Решение правовых проблем

Для решения правовых проблем необходимо выступить с законодательной инициативой, разработать документ и представить его на суд общественности. При этом документ должен быть протестирован на соответствие Конституции, непротиворечие другим нормативным документам.

Большинство перечисленных мной проблем можно решить нормотворческой инициативой государства по спорным вопросам, возникшим по результатам судебной практики.

Кроме того, учитывая большой объем нормативных документов в области банковского регулирования, с моей точки зрения их стоит систематизировать и кодифицировать.

Следует нормативно закрепить понятие мотивированного суждения куратора, статус куратора, его функции, права и обязанности функции, статус оперативной группы, ее права и обязанности. Необходимо предусмотреть гарантии защиты кураторов от влияния кредитных организаций, ее учредителей и прочих сторонних лиц.

На мой взгляд, понятие «мотивированное суждение» — это документально подтвержденная профессиональная точка зрения специалиста, обладающего необходимыми для его высказывания познаниями в области банковского дела, принятая по результатам всестороннего, комплексного, беспристрастного и объективного анализа деятельности кредитной организации.

В договорах на Расчетно-кассовое обслуживание, подписанными кредитными организациями должно быть закреплено, что: «Мотивированное суждение Банка России имеет юридическую силу и может оспариваться только в Третейском суде с приложением списка третьих по отношению к Банку России лиц, имеющих ученую экономическую или юридическую степень, знающих банковское дело и компетентных в данных вопросах. Кроме того, данное понятие следует закрепить в Инструкции Банка России от 31.03.1997 № 59 «О применении к кредитным организациям мер воздействия».

Предлагаю Вашему вниманию свое видение закрепления функций, прав и обязанностей кураторов и групп оперативного реагирования.

Функции куратора на основании Проекта Положения об институте кураторов, с изложением своих позиций взаимодействие с другими кураторами, оперативными группами реагирования, руководством Отделения, подразделениями территориального учреждения Банка России, территориальными учреждениями Банка России по месту нахождения обособленных подразделений кредитной организации, внешними аудиторами, курируемой кредитной организацией, ее учредителями (наблюдательный совет), департаментами Банка России и КБН Банка России, клиентами кредитной организации, при их согласии, налоговыми и правоохранительными органами, Агентством по страхованию вкладов, ФСФМ, Кредитными бюро по вопросам, прописанным в специальных инструкциях;

Взаимодействие с кредитной организацией по вопросам ее деятельности осуществляется Куратором посредством служебной переписки, телефонных переговоров, участия в обсуждении на совещаниях, деловых встречах с сотрудниками кредитной организации, включая руководящие органы (Правление банка, Председателя Правления, членов Наблюдательного совета), высший и линейный менеджмент, сотрудников подразделений службы внутреннего контроля.

Кредитная организация по всем возникающим у нее вопросам, за исключением вопросов относящихся к операционной деятельности, обращается непосредственно к Куратору.

анализирует собранную информацию в целях оценки основных показателей финансовой устойчивости деятельности поднадзорной кредитной организации, экономического содержания проводимых банком операций и перспектив дальнейшего развития;

в конфликтных случаях предлагает введение группы оперативного реагирования. Подготавливает материалы для анализа, определяет масштабы и вопросы совместной проверки. Принимает активное участие в разборе поставленных проблем и вопросов;

обсуждает с аудиторами и кредитной организацией итоги аудиторской проверки;

подготавливает предложения руководству Отделения по всем вопросам надзора за деятельностью кредитной организации, включая вопросы применения мер воздействия надзорного реагирования;

участвует в обсуждении и принятии решений по всем вопросам, касающимся деятельности курируемой кредитной организации, в том числе не относящихся непосредственно к надзору;

доводит принятие решения надзорного характера до кредитной организации и территориальных учреждений Банка России по месту нахождения филиалов кредитной организации и осуществляет (организует) контроль за их выполнением.

Куратор вправе:

запрашивать и получать любую необходимую информацию, относящуюся к деятельности курируемой им кредитной организации;

обращаться за помощью и консультациями к группе оперативного реагирования, руководству Отделения, сотрудникам подразделений территориального учреждения Банка России и департаментов Банка России;

направлять предложения по совершенствованию действующего законодательства;

в случае угроз требовать от Банка России обеспечения защиты жизнедеятельности как для себя так и для членов своих семей. Без гарантий надежной защиты в случаях применения к кредитной организации мер воздействия сущность института кураторов теряется, так как куратор не сможет обеспечить выполнение своих функций. По теории мотивации Мослоу — своя жизнь и жизнь близких людей стоит на первом месте;

Куратор обязан добросовестно исполнять возложенные на него функции;

отвечать за качество выполнения возложенных на него функций. В данном пункте нужно прописать меру ответственности, ее границы. К примеру: по расследованию специальной комиссии Банка России может быть применена мера в виде перевода на другую должность или увольнения;

соблюдать требования федерального законодательства, нормативных актов Банка России и служебную этику;

хранить государственную, банковскую и коммерческую и иные тайны, охраняемые законом;

своевременно и качественно исполнять поручения руководства в части подготовки и представления необходимой информации о деятельности курируемой кредитной организации;

сообщать об оказании давления со стороны руководства поднадзорной кредитной организации.

Также следует прописать функции, права и обязанности групп оперативного реагирования. Предлагаю Вашему вниманию один из возможных вариантов.

Функции группы оперативного реагирования взаимодействие с кураторами, с другими оперативными группами реагирования, руководством Отделения, подразделениями территориального учреждения Банка России, территориальными учреждениями Банка России по месту нахождения обособленных подразделений кредитной организации, внешними аудиторами, кредитными организациями, ее учредителями, департаментами Банка России и КБН Банка России, клиентами кредитной организации, при их согласии, налоговыми и правоохранительными органами, Агентством по страхованию вкладов, ФСФМ, Кредитными бюро по вопросам, прописанным в специальных инструкциях;

консультирует кураторов кредитных организации по анализу нестандартных для данного банка операций;

анализирует собранную кураторами информацию в целях оценки основных показателей финансовой устойчивости деятельности кредитных организаций, экономического содержания проводимых банками операций и перспектив дальнейшего развития;

осуществляет проведение проверки обоснованности мотивированных заключений куратора и качества выполнения им возложенных на него обязанностей;

осуществляет проведение проверки деятельности кредитных организаций;

при возникновении проблем в деятельности кредитных организаций по решению Банка России может осуществлять отдельные функции во временной администрации;

обсуждают с аудиторами и кредитной организацией итоги аудиторской проверки;

подготавливает предложения руководству Отделения по всем вопросам надзора, осуществляемого куратором за деятельностью кредитной организации, включая вопросы адекватного применения мер воздействия надзорного реагирования;

участвует в обсуждении и принятии решений по рассматриваемым вопросам, касающимся деятельности проверяемой кредитной организации.

Группа оперативного реагирования вправе:

запрашивать и получать любую необходимую информацию, относящуюся к деятельности проверяемой кредитной организации по вопросам, поставленным в задании;

обращаться за помощью и консультациями к структурным подразделениям Банка России;

обсуждать в оперативном порядке возникшие в результате проверки банка проблемы с руководителем структурного подразделения, инициирующего выход в банк операционной группы для дальнейшего совместного определения позиции по данному вопросу.

Группа оперативного реагирования обязана добросовестно исполнять возложенные на нее функции;

отвечать за качество выполнения возложенных на него функций;

проходить переаттестацию в виде тестирования;

соблюдать требования федерального законодательства, нормативных актов Банка России и служебную этику;

оперативно сообщать руководству структурного подразделения о выявленных серьезных нарушениях в деятельности кредитной организации, не выявленных куратором;

хранить государственную, банковскую и коммерческую и иные тайны, охраняемые законом;

своевременно и качественно исполнять поручения руководства в части проверок кредитных организаций;

осуществлять консультационную помощь кураторам;

сообщать об оказании давления со стороны руководства поднадзорной кредитной организации.

На сегодня наиболее эффективным методом регулирования и надзора в России является проведение проверок в отличие от зарубежных стран, где предпочтение отдается превентивному надзору. В западных странах рекомендации надзорного органа по устранению недостатков в деятельности коммерческого банка по сути являются для последнего обязательными к исполнению, поскольку отказ от исполнения надзорных рекомендаций незамедлительно приводит к потере репутации банка, и, как следствие — резкому оттоку его клиентов и, в конечном счете, его ликвидации. При этом рекомендации надзорных органов могут касаться не только вопросов банковских операций, но и других сфер, например, юридических вопросов, то есть вопросов, непосредственно не относящихся к банковскому законодательству.

В России рекомендация также может быть дана банку. Российский коммерческий банк может ее проигнорировать (законодательной силы рекомендации не имеют; неисполнение рекомендаций в России к потере репутации банка не ведет). В этом случае у надзорного органа в России практически нет никаких способов защитить банк от возникшего у него правового риска и предотвратить ухудшение финансового состояния: Банк России не имеет права вмешиваться в гражданско-правовые отношения между банками и их клиентами. Вмешательство Банка России происходит на той стадии, когда уже реализовался негативный сценарий развития ситуации, и к банку должны быть применены меры воздействия в соответствии с действующим законодательством.

Следует закрепить возможность Банка России в определенных случаях публиковать список кредитных организаций, не выполняющих отдельные его рекомендации. Факт публикации должен рассматриваться как защита кредиторов и вкладчиков и, даже учредителей. Сообщая о невыполнении банком отдельных рекомендаций Банка России, мы предоставляем клиентам самостоятельно решать дальнейшую судьбу своих денег. Учредителям мы сигнализируем о необходимости их вмешательства. Кроме того, данные факты должны оказывать существенное значение на расчет показателя качества управления. Закрепление такой возможности законодательно приведет к соблюдению всех рекомендаций Банка России большинством банков, дорожащих своей репутацией.

Вместе с тем мы должны вернуть доверие населения к действиям Центрального банка и банковского сообщества. Для этого, и с целью повышения грамотности населения, предлагаю выпустить информационнопознавательную телевизионную программу, в которой специалисты Банка России будут рассказывать доступным для всей аудитории языком об отдельных аспектах банковского дела, о национальной валюте, ситуации на банковском рынке и отвечать на письма граждан Российской Федерации. Открытость Банка России, публичность и желание взаимодействовать с населением Российской Федерации приведет к повышению доверия как в глазах общества, так и со стороны мирового сообщества.