Тенденции и перспективы развития розничных банковских операций, предоставляемых физическим лицам в Республики Беларусь

Республика Беларусь сейчас находиться в переходном состоянии и, опираясь на опыт ближайших соседей, а также уделяя внимание опыту развитых зарубежных стран, постоянно совершенствует систему предоставления розничных банковских услуг населению.

В настоящее время в Республике Беларусь развитию розничного банковского бизнеса способствуют положительные тенденции в экономике, такие, как повышение деловой активности во многих…

Рынок розничных банковских услуг в Республике Беларусь на сегодняшний день представляет собой широкую сферу отношений, складывающихся между населением и банками. Развитие данного направления банковской деятельности способствует улучшению финансовых возможностей как самих физических лиц, так и банков. Кроме того, самые благоприятные результаты эффективного оказания розничных банковских услуг отражаются на экономике государства в целом.

Поэтому в Программе развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006;2010 гг., утвержденной Указом Президента Республики Беларусь от 15 января 2007 года № 27, заложена стратегическая цель — приблизить параметры розничных банковских услуг в Беларуси к уровню развитых стран [17, с.21].

В Программе указаны основные цели и направления дальнейшего развития рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь. Так, в соответствии с положениями данной Программы, целями являются:

• · достижение уровня обслуживания, позволяющего максимально удовлетворять потребности физических лиц в банковских услугах, в том числе в потребительском кредитовании (на приобретение бытовой техники, мебели, оплату за обучение в учебных заведениях и другие);
• · приближение параметров розничных банковских услуг в республике к уровню развитых стран.

Для достижения поставленных целей деятельность банков будет вестись по следующим направлениям:

• · стандартизация и автоматизация процесса оказания розничных банковских услуг, предусматривающие разработку внутрибанковских стандартов качества их оказания (сокращение времени обслуживания одного клиента, недопущение очередей, использование в работе элементов заявительного принципа «одно окно» и другие), внедрение комплексной системы оценки качества обслуживания населения;
• · внедрение современных стратегий продаж, предусматривающих переход на комплексное обслуживание, перевод клиентов на самообслуживание,
• · предоставление совместных с организациями торговли услуг;
• · развитие и оптимизация филиальной сети (предоставление розничных банковских услуг через сеть мини-отделений, формирование в организациях торговли и сервиса сети удаленных операционных касс, расширение спектра услуг, оказываемых пунктами обмена валют, оказание банковских услуг через организации связи, использование передвижных операционных касс);
• · дальнейшее расширение спектра розничных банковских услуг и повышение их качества (посредством модификации услуг, оказываемых банками населению, освоения новых сегментов рынка розничных банковских услуг, включая ипотечное кредитование, услуги, связанные с операциями с ценными бумагами, дальнейшего внедрения Интернет-банкинга). [18, с.42−43]

Повышение влияния банковского сектора в поступательном развитии экономики становиться одной из важнейших задач государства. Безусловно, положительная динамика развития банковского сектора и в значительной степени зависит от состояния правовой среды, и инвестиционного и делового климата, налоговых условий, совершенствования регулирования банковской деятельности.

Органы государственной власти страны рассматривают процессы реформирования банковского сектора в качестве важного компонента развития и укрепления рыночных основ в функционировании экономики страны.

Для реализации поставленных целей немаловажную роль играет правовое обеспечение финансового сектора экономики.

Законодательная деятельность осуществляется в направлениях:

• · защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
• · укрепление устойчивости банковской системы;
• · обеспечение исполнения обязательств, развития ипотеки, рынка корпоративных ценных бумаг;
• · перехода на использование в банковской системе международных стандартов финансовой отчетности;
• · совершенствования системы налогообложения;
• · усиление роли Национального банка в вопросах эффективности и стабильности банковской системы и т. д. [17, с.21]

Наиболее востребованной населением услугой является банковский вклад. И по данным аналитической части курсовой работы следует, что депозиты населения значительно превышают объемы кредитов, выданных физическим лицам.

Депозиты для банков обладают преимуществом — привлекаются на более длительные сроки, чем депозиты предприятий. Ввиду того, что более долгосрочные депозиты, как правило, обходятся банкам дороже, средства населения по сравнению со средствами предприятий обычно оцениваются как более дорогие. Еще одно преимущество депозитов физических лиц — их большая стабильность, а, следовательно, предсказуемость. Кроме того депозиты населения имеют хорошую управляемость, весьма чутко реагируя на изменение уровня процентных ставок [13, с.101].

Часть привлеченных денежных средств населения направляются на предоставление кредитов предприятиям и организациям, следовательно население является одним из кредиторов предприятий. Также следует отметить, что депозиты населения является основным источником финансирования активных банковских операций. Поэтому основным направлением деятельности современных коммерческих банков должно быть развитие и расширение операций по привлечению денежных средств населения во вклады.

Росту вкладов во многом способствует проводимая Национальным банком процентная политика, которая направлена на поддержание положительных процентных ставок на уровне, способствующем сохранению и росту сбережений граждан. Существенное влияние на увеличение объемов вкладов (депозитов) оказывает гарантия сохранности и возврата таких вкладов государством при их размещении в банках.

Сохранность сбережений вкладов, а значит повышение доверия населения к банкам, вытекают из статьи 44 Конституции РБ, где указывается, что государство поощряет и охраняет сбережения граждан, создает гарантии возврата вкладов. В целях реализации данной нормы в республике был принят Закон Республики Беларусь от 8 июля 2008 г. № 369-З «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц» [19].

В данном законопроекте определяется порядок возмещения физическим лицам их вкладов в тех случаях, когда банк самостоятельно не в состоянии исполнить свои обязательства. В данной ситуации возмещением вкладов физических лиц будет заниматься специально созданная при Национальном банке организация — Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц.

В начале ноября, в качестве реакции на глобальный финансовый кризис, белорусские власти приняли решение о предоставлении 100% гарантий по вкладам населения во всех белорусских банках. В качестве источника гарантий рассматриваются средства Агентства по гарантированию банковских вкладов. Предполагается, что к концу года капитал данного агентства составит 300 млрд. BYR. Кроме того, президент поставил задачу довести капитал данного агентства в течение двух лет до уровня 700 млрд. BYR. Следует отметить, что на сегодняшний день депозиты физических лиц в белорусских банках превышают 13 трлн. BYR. Таким образом, 100% гарантирование банковских вкладов населения не станет обеспеченным даже в среднесрочной перспективе. Вместе с тем, данная мера может оказаться эффективной для привлечения новых вкладов в банковскую систему в ближайшее время.

Для привлечения новых депозитов в банковскую систему, был подписан указ, отменяющий обязательную передачу сведений банками о вкладах более USD 12 тыс. Данная мера направлена на привлечение в Беларусь новых крупных вкладчиков, вероятно, белорусских или связанных с белорусским бизнесом, выведших свои капиталы из Беларуси.

Еще одной мерой, направленной на повышение стабильности банковской системы стало увеличение требований к минимальному размеру нормативного капитала банка для получения права на привлечение депозитов физических лиц. С 1 января 2009 г. он будет составлять EUR 25 млн. (EUR 10 млн. ранее). Если все банки смогут нарастить свой нормативный капитал до указанного уровня, то наравне с повышением стабильности белорусских банков, это может обеспечить дополнительный приток иностранных инвестиций [20, с.4].

Теоретически лучший вклад должен обладать следующими чертами:

• · высокая доходность, которая должна обеспечиваться не только привлекательной ставкой, но и капитализацией процентов;
• · возможность пополнить вклад в любое время без ограничений;
• · возможность в любой момент снять часть денег без потери набежавших процентов;
• · возможность досрочного отзыва вклада с сохранением процентной ставки.

Поэтому одним из направлений дальнейшего совершенствования и развития депозитов населения — стремление банков сделать их наиболее привлекательными для граждан, чтобы банковский депозит был не только лучшей и надежной альтернативой для сбережения средств, но и высокодоходной, т. е. соответствовать всем вышеперечисленным характеристикам.

Еще одним немаловажным моментом является режим процентной ставки. Фиксированная ставка может показаться надежнее, так как ее размер сохраняется в течение определенного времени и не может быть изменен банком в меньшую сторону (например, при снижении ставки рефинансирования Национального банка РБ). Однако с другой стороны, по вкладу с фиксированной ставкой размер процентов не может быть увеличен даже если изменится конъюнктура рынка, в результате чего вкладчик, возможно, не дополучит определенную часть своего дохода. Большинство банков предлагают депозиты с плавающей ставкой, по крайней мере, в белорусских рублях. Однако некоторые из них практикуют такой вариант: устанавливают фиксированную ставку на часть срока вклада, а по прошествии указанного периода ставка становится плавающей [21].

Рост денежных доходов приводит к качественным изменениям в структуре потребления домашних хозяйств: увеличивается доля расходов на приобретение товаров длительного пользования, недвижимость, обучение, туризм и другие дорогостоящие товары и услуги. Такое изменение структуры потребления в свою очередь повышает спрос населения на кредитные банковские продукты и услуги [16, с.7].

Банковское законодательство позволяет белорусским банкам предлагать новые виды кредитных продуктов для физических лиц со все более упрощенной процедурой оформления документов и проводить политику, способствующую расширению доступности кредитов для граждан.

Следующий качественный этап совершенствования банковского законодательства заключается в создании бюро кредитных историй. Каждый клиент банка, который воспользовался услугами кредитования, формирует свою кредитную историю взаимоотношений с банком. Создание таких бюро является важным этапом в становлении рынка потребительского кредитования, ведь они позволят значительно сократить время принятия решения о выдаче кредита, а также повысить качество кредитного портфеля. Добросовестные клиенты заинтересованы в предоставлении информации о себе, поскольку создание положительной репутации позволит им рассчитывать на использование кредитных продуктов на льготных условиях, а также на сокращение сроков рассмотрения документов для получения кредита [17, с.22].

Эффективное использование банками такого инструмента в целом ведет к повышению добропорядочности участников рынка, а для отдельных заемщиков — обладателей безупречной истории, возможно, к понижению процентной ставки по кредиту. И наоборот, заемщику, в котором банк видит для себя потенциальный риск невозврата, эта ставка может быть повышена [22].

К сожалению среди банков пока нет единого мнения по поводу формирования центрального бюро кредитных условий, в котором могли бы храниться данные обо всех клиентах заемщиках. На основании и по целому ряду других причин законопроект «О кредитном бюро», который рассматривался в Парламенте, отклонен депутатами.

Одним из направлений, по которому в последнее время развивается потребительское кредитование, стало совершенствование банками процедур выдачи кредитов, сокращение времени анализа кредитной заявки и выдачи кредит, внедрение скоринга (скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок [23]). В частности, с целью упрощения процедуры выдачи кредита банки проводят работу по созданию собственной единой базы кредитополучателей и поручителей, внедряют в практику обслуживание клиентов по принципу «одного окна» [16, с.8].

Одним из основных направлений развития потребительского кредитования для средних и малых банков является создание центров обслуживания физических лиц и расширение сети электронных коммуникаций.

За последний год банки стали вести себя на рынке услуг более активно. В торговых точках гораздо чаще встречаются милые девушки, предлагающие приобрести товары в кредит, если у вас не хватило собственных денег на покупку. Но так ли все просто и однозначно? Во-первых, в зависимости от выбранной стратегии банки могут работать либо по принципу «все услуги в одном месте», либо «как можно ближе к каждому потребителю» .

В первом случае банки могут расширять филиальную сеть или создавать ряд расчетно-кассовых центров для осуществления широкого спектра розничных банковских услуг.

Но сейчас многие банки, особенно те, которые специализируются на выдаче потребительских кредитов, создают небольшие отделения — УРМы, т. е. удаленные рабочие места. Разумеется, что открытие филиала и организация УРМа для банка — несопоставимые ни по времени, ни по затратам процессы. Поэтому немудрено, что количество УРМ в 2007 году заметно выросло. Наиболее активно на поприще потребительского кредитования прямо в торговых точках себя ведут Хоум Кредит Банк (+46 УРМ), БелРосБанк (+25 УРМ) и Дельта Банк [24].

Широкое распространение получили посреднические банковские операции, среди которых наиболее востребованы услуги по приему коммунальных платежей, осуществлению срочных переводов через международные платежные системы и внутренние системы белорусских банков, валютно-обменные операции. Наше законодательство разрешает заниматься этой деятельностью не только банкам, имеющим на это лицензию, но и почтовым отделениям, что способствует развитию здоровой конкуренции. Кроме того, почтовое отделение на основании заключенного договора с банком имеет право принимать вклады населения.

Практически каждый белорусский банк осуществляет платежи в сфере коммунального обслуживания, операторов мобильной связи, Интернет-провайдеров и др. Валютно-обменные операции всегда являлись одной из самых традиционных услуг, оказываемых банками населению. При этом операции покупки и продажи иностранной валюты постоянно унифицируются и представляются банками все более широким спектром. Банки продают и покупают дорожные чеки самых известных международных компаний, проводит операции по принятию на инкассо наличной иностранной валюты, и выполняют целый ряд других банковских услуг.

Особое внимание в сфере розничных банковских услуг уделяется развитию рынка банковских пластиковых карточек, которые дают физическому лицу широкие возможности в распоряжении вкладом.

В связи с тем, что безналичный оборот денежных средств имеет ряд несомненных преимуществ перед наличным и более привлекателен для государства с точки зрения контроля и снижения издержек, была поставлена задача по доведению до 2010 года доли безналичного денежного оборота с использованием банковских пластиковых карточек в сфере розничной торговли и оказания услуг населению до 30%. Но решение этой задачи на сегодняшний день становиться проблематичным.

Одним из сдерживающих факторов развития указанного показателя является высокий тариф банков на эквайринг и, как следствие, нежелание предприятий торговли устанавливать у себя терминальное оборудование для приема к оплате карточек. Исходя из этого, Правлением Национального банка РБ было принято постановление № 152 «О выравнивании тарифов», в котором рекомендовалось банкам, осуществляющим инкассацию денежной наличности и эквайринг по операциям с использованием банковских пластиковых карточек к карт-счетам в белорусских рублях, устанавливать тарифы на эквайринг в размере, не превышающем размер тарифов на инкассацию денежной наличности; а банкам, не осуществляющим инкассацию денежной наличности, устанавливать для предприятий торговли (сервиса) максимальный тариф по эквайрингу в размере не более 1,2% от суммы операции.

Казалось бы, предприятия торговли (сервиса) должны были заинтересоваться оснащением торговых точек платежными терминалами, однако анализ показывает, что качественного скачка в тенденции роста установки терминального оборудования не произошло. Можно сделать вывод, что принятие данного постановления Национального банка не решило проблемы, потому что причины, видимо были не только в высоких тарифах банков, но и в отсутствии понимании пользы для предприятия безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек.

Для определения выхода из сложившейся ситуации нельзя ограничиться каким-либо одним действием, наиболее эффективно будет провести комплекс мер. Если опустить технические и организационные вопросы то, в первую очередь необходимо отменить законодательное ограничение на размер комиссионного вознаграждения по операциям оплаты товаров (услуг) с использованием банковских пластиковых карточек, дабы вернуть банкам минимальную экономическую заинтересованность. Другим необходимым шагом обязательно должно стать проведение пропаганды, широких информационных компаний как среди держателей карточек, так и среди предприятий торговли (сервиса) о необходимости и выгодности проведения безналичных платежей с использованием карточек.

Создание единого расчетного и информационного пространства позволит ввести государственные стандарты на техническое обеспечение, включая интерфейсы и высшие формы документов, единые требования к минимальному набору услуг, оказываемых с использованием банковских пластиковых карточек. В результате терминальной сети на территории республики будет обеспечено единообразное и повсеместное предоставление услуг по средством банковских пластиковых карточек.

Весьма перспективным видится развитие рынка розничных банковских услуг в таком направлении, как оптимизация филиальной сети банков, учитывая затраты на содержание структурных подразделений для некоторых банков наиболее предпочтительным является создание неполноценных филиалов, а расчетно-кассовых центров, центров банковских услуг. Такие структурные подразделения могут осуществлять расчетное и (или) кассовое обслуживание клиентов, валютно-обменные и иные операции, определяемые Национальным банком [17, с.21−24].

В процессе развития рынка розничных банковских услуг самое большое внимание должно уделяться качеству обслуживания населения, что находит отражение в концепции развития банковских услуг в РБ до 2010 года [17, с.24].

Следует отметить, что во многом дальнейшее эффективное развитие рынка розничных услуг, а именно расширение видов привлекательных кредитов для населения, создание благоприятных условий для граждан по привлечению денежных средств во вклады, качественное и быстрое предоставление услуг по расчетно-кассовому обслуживанию, увеличение доли безналичных расчетов, все это зависит от стабильности и укрепления банковской системы в целом.

Международное рейтинговое агентство Fitch Ratings считает, что банковский сектор Беларуси показывает высокие темпы роста, удовлетворяя увеличивающиеся потребности в кредитовании со стороны как корпоративных клиентов, так и физических лиц. Но при этом, по его мнению, ликвидность сектора уязвима, показатели капитализации ухудшаются, имеется существенный валютный риск. Прибыльность белорусских банков сдерживается из-за регулирования маржи, высоких расходов и крупных отчислений в резерв. Банки уязвимы к резкому снижению курса белорусского рубля из-за собственных коротких позиций по доллару США, значительных объемов валютного кредитования заемщиков, которые нередко не имеют доходов в иностранной валюте, а также потенциального воздействия снижения курса белорусского рубля на стабильность депозитов [25].

Также оказать неоднозначное влияние на дальнейшее развитие экономики страны, в частности банковской системы, может оказать вступление Беларуси в ВТО. Существует три основных версии о последствиях вступления страны в ВТО. Первая заключается в том, что вступление в ВТО откроет пути повышения капитализации и расширения ресурсной базы белорусской банковской системы, увеличение объема инвестиций в экономику, расширение спектра банковских продуктов и услуг, удешевления их стоимости. согласно второй — иностранные банки усилят давление на внутренний рынок финансовых услуг, белорусские банки могут проиграть в конкурентной борьбе иностранному капиталу. И третья версия состоит в том, что вступление страны в ВТО существенно не повлияет на национальную банковскую систему, т.к. национальные и иностранные банки работают в разных нишах [26, с.23−24].

Таким образом, можно сказать, что на данном этапе в стране отмечаются положительные тенденции развития рынка розничных банковских услуг, а также повышение уровня доверия населения к банковской системе в целом. Но, несмотря на это, одной из задач, стоящих перед банковской системой в целом: выйти на качественно новый уровень работы как по обслуживанию населения, так и по обслуживанию клиентов-юридических лиц, постепенно приближаясь к соответствующему уровню экономически развитых европейских государств.