских накопительных вкладов населения, широко используемых в мировой экономике и позволяющих национальной банковской системе аккумулировать дополнительные свободные средства, укреплять на этой основе долгосрочную ресурсную базу.