Перспективные направления развития страховых компаний КР

Экономика свободного предпринимательства обеспечивает равенство возможностей. Человек как хозяйствующий субъект сам отвечает за свои поступки. Он получает все выгоды от реализации собственных замыслов и несёт все издержки, связанные с их провалом. Именно в этих условиях страхование приобретает особую значимость.

Мировой опыт показывает, что любая услуга достигает наибольшей эффективности для потребителя только при наличии спроса и предложения, более чем достаточно для его удовлетворения. Таким образом, механизм страхового рынка предполагает, с одной стороны, процесс формирования специфических страховых потребностей, а с другой стороны — организованную систему предложений по их удовлетворению.

Спрос на страховые услуги является наиболее сложным элементом страхового рынка. Новые условия хозяйствования выявляют новые потребности предприятий, учреждений и организаций в страховой защите от различного рода коммерческих, промышленных и научно-технических рисков, потери прибыли и т. д., а также разнообразных имущественных интересов граждан. Расширение сферы страховых рисков будет способствовать увеличению спроса на страховые услуги.

Традиционно вторичным элементом страхового рынка является предложение соответствующих видов страхования. Образование страхового рынка требует резкого расширения перечня страховых услуг. Должно быть достигнуто не только полное удовлетворение спроса, но и представлена широкая возможность страхователю — физическому или юридическому лицусвободного выбора страховой услуги с учётом её качества.

В страховом деле, как в зеркала, отражается вся совокупность противоречий, проблем и тенденций экономического механизма. Сегодня как никогда, работники страховых компаний нуждаются в новых подходах к организации страхования, в принципиальных оценках места и роли страхования, его функций и целевой направленности.

Логика общественного развития обусловила необходимость возврата к страховому рынку, использованию экономических механизмов, по которым работает весь цивилизованный мир. Стоит учитывать, что при свободном рынке страхование выступает как весьма гибкий экономический инструмент, быстро приспосабливающийся к меняющейся конъюнктуре, способный идти в ногу с требованиями времени. Анализ общего состояния организации страхового дела в Кыргызстане показывает, что ни по своим объёмным показателям ни по качеству предоставляемых услуг оно не отвечает требованиям рыночной экономики. Прежде всего возникла необходимость страхования в достаточно новых сферах: коммерческой и производственной деятельности (страхование кредитных операций, основных производственных фондов, запасов материально-технических ресурсов и перемещение грузов). Одной из наиболее важных сторон страховой деятельности становится функция связывания значительной массы денежных средств населения в страховых накопительных вкладах (формирование негосударственных пенсионных фондов).

В решении этих задач центральное место будет принадлежать страховым агентам и брокерам, которые служат связующим звеном между страховыми компаниями и их клиентами.

Основными направлениями развития страхования является:

Введение

обязательных видов страхования объектов, подверженных значительным рискам и убыткам, защиты граждан и юридических лиц от причинения вреда в результате стихийных бедствий, аварий, катастроф. В соответствии с этим, к их числу следует отнести введение до 2010 года:

• — обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств;
• — обязательного страхования пассажиров;
• — обязательного страхования ответственности работодателей до 2010 года:
• — обязательного страхования ответственности перевозчиков опасных грузов;
• — обязательного страхования опасных производств;
• — обязательного экологического страхования;
• — обязательного страхования туристов;
• — обязательное страхование строений на случай землетрясений;
• — ряд программ по обязательному государственному страхованию (страхование военнослужащих, государственных служащих, муниципальных служащих, страхование государственного и муниципального имущества).

В целях обеспечения страховых выплат по обязательному страхованию могут создаваться централизованные гарантийные фонды (страховые резервы), речь о которых должна идти в каждом законе об обязательном виде страхования.

В части развития предпринимательства следует ввести обязательное страхование ответственности отдельных категорий предпринимательской деятельности, в результате которых может быть причинен вред третьим лицам, а также страхование профессиональной ответственности врачей, аудиторов, оценщиков, адвокатов, аудиторов и др.

Введение

обязательного страхования ответственности для отдельных категорий субъектов предпринимательской деятельности позволит обеспечить защиту прав потребителей работ, услуг, особенно в тех сферах, где отсутствуют четкие и эффективные механизмы государственного контроля и надзора (например, при ипотечном кредитовании, приобретении недвижимости, передачи имущества в лизинг, залоге и др.).

Привлечение внутренних и внешних инвестиций в экономику требует дальнейшего развития страхования предпринимательских и финансовых рисков, развития страхования в сфере производственных, транспортных, строительных и сельскохозяйственных рисков, путем расширения страховщиками спектра страховых услуг, и создания благоприятных условий для заинтересованности со стороны страхователей через совершенствование налогового законодательства.

Для реализации данных видов страхования Министерство финансов Кыргызской Республики должно обеспечить разработку данных законопроектов, их координацию с другими заинтересованными министерствами и ведомствами, субъектами, задействованными в данные программы, с целью качественной проработки законопроектов, их внесения в перечень законопроектных работ Правительства Кыргызской Республики в области обязательного страхования, и обеспечения профессиональной экспертизы разрабатываемых законопроектов и нормативных документов.

К сожалению, существующие законодательство фактически идёт вопреки интересам государства, трудовых коллективов, всех граждан, препятствуя развитию потребности предприятий в страховых услугах, не позволяя им относить на издержки производства платежи по добровольному страхованию своего имущества, гражданской ответственности, риска предпринимательской деятельности и т. п. То есть, заявляя о приоритетах экономического развития, государство ограничивает одновременно те возможности, которые предоставляет развивающейся экономики страховой бизнес, принимающий на себя риск, связанный с внедрением в жизнь новых производств и технологий.

Для изменения ситуации необходимо пересмотреть некоторые нормативные правила и, в частности, внести изменения в «Положение о составе затрат по производству и реализации продукции (работ, услуг) и о порядке формирования финансовых результатов, учитываемых при налогообложении прибыли». Суть изменений должна заключаться в том, чтобы затраты на страхование относились на себестоимость продукции, работ и услуг.

Предлагаемый порядок успешно применяется в странах с рыночной экономикой. Так, например, платежи по страхованию грузов включаются в затраты, связанные с реализацией продукции, поскольку по всем международным стандартам одним из неотъемлемых условий договора купли-продажи является условие о страховании. Контракт не заключается, если покупатель и продавец не приходят к соглашению о том, на ком лежит риск случайной гибели груза и кто обязан застраховать груз.

Однако парой на страхование возлагаются завышенные надежды, проявляется стремление путём страхования вообще устраниться от хозяйственного риска. В этой связи надо подчеркнуть, что желание освободиться от нормального хозяйственного риска противоречит самой природе предпринимательства. Собственно говоря, только наличие риска, непредсказуемость результата и оправдывают получение предпринимательской прибыли, так как при гарантированном отсутствии риска доход на капитал у всех предпринимателей был бы одинаковым и равнялся банковскому проценту. Другое дело, что каждый благоразумный предприниматель должен застраховаться от потерь, наносимых ему неподвластными силами.

Успех развития страхового рынка в Кыргызстане в конечном счёте будет зависеть не столько от количества страховщиков, пропагандирующие те или иные виды страхования, сколько от ориентации страховых услуг на реальные нужды и запросы страхователей.

В настоящее время около 90 процентов собственности предприятий не обеспечено страховой защитой.

Страховые компании (страховщики) не могут представлять больше видов страховых услуг в силу их низких финансовых возможностей. Для того чтобы обеспечить выполнение принятых страховых обязательств на полученные страховые взносы, страховщики образуют страховые резервы. Несмотря на требования к резервам, страховые компании не вкладывают средства резервов в акции предприятий, так как доходность и ликвидность их значительно ниже, чем депозиты в банках или доходность по государственным ценным бумагам. На практике сложилось так, что отечественные страховые компании, перестраховывают риски в зарубежных компаниях, при этом наиболее активны совместные с иностранными компании. Это обусловлено тем, — что идет становление страховой индустрии, и перестрахование позволяет перенести риски на другую, как правило, более сильную зарубежную страховую компанию.

Страховщики должны размещать средства на принципах диверсификации, возвратности, ликвидности и прибыльности для того, чтобы обеспечить свою финансовую устойчивость. Например, в России к разрешенным направлениям инвестиций относятся государственные, муниципальные и иные ценные бумаги, банковские вклады, права собственности на участие в уставном капитале, недвижимость. Диверсификация рисков в страховых компаниях в Кыргызской Республике сводится лишь к перестрахованию либо вложениям страховых резервов на депозиты в коммерческие банки, тогда как опыт других стран показывает, что страховые компании размещают аккумулированные средства по многим направлениям.

Краткое изучение сложившейся деятельности страховых компаний, на 2010 год, показывает, что на сегодня сложились следующие причины слабого развития страхового бизнеса в Кыргызстане:

— отсутствуют меры стимулирования предприятий к более широкому использованию возможностей страхования для защиты своих имущественных прав;

• — не создан надежный механизм государственного контроля выполнения страховыми организациями принятых страховых обязательств, адекватной оценки их надежности и финансовой устойчивости, не налажена должным образом информационно-аналитическая работа;
• — практически не ведется разъяснительная работа с населением.

Государственное регулирование перестраховочной деятельности должно обеспечивать выполнение намеченных мер по развитию национальной системы перестрахования и действенный контроль всего страхового сектора экономики.

В связи с этим Министерством финансов и экономики Кыргызской Республики совместно с заинтересованными ведомствами должны быть приняты меры по совершенствованию нормативно-методической базы регулирования страховой деятельности. Необходимо разработать экономически обоснованные нормативы деятельности страховых организаций, соблюдение которых минимизирует риск дестабилизации их работы, в первую очередь организаций, осуществляющих долгосрочные виды страхования.

Необходимо ввести не 50 процентное собственное удержание по всем рискам на национальном страховом рынке Кыргызской Республике, как недавно попытался сделать Госстрахнадзор Кыргызской Республики. А ввести нормативным документом требование к максимальному лимиту объема собственного удержания по риску в размере 10−15 процентов от собственных средств компании, как это введено во многих странах, при том, чтобы непосредственным страховщиком рисков должна быть «местная» страховая компания.

Мероприятия также должны быть направлены на реализацию следующих мер:

• 1) Законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка в т. ч.:
  • — конкретизация условий допуска иностранных страховщиков на

кыргызский страховой рынок;

— дополнительная регламентация перестраховочной деятельности в целях предотвращения необоснованного оттока валютных средств за рубеж;

— выработка законодательных процедур, позволяющих эффективно предотвращать незаконную деятельность иностранных страховщиков и брокеров на национальном страховом рынке.

• 2) Совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью, включая:
  • — создания нормативных и организационных основ страхового

надзора Кыргызской Республики;

— разработку законодательных процедур финансового оздоровления страховых организаций;

— совершенствование условий лицензирования страховой деятельности, создание дифференцированной системы санкций, применяемых к страховым организациям за нарушение предъявляемых к ним требований, принципов добросовестной конкуренции;

— введение порядка, ограничивающих допуск лиц, действия которых привели финансово-кредитную организацию к банкротству, к руководству страховой или брокерской организацией;

Деятельность органа страхового надзора должна осуществляться в постоянном взаимодействии с:

— правоохранительными и налоговыми в целях пресечения фактов мошенничества в сфере страхования, органами, осуществляющими антимонопольную политику, в целях развития конкуренции на страховом рынке;

— органами исполнительной власти субъектов Кыргызской Республики в целях выработки единых методических принципов организации и осуществления перестрахования в регионах и избежания принятия на региональном уровне решений, не соответствующих общереспубликанским законам;

— с страховым пулом Кыргызской Республики, другими профессиональными объединениями страховщиков;

— органами страхового надзора зарубежных стран, прежде всего, стран СНГ, с учетом предстоящего нашествия зарубежных компаний на страховой рынок Кыргызской Республики Кроме вышеуказанного Закона и Гражданского Кодекса, непосредственно определяет отношения между субъектами страхового рынка Кыргызской Республики, Постановление Правительства Кыргызской Республики от 16 октября 1996 года № 475 «О мерах по защите национального страхового рынка», где указано следующее: (текст Постановления) В целях ускорения процессов становления национального страхового рынка, недопущения необоснованной утечки валютных ресурсов за рубеж и во исполнение Закона Кыргызской Республики «О страховании» Правительство Кыргызской Республики:

Установить, что:

• — имущественные и личные интересы юридических и физических лиц на территории Кыргызской Республики подлежат страхованию исключительно страховщиками, получившими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории республики в порядке, установленном законодательством Кыргызской Республики;
• — страховщики, осуществляющие перестрахование застрахованных ими

рисков в зарубежных страховых (перестраховочных) организациях, обязаны не менее 5 процентов застрахованного риска разместить на страховом рынке Кыргызской Республики;

— посредническая деятельность, связанная с заключением на территории Кыргызской Республики договоров страхования от имени или по поручению иностранных страховщиков, не допускается, если международными договорами или законодательством Кыргызской Республики не предусмотрено иное".